Tërheqjet e hershme 401 (k) mund të jenë subjekt i taksave më të sakta mbi të ardhurat
Por nëse keni nevojë për një pagesë në një shtëpi të re, shkollim kolegji për fëmijët tuaj, ose madje edhe para për një emergjencë financiare të papritur, është e rëndësishme të vazhdoni me shumë kujdes kur jeni duke marrë parasysh një tërheqje 401 (k).
Çdo 401 (k) tërheqje nënkupton sakrifikimin e përfitimeve të rëndësishme të kontributeve të planit tuaj paraprak të fituar me vështirësi. Ata madje mund të çojnë në tatime më të larta të të ardhurave dhe dënime shtesë.
401 (k) Rregullat e Tërheqjes së Llogarive dhe Gjobat
Një nga përfitimet më të dobishme të një plani 401 (k) është se secili kontribut sjell përfitime tatimore. Jo vetëm që taksa juaj e kontributit është e zbritshme sot, por kontributet tuaja në llogarinë tuaj po rriten edhe me tatime . Por këto përfitime tatimore janë të zbatueshme vetëm kur ju i përmbaheni rregullave të planit dhe këto rregulla kufizojnë gjithçka nga sa ju mund të kontribuoni në plan çdo vit kur të tërheqni fondet nga plani pa dënime.
Me përjashtime të rralla, të gjitha tërheqjet tradicionale 401 (k) janë të tatueshme si të ardhura të zakonshme, edhe pse asetet Roth 401k trajtohen ndryshe. Në një situatë ideale, nuk do të tërhiqni fondet nga 401 (k) tuaj derisa të tërhiqeni.
Ju do të paguani tatimin mbi të ardhurat në ato tërheqje ashtu siç keni bërë me secilën pagesë të paguar që keni fituar kur keni qenë të punësuar. Por shumë njerëz mendojnë se ata janë në një nivel më të ulët tatimor në pension se ata ishin gjatë viteve të tyre të punës, dhe kjo mund të shtojë disa nga kursimet relative të taksave.
Por nëse tërheq fondet nga 401 (k) para se të arrini të paktën moshën 59 ½, do të detyroheni jo vetëm tatimin mbi të ardhurat për shumën që tërhiqni, por këto fonde gjithashtu i nënshtrohen një tatimi shtesë prej 10 përqind të ndëshkimit të hershëm të shpërndarjes .
Është vendi ku gjërat bëhen të shpejta. Për disa njerëz, kjo mund të nënkuptojë zvogëlimin e totalit që u tërhoq pothuajse në gjysmë pas pagesës së taksave dhe gjobave! Jo vetëm që "humbet" që paratë për taksat sot dëmtohen, por do të kushtojë vetë tuaj në pension edhe më shumë.
Përjashtime nga 401 (k) Ndëshkimet e Tërheqjes
Kjo tha, ka disa përjashtime nga ndëshkimi i shpërndarjes së hershme prej 10 për qind që kanë për qëllim të lehtësojnë disa nga humbjet financiare në situata të caktuara. Nën rrethanat e mëposhtme, 401 (k) tërheqjet e bëra para se të arrini moshën 59 ½ janë të përjashtuara nga ndëshkimi shtesë:
- Ju vdisni, dhe llogaria ju paguhet përfituesit tuaj
- Ju jeni me aftësi të kufizuara
- Ju përfundoni punësimin dhe jeni të paktën 55 vjeç
- Ju tërheq një sasi më pak se sa është e lejueshme si një zbritje e shpenzimeve mjekësore
- Ju filloni pagesa periodikisht të barabarta (shih Rregullën 72 (t) )
- Tërheqja juaj lidhet me një urdhër të kualifikuar të marrëdhënieve të brendshme
Tërheqjet në secilin prej këtyre skenarëve do të ishin subjekt i taksave të zakonshme të të ardhurave, jo dënimi shtesë prej 10 përqind, por tërheqjet duhet të bëhen sipas rregullave të planit dhe me dokumentacionin e duhur. Sigurohuni që të edukoni veten rreth kërkesave të planit tuaj para se të merrni një tërheqje të tillë.
Shtesa 401 (k) Konsiderata të hershme të tërheqjes
Përveç dënimeve dhe taksave për shkak të një tërheqjeje të hershme 401 (k), do të humbni potencialin e investimeve të ardhshme të parave të planit të daljes në pension. Ka kufizime vjetore për shumën që ju mund të kontribuoni në një plan 401K , kështu që nuk mund të kompensoni më vonë një tërheqje paraprake. Për të mos përmendur, do të ishte shumë më e vështirë për të ruajtur sa duhet për të "kapur" në të ardhurat e humbura dhe interesin e përbërë.
Megjithëse kreditë 401 (k) kanë të meta të tyre të rëndësishme, ju mund të konsideroni një hua të tillë nëse jeni në një shtrëngim financiar dhe opsioni juaj i vetëm duket të jetë paraja juaj e daljes në pension . Edhe me të metat e saj, një kredi 401 (k) është në përgjithësi e preferueshme për një tërheqje të plotë 401K , edhe pse nuk është ideale.
Vonesa 401 (k) Tërheqjet dhe RMD-të tuaja
Në anën tjetër të spektrit, shumica e njerëzve mund të vonojnë marrjen e shpërndarjeve nga planet e tyre 401 (k) dhe në këtë mënyrë të maksimizojnë përfitimet e rritjes së tyre të shtyrë nga taksat deri në 1 prill të vitit pas vitit në të cilin ata arrijnë moshën 70 ½.
Pas kësaj pike, ju duhet të tërheqni të paktën shpërndarjen tuaj minimale (RMD) çdo vit.
RMD juaj llogaritet si bilanci i llogarisë tuaj që nga fillimi i vitit në fjalë i ndarë me jetëgjatësinë tuaj të përcaktuar nga IRS në tabelën e tij të Pritshmërisë Jetëgjatës . Ekziston një përjashtim nëse bashkëshorti juaj është përfituesi juaj i vetëm dhe ajo është më shumë se dhjetë vjet më e vogël se ju. Ashtu si një tërheqje e hershme, mos marrja e RMD tuaj vjetore vjen me një ndëshkim të pjerrët. Dënimi për mos tërheqjen e RMD-së është 50 për qind e diferencës midis asaj që duhet të ishte shpërndarë dhe asaj që ishte tërhequr në të vërtetë.