Llogaritjet e thjeshta të tërheqjes nga IRA
Këtu është një skenar, me email për mua kohët e fundit:
"Unë po mendoj për marrjen e një tërheqjeje të hershme nga llogaria ime tradicionale e IRA-s për të paguar faturën e kartës së kreditit për riparimet e makinave. paguaj faturën në kohë dhe kurrë nuk kam qenë vonë, por dua të heq qafe borxhin. Po përpiqem të kuptoj nëse kostoja në taksat për shpërndarjen e hershme është më pak se kostoja e pagesës minimale në CC çdo muaji prill në kartën e kreditit është 10 për qind. A mund të më ndihmoni të kuptoj këtë dhe të më tregoni nëse ka faktorë të tjerë që nuk i kam marrë në konsideratë? "
Ju do të keni nevojë për disa informacione në majë të gishtave tuaj për të kuptuar koston e taksave për tërheqjen e parave nga një plan për pensionim:
- Mosha juaj kur shpërndarja u bë
- Çfarë lloji të planit të pensionit keni
- Sa keni ndërmend të tërhiqni
- Për çfarë do të përdoren paratë?
- Çfarë klase tatimore ka të ngjarë të ndodheni në kohën e tërheqjes
Dënimet e Shpërndarjes së Hershme
Ndëshkimet e hershme të shpërndarjes zbatohen nëse tërheqni para nga një plan për pension para se të arrini moshën 59 vjeçare. Dënimi është 10 për qind, dhe kjo është në krahasim me çdo taksë mbi të ardhurat që do të borxh për tërheqjen.
Dënimi rritet në 25 për qind nëse tërheq fondet nga një IRA E thjeshtë dhe filluat të merrnin pjesë në atë IRA të thjeshtë brenda dy viteve të fundit. Nëse jeni gati në moshën 59 vjeç, mund të dëshironi të prisni para tërheqjes së parave, në mënyrë që të shmangni këtë ndëshkim.
Sidoqoftë, ekzistojnë përjashtime të rëndësishme për dënimin. Nëse tërhiqni para për të blerë një shtëpi ose për të paguar shpenzimet mjekësore, mund të mos zbatohet. Përjashtimet e lejueshme ndryshojnë sipas llojit të planit të pensionit që keni.
Nuk ka asnjë ndëshkim për blerësit e shtëpive për herë të parë kur ata tërhiqen nga një IRA ose për personat e papunë që përdorin paratë për të paguar sigurimin shëndetësor. Nuk ka dënim nëse paratë përdoren për shkollim kolegj ose për shpenzime të larta mjekësore.
Shpërndarjet nga një plan 401 (k) ose 403 (b) të daljes në pension kanë më pak përjashtime - ju mund të shmangni dënimin vetëm nëse jeni mbi 55 vjeç dhe jeni në pension ose keni lënë punën tuaj, për të paguar faturat e larta mjekësore ose si pjesë i një zgjidhje divorci.
Tatimi mbi të Ardhurat
Ju do të doni të përcaktoni se sa taksa do t'ju duhet të paguani për shpërndarjen pasi ta keni kuptuar dënimin. IRS trajtojnë shpërndarjet si të ardhura të zakonshme . Kjo do të thotë se ata tatohen në normën tuaj tatimore margjinale. Marrja e një tërheqjeje të madhe nga një plan i daljes në pension mund të shkaktojë që ju të shkoni në një nivel më të lartë tatimor, kështu që ju do të dëshironi t'i kushtoni vëmendje shkallëve të të ardhurave për kllapa të ndryshme tatimore në vitin aktual.
IRS i ndryshon ato në mënyrë periodike.
Multiply shumën që ju planifikoni të tërheqë herë kllapa tuaj tatimore margjinale për të marrë një vlerësim të shpejtë të detyrimit tuaj tatimor, pastaj shtoni në çdo ndëshkim. Gjithsej do të jetë se sa taksë federale ju do të keni borxh për tërheqjen. Ju duhet të vlerësoni çdo taksë shtetërore gjithashtu.
Një Llogaritje Shembuj
Lexuesi me skenarin e mësipërm nuk ka dhënë ndonjë informacion në lidhje me të ardhurat e saj ose situatën tatimore, kështu që ne do të bëjmë disa numra për të vetëm për të parë se si funksionon matematika.
Le të themi se kualifikohet për kreun e statusit të dosjeve shtëpiake , është mosha 35 kur tërheq fondet dhe të ardhurat e saj të tatueshme pas marrjes së zbritjeve standarde dhe përjashtimeve personale janë 50,000 dollarë. Kjo do ta vendoste në një taksë prej 25 përqind. Të ardhurat e saj do të rriteshin në 60,000 dollarë, nëse do të tërhiqej 10,000 dollarë për të paguar për riparimet e makinave, por ajo do të vazhdojë të jetë brenda asaj klase tatimore prej 25 përqind.
Ndikimi i taksave federale do të ishte 10,000 herë 25 për qind për tatimin plus dënimin prej 10 për qind, ose 3.500 dollarë. Ajo është subjekt i dënimit prej 10%, sepse pagesa për riparimet e makinave nuk është në listën e përjashtimeve të dënimit. Ajo gjithashtu mund të jetë në grep për taksat mbi të ardhurat e shtetit dhe ndoshta dënimet shtetërore.
Mundësi të tjera
Ky $ 3,500 në taksat shtesë federale është kostoja e përgjimit në këto fonde të daljes në pension. Cilat alternativa të tjera kanë lexuesi?
Ajo mund të vazhdojë të paguajë interes për bilancin e kartës së kreditit . Karta e lexuesit vjen me një përqindje vjetore prej 10 për qind, që do të thotë se do të grumbullojë një interes prej $ 1,000 gjatë një viti në një bilanc prej $ 10,000. Kjo supozon se bilanci mbetet edhe gjatë rrjedhës së vitit.
Duke përdorur një kalkulator minimal të kartave të kreditit dhe duke bërë supozimin e mëtejshëm se karta krediti kërkon një pagesë minimale prej 2.5 përqind të bilancit çdo muaj, lexuesi ynë do të paguajë 4,888.25 $ në interes për 20 vjet për të paguar riparimet e makinave.
Pra, cila është marrëveshja më e mirë: paguani 3.500 dollarë tani ose 4.888 dollarë për 20 vjet? Është një zgjedhje personale, por mendoj se përgjigja qëndron në pagesën e faturës së kartës së kreditit me kalimin e kohës. Mbledhja e një faturë të madhe tatimore duhet të shmanget sa herë që të jetë e mundur. Karta e kreditit mund të paguhet më shpejt sa herë që ka para shtesë, ose më ngadalë kur financat janë më të forta.
Çfarë mundësish të tjera ka lexuesi? Shumë plane 401 (k) dhe 403 (b) ofrojnë kredi për punonjësit, edhe pse kreditë nuk lejohen me ligj nga IRAs. Këto kredi mund ta ndihmojnë atë të përballojë vështirësitë financiare afatshkurtra, duke shmangur taksën e rëndë dhe dënimet që lidhen me tërheqjen. Ajo gjithashtu mund të blejë një kredi më të ulët, të përpiqet të fitojë disa të ardhura shtesë ose të krijojë një buxhet për të trajtuar situatën e re financiare.
Personalisht, unë do të braktisja fondet e daljes në pension kur ata do të nevojiten më shumë: pas moshës 59 vjeçare 1/2, nëse tatimpaguesi bëhet i paaftë ose kur përballet me situata të tjera për të cilat zbatohet një përjashtim dënimi. Dënimi i Sigurimeve në Massachusetts .
SHËNIM: Ligjet tatimore ndryshojnë në mënyrë periodike dhe duhet të konsultoheni me një profesionist tatimor për këshillat më të fundit. Informacioni që përmban ky artikull nuk ka për qëllim këshilla tatimore dhe nuk zëvendëson këshilla tatimore.