Planifikoni përpara për këto pesë vendime të rëndësishme të daljes në pension.
1. Kujdesi shëndetësor - Planet Medigap ose Medicare Advantage?
Përfitimet e Medicare fillojnë në 65 vjeç, gjë që e bën më të lehtë të dalin në pension në 65 vjeç sesa në moshën 60 ose 62 vjeç. Megjithatë, Medicare nuk mbulon të gjitha shpenzimet e kujdesit shëndetësor.
Mesatarisht, presin që ajo të mbulojë rreth 50-60% të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor që do të keni. Për të fituar mbulim shtesë, shumë pensionistë blejnë sigurim plotësues (një politikë Medigap) ose një plan Medicare Advantage. Ky është një nga vendimet që duhet të bëni në 65.
Përveç mbulimit tradicional të kujdesit shëndetësor, gjithashtu do të doni të mendoni se si dëshironi të përballoni shpenzimet afatgjata të kujdesit që mund të keni më vonë në jetë. Kujdesi afatgjatë nuk është vetëm për kujdesin mjekësor. Ajo përfshin gjëra aq të thjeshta sa kanë nevojë për ndihmë me disa aktivitete të jetës së përditshme, siç janë pastrimi, gatimi dhe larja. Shumë të moshuar kanë nevojë për këtë lloj ndihme. Ju ose mund të blini sigurim afatgjatë të kujdesit, ose planifikoni të paguani për këto shërbime jashtë xhepit si ju nevojiten.
2. Sigurimi social: filloni tani ose më vonë?
Ju duhet të peshoni me kujdes pro dhe kundrat e fillimit të Sigurimeve Shoqërore në 65 vargje duke pritur disa vite të tjera.
Pse? Mosha juaj e plotë e pensionit (FRA) do të jetë 66 vjeç ose më vonë, dhe ju do të merrni një përfitim të reduktuar nëse filloni para FRA tuaj. Përfitimet e Sigurimeve Shoqërore vazhdojnë të rriten çdo muaj nga FRA e kaluar që ju prisni për të mbledhur. Pasi të keni arritur FRA ata grumbullojnë diçka që quhet kreditë e vonuara të daljes në pension.
Shuma më e lartë e përfitimeve që ju merrni duke filluar përfitimet në një moshë më të vonshme mund të sigurojë një pension më të sigurt në vitet e tua të mëvonshme. Dhe, nëse jeni i martuar, kjo shumë e përfitimit më të lartë bëhet përfitimi i të mbijetuarve, duke siguruar një formë të fuqishme të sigurimit të jetës për secilin prej jush që mund të jetë jetëgjatësi.
3. Konsolidimi IRAs?
Nëse keni para në një plan të daljes në pension në punë, do t'ju duhet të përcaktoni nëse duhet t'i rrokni këto para tek një IRA. Është shumë më e lehtë për të menaxhuar kursimet e pensionit nëse konsolidoni të gjitha llogaritë tuaja të daljes në pension në një llogari IRA. Duhet të vendosni se çfarë institucioni financiar duhet të përdorni, ose të punësoni një këshilltar financiar për t'ju ndihmuar.
Llogaritë e IRA duhet të mbahen nën emra të veçantë kështu që nuk mund të kombinosh llogaritë e pensionit me llogaritë e daljes në pension të bashkëshortit / es tuaj. Çfarë mund të bëni është të siguroheni që të emëroni njëri-tjetrin si përfitues të llogarive, kështu që nëse diçka ndodh me bashkëshortin tuaj, llogaritë e tyre të daljes në pension i takojnë juve dhe anasjelltas.
4. Merrni tërheqjet e llogarisë së daljes në pension tani ose më vonë?
IRS kërkon që ju të merrni shpërndarjet nga IRAs dhe plane të tjera të kualifikuara të daljes në pension duke filluar në moshën 70 ½. Sidoqoftë, mund të tërhiqni fondet para kësaj moshe, dhe nganjëherë për arsye tatimore ka kuptim për ta bërë këtë.
Nëse vononi Sigurimet Shoqërore dhe / ose keni bashkëshort të rinj se ju, ka shpesh mundësi të mëdha për planifikimin e taksave që ekzistojnë midis moshës 65 dhe 70. Nëse të ardhurat tuaja të tatueshme janë të ulëta gjatë këtyre viteve duke marrë para nga IRA-ja juaj do të bëjë shumë e kuptimit dhe mund t'ju ndihmojë të kurseni taksat në një afat të gjatë. Mund të paguajë që të keni CPA-në tuaj, përgatitësi i taksave ose planifikuesi i daljes në pension të kryejë një projeksion tatimor shumëvjeçar për ju që të shihni se kur dhe si duhet të filloni marrjen e tërheqjeve.
5. Kërkoni Këshilla Profesionale?
Rënia kognitive është provuar të fillojë në të 60-at tuaj. Për këtë arsye shumë njerëz zgjedhin të punësojnë një planifikues financiar ose këshilltar investimi në pension. Kjo gjithashtu ndihmon në sigurimin e vazhdimësisë për një bashkëshort, i cili mund të mos jetë i kënaqur me menaxhimin e parave të tyre nëse gjysma tjetër e tyre kalon së pari.
Është gjithashtu një ide e mirë për të kërkuar ndihmë nëse nuk jeni të sigurt se si të gjeneroni të ardhura nga kursimet dhe investimet.
Në shumë raste një planifikues i pavarur i daljes në pension mund t'ju tregojë se si të paguani më pak taksa gjatë daljes në pension, mund të këshillojë kur duhet të përfitoni nga sigurimet shoqërore, t'ju tregojë se si kursimet tuaja mund të gjenerojnë të ardhura nga dalja në pension dhe mund t'ju ndihmojnë të peshoni pro dhe të këqijat e investimeve si annuities, ose strategjive si përdorimi i një peng të kundërt.