Jo të gjitha 529 plane janë krijuar të barabarta
Planet 529 janë një lloj i llogarisë së investimeve të përfituara nga tatimet që konsiderohen gjerësisht si një nga mënyrat më të mira për të kursyer për kolegj. Këto plane ofrojnë përfitime bindëse federale dhe shtetërore dhe potencial për rritje me kalimin e kohës, me kusht që paratë të përdoren për shpenzimet e arsimit të kualifikuar.
Megjithatë jo të gjitha 529 plane janë krijuar të barabarta dhe edhe pse çdo shtet ofron planet e tyre 529, zgjedhja e ofertës suaj të shtetit mund të mos jetë gjithmonë bast tuaj më i mirë.
Ajo që shumë investitorë nuk mund ta dinë, është se ju mund të zgjidhni planin e ndonjë shteti tjetër ose të zgjedhni të kaloni nëpër një këshilltar.
Por përballë dhjetra zgjedhjesh dhe strukturave të komplikuara të taksave dhe tarifave, nuk është gjithmonë e lehtë të zgjedhësh një plan. Për të ndihmuar në udhëheqjen e vendimit tuaj, këtu janë 8 faktorët kyç për të parë kur zgjedhni një plan 529.
1. Plani i Parapaguar ndaj Investimeve të Kursimeve të Kolegjit
Kur i referohemi 529 planeve, ekzistojnë dy versione të ndryshme, 529 plane kursimi dhe 529 plane të parapaguara. Fakti që të dy quhen 529 mund të shkaktojë konfuzion për prindërit që peshojnë mundësitë e tyre.
Në këtë artikull, ne jemi duke u përqendruar në 529 plane kursimi, por vlen të jemi në dijeni të 529 planeve të parapaguara të shkollimit, edhe pse këto janë në rënie në popullaritet.
Programet e parapaguara të shkollimit ju lejojnë të bllokoni shpenzimet aktuale të pagesave kolegj në kolegjet dhe universitetet publike. Duke pasur parasysh çmimin gjithnjë në rritje të shkollimit, kjo mund të jetë një opsion tërheqës, por ka disa të meta.
E para është se nëse ekziston shansi që fëmija juaj do të marrë pjesë në një universitet jashtë shtetit apo privat, nuk do të mund të shihni vlerën e plotë të fondeve tuaja të planit. Një tjetër pengesë është se planet me parapagesë zbatohen vetëm për shkollim dhe tarifë, jo shpenzime të tjera si libra, dhomë dhe bord, ose pajisje teknologjike.
Ata gjithashtu mund të mos kenë potencialin e rritjes dhe vlerën e planeve të kursimeve.
Planet e investimeve për kursimet e kolegjit, nga ana tjetër, po rriten me shpejtësi në popullaritet sepse fondet e tyre të fleksibilitetit mund të përdoren në një gamë të gjerë të shpenzimeve të kualifikuara arsimore dhe fondet nuk janë të kufizuara në shtetin tuaj të shtëpisë dhe ofrojnë avantazhe dhe rritje taksash planet e mundshme me parapagesë shpesh nuk mund të përputhen.
2. Në shtet ose jashtë shtetit?
Një ide e gabuar e madhe që ka shumë prindër është se ata duhet të regjistrohen në planin e shtetit të tyre 529. Sipas një studimi , 80 për qind e 529 investitorëve kanë zgjedhur planin në shtetin e tyre. Ndërsa disa shtete ofrojnë pushime tatimore dhe avantazhe të tjera, jo të gjithë bëjnë, dhe shumë prej tyre kanë tarifa të larta që mund të anulojnë ndonjë përfitim.
Ju nuk jeni i kufizuar në planin tuaj 529 të shtetit, shumica e shteteve ofrojnë disa opsione të ndryshme dhe ju jeni të lirë të regjistroheni në planin e një shteti tjetër ose të zgjedhni një plan të shitjes së këshilltarit.
3. Taksat
Ndërsa disa shtete ofrojnë zbritje të taksave për kontributet e bëra në ndonjë plan 529, të tjerët japin vetëm një kredi ose zbritje për kontributet e bëra në planet e tyre 529.
Ju do të dëshironi të studioni rregullat specifike të shtetit tuaj për të parë nëse ka ndonjë trajtim të veçantë tatimor për planet 529 në shtet dhe nëse avantazhet janë më të mëdha se ndonjë disavantazh, si tarifat e larta ose performanca e mungesës së fondeve.
4. Tarifat
Nëse doni të maksimizoni kthimet tuaja në investime, është e rëndësishme që të krahasoni kostot e planeve që po shqyrtoni. Ekzistojnë një numër tarifash të ndryshme që planet mund t'i nënshtrohen, gjë që mund të tejkalojë çdo kursim tatimor.
Disa nga taksat për të kërkuar përfshijnë:
- Tarifat e mirëmbajtjes së llogarisë: Disa plane i ngarkojnë këto tarifa nëse llogaria ka një ekuilibër nën një prag të caktuar, nëse investitori jeton jashtë shtetit. Megjithatë, shumë plane nuk e ngarkojnë këtë tarifë.
- Tarifat e regjistrimit ose aplikimit: Shumë plane nuk i ngarkojnë këto, edhe pse disa bëjnë.
- Tarifat e menaxhimit: Disa plane paguajnë tarifa të ndryshme ose të bazuara në përqindje për llogaritë e menaxhuara në mënyrë aktive ose në bazë të investimeve në fonde të caktuara të indeksit.
- Tarifat vjetore të llogarisë: Disa plane paguajnë një tarifë të sheshtë, të tjerë ngarkohen në bazë të bilancit të llogarisë. Shtete të caktuara ofrojnë waivers tarifë ose tarifat më të ulëta për banorët, ose asnjë tarifë llogari në të gjitha.
- Tarifat e bazuara në fond: Në varësi të portofolit në të cilin investon plani 529 (për shembull, Vanguard ose Advantage) mund të ketë një tarifë të bazuar në përqindje.
Shpesh këto tarifa mund të ndryshojnë shumë nga shteti në shtet apo edhe midis opsioneve të investimit në të njëjtin plan. Për shembull, opsioni më i ulët për investime në koston në planin e investimeve të Kolegjit Delaware ishte 135 dollarë në vit në vitin 2017, ndërsa më e larta ishte 1,459 dollarë.
Tarifat mund të jenë më të larta ose më të ulëta kur plotësohen disa dispozita, të tilla si investimi në shtet, kthimi i auto-kontributeve, mbajtja e llogarisë së bilancit të lartë ose zgjedhja e dërgimit të dokumenteve elektronike.
5. Përshtatshmëria
Ndërsa 529 plane ofrojnë lehtësi për t'u përdorur, faqet e internetit moderne, të tjerat mungojnë në funksionalitet ose kërkojnë dokumente të gjera për të kryer detyra.
Si pjesë e hulumtimit tuaj, vizitoni faqet e internetit të lidhura me planet që po shqyrtoni. Sa e lehtë është për të lundruar në faqe, për të gjetur informacion, për t'u regjistruar, për të vendosur kontribute të vazhdueshme ose një herë, për të filluar një rollover dhe për të kryer funksione të tjera themelore?
529 planet lejojnë që dikush të kontribuojë, por nuk është gjithmonë e lehtë për ta bërë këtë. Nëse gjyshërit apo miqtë e tjerë dhe të afërmit do të dëshironin t'ju ndihmojnë të kurseni, vlen të shikoni nëse kjo është e lehtë për të bërë. Shumë plane ende kërkojnë ndarjen e numrave të llogarisë, kontrollet postare dhe plotësimin e dokumenteve.
Këto ditë 529 plane në dispozicion përmes mjeteve si CollegeBacker dhe Upromise theksojnë përdorshmërinë për investitorin dhe familjen dhe miqtë që dëshirojnë të ndihmojnë.
Nëse është e vështirë ose konfuze për të gjetur rrugën tuaj, bëni kontribute në planin tuaj, ose merrni miq dhe anëtarë të familjes të përfshirë, mund të jeni më mirë me një plan që ofron një eksperiencë më të drejtpërdrejtë.
6. Këshilltar ose Planet e Drejtpërdrejtë të Shitjes
Kur zgjedhni një plan 529, keni mundësi të kaloni nëpër një ndërmjetës ose duke zgjedhur një plan dhe duke investuar drejtpërdrejt veten. Ka përfitime dhe të meta për të dy opsionet.
Në përgjithësi, nëse po kërkoni opsionin me kosto më të ulët, një plan i drejtpërdrejtë është bast tuaj më i mirë. Këshilltar-shitur 529 plane zakonisht kanë kosto vjetore më të larta, duke përfshirë komisionet për kontributet tuaja.
Megjithatë, nëse nuk preferoni të vendosni kohën dhe përpjekjet për planet kërkimore dhe mësoni rregullat e shtetit tuaj, ose nëse dëshironi një profesionist për të menaxhuar investimet tuaja, atëherë një plan i këshilluar mund të jetë për ju.
7. Ndihma financiare
Disa plane shtetërore 529 sigurojnë dispozita të veçanta të ndihmës financiare në qoftë se plotësohen disa kërkesa, siç është ndjekja e shkollës në atë shtet dhe investimi për një periudhë të caktuar kohore.
Për shembull, New Jersey ofron një bursë të veçantë midis $ 500 dhe $ 1,500 për ata që investojnë për së paku 4 vjet në një plan NJBEST 529 dhe ndjekin një kolegj New Jersey.
Nëse shteti juaj ofron stimuj për ndihmë financiare për zgjedhjen e një plani në shtet, do të vazhdoni të peshoni nëse tarifat dhe stimujt e taksave e bëjnë të vlefshme.
8. Strategjia e Investimeve
Toleranca juaj e rrezikut, buxheti, mosha e fëmijës, sa doni të investoni, numri i fëmijëve që keni, dhe strategjia e përgjithshme e investimeve mund të luajnë një rol në të cilin plan keni zgjedhur. Ju mund të dëshironi një llogari të menaxhuar në mënyrë aktive ose pasive, ose dëshironi të merrni një qasje më praktike në DIY. Ose mund të doni rrezikun më të ulët të mundshëm, ose rritjen më të madhe potenciale.
Disa plane kanë kontribute minimale minimale për të filluar, ndërsa të tjerët mund të kërkojnë një investim të lartë fillestar. Gjithashtu, shtetet e ndryshme mbulojnë kontributin tuaj maksimal, prandaj nëse e parashikoni fëmijën tuaj të ndjekë shkollën e diplomuar, ose planifikoni të ndryshoni përfituesin e planit dhe të përdorni fonde të mbetura për një fëmijë tjetër, ju mund ta merrni parasysh këtë. Disa shtete madje përputhen me kontributet për banorët me të ardhura të ulëta.
Po kështu, mosha e fëmijës suaj luan një faktor - nëse janë më afër kolegjit, mund të zgjedhni një plan tjetër nëse fëmija juaj është afër moshës së kolegjit se sa nëse planifikoni të investoni mbi 16-18 vjet.
Planet që ofrojnë alokimin e aseteve sipas moshës janë një zgjedhje popullore, pasi ato rregullojnë përzierjen tuaj të stoqeve dhe obligacioneve në bazë të kohës kur fëmija juaj do të fillojë kolegjin, por jo të gjitha planet shtetërore ofrojnë këtë strategji.
Këto janë vetëm disa nga faktorët e ndryshëm që mund të konsideroni kur i krahasoni planet.
Mendimet përfundimtare
Nëse kreu yt po rrotullohet me të gjithë këta faktorë për t'u marrë parasysh, mos u shqetësoni. IRS lejon një rollover pa taksa të një llogarie 529 çdo vit, kështu që ju nuk jeni i martuar me planin që zgjidhni.
Nëse jeni duke kërkuar mundësitë tuaja, shikoni listën vjetore të Morningstar të planeve më të mira 529, ose shumë tabela krahasuese, kalkulatorë dhe burime në CollegeBacker.com. Mos harroni se pa marrë parasysh se cili plan ju zgjidhni, ju jeni më shumë të ngjarë të kurseni më shumë se sa në një llogari të tatueshme. E rëndësishme është të zgjidhni një (sa më shpejt që të mundeni) dhe të filloni të kurseni vazhdimisht.