I dashur Carron:
Unë jam një përfaqësues shitjesh për një kompani që shet pajisje mjekësore. Dy vjet më parë isha jashtë punës për rreth gjashtë muaj. Gruaja ime mbështeti familjen me punën e saj, por gjërat ishin të ngushta. Ne kemi përdorur shumë kredi për të na mbajtur dhe duke maxed disa nga kartat tona. Ne gjithashtu huazuam $ 5,000 nga babai i saj.
Më në fund kam një punë dhe ne kemi bërë përparim në pagimin e borxheve tona, por duket sikur jemi deri tani në një gropë që nuk do të jemi kurrë në gjendje të dalim jashtë. Maddie dhe unë dua të paraqes falimentimin, të vënë të gjitha këto prapa nesh dhe të kemi një fillim të ri. Para se të bëjmë, ne shpresojmë që mund t'u përgjigjeni disa pyetjeve.
Unë jam i shqetësuar për atë që do të ndodhë nëse largohen përsëri. Dua të mbaj një çift të kartave të mia të kreditit vetëm në rast. A mund ta bëjmë këtë? Nëse i mbaj ato llogari të hapura, a nuk do të na ndihmojnë të rimarrim kredinë tonë pas falimentimit?
Ne kemi ndërmend të paguajmë babain e Maddie-t prapa $ 5,000 që kemi huazuar. Unë me të vërtetë nuk dua ta listoj atë si një kreditor.
Nëse nuk pushoj, jam i shqetësuar për kartën e kreditit të kompanisë sime. Emri im është në kartë dhe e kuptoj se unë personalisht jam përgjegjës për të. Unë kam një ekuilibër në të tani për shkak se unë nuk janë rimbursuar për udhëtimin tim të fundit të biznesit. Çfarë ndodh me të kur të dorëzoj falimentimin?
Faleminderit,
Andrew
Le të shohim nëse mund t'i drejtojmë shqetësimet e Andreas:
A mund të mbaj një çift kartash kreditore? Me një fjalë, "jo". Falimentimi nuk është një zgjedhë dhe zgjedh propozimin. Falimentimi bazohet në një parim të drejtësisë. Të gjithë kreditorët duhet të trajtohen njësoj. Nuk do të ishte e drejtë që ju të hiqni atë bilanc prej $ 5,000 që i keni borxh First Visa Kombëtare, por mbani huanë personale që ju huazoni nga bashkimi i kreditit në punë.
Nganjëherë njerëzit do të më thonë se nuk kanë listuar një kreditor sepse llogaria ka një bilanc zero. Unë gjithashtu kam pasur klientë të më pyesin nëse mund të mbajnë një llogari për ta bërë më të lehtë rikthimin e kredisë pas falimentimit. Për fat të keq, huadhënësit nuk e shohin këtë në të njëjtën mënyrë që bëni. Shumë kreditorë pajtohen me shërbimet që shqyrtojnë depozitimet e falimentimit në mbarë vendin në baza ditore. Ata krahasojnë regjistrimet me bazat e të dhënave të klientëve të tyre. Çdo llogari aktive, edhe nëse ka një bilanc zero, që përputhet me një rast falimentimi, do të humbasë menjëherë privilegjet e huazimit.
Është gjithashtu me vlerë të përmendet, edhe pse kjo mund të duket e qartë, çdo llogari që nuk arrini të rendisni në letrat tuaja të falimentimit nuk do të shkarkohen . Për të qenë i pranueshëm për shkarkim, kreditori duhet të jetë njoftuar për falimentimin. Pra, nuk mund të shënoni vetëm emrin në llogari pa adresën, ose të jepni informacione të pasakta që do ta vështirësonin kreditorin për të identifikuar llogarinë.
Shumica e gjykatave kanë pohuar gjithashtu se ju nuk mund t'i shkarkoni këto llogari në një falimentim të ardhshëm. Prandaj, nëse keni një bilanc në ato llogari, do të jeni përgjegjës për pagesën derisa të vazhdojë statuti i kufizimeve.
A mund ta mbroj atë kredi nga babai im? E gjithë kjo që thashë në seksionin e mëparshëm? Zbatohet edhe këtu. Në sytë e ligjit, huaja nga vjehrri yt nuk është i veçantë . Ajo ka të njëjtat karakteristika si kredia nga bashkimi i kreditit dhe karta Visa. Kështu që do të zbatohej edhe parimi i drejtësisë për të cilin biseduam. Në fakt, kur ju bëni biznes me një të brendshëm (dikush me të cilin keni një marrëdhënie të veçantë), gjykata i shqyrton ato transaksione edhe më me kujdes, sepse njerëzit kanë një tendencë t'i trajtojnë këto marrëdhënie me dashuri.
Por, ju thoni, unë me të vërtetë nuk dua që vjehrri im të dijë për falimentimin tonë dhe biznesin tjetër personal. Kam frikë se anija ka lundruar. Ju u hapët në atë kur ju ranë dakord për kredi familjare. Sipas ligjit, vjehrri juaj ka të drejta të barabarta si çdo kreditor tjetër, duke përfshirë të drejtën e informimit për gjendjen tuaj financiare.
Megjithatë, për t'ju ndihmuar të ndiheni më mirë, mbani mend se mund ta paguani atë edhe kur kredia është përfshirë në falimentim dhe shkarkohet.
Shkarkimi nuk magjike e bën borxhin të zhduket. Vetëm ju heq nga ndonjë detyrim për ta paguar atë. Në fakt, ju jep mundësinë të paguani më vonë nëse zgjidhni. Por nuk mund të detyroheni ta paguani atë nga kreditori.
Shmangni Transferet Preferenciale: Do të jap një fjalë këtu për transfertat preferenciale . Ka një mënyrë tjetër që mund të shkaktosh vështirësi me një kredi familjare në një rast falimentimi. Para falimentimit, në qoftë se bëni pagesa për atë hua familjare, kur keni vështirësi të bëni pagesa ndaj kreditorëve të tjerë, përsëri nuk jeni duke trajtuar në mënyrë të drejtë të gjithë kreditorët tuaj. Pagesat për kredinë familjare quhen transferta preferenciale. Administratori i falimentimit , i cili emërohet nga gjykata për të administruar çështjen tuaj, ka autoritetin të kërkojë nga vjehrri juaj që t'i kthejë këto pagesa. Këto para do të shkojnë në një pishinë nga e cila do të paguajë pretendimet e kreditorëve pro rata, domethënë në bazë të përqindjes së tyre të tërësisë.
Babai juaj-in-law mund të marrë një pjesë të këtyre pagesave mbrapa, por ndoshta jo aq sa ai kishte për të kthyer. Si është kjo e drejtë, pyetni? Kjo mund të duket si një rezultat i ashpër për vjehrrën tuaj, por i jep të gjithë pishin tuaj të kreditorëve një shans për të ndarë në pasurinë ku ndryshe mund të jenë të mbyllura.
Morali i kësaj historie: trajtoni kredinë tuaj familjare në të njëjtën mënyrë si trajtoni Visa ose bashkimin e kreditit.
Ç'të themi për atë kartë krediti të kompanisë? Pra, kompania ju ka lëshuar një kartë krediti që ju përdorni për të paguar shpenzimet tuaja të udhëtimit. Ju jeni të shqetësuar për ta përfshirë atë në falimentimin tuaj. Ju keni të drejtë të jeni të shqetësuar, por ju do të keni vetëm listën e kartës nëse jeni përgjegjës ndaj huadhënësit në bilanc.
Kartat e kreditit të kompanisë vijnë në tre varietete, bazuar në atë se kush është përgjegjës në llogari (jo domosdoshmërisht që paguan faturën):
- Deklarata mujore shkon direkt tek punëdhënësi dhe punëdhënësi është përgjegjës për pagimin e faturës.
- Deklarata mujore shkon tek punonjësi, i cili është përgjegjës për pagesën e llogarisë, më pas kërkon rimbursim nga punëdhënësi.
- Një kombinim i të dyjave. Deklarata zakonisht shkon direkt tek punëdhënësi, por punëmarrësi do të rimbursojë kompaninë për çdo shpenzim personal që ajo ka.
Për të zbuluar ose jo për të zbuluar? Kur paraqitni një falimentim, duhet ta shënoni atë kartelë nëse keni ndonjë përgjegjësi personale për të çfarëdo gjëje. Nëse shoqëria juaj supozon gjithë barrën, dhe nuk keni përgjegjësi për llogarinë, atëherë nuk duhet ta shënoni kartën.
Nëse nuk jeni i sigurt nëse jeni përgjegjës për pagesën, departamenti i burimeve njerëzore duhet të jetë në gjendje ta pastrojë atë. Por kjo mund t'ju japë: Nëse punëdhënësi juaj nuk bëri asgjë më shumë se t'ju dorëzojë një kartë (madje edhe një me emrin tuaj) dhe t'ju tregojë se çfarë mund të blini me të, ndoshta është një kartë e lëshuar nga kompania që nuk mban përgjegjësi individuale. Nëse do të duhej të plotësoni një aplikacion për kartelën, ashtu si keni bërë kur keni aplikuar për kartat tuaja të tjera personale, atëherë ka shumë të ngjarë që jeni përgjegjës dhe duhet ta listoni atë borxh në falimentimin tuaj.
Çfarë ndodh me llogarinë në falimentimin tim? Pra, çfarë ndodh nëse e shënoni kartën në falimentimin tuaj? Pothuajse në mënyrë universale, huadhënësi do të mbyllë llogarinë sapo të fillojë të falimentojë. Por huadhënësi ende do të presë pagesën nga bashkë-huamarrësi - punëdhënësi juaj - nëse ka një bilanc në llogari.
Duhet të tregoj punëdhënësin tim se unë po paraqes falimentimin? Nëse ju duhet të listoni atë kartë krediti të kompanisë, duhet të flisni me punëdhënësin para se të paraqisni falimentimin. Kjo nuk është diçka që ju dëshironi që personat tuaj të kontabilitetit ose HR, ose shefi juaj, të zbulojnë kur marrin një njoftim nga huadhënësi se llogaria është e mbyllur ose një njoftim nga gjykata e falimentimit.
Mendimi i të pasurit të ulesh me një punëdhënës dhe të pranosh se do të paraqesësh një falimentim mund të jetë shumë e frikshme. Përkundër asaj që mund të prisni, në përvojën time, shumica e punëdhënësve janë shumë të ndjeshëm. Nëse punoni për një kompani të madhe, mund të jeni të sigurt se nuk jeni punonjësi i parë që kanë pasur një rast falimentimi. Sigurohuni gjithashtu që është e paligjshme të diskriminoni një person vetëm për paraqitjen e një rasti falimentimi.
Alternativat Nëse Karta e Kreditit të Kompanisë është në Falimentim: Vendosja e llogarisë së kartës së kreditit të kompanisë në rastin tuaj të falimentimit nuk është ideale për ju ose punëdhënësin tuaj, por nuk është edhe fundi i botës. Kjo do të kërkojë që ju dhe punëdhënësi juaj të dalë me një punë-rreth. Për shembull:
- Një tjetër kartë korporate : Shumë banka kombëtare, duke përfshirë American Express, Bankën e Amerikës, Capital One, Chase dhe Citibank, ofrojnë programe për kredi biznesi. Punëdhënësi juaj ndoshta ka krijuar marrëdhënie me një ose më shumë prej tyre dhe mund të hyjë në programin e kartës së kreditit të biznesit. Më shumë gjasa, punëdhënësi juaj do të duhet të pranojë një llogari që nuk kërkon që ju të merrni ndonjë përgjegjësi.
- Karta e debitit të kompanisë : Punëdhënësi juaj mund t'ju krijojë me një kartë debiti. Punëdhënësit nuk e pëlqejnë këtë rregullim. Ata kanë më pak mundësi për të kontrolluar shpenzimet kur paratë po debiten direkt nga një llogari depozite.
- Karta juaj e debitit personal : Skenari më i keq është punëdhënësi i cili kërkon që ju të përdorni kartën tuaj të debitit, por ju rimburson më vonë.
- Karta juaj personale e kreditit : Unë e di, ju jeni duke menduar, "Prisni! A nuk kam për të vënë të gjitha llogaritë e mia në rastin e falimentimit? "Kjo është e vërtetë, por nuk ka asnjë arsye që ju të paktën të mos përpiqeni të hapni një llogari tjetër të kredisë pasi çështja juaj e falimentimit ka mbaruar. Në fakt, ndoshta do të filloni të merrni oferta para se toneri të jetë në gjendje të thatë. Shumica e atyre do të jenë pagesa të larta / kartat e interesit të lartë, ose karta krediti të siguruara, por ato janë një mënyrë për t'u kthyer në lojë dhe për të marrë atë copë plastike që të keni në udhëtimin tuaj të ardhshëm të biznesit. Provoni këto ide për krijimin e kredive pas falimentimit.