Falimentimit. A mendon ai për ju të dridhura, por jo për llojin e mirë? Është një temë e vështirë për shumë njerëz. Ata e dinë se kjo mund të ndihmojë, por ata kanë frikë nga stigmatizmi dhe pasojat afatgjata, kështu që, kuptohet, kërkojnë zgjidhje të tjera.
Le të shohim se si falimentimi grumbullohet kundër një prej konkurrentëve më të njohur të saj, planit të menaxhimit të borxhit.
Cili është plani i menaxhimit të borxhit?
Një plan i menaxhimit të borxhit, ose DMP për të shkurtër, është një program i ofruar nga një këshilltar kredie për t'ju ndihmuar të fitoni kontrollin e borxhit tuaj të pasiguruar duke bërë një pagesë mujore tek agjensia e këshillimit, e cila e ndan atë midis kreditorëve tuaj.
Shumica e DMP-ve punojnë kështu:
- Mblidhni detaje në të gjitha llogaritë tuaja dhe ua jepni një këshilltari krediti.
- Këshilltari negocion me kreditorët tuaj për të marrë një shumë të caktuar çdo muaj në vend të pagesave të rregullta. Shpesh, kreditori do të bjerë dakord të ulë interesin, të ulë taksat, ose të ri-plaket llogarinë.
- Ju pranoni të bëni një pagesë mujore tek agjensia e këshillimit për të paguar borxhet e negociuara nga këshilltari për një periudhë të caktuar.
Krahasimi i DMP-ve me falimentimin
Ka dallime të mëdha ndërmjet DMP-ve dhe paraqitjes së falimentimit, dhe ju mund të habiteni kur mësoni se falimentimi ofron disa avantazhe të fuqishme. Për më shumë detaje se si funksionon falimentimi, shikoni këto artikuj:
- Çfarë është falimentimi?
- Cilat janë pasojat e falimentimit?
- Arsyet për të dokumentuar falimentimin Tani
Shënim për momentin që ka dy lloje të falimentimit që do t'i krahasojmë me DMP-të, Kapitulli 7 është një falimentim i drejtë, i cili fal borxhin pa planin e pagesave dhe Kapitulli 13 , i cili është një plan pagesash që zgjat nga tre në pesë vjet.
Këtu është një rundown e krahasimit të DMPs dhe të dy llojet e falimentimit:
Sa zgjat?
- DMP : Zakonisht deri në pesë vjet të pagesave.
- Kapitulli 7 : Zakonisht katër deri në gjashtë muaj
- Kapitulli 13 : Plani i pagesave është tre deri në pesë vjet.
A do të jem i mbrojtur nga kreditorët?
- DMP : Jo, por këshilltari juaj i kreditit do të përpiqet të sigurojë bashkëpunimin e kreditorëve tuaj, por nuk kërkohet.
- Kapitulli 7 : Po. Qëndrimi automatik i falimentimit është një urdhër për veprimtarinë e grumbullimit të kreditorëve.
- Kapitulli 13 : Po, njësoj si Kapitulli 13
A janë falur borxhet?
- DMP : Jo, por këshilltari juaj i kreditit mund të kërkojë lëshime nga kreditorët tuaj për të reduktuar interesin, për të paguar taksat ose për të rimarrë llogaritë.
- Kapitulli 7 : Po. Kjo quhet shkarkim . Ai zbatohet për shumicën e borxheve, por disa lloje të borxhit si taksat e kohëve të fundit dhe përkrahja e fëmijës së shkuar nuk shkarkohen.
- Kapitulli 13 : Po. Kapitulli 13 gjithashtu shkarkon borxhet, por shumë nga borxhet e pakthyeshme si taksat e kohëve të fundit dhe mbështetja e fëmijëve të kaluara duhet të paguhen plotësisht në planin e Kapitullit 13. Borxhi i pasiguruar si kartat e kreditit do të paguhet vetëm në planin e Kapitullit 13 nëse keni të ardhura për ta mbuluar atë. Ndonjëherë kreditorët e pasiguruar marrin një pjesë të borxhit të tyre dhe nganjëherë nuk marrin asgjë fare. Por edhe nëse nuk paguhen ata do të shkarkohen nëse plotësoni planin tuaj. Për të parë se si funksionon kjo, vizitoni kapitullin 13 Basics Falimentimit .
Sa kohë është Plani i Pagesave?
- DMP : Zakonisht deri në pesë vjet.
- Kapitulli 7 : Nuk ka plan pagesash.
- Kapitulli 13 : Tre deri në pesë vjet varësisht nga të ardhurat tuaja, shpenzimet, shuma e borxhit dhe lloji i borxhit.
Sa kushton?
- DMP : Zakonisht rreth 25 $ në muaj.
- Kapitulli 7 : Taksa e paraqitjes gjyqësore prej $ 335 (aktualisht nga viti 2018), plus pagesat e avokatit prej $ 1,200 deri në $ 2,000 mesatarisht.
- Kapitulli 13 : Taksa e paraqitjes gjyqësore prej $ 310 (aktualisht nga viti 2018), plus tarifat e avokatëve prej $ 3,000 deri në $ 4,000 që zakonisht paguhen me kalimin e kohës si pjesë e planit të pagesës.
Si ndikon ai në kredinë time dhe historinë e kredive?
- DMP : Fakti që po merr pjesë në një DMP nuk llogaritet në rezultatin tuaj të kreditit, edhe pse do të shënohet në raportin tuaj të kreditit. Kjo tha, pasojat e tjera të DMP do të kenë një efekt. Për shembull, mbyllja e llogarive tuaja do të ndikojë në shumën e kredisë që keni në dispozicion dhe mund të ndikojë në historinë tuaj të kreditit, që të dyja figurojnë në algoritmin e rezultateve të kredisë. Për të mësuar më shumë për mënyrën se si llogariten rezultatet e kreditit, vizitoni Mëso se si borxhi ndikon në vlerën e kredisë .
- Kapitulli 7 : Falimentimi ka një ndikim dramatik në rezultatin tuaj dhe varësisht se ku keni filluar, ndoshta do të përfundoni diku midis 520 dhe 550. Por, nëse jeni të kujdesshëm ju mund ta ngrini atë pikë dramatike në mënyrë që në rreth dy në tre vjet, ju jeni në shumë të mirë për të shkëlqyer varg. Kapitulli 7 do të qëndrojë në regjistrin tuaj të kreditit për dhjetë vjet. Kontrolloni Si të merrni kredi të reja për të mbijetuar dhe lulëzojnë pas falimentimit .
- Kapitulli 13 : Plani i Kapitullit 13 do të qëndrojë në regjistrin tuaj të kreditit për shtatë vjet nga depozitimi nëse plotësoni planin, ose dhjetë vjet nëse nuk e plotësoni planin.
Çfarë përfshihen të gjitha borxhet e mia?
- DMP : Vetëm borxhet e pasigurta si kartat e kreditit dhe faturat mjekësore. Asnjë kredi e makinave, hipoteka, hua studentore, taksa, mbështetje për fëmijë apo ushqim.
- Kapitulli 7 : Shumica e borxheve shkarkohet, por disa nuk janë. Për të mbajtur borxhet tuaja të siguruara si kredi e makinave ose hipoteke ju duhet të vazhdoni të bëni pagesa mujore.
- Kapitulli 13 : Shumica e borxheve shkarkohet. Disa borxhe që nuk mund të shkarkohen në rastin e Kapitullit 7 duhet të paguhen plotësisht në një plan të Kapitullit 13. Për të mbajtur borxhet tuaja të siguruara si një hua makine ose hipotekë, duhet të vazhdoni të bëni pagesa mujore. Ka rrethana në të cilat mund të shtoni makinën tuaj në pagesën tuaj të planit. Ju gjithashtu mund të përdorni pagesën e planit për të kapur pagesat e paguara në shtëpi dhe për të parandaluar një përjashtim.
A duhet të kualifikohesh?
- DMP : Normalisht nëse keni të ardhura të mjaftueshme për të mbuluar pagesat tuaja.
- Kapitulli 7 : Po. ju duhet të kaloni një "test të thotë". Nëse të ardhurat tuaja, minus shpenzime të caktuara, janë më të ulëta se të ardhurat mesatare për shtetin tuaj, ju kaloni.
- Kapitulli 13 : Jo. Nuk ka testime, por plani i propozuar i pagesave duhet të jetë i mundshëm - dmth., I përballueshëm në bazë të të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja. Kapitulli 13 ka një kufi të borxhit të lartë prej 1,184,200 dollarë në borxh të siguruar dhe 394,725 dollarë në borxh të pasiguruar (që nga viti 2016).
Mund të marr më shumë borxhe derisa jam duke marrë pjesë?
- DMP : Jo. Ju ndoshta do të keni për të mbyllur llogaritë që jeni duke përfshirë në DMP dhe ju nuk mund të kërkoni borxhin e ri kur jeni në një DMP. Kreditorët tuaj do të monitorojnë raportin tuaj të kreditit. Nëse ata shikojnë llogari të reja që shfaqen, DMP juaj do të jetë dolli.
- Kapitulli 7 : Jo në përgjithësi. Por pas shkarkimit tuaj, ju do të filloni të merrni përsëri oferta krediti. Menjehere. Me të vërtetë!
- Kapitulli 13 : Jo pa lejen e gjykatës së falimentimit dhe vetëm për një arsye të vërtetë të mirë për të zëvendësuar një makinë.
Do të duhet të heq dorë nga çdo pronë?
- DMP : Jo, vetëm pagesat tuaja mujore.
- Kapitulli 7 : Ndoshta, nëse keni prona që nuk janë të përjashtuara . Më pak se 5 për qind e filerëve të falimentimit duhet të heqin dorë nga prona.
- Kapitulli 13 : Jo, vetëm pagesat tuaja mujore.
Si mund ta gjej dikë që të më ndihmojë?
- DMP : Nëse kërkoni internetin për "planin e menaxhimit të borxhit", do të gjeni ndoshta qindra kompani dhe agjenci jofitimprurëse të gatshëm t'ju ndihmojnë të formuloni një plan të menaxhimit të borxhit. Disa prej tyre janë kompani fitimprurëse, dhe disa pretendojnë të jenë jo-fitimprurëse. Bastja juaj më e mirë është të shkosh me një shoqërues të Fondacionit Kombëtar për Këshillimin e Kredive, që është me të vërtetë fitimprurëse, me përvojë dhe i respektuar. Faqja e internetit e NFCC ka një funksion kërkimi që do t'ju ndihmojë të gjeni një agjenci të lidhur, ose kërkoni për Këshillimin e Kredisë së Konsumatorit në [qytetin ose rajonin tuaj].
- Kapitulli 7 dhe Kapitulli 13 : Ju mund të paraqisni vetë një rast të falimentimit. Është quajtur paraqitja "pro se". Por gjasat për suksesin tuaj zvogëlohen në masë të madhe në qoftë se shkoni vetëm. Për të mësuar më shumë rreth gjetjes së ndihmës për të paraqitur rastin tuaj të falimentimit, lexoni Si të zgjidhni një avokat falimentimi .