Ndryshoni të ardhurat nga interesi në llogaritë e daljes në pension për të ulur të ardhurat e tatueshme
- Investimet e veta për prodhimin e interesave brenda llogarive të daljes në pension pa taksa dhe tatimit.
- Fitimi kapital dhe dividentet e kualifikuar prodhojnë investime jashtë llogarive të daljes në pension.
Ky proces i zgjedhjes së llojeve të llogarive për të zotëruar investimet në të cilat quhet vendndodhja e aseteve.
Pse zvogëlimi i vendndodhjes së investimeve ul të ardhurat e tatueshme?
Ka disa arsye që strategjitë e vendosjes së aseteve të punojnë për të reduktuar të ardhurat e tatueshme.
- Të ardhurat nga interesi dhe fitimet kapitale afatshkurtra tatohen me një normë më të lartë sesa fitimet kapitale afatgjata dhe të ardhurat e kualifikuara të dividendit.
- Të ardhurat nga interesi dhe fitimet kapitale afatshkurtra brenda një llogarie pensionimi nuk raportohen si të ardhura të tatueshme për ju çdo vit. E vetmja kohë që raportoni të ardhurat e tatueshme nga një llogari pensionimi është kur merrni një tërheqje. (Mbikalimet dhe transferimet kur bëhen siç duhet nuk llogariten si tërheqje.)
- Kur është në pronësi jashtë llogarive të daljes në pension, investimet me humbje mund të shiten për të gjeneruar një humbje kapitale që do të kompensojë fitimet e tjera kapitale. Ju nuk mund të gjeneroni humbje kapitale nga investimet kur ato janë në pronësi të llogarive të daljes në pension.
- Kur zotëroni investime që krijojnë dividentë të kualifikuar dhe fitime kapitale afatgjata brenda llogarive të daljes në pension të shtyrë nga tatimi, kurrë nuk përfitoni nga normat më të ulëta tatimore për këtë lloj të të ardhurave nga investimet, pasi tatohen të gjitha tërheqjet nga llogaritë e pensionit të shtyrë nga tatimi në normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat.
Më poshtë është një shembull i thjeshtëzuar që tregon dikë që ka një shpërndarje të 50% të fondeve të përbashkëta të aksioneve / aksioneve dhe 50% të obligacioneve / CD-ve. Në këtë rast, ata zotërojnë të gjitha fondet e aksioneve / fondeve të aksioneve në IRA e tyre, dhe të gjitha lidhjet / CD-të e tyre në llogaritë jo pensionale.
Një shembull i thjeshtë se si vendndodhja e aseteve zvogëlon faturën tuaj tatimore
Strategjia e Vendndodhjes 1 - Portofoli efikas jo i taksave:
- Llogaria IRA: $ 100,000 në aksione / fonde të përbashkëta të aksioneve.
- Llogaria Jo-Pensionuese: $ 100,000 në obligacione / CD-të që japin mesatarisht 5% (Ahhh, a nuk dëshironi për ditët kur CD-të kanë paguar 5%?)
-Ky $ 100,000 po prodhon 5.000 dollarë të ardhura të tatueshme që rrjedhin në kthimin tuaj të taksave çdo vit. Ju duhet të paguani tatimin në $ 5,000.
Strategjia e Vendndodhjes 2 - Portofoli efikas i taksave:
- Llogaria IRA: $ 100,000 në bonot ose CD që japin mesatarisht 5%.
Tani, nuk raportohen të ardhura të tatueshme çdo vit, përveç nëse ju vendosni të merrni tërheqje nga llogaria juaj e IRA-s. - Llogaria jo pensionale: $ 100,000 në aksione / fonde të përbashkëta të aksioneve.
Fitimet kapitale duhet të raportohen çdo vit, por tani kur ka humbje ato mund të përdoren për të kompensuar fitimet kapitale. Më së shumti, mund të prisni rreth 3,000 dollarë fitime afatgjata / dividentë të kualifikuar për 100 mijë dollarë të investuara në një fond të indeksit me kapital të madh.
- Fitimet afatgjata kapitale tatohen me një normë më të ulët se të ardhurat nga interesi dhe në disa raste nuk tatohen fare.
- Ju mund të përdorni fonde të indeksit pasiv, të cilat mund të reduktojnë ndjeshëm shpërndarjet vjetore të fitimit nga kapitali.
Supozoni që dikush është në kllapa tatimore prej 25%. Në portofolin e parë, ata do të paguanin 1,250 dollarë në vit në taksat mbi të ardhurat prej 5,000 $ të interesit.
Në portofolin e dytë, fitimet kapitale prej $ 3,000 / dividentë të kualifikuar do të tatohen në 15%, kështu që ju do të paguani vetëm $ 450 në fitimet.
Kjo është 800 dollarë në vit të kursimeve - dhe kur llogaritë rriten më shumë, kursimet e taksave rriten.
Por prisni, mbani rezervat tuaja të rezervuara
Natyrisht, kuptimi i shëndoshë thotë se nuk do të investonit të gjitha paratë e llogarisë suaj jo pensionale në aksione / fonde të përbashkëta të aksioneve. Ju duhet të mbani një sasi të mjaftueshme të parave në rezervat e parave të gatshme në llogaritë jo-pensionale si një fond emergjence.
Rezervat e parave / fondet e emergjencës zakonisht investohen në gjëra të tilla si tregjet e parasë, CD dhe investime të tjera të sigurta që do të gjenerojnë të ardhura të tatueshme.