Si funksionon Tregu i Hipotekës
Një peng subprime është peng i huazuar dikujt që normalisht nuk do të kualifikohej.
Kjo mund të jetë për shkak të të ardhurave, historisë së dobët të kredisë ose të dyja. Si garanci, këto kredi zakonisht kanë një normë më të lartë interesi. Shumë prej këtyre kredive janë bërë si hipoteka me normë të rregullueshme , që do të thotë se normat do të rregullonin me kalimin e kohës dhe do të rritnin pagesat mujore.
Kreditë hipotekare të subprime kanë një rrezik më të madh të mospagimit dhe kështu bankat zakonisht kufizojnë përqindjen që kanë në librat. Megjithatë, me rënien e normave të interesit të viteve të fundit shumë më tepër njerëz që nuk kualifikoheshin normalisht për një hipotekë, shfrytëzuan normat e ulëta të interesit dhe morën hipotekat. Shumë nga këta njerëz u shtrinë në kufi, duke supozuar se do të ishin në gjendje të rifinanconin kur normat e interesit të rregullonin. Bumi i strehimit mbaroi dhe shumë prej tyre nuk ndërtonin sa më shumë kapital që shpresonin dhe nuk kualifikoheshin për të rifinancuar hipotekat e tyre. Ata gjetën se nuk mund të bënin më pagesa dhe nuk fillonin të paguanin borxhet.
Tregu i Mesëm i Hipotekës
Tregu sekondar i hipotekave është tregu ku bankat i shesin hipotekat bankave të tjera. Ata do të paketojnë grupet e hipotekave së bashku dhe t'i shesin grupet në banka të tjera. Në teori, kjo përhap rrezikun mes bankave të shumëfishta dhe mbron të gjithë nëse tregu i shtëpive do të dilte në një zonë.
Fannie Mae dhe Freddie Mac janë çelësi për të ndihmuar tregun e hipotekave sekondare për të funksionuar. Ata blejnë kreditë nga bankat origjinale, në mënyrë që bankat të kenë likuiditet për të marrë hua të reja dhe pastaj t'ua shesin ato bankave të tjera, shpesh bankave investuese. Tregu sekondar i hipotekave përjetoi probleme kur firmat e investimeve, vendet e tjera dhe bankat ndaluan të blejnë këto hipoteka. Ata kishin frikë se nuk ishin më të vlefshëm për shkak të foreclosures dhe defaults fundit të të gjitha hipotekat subprime.
bailout
Qeveria e Shteteve të Bashkuara ofroi një paketë shpëtimi dhe pranoi të mbështeste shumicën e kredive që Fannie Mae dhe Freddie Mac mbajtën më 6 shtator 2008. Normat e interesit për hipotekat ranë; tregu dukej se mblidhte pak rreth faktit se këto kredi ishin të garantuara. Kështu, qeveria ra dakord të mbulojë deri në 200 miliardë dollarë kredi në mënyrë që tregu të mbetet i lëngët.
Shpëtimi i Fannie Mae dhe Freddie Mac nuk ishte i mjaftueshëm për të shpëtuar dy firmat më të mëdha të investimeve në Shtetet e Bashkuara. Lehman Brothers deklaroi falimentimin javën e ardhshme, dhe Merrill Lynch u shit në Bankën e Amerikës. Kjo shkaktoi një krizë në Wall Street dhe rezultoi në rënien e çmimeve të bursës në Shtetet e Bashkuara dhe në mbarë botën.
Besimi i konsumatorit u trondit kur AIG u përball me një krizë.
AIG shkoi në vështirësi duke ofruar produkte të sigurimit që garantonin shumat e kredisë për investitorët kur kreditë shkuan në mungesë. Me rritjen e fundit të parazgjedhur, kompania gjeti se ata nuk kishin më mjaftueshëm për të mbuluar të gjitha defaults. Qeveria e Shteteve të Bashkuara përsëri hyri dhe mbështeti AIG-në në mënyrë që ajo të mos hynte.
Një treg i rikuperimit dhe çfarë duhet të bësh
Ka nevojë për shumë vite që tregu i strehimit të shërohet. Shumë njerëz përfunduan duke humbur shtëpitë e tyre dhe bankat filluan të ishin shumë më të kujdesshëm për huazimin e parave për njerëzit. Çmimet e shtëpive kanë rënë, por kanë filluar të shohin një rritje të vlerës përsëri. Megjithatë, bankat janë shumë më të kujdesshme në lidhje me kreditimin e parave për njerëzit.
Bailouts dhe përdorimi i parachutes artë për drejtuesit që udhëhoqi kompanitë e tyre për të kërkuar shpëtimet çoi në lëvizjen Occupy Wall Street në 2011.
Lëvizja u përqendrua në pabarazinë midis më të pasurve në botë dhe 99% të popullsisë së botës. shumë njerëz që u diplomuan gjatë krizës ekonomike kishin një kohë të vështirë për të gjetur punë. Pakoja e shpëtimit mund të ketë ruajtur disa kompani, por nuk duket se ka efektin e shpresuar për ekonominë, pasi vazhdoi të luftojë për disa vite të tjera.
Duhet gjithashtu të shikoni ngarkesën tuaj të borxhit. Është një ide e mirë për të zvogëluar sasinë e borxhit që keni. Shumë njerëz po shohin të gjitha llojet e kredive dhe mendojnë se kriza mund të përhapet edhe në tregun e kartës së kreditit. Ju mund ta mbroni veten duke jetuar brenda mundësive tuaja dhe duke u fokusuar në nxjerrjen e borxhit.
Strategjia juaj e kursimeve dhe investimi duhet të mbetet e njëjtë. Ju duhet të vazhdoni të kurseni dhe investoni paratë tuaja. FDIC duhet të jetë në gjendje të përballojë çdo kolaps tjetër të bankës. Tregu i bursave do të rimëkëmbet përfundimisht dhe paratë tuaja do të vazhdojnë të rriten. Mos harroni të përhapni investimet tuaja në mënyrë që të mos i keni të gjitha në një kompani. Një mënyrë e thjeshtë për ta bërë këtë është investimi në Fondet e Ndërsjella.
Ju gjithashtu mund të keni nevojë për të ndërtuar fondin tuaj të urgjencës sepse mund të bëhet më e vështirë për të gjetur një punë gjatë një recesioni. Zakonisht, një recesion çon në pushime nga puna, gjë që çon në një recesion më të madh, i cili pastaj çon në më shumë shkurtime. Është një cikël vicioz. Kjo mund të çojë në një periudhë deflacioni , e cila është edhe më e vështirë për t'u shëruar. Bëni atë që mundeni për t'u përgatitur për të mbetur konkurrues në tregun e punës.
Është e rëndësishme të jeni të përgatitur për të përballuar një krizë ekonomike. Menaxhimi i mirë i parave me një buxhet që ju lejon të dilni nga borxhi dhe të ndërtoni kursimet mund t'ju ndihmojnë të përballoni një krizë ekonomike shumë më të mirë. Merrni hapat gjatë kohërave të mira ekonomike për t'u përgatitur për të këqijat.