Si të merrni një kredi me asnjë rezultat FICO
Nëse jeni me fat që keni një rezultat të lartë krediti dhe shumë të ardhura, do të shihni se aplikimi juaj i kredisë do të lëvizë relativisht shpejt.
Por jo të gjithë jetojnë në atë botë.
Si funksionon nënshkrimi manual
Nënshkrimi manual është një proces manual (në krahasim me një proces të automatizuar ) të vlerësimit të aftësisë suaj për të shlyer kredinë. Huadhënësi juaj do të caktojë një person për të shqyrtuar aplikacionin tuaj, duke përfshirë dokumentet që mbështesin aftësinë tuaj për të shlyer (si p.sh. deklaratat bankare, paguesit e paguar dhe më shumë). Nëse siguruesi përcakton se mund të përballosh kthimin e huasë, do të miratohet.
Pse ju mund të keni nevojë për nënshkrimin manual
Shumica e kredive në shtëpi janë aprovuar pak a shumë nga një kompjuter: nëse plotësoni disa kritere, kredia do të miratohet. Për shembull, huadhënësit kërkojnë rezultate të kreditit mbi një nivel të caktuar. Nëse rezultati yt është shumë i ulët, do të refuzohesh. Po kështu, huadhënësit zakonisht duan të shohin raportet e borxhit ndaj të ardhurave më të ulëta se 31/43. Megjithatë, "të ardhurat" mund të jenë të vështira për t'u definuar dhe huadhënësi juaj nuk mund të numërojë të gjitha të ardhurat tuaja.
Modelet kompjuterike janë të dizajnuara për të punuar me shumicën e huamarrësve dhe programet e kredive që përdorin më shpesh.
Këto sisteme të sigurimit të automatizuar (AUS) e bëjnë më të lehtë për huadhënësit që të përpunojnë kredi të shumta duke u siguruar që kreditë të përmbushin udhëzimet për investitorët dhe rregullatorët.
Për shembull, kreditë FNMA dhe FHA (ndër të tjera) kërkojnë që hipotekat të përshtaten me një profil të caktuar dhe shumica e njerëzve përshtaten qartë në ose jashtë kutisë.
Gjithashtu, huadhënësit mund të kenë rregullat e tyre (ose "mbivendosjet") që janë më kufizuese sesa kërkesat e FHA.
Nëse gjithçka shkon mirë, kompjuteri do të nxjerr një miratim . Por nëse diçka është e gabuar, kredia juaj do të marrë një rekomandim "referohem", dhe do të duhet të rishikohet jashtë AUS-it.
Çfarë mund të prishë aplikimin tuaj?
Stili i jetesës pa borxhe: Çelësi i rezultateve të mëdha të kreditit është një histori e huamarrjes dhe kthimit të kredive. Por disa njerëz zgjedhin të jetojnë pa borxhe , të cilat mund të jenë më të thjeshta dhe më pak të shtrenjta. Për fat të keq, kredia juaj përfundimisht do të zhduket së bashku me shpenzimet tuaja të interesit. Nuk është se ju keni kredi të keqe - nuk keni fare kredi (të mira apo të këqija). Megjithatë, është e mundur që të merrni një hua pa rezultat të FICO nëse ju shkoni përmes nënshkrimit manual. Në fakt, nuk ka kredi mund të jetë më mirë se të kesh artikuj negativë si falimentimi në raportet tuaja të kreditit.
E re për kredi: Kredia për ndërtim zgjat disa vjet . Nëse jeni ende në këtë proces, mund të keni nevojë të zgjidhni midis pritjes për blerje dhe nënshkrimit manual. Me një kredi në shtëpi në raportet tuaja të kreditit, ju mund të përshpejtojë procesin e ndërtimit të kredisë, sepse ju jeni duke shtuar në përzierjen e kredive në dosjen tuaj.
Problemet e fundit financiare: Marrja e një kredie pas falimentimit apo përjashtimit nuk është jashtë diskutimit.
Sipas programeve të caktuara të HUD, ju mund të merrni miratimin brenda një viti apo dy - pa nënshkrimin manual. Sidoqoftë, sigurimi i manualit siguron edhe më shumë opsione për të marrë hua, veçanërisht nëse vështirësitë tuaja financiare ishin relativisht të reja (por ju jeni përsëri në këmbë). Marrja e një kredie konvencionale me një rezultat kredie nën 640 (ose edhe më i lartë se ai) është i vështirë, por mund të bëhet i mundur nënshkrimi manual.
Borxhi i ulët ndaj raporteve të të ardhurave: Është e mençur të mbanni shpenzimet tuaja të ulëta në krahasim me të ardhurat tuaja, por disa raste kur një raport më i lartë i borxhit ndaj të ardhurave ka kuptim. Me nënshkrimin manual, ju mund të shkoni më të lartë - që shpesh do të thotë që ju keni më shumë opsione në dispozicion në tregjet e shtëpive lokale. Vetëm kini kujdes që të shtriheni shumë dhe të blini një pronë të shtrenjtë që do t'ju lërë "shtëpinë e varfër".
Si të merrni miratuar
Pasi që nuk e keni normën standarde të kreditit ose profilin e të ardhurave për t'u miratuar, cilat janë faktorët që ndihmojnë aplikimin tuaj?
Ju do të keni nevojë të përdorni gjithçka që mundeni për të treguar se jeni të gatshëm dhe në gjendje të paguani kredinë. Për ta bërë këtë, me të vërtetë duhet të jeni në gjendje të përballoni kredinë - keni nevojë për të ardhura të mjaftueshme, pasuri, apo ndonjë mënyrë për të provuar se mund të përballoni pagesat.
Dikush do të marrë një vështrim shumë të afërt në financat tuaja, dhe procesi do të jetë zhgënjyes dhe do të marrë kohë. Para se të filloni, sigurohuni që vërtet duhet të kaloni nëpër proces (shiko nëse mund të merrni miratimin me një kredi konvencionale). Merrni një inventar të financave tuaja në mënyrë që të diskutoni kërkesat me huadhënësin tuaj dhe kështu që të merrni një fillim në mbledhjen e informacionit që ju nevojitet.
Historia e pagesave: A mund të tregoni se keni bërë pagesa të tjera në kohë gjatë vitit të kaluar? Raportet e kredisë shikojnë historinë tuaj të pagesave (ndër të tjera) dhe do t'ju duhet të tregoni sjelljen e njëjtë të pagesave duke përdorur burime të ndryshme. Pagesat më të mëdha si qiraja dhe pagesat e tjera të banimit janë më të mirët, por shërbimet, anëtarësia dhe primet e sigurimit gjithashtu mund të jenë të dobishme. Idealisht, ju do të identifikoni të paktën katër pagesa që keni bërë në kohë për të paktën 12 muaj.
Pagesa e shëndoshë: Një pagesë poshtë ul rrezikun e huadhënësit tuaj. Ajo tregon se ju keni lëkurë në lojë dhe u jep atyre një tampon - nëse ata kanë nevojë për të marrë shtëpinë tuaj në foreclosure , ata kanë më pak gjasa të humbasin paratë kur ju bëni një pagesë më të madhe. Sa më shumë që e vendosni më mirë, dhe 20 për qind shpesh konsiderohet një pagesë e mirë (edhe pse mund të bëni më pak). Me më pak se 20 për qind, mund të paguani gjithashtu sigurimin privat të hipotekës (PMI), gjë që vetëm sa i bën gjërat më sfiduese për ju dhe huadhënësin tuaj. Për këshilla për të ardhur me këto para, lexo më shumë rreth përdorimit dhe kursimit për një pagesë paraprake .
Borxhi ndaj raporteve të të ardhurave: Miratimi është gjithmonë më i lehtë me raporte të ulëta. Kjo thote, marreveshjet manuale mund te perdoren per te marre aprovimin me raporte me te larta - ndoshta me te larta se 40/50, ne varesi te kredise suaj dhe faktoreve te tjere.
Programet e kredive të qeverisë: shanset për miratim janë më të mirat me programet e huave qeveritare. Për shembull, kreditë e FHA, VA dhe USDA janë më pak të rrezikshme për huadhënësit. Mos harroni se jo të gjithë huadhënësit bëjnë nënshkrime manuale, kështu që mund t'ju duhet të blini rreth një huadhënësi që bën - dhe kjo funksionon me programin e qeverisë specifike që po kërkoni. Nëse ju merrni një "jo", mund të ketë dikush tjetër atje.
Rezervat e parave: ndoshta do të duhet të vendosni një pjesë të madhe të ndryshimit si një paradhënie, por është e mençur që të keni rezerva shtesë në dorë - dhe rezervat mund t'ju ndihmojnë të merrni miratimin. Huadhënësit duan të jenë të kënaqur që ju mund të thithni surpriza të vogla si një ngrohës i nxehtë me ujë të nxehtë apo shpenzime të papritura mjekësore.
Faktorët kompensues
"Faktorët kompensues" e bëjnë aplikimin tuaj më tërheqës dhe mund të kërkohen . Këto janë udhëzime specifike të përcaktuara nga huadhënësit ose programet e kredive, dhe secili prej tyre që takoni ju lehtëson marrjen e miratimit. Këshillat e mësipërme duhet të punojnë në favorin tuaj, dhe specifikat për nënshkrimin manual të FHA janë renditur më poshtë.
Në varësi të rezultatit tuaj të kredisë dhe borxhit ndaj raporteve të të ardhurave, mund të keni nevojë të plotësoni një ose më shumë nga këto kërkesa për miratimin e FHA.
- Rezervat: Pasuritë e lëngëta që do të mbulojnë pagesat tuaja të hipotekës për të paktën tre muaj. Nëse jeni duke blerë një pronë më të madhe (tre deri në katër njësi), do t'ju duhet mjaft për gjashtë muaj. Paratë që merrni si dhuratë ose hua nuk mund të llogariten si rezerva.
- Përvoja: Pagesa juaj (nëse miratohet) nuk mund të tejkalojë shpenzimet e tanishme të strehimit me më pak se 5 për qind të $ 100. Qëllimi është të shmangni rritjet dramatike ("shoku i pagesave") ose pagesa mujore për të cilën nuk jeni mësuar.
- Nuk ka borxh të lirë: Nëse i paguani të gjitha kartat tuaja të kreditit në tërësi, ju nuk jeni me të vërtetë borxh - por ju keni pasur mundësinë të grumbulloni borxhin nëse dëshironi. Për fat të keq, një mënyrë jetese pa borxhe nuk ju ndihmon këtu.
- Të ardhura shtesë: Në disa raste, nënshkrimet e automatizuara nuk mund të llogarisin jashtë orarit, fitimet sezonale dhe sendet e tjera si pjesë e të ardhurave tuaja. Megjithatë, me regjistrimin manual, mund të jeni në gjendje të tregoni një të ardhur më të lartë (për sa kohë që ju mund të dokumentoni të ardhurat dhe mund të prisni që ajo të vazhdojë).
- Faktorë të tjerë: Varësisht nga kredia juaj, faktorë të tjerë mund të jenë të dobishëm. Në përgjithësi, ideja është të tregojë se kredia nuk do të jetë një barrë dhe ju mund të përballoni të paguani. Stabiliteti në punën tuaj nuk dëmton kurrë dhe rezervat më të mëdha se sa kërkohet mund të bëjnë një ndryshim.
Këshilla për procesin
Plani për një proces të ngadaltë dhe me kohë. Një person i vërtetë duhet të kalojë nëpër dokumentet që ju jepni dhe të përcaktoni nëse jeni kualifikuar për kredi - kjo kërkon kohë.
Shumë dokumente: Marrja e një hipoteke gjithmonë kërkon dokumentacion. Dorëzimi manual kërkon edhe më shumë. Prisni që të kopjoni çdo dokument financiar të imagjinueshëm dhe të mbani kopjet e gjithçkaje që dorëzoni (në rast se keni nevojë të dorëzoni përsëri). Do t'ju nevojiten pagesat e zakonshme dhe deklaratat bankare, por gjithashtu mund të keni nevojë të shkruani ose të jepni letra që shpjegojnë situatën tuaj dhe ndihmojnë nënpunësin tuaj të verifikojë faktet.
Procesi i blerjes së shtëpive: Nëse po bëni një ofertë, ndërtoni mjaft kohë për t'u nënshkruar, para mbylljes. Përfshini një kontingjent financiar në mënyrë që të mund të merrni paratë tuaja të sigurta nëse aplikimi juaj nuk pranohet (bisedoni me agjentin tuaj për të kuptuar mundësitë). Sidomos në tregjet e nxehta, ju mund të jeni më pak tërheqës si blerës nëse jeni duke përdorur nën shkrimin manual.
Explore alternativat: Nëse underwriting manual nuk punon për ju, mund të ketë mënyra të tjera për të marrë strehim. Huadhënësit e para mund të jenë një zgjidhje e përkohshme gjatë kohës që jeni duke ndërtuar kredi ose duke pritur që artikujt negativ të bien nga raporti juaj i kredisë. Një huadhënës privat, bashkë-huamarrës, ose cosigner (kur të zgjedhur me përgjegjësi) gjithashtu mund të jetë një opsion. Së fundi, ju mund të përcaktoni se ajo thjesht ka më shumë kuptim të merrni me qira derisa të jeni në gjendje të merrni miratimin.