Ka disa ligje që udhëzojnë të drejtat tuaja në botën e kreditit. Nëse nuk jeni në profesionin ligjor, ndoshta nuk do të lexoni tekstin e secilit prej këtyre ligjeve. Ju duhet, të paktën, të njiheni me ligjet dhe të drejtat tuaja. Duke qenë të vetëdijshëm për të drejtat tuaja dhe përgjegjësitë e kreditorëve, huadhënësve dhe bizneseve të tjera në industrinë e kreditit do t'ju ndihmojnë të dini se si t'i përgjigjeni siç duhet çështjeve që lindin.
Akti i Barazisë së Kreditit
ECOA pengon huadhënësit që të diskriminojnë njerëzit ose bizneset bazuar në faktorë jofinanciar. ECOA është një nga ligjet më të rëndësishme të konsumatorit që vlen për konsumatorët dhe bizneset - shumica e të tjerave zbatohen vetëm për konsumatorët. ECOA thotë se një huadhënës nuk mund t'ju shkurajojë të aplikoni ose të diskriminoni ndaj jush bazuar në faktorët që përfshijnë:
- garë
- ngjyrë
- Feja
- status martesor
- mosha (nëse nuk jeni shumë i ri për të nënshkruar një kontratë)
- nëse aplikanti merr ndihmë publike
Huadhënësit mund të kërkojnë këtë informacion në situata të caktuara, por informacioni nuk mund të përdoret për të vendosur nëse do të japë kredi dhe nuk mund të përdoret për të vendosur kushtet për aplikantët që janë aprovuar. Për shembull, huadhënësit nuk mund të caktojnë normat e interesit bazuar në moshën e aplikantit.
ECOA kufizon huadhënësit e informacionit që mund të kërkojnë për bashkëshortin e një aplikanti vetëm në situata të caktuara, si një aplikim i përbashkët , kur mbështetesh në të ardhurat e bashkëshortit tënd për të paguar llogarinë, ose aplikantët e bërë në shtetet e pronësisë komunitare.
Huamarrësi nuk lejohet të pyesë nëse një aplikant është i ve ose divorcohet. Mund të përdoren vetëm kushtet e martuara, të pamartuara dhe të ndara.
ECOA zbatohet për të gjitha bizneset që rregullisht japin kredi dhe biznese si agjentët e hipotekave, të cilët thjesht financojnë.
Nëse ju ofrohen kushte më pak të favorshme, ju keni të drejtë të dini pse, por vetëm kur refuzoni kushtet.
Sipas ECOA, huadhënësve u kërkohet të dërgojnë një shpjegim për aplikantët, aplikimi i të cilëve është refuzuar kërkesa për kredi. Shpjegimi duhet të bëhet brenda 60 ditëve nga vendimi dhe duhet të përfshijë arsyet specifike për vendimin.
Akti i Raportimit të Tregut të Paanshëm
FCRA përcakton se si mund të mblidhen dhe përdoren informacionet e kredisë konsumatore. Ajo rregullon zyrat e kreditit si Equifax, Experian dhe TransUnion, dhe agjenci të tjera të raportimit të konsumatorëve.
Sipas FCRA, ju keni të drejtë të rishikoni raportin tuaj të kreditit sipas kërkesës. Ju mund të merrni një kopje falas të raportit tuaj të kreditit secili prej secilës agjenci të raportimit të konsumatorit. ( Tre zyrat kryesore të kreditit e bëjnë raportin tuaj të lirë vjetor të kredisë në dispozicion përmes AnnualCreditReport.com.)
Keni të drejtën për një raport të saktë të kredisë dhe mund të kundërshtoni gabimet me zyrat e kreditit të cilëve u kërkohet të hetojnë informacionin që ju kundërshtoni. Pas pranimit të mosmarrëveshjes dhe hetimit, Byroja e kredive duhet të korrigjojë ose të fshijë informacionet e pasakta.
Në varësi të llojit të informacionit, informacionin e vjetëruar negativ duhet të hiqet nga raporti i kredisë pas shtatë deri në dhjetë vjet.
FCRA gjithashtu jep udhëzime për kompanitë që raportojnë informacion tek zyrat e kreditit dhe agjensitë e raportimit të konsumatorëve.
Këto kompani nuk lejohen të raportojnë informacione të pasakta, duhet t'ju bëjnë të ditur nëse informatat negative i janë raportuar zyrave të kreditit, duhet të përditësojnë informacionet e pasakta që më parë iu ishin dhënë zyrave të kreditit dhe nuk mund të raportojnë ndonjë llogari që ju keni njoftuar ata rezultat i vjedhjes së identitetit.
Ju keni të drejtë të dini se kush ka hyrë në raportin tuaj të kreditit. Ky informacion nuk do t'ju dërgohet automatikisht, por do të përfshihet në një seksion (të pyetjeve) të veçanta të raportit tuaj të kreditit.
Ju keni të drejtë të dini nëse informacioni në kredinë tuaj është përdorur kundër jush. Nëse bëni një aplikacion të bazuar në kredi dhe jeni refuzuar për shkak të informacioneve në raportin tuaj të kredisë, biznesi ju kërkohet t'ju njoftojë , t'ju japë arsyet për të cilat ju është mohuar dhe t'ju informojë për të drejtën tuaj për të parë një kopje falas të raporti i kredisë që është përdorur në vendim.
Ju mund të padisni bizneset që shkelin të drejtat tuaja nën FCRA. Ju mund të bëni një padi në Gjykatën Federale për deri në $ 1,000 ose dëmet tuaja aktuale.
Akti i praktikave të mbledhjes së borxheve të drejta
FDCPA nuk ka të bëjë me kredinë tuaj direkt, por ajo rregullon se çfarë mbledhësit e borxhit të palëve të treta (që kanë ndonjë ndikim në kredinë tuaj) mund të bëjnë kur po grumbullojnë një borxh prej jush. Ligji zbatohet për borxhet personale, jo për borxhet e biznesit. FDCPA është një ligj federal që zbatohet për të gjithë mbledhësit e borxhit të palëve të treta, madje edhe avokatët e mbledhjes, pavarësisht nga shteti ku praktikat e kolektorit të borxhit. Shumica e shteteve kanë ligje të veçanta për mbledhjen e borxheve
Së pari, është e rëndësishme të dini se FDCPA zbatohet për mbledhësit e borxhit të palëve të treta, jo kompania me të cilën fillimisht keni krijuar borxhin.
Nëse një koleksionist borxhi kontakton dikë që njihni - një mik ose një anëtar i familjes - për të marrë informacion rreth jush, në mënyrë që ata të mund t'ju kontaktojnë, kolektorit nuk i lejohet të zbulojë se po mbledhin borxhin.
FDPCA përcakton kur mbledhësit e borxhit mund t'ju kontaktojnë - në mes orëve nga ora 8 deri në orën 21 nëse nuk u keni dhënë atyre leje për t'ju thirrur në një kohë tjetër.
Ju mund të ndaloni mbledhësit e borxheve që t'ju thërrasin duke u dërguar atyre një pushim me shkrim dhe të heqin letrën duke i bërë ata të dinë se ju doni që thirrjet e tyre të ndalojnë.
Kur mbledhin një borxh prej jush, koleksionistët nuk mund të bëjnë deklarata të rreme, t'ju kërcënojnë, t'ju shqetësojnë, t'ju thërrasin në mënyrë të përsëritur që t'ju shqetësojnë ose kërcënojnë të ndërmarrin ndonjë veprim ligjor që nuk u lejohet të bëjnë ose që nuk kanë ndërmend për të bërë. Për shembull, një koleksionist borxhi nuk mund të kërcënojë të padisë juve nëse nuk ju lejohet të padisin ju ose nëse nuk planifikojnë të padisin ju.
Sipas FDPCA, ju keni të drejtë të padisë një koleksionist borxhi që shkel të drejtat tuaja . Ju mund të merrni deri në $ 1,000 përveç dëmeve aktuale dhe tarifave të avokatit.
E Vërteta në Aktin e Huadhënies
TILA përcakton se çfarë informacioni duhet të zbulohet për konsumatorët që ofrohen produkte kredie, duke përfshirë kartat e kreditit dhe kreditë personale. Ligji nuk lejon që kartat e kreditit dhe bizneset tregtare ose kreditë. Nën TILA, huadhënësi duhet të zbulojë:
- norma vjetore e përqindjes
- pagesat e financimit, duke përfshirë tarifat e aplikimit, tarifat e vonuara dhe dënimet me parapagim
- shuma e financuar
- orarin e pagesës
- Shuma totale e ripagimit gjatë jetës së kredisë
Këto detaje jo vetëm që duhet t'i paraqiten konsumatorit para se ai të nënshkruajë për kredi, por gjithashtu duhet të shfaqet qartë në deklaratat e faturimit.
TILA nuk kufizon shumën e interesit që mund të ngarkohet dhe nuk specifikohet nëse kredia duhet të jepet. Ajo thjesht kërkon që huadhënësit të jenë upfront rreth asaj se sa kredi do t'i kushtojë konsumatorit.
Gjatë viteve, janë bërë ndryshime në TILA në mënyrë që ajo të vazhdojë të mbrojë konsumatorët. Në vitin 2009, Akti i Kredisë së Kredisë bëri ndryshime të rëndësishme në ligjin që kërkon që lëshuesit e kartave të kreditit të zbulojnë informacionin e çmimeve për produktet e kreditit kur lëshojnë kartela të reja krediti. Kërkesa të tjera sipas Aktit të Kredisë së Kreditit përfshijnë:
- Kompanitë e kartës së kreditit duhet të marrin në konsideratë aftësinë e konsumatorit për të shlyer para se të lëshojë një kartë krediti të re ose të ngrejë limitin e kredisë në një ekzistues.
- Jepini konsumatorëve një njoftim paraprak 45 ditor përpara se të rritni normën e interesit
- Dërgo deklarata faturimi 21 ditë para datës së caktuar
- Shpjegoni koston e pagesave minimale dhe kohën që do të duhet për të paguar balancën me pagesat minimale vetëm
- Vetëm të paguani një tarifë mbi-kuqe kur mbajtësi i kartelës ka vendosur të kryejë transaksionet mbi-kufitare të përpunuara
- Nuk ofrojnë stimulime të prekshme, si bluza apo dhurata, në këmbim të konsumatorëve që regjistrohen për një kartë krediti
Akti i Faturimit të Tregjeve të drejta mbron konsumatorët nga praktikat e padrejta të faturimit dhe u jep konsumatorëve të drejtën për të kundërshtuar, me shkrim, gabime në deklaratat e tyre të faturimit . Përderisa po hetohet një gabim faturimi, konsumatorit nuk kërkohet të paguajë shumën e kontestuar dhe nuk mund të ndëshkohet për mbajtjen në burim të shumave që janë në mosmarrëveshje.
Akti i Organizatave për Riparimin e Kredive
Konsumatorët të cilët po konsiderojnë përdorimin e shërbimeve të një kompanie për riparimin e kreditit duhet të dinë se si ligji i mbron ato. KROA aplikohet për çdo person apo biznes që merr para në këmbim të përmirësimit të kredisë.
Sipas CROA, kompanitë e riparimit të kredisë nuk mund të gënjejnë kreditorët tuaj për historinë tuaj të kreditit. Ata gjithashtu nuk mund t'ju inkurajojnë që të shtriheni tek kreditorët e tanishëm ose të ardhshëm.
Kompanitë e riparimit të kreditit janë të ndaluar të ndryshojnë identitetin tuaj në një përpjekje për të marrë një histori të re krediti.
Kompania duhet të jetë plotësisht e ndershme për shërbimet që ju ofrohen. Ata nuk mund të paraqesin gabime se po ju japin.
Ju nuk duhet të kërkohet të paguani për shërbime para se të jenë siguruar.
Të gjitha kompanitë e riparimit të kreditit duhet t'ju japin një deklaratë që detajon të drejtën tuaj për të marrë një raport kredie dhe të kontestosh informacionin e pasaktë.
Kompania e riparimit të kreditit, para se të kryejë ndonjë shërbim për ju, duhet t'ju japë një kontratë dhe t'ju lejojë një periudhë 3-ditore "ftohëse" pasi të keni nënshkruar kontratën. Ju lejohet të anuloni kontratën brenda tri ditëve pa asnjë tarifë anulimi.
Çdo kompani që ju kërkon të heqë dorë nga të drejtat tuaja nën CROA është duke shkelur ligjin. Çdo heqje dorë që nënshkruani është e pavlefshme dhe nuk do të zbatohet.
Ballafaqimi me bizneset që e thyejnë ligjin
Ju mund të ankoheni tek Byroja e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorëve për shumicën e kompanive financiare që shkelin këto të drejta. Me ankesa të mjaftueshme, CFPB mund të vendosë një gjobë ose dënim kundër kompanisë dhe madje mund të kërkojë që kompania të bëjë rimbursime të plota ose të pjesshme.
Komisioni Federal i Tregtisë dhe Prokurori i Përgjithshëm i Shtetit ose subjekte të tjera mund të ankoheni për kompanitë që shkelin ligjin.
Nëse besoni se jeni duke u dëmtuar, konsultohuni me një avokat për të gjetur procesin për paraqitjen e padisë kundër një kompanie që ka shkelur të drejtat tuaja. Mësoni rreth ligjeve të tjera të mbrojtjes së konsumatorit dhe biznesit.