Kush paguan tarifat e shkëmbimit?
Blerësit marrin për të zgjedhur si të paguajnë, dhe shumica nuk e kuptojnë se sa e rëndësishme është ajo zgjedhje.
A është debitim apo kredi?
Zgjedhja midis debitit dhe kredisë është dallimi në mes të një transaksioni online dhe një offline.
"Debiti" rezulton në një transaksion jashtë linje në arkë.
- Ju do të shkruani një numër identifikimi personal ( PIN ) për të verifikuar identitetin tuaj.
- Ju mund të jeni në gjendje të merrni para me disa tregtarë.
- Tarifat tregtare janë më të ulëta, por bankat mund t'i ngarkojnë kartelat një pagesë shtesë për zgjedhjen e debitit.
- Transaksioni kryhet në mënyrë elektronike, zakonisht menjëherë ose brenda të njëjtit ditë pune.
"Kredia" çon në transaksione online në arkë.
- Ju do të nënshkruani (në një skedë ose ekran të ngarkuar) për transaksionin në vend që të futni një PIN.
- Blerja zakonisht kalon përmes rrjeteve të kartave të kreditit (si Visa dhe MasterCard).
- Ju nuk merrni hua si ju do të merrni me një kartë krediti - fondet vijnë nga llogaria juaj e kontrolluar.
- Mund të duhen disa ditë për ngarkimin për të goditur llogarinë tuaj, por një mbajtje autorizimi mund të lidhë para në llogarinë tuaj të kontrolluar për disa ditë.
- Tregtarët mund të paguajnë tarifa më të larta.
Pse ka rëndësi
Konsumatorët zakonisht nuk kujdesen nëse një blerje është një transaksion debiti ose kredie, por bankat dhe shitësit kanë.
Tarifat tregtare: Shitësi i shitjes paguan një përqindje të çmimit total të blerjes për përpunimin e pagesave. Detajet varen nga disa faktorë (madhësia e transaksionit, nëse karta ishte e pranishme apo jo, dhe më shumë), por shpesh është më pak e shtrenjtë për shitësit që të përpunojnë transaksione jashtë linje (me PIN) sesa pagesat në internet.
Për blerje të vogla, edhe tarifat jashtë linje mund të shtojnë deri në disa për qind të një blerjeje, duke ngrënë në margjinat e shitësve.
Sa shumë? Ndryshimi i Durbin kufizon tarifat e shkëmbimit të kartave të debitit me 21 cent plus 0.05 përqind të pagesës. Një pagesë shtesë prej një cent për parandalimin e mashtrimit është gjithashtu e lejuar në disa raste. Këto rregulla zbatohen vetëm për "transaksionet e mbuluara", të cilat përfshijnë kartat e lëshuara nga disa prej emetuesve më të mëdhenj të kartave. Megjithatë, lëshuesit e kartave të tjera mund të ngarkojnë më shumë. Për shembull, këto rregulla zbatohen vetëm për bankat dhe unionet e kreditit me 10 miliardë ose më shumë dollarë në asete. Në vitin 2015, Rezerva Federale njoftoi se tarifat e transaksionit të kartës së debitit janë zakonisht rreth 0.24 dollarë për pagesë. Mesatarisht, transaksionet e përjashtuara (të pa mbuluara) kushtojnë mesatarisht $ 0.51.
Nxitjet për mbajtësit e kartave: Për të maksimizuar të ardhurat, disa banka u japin konsumatorëve një nxitje për të zgjedhur kredinë (ose një dënim për zgjedhjen e debitit, në varësi të asaj se si e shihni atë). Në të kaluarën, ata kanë ngritur pagesa për transaksionet online - zakonisht në ballpark prej një deri në dy dollarë. Të ballafaquar me këto tarifa dhe ndjesia e të qenit nickeled-and-dimed, klientët bëhen më shumë të ngjarë të zgjedhin kredi. Ata gjithashtu mund të ofrojnë shpërblime si mundësi për një normë më të mirë të interesit (në llogari të pagesave të shpërblimit ), milje ajrore ose hyrje në një lotari kur zgjidhni kredi.
Në fund të fundit, dikush paguan, qoftë shitësi apo konsumatori.
Zgjidhjet e shitjes me pakicë: Bankat dhe kompanitë e përpunimit të pagesave do të duan që ju të zgjidhni kredi sepse ata marrin një përqindje të vogël të çdo dollari që shpenzoni. Shitësit me pakicë, nga ana tjetër, luten të ndryshojnë. Ata preferojnë që të zgjedhni debitimin në mënyrë që ata të mos paguajnë një tarifë të shkëmbimit të rëndë. Në disa raste, ata shtojnë shpenzimet e kartës së kreditit (të cilat nuk lejohen me blerje me kartë debiti sipas ligjit federal) për atë kalim që u kushton klientëve që paguajnë me plastike. Minimumi i kartës së debitit është një tjetër taktikë, por rrjetet e pagesave ndalojnë ato minimale .
Llogaria mban: Zgjedhja për të blerë me një transaksion debiti ose kredie ndikon edhe në llogarinë tuaj bankare . Nëse e keni paguar ndonjëherë gazin në pompë, ju e dini që ju e rrëshqitni kartën tuaj përpara se të pomponi gazin.
Makina nuk e di sa benzinë ju do të bleni, kështu që pronari i stacionit të benzinës duhet të marrë disa vendime. Në mënyrë tipike, ata kontrollojnë për të parë nëse ju keni të paktën $ 50 ose $ 100 në llogarinë tuaj - në mënyrë efektive para-autorizoni një blerje për atë shumë. Nëse autorizimi kthehet, shitësi "bllokon" atë $ 50 ose $ 100 kështu që ju nuk mund ta shpenzoni atë diku tjetër .
Ju mund të merrni vetëm nga 10 $ me vlerë të gazit. Megjithatë, $ 100 do të ngrihet në llogarinë tuaj për disa ditë. Në një skenar më të keq, ju do të përfundoni kontrollet e kërcimit edhe pse keni të holla - nuk është vetëm në dispozicion për shpenzime . Nëse përdorni kartën tuaj të debitit për blerjet e përditshme, duhet të jeni të kujdesshëm. Dy mënyra për të mbrojtur veten përfshijnë:
- Mbani para shtesë në llogarinë tuaj të kontrolluar.
- Përdorni PIN-in tuaj nëse nuk keni para shtesë në llogarinë tuaj të kontrolluar.
Vini re se përdorimi i PIN-it tuaj do ta bëjë transaksionin të pastruar llogarinë tuaj më shpejt. Megjithatë, ekziston një çështje sigurie. Duke futur numrin tuaj PIN, ju rrezikoni që dikush tjetër ta zbulojë atë. Hajdutët (ose kamerat e fshehura) mund të shohin se cilat numra keni goditur në tastierën ose pajisja e shitësit mund të heqë dorë nga PIN-i juaj - qoftë me qëllim ose me anë të aksidentit.
Nëse PIN-i juaj është komprometuar, përhershme kanë qasje të drejtpërdrejtë në llogarinë tuaj të kontrolluar. Ata mund të krijojnë karta të rreme dhe të shpenzojnë paratë tuaja, ose mund të krijojnë edhe një kartë të rreme ATM për të bërë tërheqje në cash. Nëse ata largojnë llogarinë tuaj të kontrolluar , ju nuk do të jeni në gjendje të paguani faturat e rëndësishme. Për fat të mirë, kartat e lejuara nga chip-i do ta zvogëlojnë disi rrezikun.
Llogaria juaj mund të mbrohet nga mashtrimet , por do të duhet të kaloni disa ditë ose javë të vështira pa paratë tuaja, ndërsa çështja është zgjidhur në bankën tuaj.
Të drejtat tuaja me një kartë debiti
Kartat e debitit dhe kartat e kreditit ofrojnë mbrojtje të konsumatorëve, por kartat e kreditit janë më bujare . Ju jeni ende të mbrojtur nëse karta juaj e debitit është përdorur nga një hajdut ose akuza godasin llogarinë tuaj gabimisht - por ju duhet të veproni shpejt. Krahasuar me kartat e kreditit , kartat e debitit ju ekspozojnë ndaj rrezikut më personal . Me kartat e kreditit, ju jeni i kufizuar në 50 $ të detyrimit për përdorim mashtrues. Për më tepër, hajduti do të shpenzojë paratë e bankës - ai nuk do të zbrazë llogarinë tuaj të kontrolluar dhe do t'ju bëjë të kërcej kontrolle të rëndësishme (ose grumbulloni tarifa për fonde të pamjaftueshme).
Me një kartë debiti, ju jeni të mbrojtur si më poshtë (Burimi: Rezerva Federale dhe Komisioni Federal i Tregtisë):
Humbja juaj është e kufizuar në 50 $ nëse njoftoni institucionin financiar brenda dy ditëve të punës pasi keni mësuar humbjen ose vjedhjen e kartës ose kodit tuaj.
Por ju mund të humbni sa më shumë që $ 500 nëse nuk i tregoni lëshuesit të kartelës brenda dy ditëve të punës pas të mësuarit e humbjes apo vjedhjes.
Nëse nuk raportoni një transferim të paautorizuar që shfaqet në deklaratën tuaj brenda 60 ditëve pasi që deklarata është dërguar me ju, rrezikon humbje të pakufizuar në transfertat e bëra pas periudhës 60-ditore . Kjo do të thotë që ju mund të humbni të gjitha paratë në llogarinë tuaj plus linjën tuaj të kreditit maksimal të mbitërheqjes, nëse ka ndonjë.
Duke pasur parasysh rrezikun e shtuar të humbjes, plus kokëdhimbjet e rrezikut për qasje të drejtpërdrejtë në llogarinë tuaj të kontrolluar, jeta juaj mund të jetë më e lehtë nëse përdorni një kartë krediti për blerje. Vetëm paguani atë në mënyrë të plotë çdo muaj për të shmangur akuzat e interesit (duke përfituar nga periudha e hirit ). Sidoqoftë, mund të ketë raste kur ka kuptim që të mbahen me karta debiti: nuk mund të kualifikoheni për një kartë krediti, mund të dëshironi të ndihmoni një të ri të zhvillojë zakone të mira, ose thjesht nuk mund të pëlqeni idenë e borxhit - madje edhe borxhe të përkohshme pa akuza interesi. Për të trajtuar disa prej këtyre problemeve, punoni për të ndërtuar historinë tuaj të kreditit për t'u kualifikuar për kartat më të lira (më pak të shtrenjta) ose për të provuar një kartë debiti me parapagesë pa një lidhje të drejtpërdrejtë me llogarinë tuaj të kontrolluar.