Si të Bëni Vendimin Roth vs Para Tatimore 401 (k)
Duhet të lini mënjanë kursimet në tradicionale para taksave 401 (k) ose Roth 401 (k) ?
Nëse keni pak kohë për të kuptuar dallimet midis një taksë tradicionale para dhe Roth 401 (k), ju mund të zvogëloni ndjeshëm tatimet e përgjithshme për të ardhurat e jetës. Më e rëndësishmja, ju do të jeni duke marrë një hap proaktiv drejt planifikimit për daljen tuaj në pension.
Paguani taksat tani ose më vonë. Roth 401 (k) s ju lejon të kontribuoni me dollarë pas taksave që mund të rriten pas taksave pas moshës 59 ½ për aq kohë sa keni pasur llogari për të paktën 5 vjet. Zgjedhja nëse ka kuptim që ju të merrni kursimet tatimore tani ose më vonë është një pjesë e madhe e vendimit para taksave kundrejt Roth 401 (k). Këtu janë disa gjëra të rëndësishme për të parë nëse jeni duke u përpjekur të vendosni nëse kontribuon në një Roth 401 (k) bën për ju:
Përcaktoni Llojin e Planit Oferta juaj e Punëdhënësit
Së pari, kontrolloni për të parë nëse punëdhënësi juaj ofron një Roth 401 (k). Kjo mund të duket si një jo-brainer, por Roth 401 (k) është relativisht i ri dhe nuk ofrohet nga të gjithë punëdhënësit.
Përafërsisht 60 për qind e sponsorëve të planit të madh të daljes në pension tani ofrojnë një mundësi Roth. Shumë punëdhënës ofrojnë një opsion 401 (k) pas taksave, por kjo mund të ndryshojë ndjeshëm nga një taksë pas taksave Roth 401 (k) dhe nuk duhet të ngatërrohet me një Roth 401 (k). Nëse keni një Roth 401 (k) në dispozicion ju gjithashtu duhet të jeni të vetëdijshëm nëse llogaria Roth ofron të njëjtat karakteristika si 401 (k) para taksave tradicionale.
Është gjithashtu e rëndësishme të kuptoni se si funksionon puna juaj e kontributeve (nëse punëdhënësi juaj ofron një ndeshje). Shumë punëdhënës ofrojnë një nxitje për të marrë pjesë në një plan 401 (k) përmes kontributeve që përputhen. Ju nuk doni të humbisni maksimizimin e ndeshjes tuaj 401 (k) dhe nëse keni një ndeshje të caktuar, ju do të merrni ndeshjen nëse zgjedhni të merrni pjesë në Roth 401 (k). Vetëm mbani në mend se nëse jeni duke marrë pjesë në një Roth 401 (k), ndeshje e kompanisë është një kontribut para tatimit. Fondet e përputhshme dhe rritja e investimeve të këtyre fondeve të siguruara nga kompania do të tatohen si të ardhura të zakonshme kur filloni të merrni shpërndarjet në pension.
Tradicional dhe Roth 401 (k) s: Kuptimi i dallimeve
Kufijtë vjetorë të kontributit për një Roth 401 (k) janë të njëjta me ato për një tradicionale para tatimit 401 (k). Në 2018, ju mund të kontribuoni deri në $ 18,500 në një 401 (k). Nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër, mund të kontribuoni me një shtesë prej 6,000 dollarë.
Dallimi kryesor midis Roth dhe 401 (k) para taksave është se si ato tatohen. Siç nënkupton edhe emri, tradicionale "para taksave" tradicionale 401 (k) s ndihmojnë të ulni taksat tani. Megjithatë, ju do të duhet të paguani taksat më vonë kur filloni të merrni paratë në pension.
Me një Roth 401 (k) ju lënë mënjanë dollarë pas taksave që tani janë të tatueshme, por thyerjet e tatimit mbi të ardhurat vijnë më vonë me tërheqje pa taksa të fitimeve të investimeve gjatë daljes në pension.
Këtu është një shpjegim shumë i thjeshtë i dallimit kryesor mes tradicionale dhe Roth 401 (k):
Tradicionale "para taksave" 401 (k) - Ju paguani tatimet mbi të ardhurat kur merrni shpërndarje
Roth 401 (k) - Ju paguani taksa mbi të ardhurat në kontributet tuaja dhe mund të bëni shpërndarjet pa taksa
Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet ngjashmëritë dhe dallimet mes një Roth 401 (k) dhe një Roth IRA. Roth 401 (k) s dhe Roth IRAs ofrojnë të dyja rritjen e taksave nga fitimet e investimeve. Sidoqoftë, kufiri i kontributit i Roth IRA është dukshëm më i ulët se 401 (k) ($ 5,500 në vit në krahasim me $ 18,500 në 2018).
Roth IRAs gjithashtu janë subjekt i kufizimeve të të ardhurave.
Për shembull, në 2018 individë të vetëm me të ardhura bruto të përshtatura të modifikuara (AGI) prej $ 135,000 ose më shumë nuk kanë të drejtë për një Roth IRA, siç janë çiftet që bashkëngjiten së bashku me AGI të modifikuar prej 199,000 dollarë ose më shumë. Ndryshe nga Roth IRAs, aftësia juaj për të kontribuar në një Roth 401 (k) nuk ndikohet nga niveli juaj i të ardhurave sepse Roth 401 (k) s nuk janë subjekt i kufizimeve të të ardhurave.
Është e mundur që të kontribuoni si për një Roth 401 (k) dhe për një tradicionale 401 (k) për aq kohë sa kontributet tuaja të kombinuara nuk i kalojnë 18,500 dollarë (24,500 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër) në vitin 2018. Një studim i kohëve të fundit theksoi përfitimet nga kontributi në një kombinim të llogarive tradicionale dhe Roth.
Do të ulni të ardhurat tuaja të tatueshme t'ju ndihmojnë të kualifikoheni për pushimet tjera tatimore?
Shumica e njerëzve marrin një ndjenjë jo aq paqësore dhe të pakëndshme kur vjen tema e taksave. Por është e rëndësishme të paktën të keni një kuptim bazë të situatës tuaj tatimore të të ardhurave. Një vetëdije e vogël tatimore mund të bëjë një ndryshim të madh. Në shumë raste, akti i thjeshtë i uljes së të ardhurave bruto të rregulluara (AGI) mund t'ju ndihmojë të kualifikoheni për kredi tatimore dhe pushime të tjera tatimore. Për shembull, kredia për kursim pensionesh nuk është e disponueshme nëse AGI juaj është mbi $ 63,000 për bashkëshortët e bashkëshortëve, 47,250 $ për kreun e statusit të familjes dhe 31,500 $ për të gjithë skedarët e tjerë (të vetmuar ose të martuar dhe paraqitjen veç e veç).
Kontributi në një taksë para tatimit 401 (k) mund t'ju ndihmojë të merrni më shumë nga një kredi tatimore nëse të ardhurat tuaja janë pak mbi këto kufizime. Duke i kushtuar vëmendje të ardhurave bruto të rregulluara dhe duke e ulur atë kur të jetë e mundur mund të ju bëjë të drejtë për një IRA të zbritshëm ose një Roth IRA.
A doni të paguani tatimet mbi të ardhurat tani ose në të ardhmen?
Shumica prej nesh duan të minimizojnë barrën tonë tatimore sa më shumë që të jetë e mundur. Tentimi për të lundruar në kodin tonë të tatimit të komplikuar në SHBA mund të bëjë që procesi vendimmarrës i Roth vs. para taksave të duket paksa i komplikuar. Por në qoftë se e thyejnë atë në thelb, gjithçka zbret nëse doni të paguani taksat tani (Roth) ose në kohën që tërheqni paratë (para tatimit). Vendosja e alternativës më të mirë për ju kërkon një planifikim të vogël të pensionimit për të përcaktuar kur mendoni se do të jeni në kllapa më të lartë të taksave.
Nëse jeni në fazat e hershme të karrierës suaj dhe aktualisht jeni në një grup të tatimit më të ulët të të ardhurave, opsioni Roth duket tërheqës. Ju mund të bllokohet në normat e tatimit të njohur të të ardhurave sot që mund të jetë më e ulët se tatimi i ardhshëm i tatimit mbi të ardhurat gjatë daljes në pension kur do të keni nevojë për kursimet e pensionit. Megjithatë, nëse jeni në kulmin tuaj duke fituar vite dhe afroheni me daljen në pension, ka gjasa që ka më shumë kuptim për të marrë pushimet e taksave sot me një kontribut tradicional 401 (k) para taksës. Si rezultat ju do të përfitoni nga pagimi i taksave mbi të ardhurat gjatë daljes në pension sesa gjatë viteve të fitimit të të ardhurave të larta menjëherë para largimit nga fuqia punëtore.
Shumica e pensionistëve në këtë vend përfundojnë me një normë zëvendësimi të të ardhurave gjatë daljes në pension që është më e ulët se të ardhurat e tyre gjatë punës. Por nëse mendoni se të ardhurat tuaja do të jenë më të larta në pension, Roth 401 (k) mund të ketë më shumë kuptim. Roth 401 (k) fillon të duket si një ide e shkëlqyer nëse shqetësoheni se edhe nëse të ardhurat tuaja nuk shkojnë në pension, normat e taksave mund të jenë më të larta.
Sa të mirë jeni në parashikimin e së ardhmes?
Mund të jetë e vështirë të bëhet vendimi i Roth vs. para 401 (k) para taksave kur normat e tatimit në të ardhurat e ardhshme janë të pasigurta. Në vend që të mbështetesh në një tregues pasuri ose Magic 8 Ball për të parashikuar ardhmërinë, përpiquni t'i pyetni këto pyetje për t'ju ndihmuar të vendosni:
Sa ka gjasa që të ardhurat tuaja do të rriten në mes të tani dhe daljes në pension? Kur bëhet fjalë për çështje personale financiare, nuk jemi gjithmonë aq të mirë në parashikimin e së ardhmes . Mund të jetë edhe më e vështirë të parashikohet se çfarë do të bëjë Kongresi me normat tatimore për dekada të tëra. Kjo është thënë, ju duhet seriozisht të ardhurat tuaja të ardhura të ardhura potencialë kur të bëni Roth vs para-taksave 401 (k) vendim. Nëse jeni në ose pranë kulmit tuaj të fituar vite tani ju mund të dëshironi të rrinë me para-taksave tradicionale 401 (k) kontributet. Por nëse parashikoni të ardhurat tuaja në rritje, ka të ngjarë të shihni rritjen e numrit të tatimit mbi të ardhurat. Kjo mund t'ju përplasë në një kllapa më të lartë të taksave dhe të bëjë opsionin Roth më tërheqës.
A planifikoni të punoni gjatë daljes në pension? Ju nuk mund të shihni ndonjë ndryshim të madh në tastatin tuaj të të ardhurave nëse planifikoni të punoni në vitet tradicionale të daljes në pension. Rezultati përfundimtar i kësaj mund të ju mbajë në të njëjtën kllapa tatimore. Zakonisht nëse klasa juaj e taksave është e njëjtë në pension, do të shihni përfitime të barabarta me një Roth krahasuar me një taksë 401 (k) para. Në këtë situatë, mund të ndihmojë të konsideroni mbajtjen e disa të hollave në një llogari Roth për të shmangur që taksat tuaja të të ardhurave të zvarriten në një klimë më të lartë tatimore.
Cilat janë shanset që ju do të tërhiqeni gjatë një periudhe normash tatimore më të larta të të ardhurave? Nëse jeni i shqetësuar për taksat më të larta në të gjithë bordin në vend si rezultat i peizazhit aktual politik dhe ekonomik, duhet të konsideroni të shkoni me një Roth 401 (k). Megjithatë, është e rëndësishme të theksohet se vetëm për shkak se normat e tatimit mbi të ardhurat mund të rriten në të gjithë tabelën, kjo nuk do të thotë që norma juaj tatimore personale do të jetë më e lartë.
Siç mund ta dini, Roth vs para-taksa 401 (k) vendimi është pak më e komplikuar se sa duket. Zgjedhja e llogarisë më të mirë për ju varet nga një shumëllojshmëri faktorësh, si pritjet tuaja për normat e ardhshme të tatimit mbi të ardhurat dhe sa diversifikim tatimor ju kërkoni. Shikoni këtë llogaritës Roth vs para taksave nëse dëshironi disa udhëzime shtesë kur krahasoni mundësitë tuaja.