Pse keni nevojë për kredi?
Nëse nuk keni një histori krediti, askush nuk e di nëse keni paguar kreditë në të kaluarën dhe huadhënësit kanë tendencë të hezitojnë për huazimin e huamarrësve të rinj (ose atyre që kanë rënë në kohë të vështira kohët e fundit).
Kredia e mirë mund të ndihmojë në disa fusha.
Huamarrja: Përdorimi më i zakonshëm për kredi është miratimi i kredisë. Kur aplikoni për një hua, huadhënësit shikojnë kryesisht historinë tuaj të huazimit dhe të ardhurat tuaja në dispozicion për të shlyer kredinë . Nëse jeni një huamarrës me përvojë me një histori solide të pagimit në kohë, është më e lehtë të merrni miratimin. Me kalimin e kohës, ju mund të merrni miratimin për kredi gjithnjë e më të mëdha , duke përfshirë edhe kreditë në shtëpi.
Marrja me qira: Kredia e mirë mund t'ju ndihmojë kur merrni me qera një shtëpi apo apartament. Pronarët nuk ju njohin, kështu që ata përdorin pikë krediti si një mënyrë për të vlerësuar ju si qiramarrës. Kjo nuk është gjithmonë një matës i saktë, por disa pronarë i vënë shumë besim në këto rezultate, kështu që ju jeni më mirë me kredi të mirë (ose të paktën një mungesë të artikujve negative në historinë tuaj të kreditit). Disa pronarë përdorin rezultatet e specializuara të shikoni më shumë se vetëm historinë tuaj të huazimit dhe të dhënat publike që janë të përfshira në rezultatet standarde të kredisë .
Aplikimi për punë: Kredia gjithashtu mund të ndikojë në aftësinë tuaj për të marrë një vend pune. Për shumë pozita, kredia juaj nuk është një çështje. Por nëse doni të merreni me fonde ose të punoni në projekte të sigurisë, kredia e keqe mund të dëmtojë shanset tuaj për të gjetur një ofertë.
Rezultatet e sigurimeve: Kur bleni sigurimin e automjeteve, kreditimi juaj mund të ndikojë në aftësinë tuaj për të blerë dhe normat që paguani.
Ashtu si me marrjen me qira, nuk ka një paralele të drejtpërdrejtë midis kreditit tuaj dhe sjelljes suaj të makinës, por rezultatet e sigurimit janë një realitet .
Kush ka nevojë për të ndërtuar kredi?
Për të jetuar në botën moderne, ju nevojitet kredi. Sigurisht, mund të jetoni pa një rezultat krediti, por disa gjëra do të jenë më të vështira dhe nëse ndryshoni mendjen një ditë, do t'ju duhet të filloni nga zeroja. Nuk ka nevojë të marrë hua ose të paguani më shumë interes se sa duhet - kreditë dhe huamarrja janë thjesht mjete që ju keni në dispozicion për t'u përdorur kur është e përshtatshme.
Nuk ka histori: Nëse nuk keni huazuar kurrë në të kaluarën, ose kreditë e mëparshme nuk janë në dosje me tre agjencitë kryesore të raportimit të kredive, ju duhet të krijoni një histori kreditimi. Kjo mund të ndodhë nëse:
- Ju kurrë nuk keni marrë hua më parë (nëse jeni i ri ose keni shmangur vetëm borxhin).
- Ju keni arritur kohët e fundit në Shtetet e Bashkuara.
Artikuj negative në historinë tuaj: Nëse e keni huazuar në të kaluarën - por pagesat e humbura apo edhe mungesat në kredi - mund ta përmirësoni kredinë duke përdorur të njëjtat teknika si dikush që po fillon. Llogaritë e grumbullimit, foreclosure dhe falimentimin të gjithë mund të tejkalohen. Çështja kryesore është që të fillojë rindërtimi dhe të shtoni artikuj pozitivë që eventualisht i tejkalojnë ato sende negative.
Si të ndërtoni kredi
Për të krijuar një histori kreditimi që do të jetë tërheqëse për huadhënësit dhe të tjerët, do t'ju duhet të huazoni para dhe të bëni të gjitha pagesat tuaja në kohë. Është aq e thjeshtë, por nuk është domosdoshmërisht e lehtë. Sigurisht që mund të shihni përmirësime në një periudhë të shkurtër kohore, por ndryshime të rëndësishme kërkojnë kohë.
Strategjitë e mëposhtme do t'ju ndihmojnë të merrni momentin afatshkurtër dhe të krijoni një histori të qëndrueshme krediti që do t'ju shërbejë për pjesën tjetër të jetës suaj. Ju nuk duhet të lëvizni nëpër këto në mënyrë, por qasjet më të lehta janë renditur e para, veçanërisht nëse ju jeni vetë (pa prindër ose të tjerë që ndihmojnë). Në varësi të nevojave tuaja dhe burimeve tuaja, disa nga këto opsione mund të mos jenë të përshtatshme.
Cilado metodë që përdorni, është thelbësore që huadhënësi juaj të raportojë aktivitetin tuaj te tre zyrat kryesore të kreditit .
Nëse nuk e bëjnë këtë, ju nuk do ta përmirësoni kredinë tuaj. Pyetni huadhënësin tuaj nëse i raportojnë zyrave të kreditit para huamarrjes dhe pastaj verifikojnë duke kontrolluar raportet tuaja të kreditit pas së paku 30 ditëve.
Kreditë e siguruara me para të gatshme: Një nga kreditë më të lehta për t'u kualifikuar është një hua që ju keni paguar tashmë. Me një hua të siguruar , ju huazoni kundër parave që keni në një llogari kursimi ose çertifikatë depozitimi (CD) në bankën tuaj ose bashkimin e kreditit. Si rezultat, huadhënësi merr shumë pak rrezik - ata mund të marrin vetëm paratë e gatshme nëse nuk i bëni pagesat - dhe është më e lehtë të miratohet. Si shembull, mund të depozitoni $ 500 në bankën tuaj, dhe do të merrni një hua për $ 500. Ju do të bëni pagesa të vogla mujore për kredi, dhe me kalimin e kohës kredia juaj do të përmirësohet. Këto kredi shkojnë nga një shumëllojshmëri emrash, duke përfshirë kredi kredi ndërtuese.
Kartat e kreditit të siguruara: Një ndryshim në kreditë e siguruara me para të gatshme, një kartë krediti e siguruar gjithashtu ju lejon të huazoni kundër parave që keni depozituar me një huadhënës. Dallimi është se ju do të merrni një kartë të pagesave plastike që ju mund të përdorni për blerjet personale ose në internet. Ju gjithashtu mund të mbani bilancin tuaj të kredisë në zero (ju nuk keni për të mbajtur një ekuilibër në kartë), e cila ndihmon për të minimizuar kostot e interesit. Vini re se një kartë krediti e siguruar nuk është e njëjta gjë si kartela e parapaguar e debitit .
Ndihmoni një ndihmës: Një ndihmës është dikush që nënshkruan kërkesën tuaj për kredi me ju dhe ju ndihmon të merrni miratimin. Zotëruesi duhet të ketë kredi të mirë dhe të ardhura të mjaftueshme për t'u kualifikuar për kredi, sepse ata janë në thelb ato që po miratohen (edhe pse të ardhurat e kredisë do të shkojnë tek ju). Nëse dikush është i gatshëm ta bëjë këtë për ju, kjo kredi do t'ju ndihmojë të krijoni kredi për aq kohë sa të bëni të gjitha pagesat në kohë. Cosigning është një favor i madh dhe është i rrezikshëm. Nëse nuk bëni pagesa, cosigner është 100 për qind përgjegjës për shlyerjen e kredisë, edhe pse keni marrë të gjitha paratë.
Përdoruesi i autorizuar: Nëse dikush tashmë ka një llogari kredie të hapur, ata mund t'ju shtojnë si përdorues të autorizuar. Ju do të merrni një kartë të shtypur në emrin tuaj dhe ju do të keni mundësinë të përdorni kartën për blerje. Megjithatë, nuk jeni përgjegjës për shlyerjen e kredisë.
Programet e shitjes me pakicë: Në vend që të huazoni drejtpërdrejt nga bankat dhe unionet e kreditit, ju mund të huazoni përmes shitësve me pakicë, të cilët financojnë hua duke përdorur kompanitë apo bankat e financave. Ju ndoshta keni parë oferta për të blerë mallra në një plan pagesash mujore ose "të njëjta si të holla " dhe ato programe mund t'ju ndihmojnë të ndërtoni kredi. E njëjta gjë vlen edhe për kartat e lëshuara nga dyqanet dhe stacionet e benzinës. Ata mund të jenë më të lehtë për t'u kualifikuar për kartat standarde të kreditit, por ju duhet të siguroheni që aktiviteti i kredisë do të raportohet në zyrat e kreditit. Vetëm sigurohuni që të paguani shpejt bilancet tuaja. Mos u kapni në kurthin e pagesës së pagesave minimale ose do të përfundoni duke paguar më shumë për gjithçka që blini.
Kreditë personale: Ju gjithashtu mund të aplikoni vetëm për nënshkrimin ose kreditë personale në bankën tuaj ose bashkimin e kreditit . Përdorimi i një kredie të pasiguruar ju ndihmon të lëvizni përtej kartelave të kreditit dhe kredive nga shitësit. Në vend që të paguani si ju ngarkoni, ju do të bëni një pagesë të rregullt mujore (të cilën programet e vlerësimit të kreditit dëshirojnë të shohin). Me një hua të pasiguruar, ju nuk zotëroni asgjë si kolateral , kështu që huadhënësi merr më shumë rrezik dhe paguan norma më të larta interesi.
Çelësat për të ndërtuar kredi
Kontrolloni kredinë tuaj: Sigurohuni që raportet tuaja të kreditit të jenë të lira nga ndonjë gabim që do të mbajë rezultatet tuaja të kreditit. Sidomos kur keni kredi të hollë ose jeni duke u rikuperuar nga një e kaluara shkëmbore, gabimet ju ndalojnë të merrni rezultatet që meritoni. Fiksoni ato gabime në mënyrë që gabimet e dikujt tjetër të mos ju pengojnë që të merrni kredinë që meritoni. Qeveria e Shteteve të Bashkuara kërkon që zyrat e kreditit të japin një raport të kredisë falas për ju çdo vit dhe ju duhet të përfitoni nga kjo e drejtë .
Gjithmonë paguani në kohë: Një nga pjesët më të rëndësishme të rezultatit tuaj të kreditit është historia juaj e pagesave. Nëse paguani me kohë, kredia juaj do të përmirësohet. Pagesat e vonuara në kredi do t'ju pengojnë të bëni përparim, dhe ndoshta është më mirë të kaloni huamarrjen krejt nëse nuk jeni të sigurt për të bërë pagesa.
Vendosni veten për sukses: Merrni përgatitjen financiare për të siguruar që ju do të përballoni pagesat tuaja dhe merrni ato në kohë.
- Kontrollet e hapura dhe llogaritë e kursimeve nëse nuk i keni ato dhe mësoni si ta përdorni pagesën në internet .
- Kuptoni të ardhurat tuaja dhe shpenzimet tuaja, dhe ndërtoni një buxhet në mënyrë që të qëndroni në rrugën e duhur.
- Balanconi llogarinë tuaj të kontrolluar rregullisht për të shmangur ndonjë surprizë të pakëndshme.
Huazimi me moderim: Ka disa arsye për të marrë hua më pak se huadhënësit tuaj do t'ju lejojnë të.
- Shfrytëzimi i kredisë. Shifrat e kreditit shikojnë se sa ju jeni aktualisht huamarrës në krahasim me atë se sa ju jeni të lejuar të huazoni (kufijtë tuaj maksimale të kredisë, për shembull). Nëse përdorni një përqindje të vogël të kredisë tuaj në dispozicion - më pak se 30 për qind - nuk rritni shumë flamuj të kuq. Por nëse vazhdimisht e max nga llogaritë tuaja të kreditit, mund të duket sikur po luftoni financiarisht dhe rezultatet tuaja të kreditit mund të bien. Edhe në qoftë se ju paguani kartën tuaj të kreditit çdo muaj, drejtimi i bilancit mund të jetë problematik.
- Kostot e huamarrjes. Ju paguani interesat dhe pagesat e tjera financiare kur merrni hua, kështu që në mënyrë efektive ju paguani më shumë për gjërat që bleni me kredi. Në disa raste, ju do të paguani më shumë në interes se sa për një artikull që keni blerë. Huamarrja mund të ketë kuptim kur sjell një përmirësim afatgjatë në jetën tuaj ose gjendjen tuaj financiare, por huamarrja për "dëshiron" është e rrezikshme për financat tuaja.
Diversifikoni huatë tuaja: Ndërsa ndërtoni kredi, përdorni lloje të ndryshme kredish. Modelet e vlerësimit të kredisë ju shpërblejnë për të pasur një shumëllojshmëri kredish për qëllime të ndryshme, duke përfshirë kreditë rrotulluese (karta krediti), kredi auto, kredi për shtëpi dhe kredi studentore. Mos merrni borxhe të panevojshme, por përdorni llojin e duhur të borxhit kur huamarrja ka kuptim.