Me planifikimin, ju mund të merrni më shumë nga plani juaj i shtyrë comp
Le të hedhim një vështrim në planet e shtyrjes së kompensimit (të referuara si KKKD ose kompensim të pa kualifikuar), mënyrën se si ata punojnë dhe si mund të përdoren në mënyrë më efikase kur shihet në kontekstin e një plani të të ardhurave të pensionit të përjetshëm.
Si funksionon plani juaj i shtyrë i kompjuterave
Secili plan i shtyer i përbërë është i ndryshëm. Çdo plan ka një dokument të planit zyrtar që përcakton rregullat për atë plan. Ju do të duhet të kërkoni një kopje të dokumentit tuaj të planit për të gjetur kushtet specifike të planit tuaj të punëdhënësit. Ekzistojnë tri gjëra kryesore që ju do të dëshironi të dini rreth kushteve të planit tuaj të shtyrë.
- Si Paraja shkon në Plan
- Si financohen fondet
- Sa Paraja vjen nga Plani
Si Paraja shkon në Plan
Disa plane i lejojnë punonjësit dhe kontributet e punëdhënësit; të tjerët lejojnë vetëm një lloj kontributi.
- Kontributet e punonjësve - Kur zgjedhni të shtyni një pjesë të pagës apo bonusit tuaj, ju do të plotësoni një formular regjistrimi ose të përfitoni formularin e zgjedhjes. Ju do të specifikoni shumën që doni të shtyni në plan, dhe gjithashtu duhet të zgjidhni një të ardhme të pagesës së ardhshme. Me planifikimin e duhur, ju mund të zgjidhni një datë pagimi që do të koordinohet me një plan të ardhurash jetësore të daljes në pension.
- Kontributet e punëdhënësit - nëse do të ketë kontribute punëdhënësi, punëdhënësi juaj do t'ju njoftojë se sa dhe cilat kushte duhet të përmbushen (të tilla si metrics profitabilitetit) në mënyrë që kompania të jetë në gjendje të bëjë këto kontribute.
Si financohen fondet
- Kontributet e punonjësve - Ju do të paguani FICA (taksat e pagave) në shumën që ju vendosni në plan. Taksat e listës së pagave do të dalin nga pjesa e paycheck tuaj që nuk shtyhet në plan.
- Kontributet e punëdhënësit - Me kontributet e punëdhënësit, taksat e FICA zakonisht borxh në kohën që ju jepni ato kontribute. Kontributet e punëdhënësve zakonisht i nënshtrohen një skeme të kushtëzimit - që do të thotë që ju duhet të qëndroni me punëdhënësin për një periudhë të caktuar kohe për të marrë të drejtën për të marrë të gjitha fondet që kanë kontribuar për ju. Kështu që nëse keni nisur herët nuk do të paguani taksën e FICA-s për ndonjë shumë për të cilën nuk i keni përmbushur kërkesat e kushtëzimit.
Me secilën lloj kontributi, për IRS-në ju nuk do të paguani taksat e FICA për çdo fitim nga investimi që rrjedh në një plan të NQDC, por ju do të paguani tatimin mbi të ardhurat në shpërndarjet kur ato dalin nga plani dhe paguhen për ju. Këtu paraqiten mundësitë për planifikimin e taksave - në mënyrën që ju zgjidhni se si do të dalin paratë nga plani.
Si vijnë paratë
Në kohën që i vendosni paratë në planin tuaj të shtyrë, duhet të zgjidhni se si dhe kur do të paguhet. Pjesa më e madhe e kohës kjo është një zgjedhje e parevokueshme (që do të thotë që nuk mund ta ndryshoni më vonë) dhe më e hershme që pagimi i parë lejohet zakonisht të ndodhë është tre vjet nga viti kur i vendosni paratë në plan.
- Shuma e madhe - Disa plane ofrojnë vetëm një opsion të shpërndarjes së shumës së përgjithshme. Për shembull, mund të zgjedhësh një shumë të caktuar për t'u paguar pesë vjet, shtatë vjet ose dhjetë vjet nga viti kur ju shtyni të ardhurat.
- Pagesat me këste - Disa plane ofrojnë mundësinë që fondet të paguhen në një këst - për shembull gjatë një periudhe dhjetëvjeçare, e cila do të fillojë pesë vjet nga sot.
Ju bëni një zgjedhje pagese për çdo vit të kontributeve në plan.
Me disa plane ju mund të zgjidhni opsione të ndryshme pagimi për lloje të ndryshme të kontributeve; për shembull, një pagesë me këste në shumat tuaja të shtyra dhe shuma e shumës së shumës së kontributit të kontribuar nga punëdhënësi.
Ndryshimi i zgjedhjeve tuaja të pagimit
Megjithëse zgjedhjet për pagimin mund të konsiderohen të parevokueshme - në shumë raste, ju mund të ndryshoni ato, por aftësia juaj për të bërë ndryshime do të vijë me kufizime.
Për shembull, këtu është se si një plan i madh i shtyrë i kompletuar e përshkruan atë, "Mund ta shtyni datën tuaj të pagesës por duhet të njoftoni 12 muaj para datës së planifikuar të shpërndarjes.
Dhe data e re duhet të jetë të paktën 5 vjet pas datës së parë të planifikuar. "
Përveç kësaj, disa ngjarje mund të shkaktojnë një shpërndarje që do të ndodhë ndryshe nga ajo që keni zgjedhur. Në dokumentin tuaj të planit, kjo mund të quhet ngjarje që shkakton ose që shkakton shpërndarjen.
Nxjerrja e shpërndarjeve
Dokumenti juaj i planit do të shpjegojë se si do të paguhen fondet tuaja në varësi të llojit të ngjarjes që shkakton. Gjërat që mund të shkaktojnë shpërndarjet janë:
- Daljes në pension
- mbarim
- vdekje
- Shpërndarjet e emergjencës ose aftësisë së kufizuar
- Ndryshimi i kontrollit
Si shembull, nëse ndërpritet plani juaj mund të shpërndajë balancën e dhënë brenda 60 ditëve. Ose pas daljes në pension , pagesat vjetore të këstit tuaj të zgjedhur mund të fillojnë automatikisht edhe pse nuk janë planifikuar të fillojnë për pesë vjet.
Çdo plan përcakton kushtet e veta kështu që duhet t'i referoheni dokumentit tuaj për të parë se si funksionon plani juaj.
Shpërndarjet e planifikuara
Nëse përcillni një afat kohor të të ardhurave të parashikuara të daljes në pension para se të vendosni datat e pagesës së kompensimit të shtyrë, atëherë mund të zgjidhni datat e pagimit që ka gjasa të ndodhin në vitet ku burime të tjera të të ardhurave të tatueshme janë më të ulëta.
Për shembull, supozoni që keni një ekuilibër të madh 401 (k). Kur të arrini moshën 70 ½ do të duhet të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara dhe kjo do të rezultojë në të ardhura shtesë të tatueshme. Nëse plani juaj lejon atë, mund të dëshironi që comp tuaj të shtyrë të paguajë në pagesat me këste dhjetëvjeçare nga 60 deri në 70 vjeç. Kur pagesa juaj e shtyrë e kompensimit përfundon, shpërndarjet tuaja të kërkuara do të fillojnë.
Shumë njerëz përfundojnë që pagesat e tyre të ndodhin si një shumë e madhe dhe se të ardhurat shtesë i hedhin ato në një klimë më të lartë tatimore në atë vit kalendarik. Nëse ata kishin zgjedhur një pagim me këste ata mund të kishin qenë në gjendje të zvogëlonin detyrimin tatimor mbi pagesat me 10 ose 15%.
Edhe nëse nuk ka mundësi për kursime tatimore, një plan për të ardhurat e daljes në pension mund t'ju tregojë shumën e të ardhurave pas tatimit që do të rezultojë në çdo vit nga opsioni juaj i zgjedhur i pagimit.
Konsiderata të tjera - të financuara ose të pafinancuara
Planet e shtyura të kompjuterëve vijnë në shumë forma; një lloj plani është hartuar për të përfituar drejtuesit e lartë. Këto lloje të planeve mund të quhen plane të kapelës së lartë ose SERPS (planet plotësuese ekzekutive të daljes në pension) ose përfitimet e tepërta ose planet për barazimin e përfitimeve.
Për IRS planet e tilla të shtyura comp janë të pafinancuara - do të thotë nëse diçka e keqe ndodh në kompani fondet mund të bëhen subjekt i kreditorëve të kompanisë. Nëse jeni i pasigurt në lidhje me të ardhmen e kompanisë kjo mund të jetë një arsye për të zgjedhur që të gjitha shumat e shtyra të kompensuara të paguhen për ju në një shumë të madhe në datën më të hershme të mundshme.
Rreshti i poshtëm: me pagesat e shtyra të kompensimit, planifikimi mund t'ju ndihmojë të merrni të ardhurat më pas tatimit nga plani.