Sa do të zgjasë paratë e mia në pension?

by Dana Anspach

Çdo pensionist i ardhshëm do të dijë se sa kohë do të zgjasë paratë e tyre në pension. Për të dalë me një përgjigje, ju duhet të adresoni të gjitha shtatë artikujt në këtë listë.

01 Shkalla e Kthimit

E para nga të shtatë artikujt është norma e kthimit që fitoni.

Shkalla e kthimit që fitoni për kursimet dhe investimet do të ketë një efekt të madh në sa kohë zgjat paratë tuaja. Ka pasur periudha të gjata kohore ku investimet e sigurta (si CD dhe obligacionet qeveritare) fituan një normë të mirë interesi dhe periudha kohore (si tani) ku normat e interesit janë mjaft të ulëta. Same me stoqe. Ka pasur dekada ku rezervat ofruan kthime të papaguara, dhe dekada ku kthimet ishin gati të njëjta si ajo që do të merrnit nëse do të kishit mbërthyer me investime të sigurta. Nuk ka asnjë mënyrë për të ditur saktësisht se çfarë norma e kthimit do të fitoni për paratë tuaja në pension.

Bazuar në suksesin e planit tuaj vetëm në kthimet mesatare nuk është një ide e mirë. Një mesatare do të thotë gjysma e kohës që do të kishit fituar diçka nën mesataren.

Çfarë duhet të bëni: Kontrolloni kthimet historike duke parë të dyja rastet më të mira dhe rezultatet më të këqija. Disa periudha kohore 20-vjeçare duken të mëdha; të tjerët nuk e bëjnë. Duhet të siguroheni që plani juaj të funksionojë edhe nëse merrni një rezultat që është nën mesataren. Ju pastaj mund të krijoni skenarë që ju tregojnë mundësi të ndryshme kështu që ju të dini se çfarë duhet të përshtateni në planin tuaj (si shpenzimet) nëse jeni në pension në një periudhë kohore që jep kthime nën mesatare.

02 Sekuenca e kthimit

Kur merrni para nga llogaritë, rendesi ka rendi i kthimeve ose rendi në të cilin përjetoni kthimet. Kjo quhet si rrezik i sekuencës . Për shembull, supozoni që 5-10 vitet e para të daljes në pension të gjitha investimet tuaja duhet të paguhen mirë, kështu që jo vetëm sa keni shumën që ju duhet të tërhiqni, por përveç kësaj rritet edhe bilanci juaj kryesor. Në këtë situatë, shanset tuaja për të dalë jashtë parave zbresin. Në anën tjetër, nëse investimet tuaja bëhen dobët në vitet e para të pensionimit, mund të keni nevojë të shpenzoni disa nga drejtorët tuaj për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës. Do të jetë më e vështirë për investimet tuaja që të shërohen në atë moment.

Çfarë duhet të bëni: Testoni planin tuaj mbi rezultate të shumta të mundshme. Nëse një rend i dobët i kthimeve ndodh në fillim të daljes në pension, planifikoni të bëni një rregullim në rënie të shpenzimeve tuaja dhe mënyrën e jetesës për të siguruar që paratë tuaja zgjasin gjatë viteve të pensionimit tuaj.

03 Sa larg e tërhiqni

Planet tradicionale të daljes në pension bazohen në diçka që quhet norma e tërheqjes . Për shembull, nëse ke $ 100,000 dhe merr $ 5,000 në vit, shkalla e tërheqjes është pesë përqind. Shumë studime janë bërë për atë që quhet një normë e qëndrueshme e tërheqjes; do të thotë se sa mund të tërhiqesh pa kaluar para gjatë jetës tënde. Studime të ndryshme e vendosin atë numër diku nga rreth tre për qind në rreth gjashtë për qind në vit, varësisht se si investohen paratë tuaja, çfarë horizonti kohor dëshironi të planifikoni (30 vjet kundrejt 40 vjetëve për shembull) dhe si (ose nëse) rritni tërheqjet tuaja për inflacion.

Çfarë duhet të bëni: Krijoni një plan që llogarit shkallën e parashikuar të tërheqjes jo vetëm nga viti në vit, por gjithashtu matet në horizontin tuaj të plotë të daljes në pension. Varësisht se kur fillon sigurimi social dhe pensionet, mund të ketë disa vite kur duhet të tërhiqni më shumë se të tjerët. Kjo është në rregull për aq kohë sa funksionon kur shihet në kontekstin e një plani shumëvjeçar.

04 Sa Ju Shpenzoni - Dhe Kur Ju Shpenzoni

Një nga gabimet më të mëdha të daljes në pension, që shoh njerëzit, po vlerëson në mënyrë të pasaktë atë që ata do të shpenzojnë në pension. Njerëzit harrojnë se çdo disa vjet mund të kenë shpenzime për riparimin në shtëpi. Ata harrojnë për nevojën për të blerë një makinë të re çdo aq shpesh. Ata gjithashtu harrojnë të vënë shpenzime të mëdha të kujdesit shëndetësor në buxhetin e tyre.

Një gabim tjetër që bëjnë njerëzit; duke shpenzuar më shumë kur investimet bëhen shumë herët. Kur të dalësh në pension, nëse investimet kryejnë mjaft mirë vitet e para të pensionimit, është e lehtë të supozosh se do të thotë që mund të shpenzosh fitimet e tepërta. Nuk funksionon domosdoshmërisht në atë mënyrë; kthimet e mëdha herët duhet të fshihen për të subvencionuar potencialisht kthimet e dobëta që mund të ndodhin më vonë. Rreshti i poshtëm: nëse tërhiqesh shumë shpejt do të thotë që 10 deri në 15 vjet në rrugë, plani juaj i daljes në pension do të jetë në telashe.

Çfarë duhet të bëni: Krijo një buxhet të daljes në pension dhe një projeksion të rrugës së ardhshme që do të ndjekin llogaritë tuaja. Pastaj monitoroni gjendjen tuaj të daljes në pension në krahasim me parashikimin tuaj. Nëse plani juaj tregon se ju keni një tepricë, vetëm atëherë mund të shpenzoni pak më shumë.

05 Inflacioni

Nuk ka pyetje për këtë, shpenzimet e sendeve më shumë tani se sa njëzet vjet më parë. Inflacioni është real. Por sa ndikim do të ketë për sa kohë paratë tuaja zgjasin në pension? Ndoshta jo aq i madh sa mund të mendoni. Hulumtimet tregojnë se njerëzit arrijnë vitet e mëvonshme të pensionimit (mosha 75 +) shpenzimet e tyre tentojnë të ngadalësohen në një mënyrë që kompenson rritjen e çmimeve. Në veçanti, shpenzimet për të udhëtuar, pazar dhe të hahet jashtë shkon poshtë.

Është treguar se inflacioni do të ketë një ndikim më të vogël në familjet me të ardhura më të larta, pasi ata shpenzojnë më shumë para në jo të domosdoshme dhe kështu kanë "shtesa" që mund të hiqen nëse normat e inflacionit rriten.

Inflacioni ka një ndikim më të madh në familjet me të ardhura më të ulëta. Duhet të hani, të konsumoni energji dhe të blini gjërat themelore. Kur rriten çmimet për këto objekte familjet me të ardhura më të ulëta nuk kanë gjëra të tjera në buxhetin e tyre që ata mund të presin. Ata duhet të gjejnë një mënyrë për të mbuluar nevojat.

Çfarë duhet të bëni: Monitoroni nevojat e shpenzimeve dhe tërheqjet në baza vit pas viti dhe bëni rregullime sipas nevojës. Nëse jeni familje me të ardhura më të ulëta, mendoni të investoni në një shtëpi me efikasitet të energjisë, duke filluar një kopsht dhe duke jetuar diku me qasje të lehtë në transportin publik.

06 Shpenzimet e Kujdesit Shëndetësor

Kujdesi shëndetësor në pension nuk është i lirë. Medicare do të mbulojë disa nga shpenzimet tuaja mjekësore - por sigurisht jo të gjitha. Mesatarisht, presim që Medicare të mbulojë rreth 50 për qind të shpenzimeve të lidhura me shëndetin që do të pësoni në pension. Pensionistët me të ardhura të ulëta mund të presin që të shpenzojnë pothuajse 30 për qind të shpenzimeve të tyre të jetesës në pension për sendet e lidhura me kujdesin shëndetësor.

Këto vlerësime vijnë nga shqyrtimi i shpenzimeve të përgjithshme shëndetësore që përfshijnë premitë për Medicare Part B, Politikat Medigap ose një plan Medicare Advantage, si dhe bashkëpagesat dhe vizitat e mjekut, punën laboratorike, recetat dhe paratë për dëgjim, dentare dhe kujdesin e vizionit.

Çfarë duhet të bëni: Merrni kohë për të vlerësuar kostot tuaja të kujdesit shëndetësor në pension . Është më mirë të supozohet se ata do të jenë të lartë dhe se ju do të keni për të shpenzuar tuaj të plotë deductible çdo vit. Nëse ju nuk keni shpenzime, atëherë jeni të lirë të shpenzoni paratë për diçka tjetër. Planifikimi në këtë mënyrë ju lë hapësirë për ekstra. Është shumë më mirë sesa të vijë e shkurtër.

07 Sa kohë jetoni

Mesatarisht mund të presësh që të jetosh në mesin tuaj të 80-të. Por mbani mend, askush nuk është mesatare. Gjysma e njerëzve jetojnë më gjatë se mesatarja; nganjëherë shumë më gjatë. Është më mirë të ndërtoni planin tuaj duke supozuar se jetoni më gjatë se mesatarja.

Nëse jeni i martuar, duhet të llogarisni jetëgjatësinë e mundshme të cilësdo prej jush duhet të jetoni më gjatë se sa të shikoni gjërat sikur të ishit i vetëm. Nëse keni një diferencë moshe ju duhet të mendoni për jetëgjatësinë e të rinjve të të dyve. Sa më gjatë të keni paratë e daljes në pension, aq më i kujdesshëm duhet të jeni sa i përket monitorimit për t'u siguruar që jeni në rrugën e duhur.

Çfarë duhet të bëni: Përllogaritni jetëgjatësinë dhe bashkoni një projektim të daljes në pension, që është një periudhë kohore nga të ardhurat dhe shpenzimet. Zgjasë këtë afat kohor deri në moshën 90 vjeçare.