Home Equity: Çfarë është dhe si ta përdorim
Vendosni një mënyrë tjetër, barazia në shtëpi është pjesa e pasurisë suaj që ju me të vërtetë "zotëroni". Ju me siguri keni shtëpinë tuaj, por nëse keni huazuar para për të blerë pronën, huadhënësi juaj gjithashtu ka një interes në pronë derisa të paguani huanë .
Barazi në shtëpi zakonisht është një pasuri më e vlefshme e një pronari të shtëpisë. Ky aset mund të përdoret më vonë në jetë, prandaj është e rëndësishme të kuptojmë se si funksionon dhe si ta përdorin me mençuri.
Shembull i kapitalit në shtëpi
Mënyra më e lehtë për të kuptuar barazinë është që të filloni me vlerën e një shtëpie dhe të zbrisni shumën që i detyrohet ndonjë hipoteke. Këto hipoteka mund të jenë kreditë e blerjes të përdorura për të blerë shtëpinë ose hipotekat e dytë të nxjerra më vonë.
Supozoni se keni blerë një shtëpi për $ 200,000, keni bërë një pagesë prej 20 përqind dhe keni marrë një hua për të mbuluar 160.000 $ të mbetura. Në këtë shembull, interesi i kapitalit tuaj në shtëpi është 20 për qind e vlerës së shtëpisë: Shtëpia është me vlerë 200,000 dollarë dhe keni kontribuar 40,000 dollarë - ose 20 për qind të çmimit të blerjes. Ti zotëron shtëpinë, por me të vërtetë vetëm "zotëron" 40 mijë dollarë.
Huadhënësi juaj nuk zotëron asnjë pjesë të shtëpisë - teknikisht, ju zotëroni gjithçka - por shtëpia është duke u përdorur si kolateral për kredinë tuaj .
Huadhënës juaj siguron interesin e tyre duke marrë një barrë në pronë .
Tani, supozoni se vlera e shtëpisë suaj dyshe (nuk ka gjasa, por do t'i mbajë këto shifra të thjeshta). Nëse vlen 400,000 dollarë dhe ju ende i keni borxh 160,000 dollarë, ju keni një aksione prej 60 për qind të kapitalit. Ju mund ta llogarisni atë duke ndarë bilancin e huasë me vlerën e tregut dhe duke zbritur rezultatin nga një (Google ose ndonjë spreadsheet do ta llogarisë këtë nëse përdorni 1 (160000/400000) dhe pastaj do të duhet të konvertoni decimalin në një përqindje ).
Bilanci i kredisë nuk ka ndryshuar, por kapitali juaj në shtëpi është rritur .
Ndërtimi i kapitalit
Siç mund ta shihni, të kesh më shumë ekuitet është një gjë e mirë. Pra, si e rritni kapitalin tuaj?
Shlyerja e huasë: Ndërsa paguani bilancin tuaj të kredisë, kapitali juaj rritet. Shumica e kredive në shtëpi janë kredi standarde të amortizimit me pagesa mujore të nivelit që shkojnë drejt interesit dhe parimit tuaj. Me kalimin e kohës, shuma që shkon drejt ripagimit të principalit rritet - kështu që ju të ndërtoni kapital në një normë rritje çdo vit.
Nëse ju ndodh që të keni një hua vetëm interesi ose një lloj tjetër të huasë jo amortizuese, ju nuk e krijoni barazinë në të njëjtën mënyrë. Ju mund të keni nevojë të bëni pagesa shtesë për të reduktuar borxhin dhe për të ndërtuar kapital.
Vlerësimi i çmimit: Ju gjithashtu mund të krijoni barazi pa u përpjekur madje. Kur fiton vlera juaj e shtëpisë (për shkak të projekteve të përmirësimit ose tregut të shëndetshëm të pasurive të patundshme), rritet kapitali juaj.
Për më shumë detaje lexoni rreth ndërtimit të barazisë (dhe shpejtimit të procesit) .
Duke përdorur Home Equity
Ekuiteti është një pasuri, kështu që është një pjesë e vlerës totale neto tuaj. Ju mund të merrni të ardhura ose tërheqje të njëpasnjëshme nga kapitali juaj një ditë nëse keni nevojë, ose ju mund të kaloni pasuri tek trashëgimtarët tuaj. Ka disa mënyra për ta vënë atë pasuri në punë.
Blini shtëpinë tuaj të ardhshme: Ju ndoshta nuk do të jetoni përgjithmonë në të njëjtën shtëpi.
Nëse lëvizni, ju mund të shisni shtëpinë tuaj të tanishme dhe t'i vendosni këto para drejt blerjes së shtëpisë tuaj të ardhshme. Nëse ende keni borxhe për ndonjë hipotekë, nuk do të përdorni të gjitha paratë nga blerësi juaj, por ju do të merrni për të përdorur kapitalin tuaj.
Huazimi ndaj kapitalit: Ju gjithashtu mund të merrni të holla dhe ta përdorni atë për çdo gjë duke përdorur një hua në kapitalin shtëpiak (i njohur edhe si hipotekë e dytë). Pronarët e shtëpive shpesh përdorin këto fonde për përmirësimin e shtëpisë, për të financuar arsimin e lartë, ose për qëllime të tjera. Megjithatë, është e mençur të vendosni ato para drejt një investimi afatgjatë në të ardhmen tuaj - duke paguar shpenzimet tuaja të tanishme është e rrezikshme.
Pensionimi i fondeve: Ju gjithashtu mund të shpenzoni kapitalin tuaj në vitet tuaja të artë duke përdorur një peng të kundërt . Këto kredi sigurojnë të ardhura për pensionistët dhe nuk kërkojnë pagesa mujore - kredia paguhet kur pronari i shtëpisë largohet nga shtëpia.
Megjithatë, këto kredi janë të komplikuara dhe mund të krijojnë probleme për pronarët e shtëpive dhe trashëgimtarët .
Kredi për kapitalin e shtëpisë
Kreditë e kapitalit shtëpiak janë joshëse për shkak se ju keni qasje në një pishinë të madhe parash - shpesh me norma interesi relativisht të ulëta. Ata janë gjithashtu relativisht të lehtë për t'u kualifikuar për shkak se kreditë janë të siguruara nga pasuria e patundshme. Para se të merrni para nga shtëpia juaj, shikoni nga afër se si këto kredi punojnë dhe kuptojnë rreziqet.
Foreclosure: Një rrezik i madh i përdorimit të kapitalit në shtëpi është se shtëpia juaj shërben si kolateral për huanë. Nëse nuk jeni në gjendje të paguani kredinë tuaj, huadhënësi juaj mund të marrë shtëpinë në foreclosure dhe ta shesë për të marrë paratë e tyre prapa. Kjo do të thotë që ju dhe familja juaj do të duhet të gjeni strehim të tjerë - ndoshta në një kohë të papërshtatshme - dhe shtëpia juaj ndoshta nuk do të shitet për dollarin e lartë.
Si të huazoni: Për të marrë një hua për kapital shtëpiak, do të aplikoni me huadhënësit, ashtu si me ndonjë hua tjetër. Huadhënësi do të vlerësojë vlerën e tregut të shtëpisë tuaj dhe ata do të ofrojnë një shumë maksimale që mund të huazoni. Në shumicën e rasteve, huadhënësit kufizojnë kreditë deri në 80 për qind ose më pak të vlerës së shtëpisë tuaj (kjo njihet si raporti i kredisë ndaj vlerës ). Kjo do të thotë që hipoteka juaj e parë (blerëse) plus çdo kredi shtesë që duhet marrë duhet të jetë më pak se 80 për qind e vlerës së vlerësuar. Huadhënësit gjithashtu vlerësojnë të ardhurat tuaja dhe historinë tuaj të kreditit kur miraton kredi.
Dy Llojet e Kredive të Barazisë në Shtëpi
Një hua në kapitalin shtëpiak është një hua e njëhershme - ju merrni të gjitha paratë në të njëjtën kohë dhe ju paguani me një pagesë të sheshtë mujore gjatë viteve të ardhshme. Norma juaj e interesit zakonisht fiksohet .
Një linjë kredie në shtëpi (HELOC) ju lejon të tërheqni fondet sipas nevojës. Ngjashëm me një kartë krediti, ju mund të huazoni vetëm atë që keni nevojë kur keni nevojë për atë gjatë "periudhës së tërheqjes" (për aq sa linja juaj e kredisë mbetet e hapur). Ju do të duhet të bëni pagesa modeste për borxhin tuaj gjatë kësaj kohe. Pas disa vitesh (10 vjet, për shembull), periudha juaj e tërheqjes mbaron dhe do të shkoni në një periudhë shlyerjeje ku më agresivisht do të paguani të gjithë atë borxh. HELOCs zakonisht paraqesin një normë interesi të ndryshueshme .