Mbi 40 dhe prapa në kursimet e daljes në pension? Këtu janë 7 këshilla
Ah, mallkoni. Ju nuk keni filluar të kurseni për pension në fillim. Tani Cfare?
Këtu janë disa tregues që do t'ju udhëheqin përmes kursimit për pensionim nëse jeni duke hyrë në lojë me vonesë.
Luaj Catch Up
Le të supozojmë se jeni 40 vjeç , me $ 0 kursimet e daljes në pension.
Në moshën tuaj, ju lejohet ligjërisht të kurseni 17.000 $ në vit në një fond të daljes në pension prej 401k. Sa larg do të shkojnë këto para?
Duke supozuar një normë 7 për qind të kthimit - e cila, jo rastësisht, është norma mesatare vjetore e kthimit që investon legjenda Warren Buffet parashikon që do të shohim në dekadat e ardhshme - 401k juaj do të rritet në 1 milion dollarë në 24 vjet dhe 2 muaj. Kjo do të thotë që do të jeni në rrugën e duhur për të pasur $ 1 milion në moshën 64 vjeç, në kohë për daljen në pension .
Ju do të keni nevojë për 7 vjet shtesë për të patur një milion dollarë të rregulluar nga inflacioni, ekuivalent me dollarët e sotëm. Me fjalë të tjera, ju do të keni një inflacion të rregulluar 1 milion dollarë në moshën 71 vjeç, duke supozuar se ju mbani duke kontribuar $ 17,000 në vit. Meqë shumë pensionistë punojnë deri në moshën 68 ose 70 vjeç, duke punuar për 7 vjet shtesë mund të jetë një qëllim i mundshëm.
Kuptoni sa keni nevojë
"Por unë nuk kam nevojë për një milion!" ju mund të jeni duke menduar. "Dua vetëm një jetë të thjeshtë."
Ah, por një jetë e thjeshtë kërkon $ 1 milion në bankë.
Ju shikoni, shumica e ekspertëve pajtohen që gjatë daljes në pension tuaj, ju duhet të tërhiqni jo më shumë se 3-4 për qind të portofolit tuaj të daljes në pension çdo vit. (Këto janë të njohur si " rregulli 4 për qind " dhe " rregulla 3 për qind ".)
Tre për qind e $ 1 milion janë $ 30,000. Katër për qind e $ 1 milion janë $ 40,000. Me fjalë të tjera, nëse doni të jetoni me një të ardhur prej $ 30,000 - $ 40,000 në vit në pension, do t'ju duhet një portofol prej të paktën $ 1 milion dollarë.
(Kjo supozon që ju nuk keni një pension, prona me qira, apo burime të tjera të të ardhurave të daljes në pension . Gjithashtu përjashton Sigurimet Shoqërore, të cilat shumë njerëz gjejnë të jenë më të mërzitshëm se sa presin.)
Mos merrni më shumë rrezik
Disa njerëz bëjnë gabimin e marrjes së rrezikut shtesë të investimeve për të kompensuar kohën e humbur. Kthimet potenciale janë më të larta: në vend të 7 për qind, ka një shans që investimet tuaja mund të rriten 10 për qind ose 12 për qind.
Por rreziku, potenciali për humbje, është gjithashtu shumë më i lartë. Rreziku juaj gjithmonë duhet të jetë gjithmonë në përputhje me moshën tuaj. Njerëzit në të njëzetat mund të pranojnë humbje më të mëdha, pasi ata kanë më shumë kohë për t'u rikuperuar. Njerëzit në moshën dyzet vjeçare nuk munden.
Mos pranoni rrezik shtesë në portofolin tuaj. Zgjidh një nga rekomandimet e mëposhtme për ndarjen e aseteve të provuara dhe të vërteta:
- 120 minus moshën tuaj në fondet e aksioneve , me pjesën tjetër në fondet e obligacioneve . (Niveli më i lartë i pranueshëm i rrezikut.)
- 110 minus moshën tuaj në fondet e aksioneve, me pjesën tjetër në fondet e obligacioneve. (Niveli i moderuar i rrezikut.)
- Mosha juaj në fondet e obligacioneve , me pjesën tjetër në fondet e aksioneve. (Niveli më i lartë i rrezikut konservativ.)
Hapni një Roth IRA
Sapo të përfundoni maksimizimin e 401k tuaj, hapni një IRA dhe maksimizoni kontributin tuaj në atë.
Një 40-vjeçar i cili ka të drejtë të kontribuojë plotësisht në një Roth IRA mund të shtojë para shtesë çdo vit për kursimet e pensionit .
Kontributet në një Roth IRA rriten pa taksa dhe mund të tërhiqen pa taksa. Ju do të shmangni edhe tatimin mbi fitimet nga kapitali .
Blej sigurim adekuat
Fatkeqësitë janë arsyeja më e madhe se njerëzit janë të detyruar të deklarojnë falimentimin. Zvogëloni rrezikun duke blerë sigurimin e duhur shëndetësor, sigurimin e paaftësisë dhe sigurimin e makinës.
Nëse keni vartës, merrni parasysh sigurimin e jetës për kohëzgjatjen e kohës që vartësit tuaj do të mbështeten financiarisht. Shumë ekspertë financiarë thonë se sigurimi i jetës nuk është përgjithësisht aq i mirë për një ide, veçanërisht nëse po nisni politikën në 40-at tuaj.
Këto janë vetëm vërejtje të përgjithshme. Bisedoni me një planifikues financiar të vetëm për të marrë këshilla personalisht të përshtatura.
Kërkoni për planifikuesit të cilët kanë një "detyrë fiduciare" për ju si klientin e tyre.
Paguani borxhin
Paguani borxhin e kartës së kreditit , kreditë e makinave dhe borxhin tjetër me interes të lartë ose jo.
Peshoni nëse duhet apo jo të bëni pagesa shtesë në hipotekën tuaj. Nëse jeni në fazën e hershme të hipotekës suaj dhe shumë nga pagesat tuaja po zbatohen drejt interesit, mund të ketë më shumë kuptim për të bërë pagesa shtesë të hipotekës .
Nëse, megjithatë, jeni në vitet e fundit të hipotekës suaj dhe pagesat tuaja kryesisht zbatohen tek drejtori, mund të jeni më mirë të investoni ato para.
Mos harroni: Ju dhe bashkëshorti juaj vijnë së pari
Mos i pajisni kursimet e pensionit për t'i dërguar fëmijët tuaj në kolegj. Fëmijët tuaj kanë më shumë opsione dhe mundësi sesa ti.
Fëmijët tuaj mund të marrin kredi studentore . Ju nuk mund të merrni një "hua për pension".
Fëmijët tuaj kanë tërë jetën e tyre përpara tyre. Koha është në anën e tyre. Koha nuk është në anën tuaj.
Fëmijët tuaj mund të fillojnë të kursenin për daljen në pension në 20 dhe 30 të tyre. Ti nuk mundesh.
Fëmijët tuaj janë të rritur tani; le të qëndrojnë në dy këmbët e tyre. Dhurata më e mirë që ju mund t'i jepni është sigurimi juaj i daljes në pension financiar.