Duke marrë parasysh të gjitha llojet e ndryshme të llogarive të daljes në pension mund të merrni pak dizzying. Me të gjitha këto mundësi, ku duhet të largoheni dollarët tuaj të daljes në pension?
Zgjedhjet që ju bëni varen shumë nga gjendja juaj financiare, kështu që nuk ka një rregull të vështirë dhe të shpejtë për të fshehur kursimet e pensionit. Por ekziston një rregull i trefishtë që do të zbatohet për shumicën e kursimtarëve.
Ja ku eshte:
- Nëse punëdhënësi juaj ofron një program të përputhjes 401 (k), ndaloni aq sa keni nevojë nga paga juaj për të maksimizuar atë ndeshje.
- Nëse mund të përballoni për të kursyer më shumë, vendoseni në një Roth IRA.
- Nëse ju max nga Roth IRA tuaj, të kthehemi në tuaj 401 (k) dhe të mbajë më shumë nga paycheck tuaj deri sa ju keni maxed atë jashtë.
E kuptova? Të mirë. Ja pse kjo është mënyra për të shkuar me dollarët tuaj të daljes në pension.
401 (k) Përputhja
Kjo është zgjedhja e parë e dukshme. Pse? Epo, sepse është paratë e lira, dhe ju nuk thoni jo të parave të lira. Më shumë se gjysma e punëdhënësve do të përputhen me të paktën një pjesë të kursimeve 401 (k) të punonjësve të tyre. Zakonisht kjo merr formën e një ndeshje dollar-për-dollar - ku punëdhënësi përputhet me 100 për qind të kontributeve tuaja deri në një përqindje të caktuar - ose një ndeshje përqindje, në të cilën punëdhënësi përputhet vetëm me një përqindje (zakonisht 50 për qind) mbajtjet deri në një përqindje të caktuar.
Për shembull, le të themi që punëdhënësi ju ofron 50 përqind të kontributeve deri në 6 përqind.
Pra, kjo do të thotë që nëse fitoni $ 100,000 në vit dhe mbaheni 6% ($ 6,000) për atë 401 (k), punëdhënësi juaj do të fillojë me një shtesë prej 3% ($ 3,000), duke sjellë kursimet totale në $ 9,000 në vit.
Përsëri, kjo është para falas. Gjeni se çfarë është përqindja juaj e përputhjes së punëdhënësit tuaj dhe bëni atë që duhet të bëni për të maksimizuar atë përputhshmëri .
(Një caveat këtu është se kontributet e përputhshme të punëdhënësit tuaj janë vetëm tuajat, nëse qëndroni me kompaninë për një kohë të caktuar - kjo përcaktohet nga ajo që njihet si një skemë e fitimit . Pra, nëse nuk mendoni se jeni të gjatë për kompania juaj e re, atëherë duhet të jeni të vetëdijshëm se disa nga këto para falas mund të zhduken nëse largoheni herët.)
Roth IRAs
Ju mund të kurseni një maksimum prej $ 18,000 në vit në një 401 (k), por ne nuk do të max që jashtë - të paktën, jo ende. Në vend të kësaj, pasi të keni ruajtur atë që ju duhet për të maksimizuar përputhjen e punëdhënësit, do ta ktheni vëmendjen tuaj tek një Roth IRA.
Planifikuesit financiarë dhe gurët e financave personale tentojnë të këndojnë lavdatat e Rothit, dhe për arsye të mirë. Ndërkohë që nuk ju lejon të merrni një zbritje taksash upfront si një IRA tradicionale, ju mund të tërhiqeni nga ajo pa taksa pasi të tërhiqeni. Dhe në shumë mënyra është strehimi i përsosur i taksave . Ndërsa Ekspertët tanë për Investime për Fillestarë shpjegojnë:
"Me një Roth, nuk paguan asnjë taksë mbi të ardhurat tuaja të dividentit. Ju nuk paguani asnjë taksë për të ardhurat tuaja të fitimit të kapitalit. Ju nuk paguani taksa për të ardhurat tuaja të interesit. "
Dhe gjithashtu ofron fleksibilitet, pasi RRA IRA ka më shumë rregulla të butë të tërheqjes sesa kushëriri i saj tradicional: Ju mund të tërhiqni para nga ajo për të blerë shtëpinë tuaj të parë dhe në disa raste edhe paratë mund të përdoren për të paguar një emergjencë mjekësore.
Kjo do të thotë që ju nuk keni nevojë të zgjidhni midis kursimit për daljen në pension dhe kursimit për shtëpinë tuaj të parë dhe mund të shërbejë gjithashtu si një fond emergjence rezervë.
Ju mund të kurseni deri në $ 5,500 në vit në një Roth IRA. Nëse mund ta përballoni këtë, kontribuoni maksimalisht çdo vit.
Kthehu tek 401 (k)
Le të kthehemi tek përfituesi hipotetik duke bërë $ 100,000 në vit. Nëse punëdhënësi juaj ofron 50 për qind të përputhjes deri në 6 për qind në kontribute, atëherë maxing që ju vë në $ 9,000 në vit, ose 9 për qind të pagës tuaj. Shto në kontributin tuaj maksimal të Roth IRA prej $ 5,500, dhe ju jeni në 14,500 $, ose 14,5 për qind të të ardhurave tuaja.
Kjo është e mrekullueshme! Por ju duhet të kurseni të paktën 20 përqind të të ardhurave tuaja . Dhe kursimi edhe më shumë mund të ketë një ndikim të madh në vezën tuaj të folesë. Pra, nëse ende keni para të mbetura pas largimit nga Roth IRA tuaj, duhet të ktheheni në atë 401 (k) dhe të kontribuoni edhe më shumë.
Ju keni maxed tashmë ndeshjen e punëdhënësit tuaj, kështu që rritja e përqindjes tuaj të kontributit nuk do t'ju sjellë më shumë para falas. Por 401 (k) juaj ende ofron përfitimin e dukshëm të lejimit të kontribuonit me dollarë para taksave në fondin tuaj të daljes në pension.
Shuma maksimale që një punonjës mund të kontribuojë në 401 (k) çdo vit është 18,000 dollarë. Kështu që përfituesi hipotetik i cili tashmë ka maxed nga punëdhënësi që përputhet me një kontribut vjetor prej 6,000 dollarë mund të thërrasë ofruesin e tyre 401 (k) dhe të rrisë kontributin e tyre deri në një shtesë prej 12,000 dollarë në vit. Kjo do të sillte kursimet vjetore deri në 26,500 dollarë. Dhe duke kursyer më shumë se një të katërtën e rrogës është një mënyrë e shkëlqyer për të goditur qëllimet e kursimit të pensionit dhe potencialisht edhe të tërhiqni herët.
Linja e Poshtme
Ky plan i lojës nuk do të zbatohet për çdo mbrojtës. Disa punonjës nuk kanë qasje në një program përputhen 401 (k), dhe varësisht nga gjendja juaj financiare, automjetet e ndryshme të daljes në pension mund të jenë më të përshtatshme për ju. Dhe sigurisht, jo të gjithë mund të përballojnë maksimumin e llogarive të pensionit. Por nëse jeni duke ndarë dhe prioritizuar kursimet tuaja, mos harroni të filloni me përputhjen tuaj 401 (k), pastaj shkoni në Roth IRA tuaj dhe pastaj vendosni ndonjë para shtesë që mund të keni për të shpëtuar në 401 (k) tuaj.