Krijimi i një shkalle CD mund të maksimizojë veshët ndërsa shton likuiditetin
Si funksionojnë CD-të
Çertifikatat e Depozitave ose CD-ve (herë pas here të quajtura Aksionet Termike ose Certifikatat Afatgjatë), janë një lloj llogarie depozite që ofrohet pothuajse në çdo bankë ose bashkim kredie .
Ju mund të keni gjetur veten duke pyetur veten se si mund t'i vendosni mënjanë paratë tuaja për të fituar më shumë në interes se sa numri i dhjetë ose tremujori i zakonshëm që ofrohet në llogarinë e kursimeve këto ditë. CD-të ju ofrojnë një shumëllojshmëri të normave të cilat janë më të mira se llogaria juaj e kursimeve. Në kthim, paratë tuaja janë mbyllur për një afat që ju zgjidhni derisa të maturoheni dhe mund të vendosni se çfarë të bëni me të, rinovohet sipas kursit aktual, tërhiqet ose të dyja. Tërheqjet e hershme vijnë me gjoba, zakonisht nga të ardhurat, por nganjëherë edhe ju kushtojnë disa nga investimet tuaja kryesore (edhe pse ekzistojnë përjashtime në vështirësi). Sa më gjatë të jetë termi, zakonisht më mirë shkalla.
Gjatësitë tipike të ofruara janë 3, 6 ose 9 muaj, deri në 60 muaj (pesë vjet). Shuma minimale e dollarit që mund të vendosni në një CD zakonisht janë $ 500, me norma bonusesh ndonjëherë të disponueshme për shuma më të mëdha (të tilla si $ 10,000 ose më shumë) ose për klientë / anëtarë më të vendosur.
Një CD tipik njëvjeçar mund të jetë rreth 1% APY. Një mandat pesë-vjeçar mund t'ju sjellë deri në rreth 3%. Këto depozita, si kursimet dhe kontrollet tuaja, sigurohen nga FDIC ose NCUA kështu që nuk ka shqetësime për një rënie në ekonomi që shkakton humbje. Interesi i fituar gjithashtu është i përbërë në mënyrë tipike, gjë që do të thotë se mund të fillojë të fitojë edhe më shumë interes gjatë rrugës, veçanërisht në kushte më të gjata.
Kini kujdes të shikoni APY ( Annual Percentage Yield ) dhe jo APR (Përqindja Vjetore e Përqindjes), pasi APY është një shkop universal matës i asaj që do të fitoni. CD-të zakonisht përbëhen çdo muaj ose tre muaj. Frekuenca në të cilën një komponim i CD mund të bëjë një bankë prej 2% ju jep fitim më shumë se 2% të një banke tjetër. Për të dalluar, ligji federal kërkon që të gjitha institucionet financiare të përdorin Përqindjen Vjetore (APY) përveç normës (Prill). Kjo ju lejon të krahasoni mollë me mollë kur pazaret për normat.
CD me shkallë
Normat më të larta të CD-së e bëjnë atë më fitimprurës sesa një llogari e Tregut të Parasë dhe natyra e siguruar e bën atë më të sigurt se sa tregu i aksioneve. Por paratë nuk janë të disponueshme ose likuide (pa gjobë) derisa të maturohet në fund të mandatit të saj. Kjo është ajo ku një shkallë CD bëhet e dobishme. Nuk është e paligjshme ose jo etike; një shkallë CD është thjesht një strategji investimi.
Thuaj që ju pëlqen një normë të caktuar: 3.2% në një CD me afat prej 60 muajsh, por preferoni të keni të paktën disa nga fondet në dispozicion çdo vit. Mandati 12-mujor fiton vetëm .9%. Ju keni shumë para për të investuar dhe ju mendoni se duhet të jeni më mirë se .9%, thjesht nuk doni ta jepni për kaq kohë për ta bërë atë. Një shkallë CD mund të jetë vetëm mashtrim.
Ju hapni një CD për 60 muaj me disa nga fondet tuaja, ndoshta vetëm minimumi i kërkuar, dhe ju bllokohet në atë nivel të mirë prej 3.2%. Por merrni fonde të tjera dhe hapni edhe disa CD të tjera, një për 12, 24, 36 dhe 48 muaj. Këto janë më pak se 3.2%, por vetëm prisni. E para për 12 muaj vjen për shkak të vitit të ardhshëm, kur e keni dashur atë në dispozicion. Ju merrni çfarë keni nevojë, nëse keni ndonjë gjë, dhe lini të paktën minimumin e kërkuar dhe rinisni atë për 60 muaj, që tani është 3.1%. Është ndryshuar, por është akoma norma më e mirë. Viti i dytë rrotullon dhe CD-ja juaj e dytë maturohet .
Ju pastaj merrni atë që keni nevojë dhe rinovoni atë edhe për 60 muaj, në vend të origjinalit të saj 24. Në këtë kohë, 60-mujori aktual ofron 3.3%, një përmirësim. Këtë e bën çdo vit, duke ripërtëritur CD-të 36 dhe 48 mujore në 60 muaj me çfarëdo shkalle aktuale duke e ditur se është gjithnjë më e lartë se çdo term më i shkurtër.
Deri në vitin e pestë, po rinovoni CD-në e pestë, e cila tashmë ishte 60 muaj në 60 tjetër. Kush e di se cilat do të jenë normat në pesë vjet, por gjithmonë e dini se është më mirë se një mandat 12-mujor. Tani të gjitha CD-të tuaja janë mbyllur për pesë vjet të plota, por çdo vit vjen një tjetër, duke bërë që paratë të disponohen falas, në mënyrë që të vazhdoni me shkallën tuaj ose të përdorni fondet për diçka tjetër.
Ju merrni normat e një CD afatgjatë me disponueshmërinë e një termi më të shkurtër. Kjo magji e thjeshtë quhet shkallë CD. Ju mund ta bëni shkallën tuaj CD të gjerë si kjo, ose ndoshta dëshironi që një CD të pjek çdo muaj, kështu që ju të krijoni dymbëdhjetë CD në 12 muaj, një çdo muaj. Nuk ka kufi për sasinë ose frekuencën në shkallën tuaj CD, për sa kohë që ju i përmbushni kërkesat minimale të depozitave të institucionit tuaj. Secili është ende i siguruar (deri në $ 250,000 në total për depozitues) dhe secili është i mbyllur duke ju fituar normën më të mirë.