Sigurohuni që po i vendosni paratë tuaja për të punuar
Ngritja e një programi kursimi automatik është një mënyrë relativisht e lehtë për të ndërtuar një fond emergjence , përveç një pagese në një shtëpi, duke lënë mënjanë paratë për një pushim të ëndërr ose plan për blerjen e një makine të ardhshme.
Por ku duhet të mbani kursimet tuaja nëse doni të maksimizoni të ardhurat tuaja të interesit? Për fat të mirë, ka shumë mjete të ndryshme kursimi për të zgjedhur dhe është e rëndësishme të dini se ku mund të gjeni normat më të mira.
Llogaritë e Kursimeve
Një llogari kursimi në bankën tuaj lokale ose bashkimin e kreditit është vendi më i përshtatshëm për të kursyer para. Nëse keni nevojë të bëni një depozitë ose tërheqje, mund të blini në një degë lokale ose të vizitoni ATM. Dobësitë janë që ju mund t'i vendosni paratë tuaja në mënyrën më të mirë të mundshme me një llogari kursimi tradicionale.
Në bankat e tullave dhe llaçëve, zakonisht mund të presësh që të fitosh një përqindje vjetore në kursime duke filluar nga 0.01% në 0.30%. Për ta vënë atë në perspektivë, supozoni se ju vendosni $ 10,000 në një llogari kursimi me 0.02%. Pas një viti, do të fitonit një interes të madh prej $ 2.
Normat e interesit mund të ndryshojnë në bazë të llojit të llogarisë dhe të bankës, por në përgjithësi, ju mund të prisni që normat në bankat tradicionale dhe unionet e kreditit të jenë relativisht të ulëta.
Bankat mund të ofrojnë akses në norma më të larta, por vetëm për kursimtarët që mbajnë balancat e pesë ose gjashtë shifrave në kursime.
Llogaritë e rregullta të kursimeve nuk janë pa meritat e tyre. Janë të lëngëta, që do të thotë që ju mund t'i qasni paratë tuaja në një njoftim shumë të shkurtër. Por, kjo likuiditet nuk mund të kompensojë fitimet e ulëta të interesit.
Llogaritë e kursimit të lartë të fitimit
Llogaritë e kursimeve me rendiment të lartë funksionojnë njësoj si llogaritë e kursimeve të rregullta me një ndryshim kyç: ato ofrojnë një APY shumë më të lartë për kursimtarët. Këto llogari zakonisht gjenden në bankat në internet, që do të thotë që ju sakrifikoni lehtësinë e bankave në degë. Por, është e mundur të gjesh llogaritë me kursime të larta të yield-it me një APY deri në 5%.
Duke u kthyer në bilancin prej 10,000 $ në shembullin e mëparshëm, fitimet tuaja të interesit për vitin do të ishin 512 dollarë, duke marrë 5% APY. Edhe në 1.5%, do të fitonit mbi $ 150 në interes, gjë që është eksponenciale më e lartë se ajo që mund të fitoni me kursimet tradicionale.
Sigurisht, ju duhet të peshoni faktorin e aksesit. Nëse po përdorni për të depozituar paratë në kursime, duhet të përdorni një llogari në një bankë tjetër për t'i bërë këto depozita, pastaj transferoni paratë në kursimet online. Depozitimi i çekut mund të thjeshtësojë gjërat, por mund të prisni deri në një javë që depozitat të pastrohen. Dhe, nëse diçka nuk shkon mirë me llogarinë tuaj, nuk mund të flisni me një bankier ose shërbim të klientit në person.
Llogaritë e Kursimeve të Tregut të Parave dhe Fondet e Tregut të Parave
Përveç llogarisë bazë të kursimeve , mund të hasni një tjetër mjet kursimi të quajtur një treg i parasë. Ka dy lloje të ndryshme të llogarive të tregut të parasë: llogaritë e kursimeve të tregut të parasë dhe fondet e përbashkëta të tregut të parasë.
Kursimet e tregut të parave punojnë pothuajse të njëjta si çdo llogari kursimi tjetër, por me dy dallime. Së pari, këto llogari mund të paguajnë norma më të larta të interesit ose të ofrojnë një strukturë të normave të nivelit të bazuar në bilancin tuaj, diçka që zakonisht nuk bëjnë llogaritë e kursimeve të rregullta. Së dyti, këto llogari mund të vijnë me privilegje të shkrimit të shkrimit ose një kartë debiti. Ashtu si çdo llogari tjetër e kursimit, kursimet e tregut të parasë janë të kufizuara nga rregullat e Rregullores D. Në thelb, këto rregulla ju kufizojnë në gjashtë transaksione të tërheqjes në muaj.
Fondet e përbashkëta të tregut të parasë janë diçka krejtësisht ndryshe. Ato nuk lëshohen nga një bankë; Përkundrazi, ato ofrohen nga kompanitë e investimeve. Ju mund të kurseni në një fond të përbashkët të tregut të parasë përmes një llogarie të ndërmjetësimit ose të krijoni një llogari të re me kompaninë e fondit direkt për të marrë pjesë në një fond të përbashkët të tregut të parasë .
Këto fonde investojnë në investime të ndryshme afatshkurtra në mënyrë kolektive për të prodhuar një normë interesi atraktive.
Ndryshe nga një llogari e tregut të parasë në bankën tuaj, fondet e përbashkëta të tregut të parasë nuk janë të siguruara nga FDIC. Paratë në fond investohen në treg, duke nënkuptuar një faktor më të lartë rreziku të përfshirë në krahasim me kursimet e tregut të parasë ose me kursime të larta. Me fondet e tregut të parasë, gjithashtu duhet të keni parasysh tarifat, veçanërisht raportin e shpenzimeve . Ky është një tarifë menaxhimi që vlerësohet si përqindje e aseteve të fondit tuaj. Ndërsa një fond i tregut të parasë, si Fondi i Parave të Tregut Vanguard (VMMXX), mund të japë një kthim vjetor prej mbi 1%, ju nuk merrni për të mbajtur të gjitha ato të ardhura pasi tarifat janë faktuar. Mos harroni gjithashtu se interesi në tregun e parasë llogaritë dhe fondet janë të tatueshme, gjë që mund të reduktojë më tej të ardhurat neto.
Certifikatat e Depozitave
Një çertifikatë depozitimi , ndryshe i njohur si një CD, është një vend tjetër për të kursyer paratë që ofrohen në mënyrë rutinore nga banka juaj. Një CD është një depozitë me afat , që do të thotë që paratë që vendosni në depozitë duhet të mbeten atje për një periudhë të caktuar kohe përpara se ta tërheqni atë.
Ju mund të blini një CD me një shumëllojshmëri të kornizave kohore sa më të shkurtër sa një muaj ose për aq kohë sa 10 vjet. Në përgjithësi, sa më gjatë që pranoni të lini paratë tuaja në depozita, aq më shumë interesi do t'ju paguajë banka. Bankat gjithashtu mund të ofrojnë norma më të larta për mbajtjen e një balance më të madhe në një CD. Disa banka gjithashtu ofrojnë shkallë të lartë të CD-ve, duke rritur normën tuaj periodikisht gjatë afatit CD.
Përsa i përket normave, mesatarja kombëtare për një CD 12 muajsh ishte 1,85%, që nga shkurti i vitit 2018. Një CD jumbo pesëvjeçar arriti 2,55% krahasimisht. Në shikim të parë, këto norma duken shumë më të larta se llogaritë e kursimeve të larta, por duhet të konsideroni se sa duhet të depozitoni në një minimum në një CD për t'i fituar ato.
Meqenëse ju kërkohet të lini paratë tuaja në CD për shumën e kohës së zgjedhur, kjo mund t'i bëjë paratë tuaja më pak të arritshme sesa një llogari kursimi ose tregu i parasë. Kjo mund të jetë një gjë e mirë pasi ju inkurajon që të lini vetëm paratë, por në raste urgjente ku paratë janë të nevojshme shumë shpejt, kjo mund të jetë pengesë. Për fat të mirë, mund të gjesh para para se CD të maturohet , por banka do të vendosë një gjobë që mund të zhduket në mënyrë efektive interesin që keni fituar.
Obligimet e kursimit dhe thesaret
Një tjetër opsion i mundshëm për kursimet tuaja është në obligacionet e kursimeve. Obligacionet e kursimit lëshohen nga qeveria amerikane dhe mbështeten nga besimi dhe kredia e plotë. Ngjashëm me CD, obligacionet e kursimeve kanë një datë maturimi , në të cilën lidhja arrin vlerën maksimale. Në shumicën e rasteve, kjo është 20 ose 30 vjet.
Obligimet e kursimit kreditohen çdo muaj dhe mund të arkëtohen në një obligacion të kursimit në çdo kohë, edhe pse duke bërë kështu përpara maturimit mund të rezultojë në heqjen e disa interesit, përsëri, ngjashëm me një CD. Ju mund të blini obligacione kursimi në shumicën e bankave ose në internet në Thesari Direkt.
Thesarit të Shteteve të Bashkuara, duke përfshirë bonot e thesarit dhe shënimet, janë një opsion i kursimit të sigurt që mund të japë norma më të larta. Thesaret mund të blihen për afate më të shkurtra ose më të gjata dhe ju mund të filloni të kurseni me pak $ 100. Normat e interesit për këto automjete kursimi janë fikse dhe rritet rritja kur rritet afati i maturimit. Deri në shkurt 2018, për shembull, yield-i i Thesarit 10-vjeçar ishte 2.79 për qind.
Çfarë është e drejtë për ju?
Kur është fjala për kursimet, nuk ka një përgjigje të drejtë apo të gabuar. Në fund të fundit, varet nga nevojat tuaja. Nëse jeni duke përdorur kursimet tuaja për mbrojtjen e mbitërheqjes dhe dëshironi të keni në dispozicion menjëherë në rast se keni nevojë për të, një llogari kursimi tradicionale ose me rendiment të lartë mund të jetë më e përshtatshme. Nëse jeni duke kursyer për një blerje të madhe ose diçka të parashikueshme disa muaj apo vite poshtë rrugës, ndoshta mund të gjeni norma më të mira me një CD ose ndoshta një fond të tregut të parasë .
Për shumë njerëz, ajo vjen poshtë për të pasur një përzierje të mjeteve të kursimit të shumëfishtë. Do të ketë pjesë të një fondi emergjence në një llogari kursimi në bankë, ndoshta disa para të gatshme në një fond të tregut të parasë në një llogari investimi dhe disa CD, bono ose thesari u hoqën për kursime afatgjata. Cilado qoftë rasti, ju doni të siguroheni se paratë tuaja po punojnë aq rëndë sa munden për rritjen maksimale.