Merrni një vlerësim të qëllimit tuaj të kursimit të daljes në pension
Prapëseprapë, nëse mund të injoroni "të panjohurën," ju mund të arrini një numër të përkohshëm të daljes në pension. Ja se si.
Cila është jeta juaj e daljes në pension?
Filloni duke vlerësuar sa vjet do të jetoni në pension. Flisni për të panjohurën, apo jo? Por shikoni mesataren e jetëgjatësisë për dikë nga mosha juaj dhe gjinia, plus konsideroni moshat në të cilat gjyshërit ose prindërit tuaj mund të kenë vdekur dhe ju mund të merrni një ndjenjë të jetëgjatësisë suaj. Faktori në cilën moshë ju presin të dalin në pension. Për shembull, nëse shpresoni të pensiononi në moshën 65 vjeçare dhe mendoni se do të jetoni në 85, atëherë ju presin të jetoni në pension për rreth 20 vjet. Ju mund të jetoni në të kaluarën 85 apo jo, por, për momentin, keni një qëllim që të filloni.
Cili është paga e daljes në pension?
Gjë tjetër që doni të vlerësoni është se sa nga të ardhurat e sotme keni nevojë për të jetuar. Në pension, mund të shkurtoheni (duke i rritur fëmijët, duke zvogëluar shtëpinë, ose duke eliminuar borxhin duke përfshirë hipotekën) dhe të jetoni më pak se ju tani, ose mund të dëshironi të njëjtin standard jetese që keni aktualisht.
Për të minimizuar, duhet të planifikoni që të keni nevojë për 80% të të ardhurave tuaja aktuale, një rregull më i mirë është 85%. Ose mund të vendoseni në 100%, të shtënat për një standard më të lartë prej 120%.
Le të supozojmë se Jaime aktualisht fiton $ 50,000 në vit. Pas krijimit të një buxheti, ajo vendos se mund të jetojë me 40.000 dollarë, kështu që ajo vendos qëllimin e saj të daljes në pension në 80% të të ardhurave të saj aktuale.
Ajo ka në plan të dalë në pension në moshën 70 vjeçare dhe me rekordin e familjes së saj ajo shifrat ajo ka të ngjarë të jetojë në rreth 90 vjeç.
Llogaritja më e thjeshtë është $ 40,000 x 20 vjet = $ 800,000. Por, siç thashë, ky është një ushtrim i komplikuar. Ajo që ju dëshironi është një shumë që gjeneron në interes vjetor paratë që ju nevojitet për të jetuar. Në këtë rast, 800,000 dollarë mund të punojnë. Nëse keni pasur $ 800,000 dhe keni investuar në mënyrë që të keni fituar 5% interes vjetor, portofoli juaj mund të paguajë 40,000 dollarë në vit pa ju pasur nevojë të prekni drejtorin. Sigurisht, disa vite tregu kthehet shumë më pak dhe në disa shumë më tepër. Nëse keni një supozim më të ulët vjetor të kthimit, të thuash 3%, atëherë do të duhej rreth 1.4 milion dollarë për të gjeneruar 40.000 dollarë në vit. Dhe kjo nuk është edhe duke marrë parasysh inflacionin, taksat apo vitet e gjata të tregjeve me performancë të dobët. Sidomos nëse jeni në pension gjatë një prej këtyre periudhave, kjo mund të ketë ndikim në supozimet tuaja. Shih se çfarë dua të them për të komplikuar?
Por ecuria e tregut dhe inflacioni janë vetëm dy nga gjërat që komplikohen kur largoheni nga skenarët hipotetikë dhe realë. Ekziston edhe sigurimi social. Nëse merrni Sigurimet Shoqërore, kjo do t'ju ndihmojë të përmbushni shpenzimet mujore.
Nëse Jamie ka nevojë për $ 3300 në muaj për të jetuar dhe Sigurimi Social paguan $ 1500 në muaj, pjesa e saj është reduktuar në $ 1800. Kjo do të shkurtojë gjysmën e shumës që ajo ka nevojë për të shpëtuar për të jetuar në pension. Por ne të gjithë e dimë se çështja e Sigurimeve Shoqërore është e komplikuar. Të gjithë ne marrim këto deklarata vjetore në postë duke na treguar se çfarë do të dukej si shuma jonë vjetore. Nëse jeni optimist, mund të shkoni me atë numër si hipotetik, ose të reduktoni në shkallë sipas nivelit tuaj të cinizmit (OK ndoshta realizëm, por kam shpresë).
Supozimet mund të heqin dorë nga supozimet e daljes në pension
Jamie mund të dëshirojë që ende të xhirojë për një qëllim më të lartë. Jo vetëm për shkak se ajo është skeptike ajo ndonjëherë do të shohë një kontroll të sigurimeve shoqërore ose ajo mendon se taksat dhe inflacioni nuk kanë vend për të shkuar, por edhe për shkak se ajo dëshiron të planifikojë për ato shpenzime të papritura që mund të hanë në buxhetin e saj të daljes në pension.
Kujdesi shëndetësor dhe problemet shëndetësore janë shembulli i qartë. Një sëmundje kërcënuese për jetën mund të fshijë shpejt një pjesë të kursimeve të saj dhe interesin që jep. Ajo mund të planifikojë gjatë viteve të saj të punës për të vënë para çdo muaj për sigurimin afatgjatë të kujdesit, i cili ndihmon për të paguar për kujdesin shtëpiak dhe për përkujdesjen në shtëpi. Por do të ketë shpenzime që sigurimi nuk mbulon.
Një treg i luhatshëm i bursës, tatimi i lartë mbi të ardhurat ose normat e fitimeve kapitale dhe inflacioni i shfrenuar janë rreziqe të tjera për të ardhurat tuaja të daljes në pension. Por, nga ana tjetër, mos harroni se pensionistët nuk marrin të gjitha kursimet e tyre në të njëjtën kohë. Paratë tuaja duhet të vazhdojnë të punojnë për ju, duke fituar interesa dhe dividendë edhe kur filloni të merrni shpërndarjet .
Sidoqoftë, nëse Jamie po kursen dhe investon me zell në 401 (k) për një pjesë të mirë të viteve të saj të punës, qëllimi i saj duhet të jetë i mundur. Ju mund të përdorni një makinë llogaritëse për daljen e pensionit si simulatori Ballpark E $ i Institutit të Kërkimeve për Punonjësin e Punësimit ose llogaritësin e pensionit interaktiv përdorues në Merrill Lynch për të parë se çfarë është e mundur për ju. Me këto lloje të llogaritësve të daljes në pension, mund të ndryshoni supozimet tuaja për të ndryshuar rezultatin. Po sikur ta ruaj 2% më shumë në vit, të punoja edhe një vit ose më shumë, dhe kështu me radhë.
Këtu mund të gjeni më shumë informacion mbi kalkulatorët e daljes në pension. Por nëse vërtet dëshironi të siguroheni që vlerësimi juaj se sa para do t'ju duhet të tërhiqni ndeshjet, synoni që të përfundoni planin e buxhetit për daljen në pension .
Për të qenë i sinqertë, duke përdorur ato llogaritëse gjithmonë më frikëson. Rezultati përfundimtar duket aq i paarritshëm, është sikur unë kam dështuar para se të provoja. Krijimi i një qëllimi për numrin e daljes në pension ka kuptim për disa njerëz, por për të tjerët është më e lehtë të mendosh se kursimi do të thotë $ 200 në muaj ose 6% në 10% të pagës vjetore (duke kursyer 18% është qëllimi që rekomandon Qendra për Hulumtimin e Pensioneve). Disa ekspertë financiarë thonë se synojnë të ruajnë të paktën 12 herë pagën tuaj të tanishme. Nëse jeni duke marrë vetëm financiarisht, është më e rëndësishme të kurseni atë që mundeni, sesa të keni për qëllim një numër kaq të pamundur që të përfundoni pa kursyer asgjë.
Përmbajtja në këtë faqe ofrohet vetëm për qëllime informimi dhe diskutimesh. Nuk ka për qëllim që të jetë këshilla profesionale financiare dhe nuk duhet të jetë baza e vetme për investimet tuaja ose vendimet për planifikimin e taksave. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.