Rregullat për marrjen e parave tuaja nga një 401 (k), IRA ose Plan tjetër i pensionit
Sa largoheni ose merrni fillimisht? Cila shkallë e tërheqjes me kalimin e kohës është mjaft e sigurtë që ju nuk do të tejkaloni kursimet tuaja, por mjaftueshëm të mjaftueshme që të gëzoni kursimet e jetës tuaj në vend që ta grumbulloni atë?
Gjithashtu, e konsideroni këtë: Plani i kursimeve të pensionit nuk përfundon domosdoshmërisht sapo të filloni pensionin tuaj. Se paratë ende kanë një shans të rriten edhe kur filloni të tërheqni fonde për të ndihmuar në pagimin e shpenzimeve tuaja të jetesës. Por shkalla në të cilën ajo do të rritet rënie si ju merrni fonde. Balancimi i një norme të tërheqjes me një normë rritjeje është pjesë e shkencës dhe artit të investimit për të ardhura.
Një normë e sigurt e tërheqjes 401 (k)
Shumë këshilltarë financiarë do të rekomandonin "rregullin prej 4%" si një rregull bazë për të filluar me vlerësimin se sa mund të merrni nga llogaritë tuaja të daljes në pension pa frikën e mbijetesës së kursimeve tuaja. Kjo është, ju mund të tërhiqni 4% në vit dhe të mbani sigurinë financiare. Një studim i famshëm në vitet 1990 nga Bill Bengen tregoi se si një normë prej 4% e tërheqjes mbi 30 vjet kishte shanset më të mira për sukses edhe kur u përshtat për inflacionin. Por shumë ndryshore mund ta bëjnë këtë përqindje të rregullave të votimit shumë konservatore ose shumë të rrezikshme.
Ka nga ata që do të thonin se një normë prej 7% e tërheqjes është relativisht e sigurtë, të tjerë thonë se siguria reale është afër 2%, sidomos në vitin e parë apo më shumë. Ashtu si shumë zgjidhje financiare, përgjigja varet nga ju. Jetëgjatësia juaj, performanca e investimeve tuaja, sa ju nevojitet për të përballuar shpenzimet, bashkëshorti juaj, sigurimi social , puna e dytë, etj.
Për hir të krahasimit, shikoni se çfarë përqindjeje të tërheqjes prej 4% do të ishte në kursimet tuaja dhe do të përshtatej nga atje. Ju mund të bëni llogaritjet tuaja të daljes në pension për të kuptuar se çfarë do t'ju duhet dhe çfarë mund të jeni në gjendje të llogarisni. Ekzistojnë shumë kalkulatorë të daljes në pension në internet. Por, ndërsa ju jeni afër pensionit, është mirë të merrni këshilla nga një profesionist financiar i paanshëm.
Investimet në periudhën e tërheqjes tuaj të daljes në pension
Është një strategji e përbashkët për të shpërndarë më shumë nga një portofol në investimet me të ardhura fikse, kur ju jeni pranë daljes në pension. Të ardhurat fikse mund të jenë një bast më i sigurt, po, por gjithashtu mund të ndihmojë zhvendosjen e portofolit tuaj në një vend ku prodhon të ardhura dhe jo të riinvestuar rritjen. Investimet e të ardhurave gjenerojnë dividentë ose interesa, jo vetëm bonot por rezervat, pasuritë e paluajtshme dhe llojet e tjera të aktiveve paguajnë ose të ardhura fikse ose të ndryshueshme . Në mënyrë ideale, ju mund të përdorni këto të ardhura për të mbuluar shpenzimet e jetesës pa prekur parimin ose shumën fillestare të investimit.
Problemi është, këto ditë është e vështirë për të marrë ndonjë të jepnin për investimet tuaja pa marrë shumë rrezik. Edhe nëse jeni të gatshëm të pranoni ndonjë rrezik, fitimi nuk është i madh. Përveç nëse llogaria juaj ka një ekuilibër të madh, mund të mos jetë në gjendje të jetoni me 4% në vit.
Shumë investitorë që kërkojnë një rritje të lehtë të yield-it do të provojnë një strategji të shkallëzimit me CD, ose lidhje afatshkurtra dhe afatmesme. Në një mjedis të ulët dhe të ndjeshëm të interesave, investitorët kërkojnë që të arrihet rendimenti më i lartë. Obligimet afatgjata kanë norma më të larta interesi sesa obligacionet afatshkurtra, por nëse mbyllni paratë tuaja gjatë një periudhe të gjatë, rrezikoni të humbni investimet më të mira nëse normat e interesit rriten. Një strategji e shkallës përpiqet të shkrijë likuiditetin e investimeve afatshkurtra, me rendimentet më të larta të ofruara nga investimet afatgjata. Në vend që të blini një lidhje pesëvjeçare që paguan 3%, do të blesh pesë bonot që pjeken me ritme të ndryshme gjatë pesë viteve të ardhshme. Investimet afatshkurtra do të paguajnë më pak, më afatgjatë do të paguajnë më shumë. Përhapja e parave tuaja në një shumëllojshmëri maturimi mund t'ju ndihmojë të merrni një kthim të mirë pa hequr dorë nga likuiditeti juaj (me fjalë të tjera, një mënyrë për të marrë duart tuaja në të holla nëse keni nevojë për të).
Me obligacione që pjek çdo vit, ju keni mundësinë të riinvestoni (dhe ne të gjithë shpresojmë se normat do të jenë më mirë deri atëherë).
Cila llogari pensionesh tërhiqesh nga e para?
Shqyrtimi tjetër është se cila llogari duhet të nxirret nga e para. Por, si ta bëni këtë në mënyrën më efikase të taksave, varet nga situata juaj individuale. Ju mund të filloni tërheqjen e fondeve nga një llogari pensionimi pa gjobë pas moshës 59 vjeçare 1/2, por ju nuk duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara nga llogaritë e daljes në pension të shtyrë deri në moshën 70 vjeçare 1/2. Një Roth IRA punon ndryshe. Nuk ka shpërndarje minimale të kërkuar , prandaj lejo që këto para të rriten pa taksa për sa kohë që dëshironi.
Por ka disa raste në të cilat dëshironi të strategizoni tërheqjet tuaja për të zvogëluar faturën tatimore vjetore. Për shkak se tërheqjet nga një Roth IRA janë pa taksa në pension, mund të dëshironi të merrni disa para nga ky fond në vend të një tjetër. Nëse keni një kombinim të llogarive të investimeve , bisedoni me një këshilltar financiar ose specialist me administratorin tuaj të planit për të parë nëse ka një strategji që ka kuptim për ju. Ju gjithashtu mund të konsideroni konvertimin në një Roth IRA para ose gjatë daljes në pension. Përsëri, një profesionist financiar mund të përshkruajë nëse kjo ka kuptim varësisht nga nevojat dhe qëllimet tuaja.
Çfarë ndodh me kursimet e papërdorura 401 (k)?
Nëse nuk i tejkaloni fondet tuaja ose, skenarin më të keq, ju nuk jeni në gjendje të tërheqni fondet tuaja të pensionit para vdekjes, paratë do t'ju kalohen përfituesve që keni emëruar kur keni hapur llogaritë. Kjo është arsyeja pse është mirë të kontrolloni periodikisht përfituesit, ose pas një ndryshimi të jetës si martesa, lindja e një fëmije, divorci etj. Përfituesit tuaj do të paguajnë tatimin mbi të ardhurat në këto tërheqje.
Disclaimer: Përmbajtja në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime informacioni dhe diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.