Një pasqyrë e llojeve thelbësore të planeve të pensionit
Të mësosh se si të planifikosh të dalësh në pension nuk duhet të ndihesh sikur të mësosh një gjuhë tjetër. Planet janë më të lehta për t'u kuptuar se sa mund të mendoni, nëse njihni bazat. Filloni me këto gjashtë llogari të daljes në pension thelbësor.
01 Llogaritë individuale të daljes në pension
Një IRA është një llogari investimi. Sapo të vendoset paraja, mund të investoni në aksione , obligacione , fonde të përbashkëta , ETF dhe lloje të tjera investimesh. Ju mund të blini dhe të shisni investime brenda IRA-së, por nëse përpiqeni të fitoni para para moshës së pensionit në 59 ½ (i njohur si shpërndarje e hershme), ka shumë të ngjarë që të paguani një taksë prej 10 për qind dhe mund të jeni subjekt i shtetit federal dhe taksat vendore mbi të ardhurat.
Për më shumë informacion mbi limitet e kontributeve të IRA-s për vitin 2018 tatimor, shikoni këtë link .
02 Roth IRAs
Ndryshe nga një IRA e rregullt, kontributet e Roth IRA bëhen pas tatimit, por çdo para e gjeneruar brenda Roth kurrë nuk tatohet përsëri. Pjesa më e mirë: mund të merrni kontributet e tërheqjes që keni bërë në një Roth IRA para moshës së pensionimit pa dënime. Nëse po filloni dhe mendoni se të ardhurat tuaja do të rriten, vendosja e parave në një Roth është një vend i mrekullueshëm për të investuar para shtesë, duke ju dhënë një të ardhme të mahnitshme taksave.
03 401 (k) Planet
Një 401 (k) është një llogari e daljes në pension në vendin e punës, e ofruar si përfitim i punonjësve. Kjo llogari ju lejon të kontribuoni një pjesë të pagës suaj para taksave në një llogari investimi të shtyrë nga taksat.
Një nga përfitimet e kontributit të parave para taksave është ulja e shumës së të ardhurave që bazohen në taksat tuaja (Nëse fitoni $ 75,000 dhe kontribuoni me $ 10,000, ju tatohen me të ardhura prej 65,000 $). Plus, në një 401 (k), fitimet e investimit rriten tatimin e shtyrë deri në pension. Nëse tërhiqni fondet nga plani para moshës së daljes në pension, mund të paguani një gjobë prej 10 për qind dhe t'u nënshtroheni taksave federale, ndoshta edhe shtetërore dhe lokale . Megjithatë, disa punëdhënës ofrojnë 401 (k) kredi .
Shumë punëdhënës do të përputhen me kontributet e punonjësve në një 401 (k) , zakonisht deri në 6 përqind (edhe pse mund të "ngjitet" në shumën e plotë gjatë një periudhe vjetësh). Nëse nuk kontribuoni në ndeshjen e kompanisë, ju mund të injoroni një përfitim të konsiderueshëm të punonjësve.
Ndryshimet në këtë lloj llogarie përfshijnë 403 (b) , një llogari të ngjashme që u ofrohet edukatorëve dhe punëtorëve jofitimprurës; dhe një plan 457 (b) , i cili u ofroi punonjësve të qeverisë.
04 Roth 401 (k)
Një Roth 401 (k) kombinon tiparet e Roth IRA dhe një 401 (k) . Kjo është një lloj llogarie që ofrohet nga punëdhënësit (dhe sepse është relativisht e re, jo të gjithë punëdhënësit i ofrojnë ato), por kontributet vijnë nga paga juaj pas tatimit në vend të pagës para tatimit. Nëse plotësohen disa rregulla, kontributet dhe të ardhurat në një Roth kurrë nuk tatohen përsëri.
05 IRA E VETME
Përndryshe i njohur si një Ndeshjë Incentive e Kursimeve për Punonjësit IRA, IRA SIMPLE është një plan i daljes në pension që kompanitë e vogla mund t'u ofrojnë punonjësve. Nëse keni një IRA SIMPLE , ju e dini se ajo punon shumë si një 401 (k). Kontributet bëhen nga tërheqjet para pagave të taksave dhe paratë rriten tatimin e shtyrë deri në pension.
06 shtator IRA
Nëse jeni i vetëpunësuar dhe nuk keni një njeri që punon për ju, një IEP IRA do t'ju lejojë të kontriboni një pjesë të të ardhurave tuaja në llogarinë tuaj të daljes në pension dhe tërësisht t'i zbritni ato nga taksat tuaja të të ardhurave. Maksimumi i kontributeve vjetore të kontributit është më i lartë se shumica e llogarive të pensionit të favorizuar nga taksat.
Ndërsa rriteni në karrierën tuaj, mund të grumbulloni një sërë planesh të daljes në pension dhe të përfundoni me një ose më shumë ose secila prej këtyre planeve. Për shembull, një Rollover IRA është një lloj llogarie që ju lejon të konsolidoni llogaritë 401 (k) nga ish punëdhënësit. Ju gjithashtu mund të konvertojë një 401 (k) ekzistues ose IRA në një Roth IRA , të paguajë taksën sot dhe kurrë të mos e paguani përsëri.
Kur filloni të kurseni për pension, një punëdhënës 401 (k) është vendi i parë për t'u kthyer për rritjen e shtyrjes së taksave , por një Roth IRA është gjithashtu një vend i mirë për të larguar paratë shtesë që po kurseni për daljen në pension ose ngjarje të tjera të jetës. Mos harroni kontributet e bëra në një Roth IRA mund të tërhiqen pa dënim para daljes në pension, dhe nuk do të tatohen mbi tërheqjen. Kjo është arsyeja pse një 401 (k) dhe një Roth IRA janë një kombinim i mirë .