Sigurohuni që kriza e daljes në pension nuk do t'ju ndodhë

by Kimberly Amadeo

Pse Boomers nuk do të dalin në pension

Në vitin 2013, mosha mesatare e daljes në pension ishte vetëm nën 65 vjeç, ndërsa jetëgjatësia mesatare ishte më shumë se 85. Kjo do të thotë që njerëzit duhet të kenë ruajtur të mjaftueshme për 20 vitet e fundit. Për fat të keq, më pak se gjysma nuk do të kenë mjaftueshëm për të ruajtur standardin e tyre të jetesës , sipas një raporti të fundit nga Qendra e Kolegjeve të Bostonit për Hulumtime të Pensionit.

Një arsye është se vetëm 17% e kompanive ofrojnë plane pensionesh , krahasuar me 62% në vitin 1983. Në vend të kësaj, shumica (71%) ofrojnë 401 (k) plane. Kjo i detyron punonjësit të fitojnë një sërë aftësish të reja. Ata duhet të bëhen planerët e tyre financiarë, mbledhësit e rezervave dhe parashikuesit ekonomikë.

Kriza financiare e vitit 2008 vetëm e bëri gjërat më keq, pasi pothuajse të gjithë e panë rënien e tyre me vlerë të përbashkët së bashku me tregun e bursës dhe çmimet e banesave. Kur Fed ulte normat e interesit, kjo do të thoshte që kursimtarët do të merrnin një kthim shumë më të ulët në investimet me të ardhura fikse . Në të njëjtën kohë, shumë veta kishin frikë të ktheheshin në stoqe. (Burimi: "Ilustrimi i krizës së daljes në pension", Revista e Kolegjit të Bostonit , Pranvera 2015)

Këtu janë disa nga shkaqet e kësaj krize të daljes në pension, disa efekte dhe çfarë mund të bëni për të, kështu që ju të mos bëheni një nga këto statistika.

01 1/3 e amerikanëve Kanë 1.000 dollarë (ose më pak!) Të shpëtuar për daljen në pension

A keni një plan për pension? Nëse jo, nuk jeni vetëm. Më shumë se gjysma (56%) e të gjithë punëtorëve nuk e dinë se sa do të kenë nevojë për të kursyer për daljen në pension. Ndoshta kjo është arsyeja pse 36% e punëtorëve dhe pensionistët e tanishëm kanë 1.000 dollarë ose më pak në kursime.

Për fat të mirë, ju mund të shmangni fatin e shumicës së amerikanëve. Së pari, ae dini sa vlerë neto keni nevojë për të dalë në pension? Plani për 10x pagën vjetore të vitit të fundit të punës. Së dyti, mos merrni para nga plani juaj, madje edhe në rënie. Së treti, kontribuoni më shumë se minimumi 3% ... dhe ruani jashtë planit po ashtu. Së katërti, përdorni një RRA IRA në vend të një IRA të rregullt.

Para se të mund të kurseni për pension, duhet të dilni nga burgu i debitorit me kartë krediti. Duket kaq e thjeshtë - mos blini gjëra nëse nuk keni nevojë për to, nuk zëvendësoni artikujt derisa ata kanë nevojë, shkojnë në kolegj të komunitetit në vend të atyre me çmim më të lartë. Por, 35 milionë amerikanë paguajnë vetëm minimumin çdo muaj në faturën e tyre, që do të thotë se ata paguajnë maksimumin në interesin e tyre.

Mos bini për argumentin se amerikanët duhet të dalin dhe të shpenzojnë për të nxitur rritjen ekonomike. Edhe pas 11 shtatorit , Presidenti Bush sugjeroi se ishte një detyrë patriotike për të shpenzuar. Gati 70% e PBB-së bazohet në shpenzimet e konsumatorëve. Megjithatë, shëndeti ekonomik duhet të matet me vlerën neto të familjeve. Është pasuri e amerikanëve, jo shpenzimi, që do të kontribuojë më së miri për një ekonomi të shëndetshme në planin afatgjatë. Dhe kjo pasuri është ajo që është e nevojshme për të lejuar që planet për daljen në pension të jenë të suksesshme.

02 Gati gjysma e të gjithë punonjësve u detyruan të dalin në pension të parakohshëm

Shumë njerëz vetëm supozojnë se, nëse nuk kanë mjaftueshëm për të dalë në pension, ata thjesht do të vazhdojnë të punojnë. Për fat të keq, 47% e pensionistëve aktualë u detyruan të dalin në pension të paplanifikuar për shkak të pushimeve nga puna, duke u kujdesur për prindërit e sëmurë ose bashkëshortët, ose për sëmundjet e tyre. Planifikimi i daljes në pension është vendimtar për të shmangur këtë fat.

Instituti i Kërkimeve për Përfitimin e Punonjësve ka gjetur se pothuajse gjysma (47%) e pensionistëve aktualë janë detyruar të dalin në pension të parakohshëm. Gjysma e tyre duhej të largoheshin për shkak të problemeve shëndetësore ose aftësisë së kufizuar (55%). Një tjetër 23% u detyrua të kujdeset për bashkëshortin ose anëtarët e tjerë të familjes.

Në fakt, kujdesi shëndetësor është shpenzimi i dytë më i madh në shumicën e buxheteve të pensionistëve. Për më tepër, një 12 milionë amerikanë të moshuar të moshuar do të kenë nevojë për kujdes afatgjatë deri në vitin 2020. Shumica e njerëzve nuk e kuptojnë se ky shpenzim nuk mbulohet nga Medicare.

Çuditërisht, vetëm 20% u detyruan të dalin në pension për shkak të ndryshimeve në kompanitë e tyre, si zvogëlimi ose mbyllja. Ju do të mendoni se kjo do të ishte arsyeja kryesore, falë krizës financiare. Megjithatë, është e mundur që shumë njerëz kanë kërkuar aftësi të kufizuara për të marrë përfitime që do të plotësonin të ardhurat e tyre.

Kjo është rritur ndjeshëm nga viti 2007, kur vetëm 37% e punëtorëve u detyruan të dalin në pension. Në atë kohë, 28% nuk mund të punonin për shkak të problemeve shëndetësore, zvogëlimit (28%), kujdesit për anëtarin e familjes (25%) ose u thuhej se kishin aftësi të vjetëruara.

Vetëm 7% e pensionistëve ishin në gjendje të pensionoheshin herët për shkak të planifikimit të mirë. Nga këto, pothuajse një e treta e bëri këtë sepse ata ishin në gjendje të përballonin një pension të mëparshëm, ndërsa afërsisht një në 5 thjesht donin të bënin diçka tjetër.

Pensionimi i hershëm është një goditje e madhe për shumicën e punëtorëve, pasi që 73% nuk planifikojnë të dalin në pension deri në moshën 65 vjeç ose më vonë. Kjo nuk është për shkak se ata i duan punët e tyre aq shumë, por në vend të vërtetë nuk e shohin se ata kanë një zgjedhje. Sipas EBRI, këta punëtorë nuk janë të sigurt për sigurinë e tyre financiare, kanë më pak gjasa që të kenë pension, dhe janë gra. (Burimi: Hulumtimi i Besimit të Pensionit të EBRI 2013)

03 Burrat dhe gratë po punojnë më gjatë në daljen në pension

Gjithnjë e më shumë gra në mes të 55-64 vazhdojnë të punojnë, duke vonuar daljen në pension. Mbi moshën 65 vjeç, të dy gjinitë po punojnë më shumë se në të kaluarën. Ju ndoshta keni vënë re se nëpunësit më të mëdhenj të dyqaneve ushqimore po zëvendësojnë adoleshentët.

Byroja e Statistikave të Punës parashikon që deri në vitin 2022 numri i punëtorëve mbi 55 vjeç do të rritet në 25% të fuqisë punëtore, nga 15% që ishte në vitin 2006. Këto punëtorë do të jenë në punë në sektorin e shërbimeve, ku shumica e rritja e vendeve të punës do të ndodhë. Shumë prej këtyre punëve të sektorit të shërbimit, siç janë punonjësit e ushqimeve, kamarierët dhe mësuesit zëvendësues, që më parë ishin mbajtur nga të rinjtë, do të mbahen nga punonjësi i moshës së pensionit. (Burimi: BLS 2004-14 Projeksionet e Tregut të Punës)

Por punëtorët më të moshuar nuk do të dalin në pension

BLS raportoi se më shumë se gjysma e punëtorëve të moshuar, në vend që të tërhiqen plotësisht, vazhdojnë të punojnë në punët e "urës". Këto punë janë duke u marrë nga ata pa pension, dhe ata që janë ose të ardhura të ulëta ose të ardhura shumë më të larta. Ata në skajet më të ulëta janë duke marrë punë urë, sepse ata nuk mund të lejojnë të dalin në pension dhe ata në fund të sipërm, sepse duan të eksplorojnë mundësitë e karrierës që janë me interes për ta.

Një studim i kujdesshëm i vitit 2009 zbuloi se mbi gjysma e atyre 45-75 vjeç janë prapa në planifikimin e tyre të daljes në pension. Anketa vetëm anketuar ato me asete prej të paktën $ 100,000. Pjesa më e madhe e asaj pasurie ishte në barazi në shtëpi, e cila ende nuk është kthyer në nivelet e vitit 2006 për shumicën e zonave të vendit.

Sondazhi largon ata me vlerë neto më pak se $ 100,000 - njerëz pa mjaftueshëm për të dalë në pension. Ekonomia po zhvendoset drejt punës së pavarur dhe kontratës - punë që nuk ofrojnë përfitime. Edhe pse 62% e të anketuarve besojnë se do të zhdukin humbjet e tyre, ndryshimet kushtet ekonomike do të thotë se ka më shumë gjasa që ata nuk do të.

Ata në fund të fundit nuk mund të lejojnë të dalin në pension sepse Sigurimi Social po përballet me mungesa, që do të thotë përfitime më të ulëta sidomos për ata që dalin në pension më herët.

Kompanitë ofrojnë 401 (k) s në vend të pensioneve, duke rritur rrezikun për punëtorët. Rreziku është sepse shumë punëtorë nuk kontribuojnë në planet e tyre 401 (k) dhe ata që nuk e kuptojnë rrezikun e pandarë në tregun e aksioneve. Ata mund të gjejnë se investimet e tyre janë zhdukur nëse tregu merr një rënie të konsiderueshme kur ato janë të gatshme të dalin në pension.

Përveç kësaj, kursimet private janë në nivelin e tyre më të ulët që nga Depresioni i Madh . Pas rënies së aksioneve në vitin 2000, shumë njerëz të cilët ishin djegur nga tregu i aksioneve i vendosnin paratë e tyre në shtëpitë e tyre. Shumë Boomers kanë humbur kursimet e pensionit dhe shtëpitë e tyre gjatë krizës financiare të vitit 2008. Ata që humbën punën e tyre gjithashtu nuk kishin zgjidhje tjetër përveçse të merrnin gjithçka që mundeshin për të mbijetuar.

BLS parashikon që, meqë ky trend vazhdon, "pensionet tradicionale do të jenë përjashtim sesa rregull".

04 Pse jeni duke punuar më shumë, por ndjeni sikur po fitoni më pak

Një pjesë e madhe e rritjes së produktivitetit është sepse Interneti dhe zgjidhjet e tjera të teknologjisë i lejojnë punëtorët të prodhojnë më shumë me të njëjtën sasi përpjekjesh. Forca e punës e SH.B.A.-së duhet të rrisë prodhimin më shpejt se rritja e të ardhurave të tyre për të qëndruar konkurrues me punëtorët e huaj. Kjo çon në një standard më të ulët të jetesës në SHBA në afat të gjatë, pasi pagat barazojnë.

05 Pabarazia në të ardhura ka marrë keq

Një e katërta e punëtorëve amerikanë bëjnë më pak se 10 dollarë në orë, gjë që krijon të ardhura nën nivelin e varfërisë . Ndërkohë, 1% e lartë e punëtorëve kanë fituar më shumë të ardhura sesa 40% e punëtorëve. Kjo ishte në vitin 2005 kur ekonomia vazhdonte të lulëzonte. Tani që ekonomia nuk po ecën kaq mirë, 40% e poshtme ndjen atë vërtetë. Si munden amerikanët të planifikojnë të dalin në pension kur ka pabarazi të tillë të të ardhurave ?

Një 80% shokuese e amerikanëve nuk mund të lejojnë të dalin në pension fare. Një arsye është se paga e CEO është 208 herë më e lartë se mesatarja e punëtorit. Kjo është rritur që nga viti 1980. Kjo është kur paga e CEO ishte "vetëm" 42 herë më e lartë se mesatarja e punëtorit. Me fjalë të tjera, pabarazia e të ardhurave është përkeqësuar. Mes viteve 2000 dhe 2006, pagat mesatare mbetën të sheshta, pavarësisht rritjes së produktivitetit të punëtorëve prej 15%, ndërsa fitimet e korporatave u rritën 13% në vit.

Një arsye e dytë është, gjatë bumit të strehimit, amerikanët përdorën shtëpinë e tyre si një ATM, duke përdorur barazi në shtëpi për të blerë makina dhe mobilje. Tani që bumi ka mbaruar, gjysma e të gjithë amerikanëve janë nën një lloj stresi hipotekash. Përveç kësaj, "bum dhe bust" të pasurive të paluajtshme shkatërruan gjithashtu shumë vende pune - gjysma e vendeve të punës të krijuara ndërmjet viteve 2000 dhe 2005 ishin pasuri të paluajtshme.

Një arsye e tretë është se shumica e punëtorëve tani janë të varur nga 401 (k) në vend të pensioneve për pensionet e tyre. Në vitin 1974, 44% e punëtorëve kishin një plan pensioni. Deri në vitin 2004, vetëm 17% kishin një. Shumica e punëtorëve nuk e vënë mjaft në 401 (k) e tyre. Bizneset shpenzojnë shumë kohë duke shpjeguar llojet e ndryshme të fondeve, por në fakt nuk i ndihmojnë punëtorët të përcaktojnë se sa duhet të kontribuojnë për të arritur qëllimin e tyre të daljes në pension. Për më tepër, bizneset nuk kontribuojnë aq shumë sa ato të vendeve të tjera.

06 Katër hapa për të shmangur detyrimin në një pension të paplanifikuar

Shumica e njerëzve shtyjnë planifikimin e daljes në pension. Ata supozojnë se do të marrë shumë kohë dhe energji. Të tjerët janë të shqetësuar se do të jetë thjesht shumë dëshpëruese dhe në fakt do të provojnë se ata kurrë nuk do të jenë në gjendje të dalin në pension. Pastaj ka të tjerë që as nuk dinë se si të fillojnë.

Edhe pa vënë laps në letër, ju mund të ruani veten kundër katër arsyeve kryesore që njerëzit dalin në pension në fillim:

Shëndeti - Ruani shëndetin tuaj. (Shihni dhjetë gjërat më të mira për të bërë për një jetë të shëndetshme)
Kujdesi për të tjerët - Shikoni në sigurimin afatgjatë të kujdesit për ta. (Shih LongTerm Care Insurance)
Reduktimi - Shikoni në planifikimin tuaj të karrierës. (Shih Si të Mbijetosh një Shtyrje)
Aftësitë e vjetra - Sigurohuni që aftësitë tuaja të jenë të përditësuara. (Shih Si të fitosh aftësi të reja)

07 6 Hapat për Krijimin e një Plani të Pensionit

Ja se si të krijohet shpejt një plan për pension. Në fakt, pse nuk vendosni pak kohë këtë fundjavë. Vetëm ndiqni këto 6 hapa të thjeshtë.

Shifni se sa keni nevojë për të ardhurat pas daljes në pension. Nëse vërtet nuk e dini, përdorni vetëm 80% të të ardhurave tuaja aktuale.
Tërhiqni deklaratën tuaj më të fundit të Sigurimeve Shoqërore, ose shkoni në My Social Security dhe gjeni se sa do të merrni nga qeveria federale.
Nxirrni përfitimin vjetor të sigurimeve shoqërore nga të ardhurat që ju nevojiten në pension.
Merrni atë që ka mbetur dhe ndani atë me .04. Kjo është sa ju duhet të keni ruajtur deri para se të mund të tërhiqeni. Kjo është për shkak se shumica e ekspertëve thonë se ju duhet të nxjerrni vetëm 4% të vezës së folesë tuaj çdo vit. Kjo është mënyra më e mirë për të mos dalë jashtë parave.
Tani që keni qëllimin tuaj, kërkoni më shumë mënyra për të shpëtuar. Me kalimin e kohës, do të jeni në gjendje të kurseni gjithnjë e më shumë. Një qëllim i mirë është 10% e të ardhurave tuaja bruto.
Bisedoni me një planifikues financiar për të ngritur një portofol të mirë-diversifikuar për të mbrojtur vezën tuaj të folesë.

Amerikanët shpenzojnë më shumë kohë duke zgjedhur një restorant ose një televizor me ekran të sheshtë sesa planifikimi për daljen në pension, sipas një sondazhi të kohëve të fundit nga ofruesi i shërbimeve financiare TIAA-CREF. Mos u bëj atë djalë. Merrni kohën për këto gjashtë hapa dhe planifikoni për daljen tuaj në pension.