Sa interesi i përbërë bën llogaritë të rriten
Çfarë është interesi i përbërë?
Përzierja është një proces. Nëse jeni të njohur me "efektin e mbledhjes së mbledhjes", tashmë e dini se si mund të ndërtohet diçka mbi vete.
Interesi i përbërë është interesi i fituar me paratë që më parë ishte fituar si interes. Ky cikël çon në rritjen e interesit (dhe balancat e llogarive) me një ritëm në rritje - i cili ndonjëherë njihet si rritja eksponenciale.
Filloni me konceptin e interesit të thjeshtë: ju depozitoni para, dhe banka ju paguan interesin në depozitën tuaj. Për shembull, mund të depozitoni $ 100 për një vit në 5 për qind, dhe do të fitonit $ 5 në interes gjatë vitit.
Çfarë ndodh vitin e ardhshëm? Këtu përfshihet kompleksi. Do të filloni të fitoni interes për depozitimin tuaj fillestar dhe do të fitoni interes për interesin që sapo keni fituar:
Ju do të fitoni 5 për qind në $ 100 tuaj (përsëri)
Ju do të fitoni 5 për qind në $ 5 të fitimeve që banka depozitoi në llogarinë tuaj
Kjo do të thotë që do të fitoni më shumë se 5 dollarë vitin e ardhshëm (sepse bilanci i llogarisë suaj tani është 105 $ - edhe pse nuk keni bërë asnjë depozitim), kështu fitimet tuaja do të përshpejtohen. Në shumë banka, sidomos bankat në internet , interesi zgjerohet çdo ditë dhe shtohet në llogarinë tuaj mujore, kështu që procesi lëviz edhe më shpejt.
Natyrisht, nëse po huazoni para, përbërja punon kundër jush. Ju paguani interes për paratë që keni marrë hua, dhe bilancin tuaj të kredisë mund të rritet me kalimin e kohës - edhe nëse nuk merrni më hua.
Përfitoni nga Interesi i Përbashkët
Si mund të siguroheni që përzjerëzija funksionon në favorin tuaj?
Ruani herët dhe shpesh: kur rritni kursimet tuaja, koha është miku juaj.
Duhen një kohë për të marrë vrullin, por ai moment do të ndërtohet dhe përfundimisht do të fitojë forcë. Në disa raste, duke filluar herët do të thotë që nuk keni nevojë të kurseni sa më shumë që dikush që pret të fillojë kursimin - edhe nëse e lini kursimin në një moment, fillimi i kokës mund të paguajë dividendë më vonë. Jini të durueshëm, lini vetëm paratë tuaja dhe mendoni për një kohë të gjatë.
Kontrolloni APY: për të krahasuar produktet bankare si llogaritë e kursimeve dhe CD-ve, shikoni rendimentin vjetor të përqindjes (APY) . Kjo merr përzierjen në konsideratë dhe siguron një normë të vërtetë vjetore. Për fat të mirë, është e lehtë për të gjetur - bankat zakonisht publikojnë APY sepse është më e lartë se norma e interesit. Mundohuni të merrni norma të favorshme për kursimet tuaja, por ndoshta nuk ia vlen të kaloni bankat për një shtesë prej 0.10 për qind (nëse nuk keni një bilanc shumë të madh llogarish).
Paguani me shpejtësi borxhet dhe paguani ekstra kur mundeni . Pagesa minimale në kartat tuaja të kreditit do të kushtojë shumë, sepse ju do të mezi bëni një gjurmë në akuzat e interesit (dhe bilanci juaj mund të rritet). Nëse keni kredi studentore, shmangni kapitalizimin e tarifave të interesit - paguani së paku interesin pasi ajo rritet kështu që ju të mos merrni një surprizë të keq pas diplomimit. Edhe nëse nuk ju kërkohet të paguani, ju do të bëni vetes një favor duke minimizuar shpenzimet tuaja të interesit për jetën.
Mbani nivele të ulëta të huamarrjes: përveç që ndikoni në pagesën tuaj mujore , normat e interesit për kreditë tuaja përcaktojnë sa shpejt do të rritet borxhi juaj (dhe sa vështirë do të jetë pagesa). Normat me dy shifra janë të vështira për t'u ndeshur. Shihni nëse ka kuptim të konsolidoni borxhet dhe të ulni normat e interesit tuaj derisa ju të paguani borxhin.
Kufizimet: Përzjerja mund t'ju ndihmojë të rritni paratë tuaja, por ajo bie vetëm për të qenë magjike. Për të përfituar nga përzjerja, duhet të kurseni paratë, ta depozitoni në një llogari dhe të fitoni para për kursimet tuaja. Për të përfunduar me ndonjë kursim domethënës , ju duhet të bëni këtë mbi dhe mbi - muaj pas muaji dhe vit pas viti. Përzierja nuk mund të bëjë heqjen e rëndë për ju.
Çfarë e bën interesin e përbërë të fuqishëm?
Përzierja ndodh kur interesi llogaritet në mënyrë të përsëritur.
Një ose dy cikle nuk janë veçanërisht mbresëlënëse, por gjërat fillojnë të rriten pasi të keni shtuar interesin pa pushim.
Sa shpesh: frekuenca e përzierjes është e rëndësishme. Llogaritjet më të shpeshta (të përditshme, për shembull) kanë rezultate më dramatike. Kur hapni një llogari kursimi, shikoni për llogaritë që kompleksi përditshme. Ju mund të shihni vetëm pagesat e interesit të shtuara në llogarinë tuaj mujore, por llogaritjet ende mund të bëhen çdo ditë. Disa llogari llogarisin vetëm interesin mujor ose çdo vit.
Sa kohë: Përzierja është më dramatike për periudha më të gjata kohore. Përsëri, keni një numër më të lartë llogaritjesh ose "kredi" në llogari kur paratë janë lënë vetëm të rriten.
Faktorë të tjerë: norma e interesit është gjithashtu një faktor i rëndësishëm në bilancin e llogarisë tuaj me kalimin e kohës. Shkalla më e lartë do të thotë që një llogari do të rritet më shpejt. Por është e mundur që interesi i përbërë të kapërcejë një normë më të lartë. Sidomos gjatë periudhave të gjata kohore, një llogari me përzjerje dhe një normë më të ulët nominale mund të përfundojë me një bilanc më të lartë se një llogari duke përdorur një llogaritje të thjeshtë. A matematikë të kuptoj nëse kjo do të ndodhë, dhe ku është pika e thyerjes.
Tërheqjet dhe depozitat mund të ndikojnë në bilancin tuaj të llogarisë, por ato janë të ndara nga përzjerja. Lejimi i rritjes së parave tuaja (ose vazhdimisht duke shtuar në llogarinë tuaj) është më e mira - nëse tërheqni të ardhurat tuaja, ju e lagni efektin e përzjerjes.
Shuma e parave nuk ndikon në përzjerje. Nëse filloni me $ 100 ose $ 1 milion, përbërja punon në të njëjtën mënyrë, dhe bilanci i llogarisë suaj duket i njëjtë nëse e grafikuani rritjen me kalimin e kohës. Natyrisht, të ardhurat duken më të mëdha kur filloni me një depozitë të madhe, por nuk jeni penalizuar për fillimin e llogarive të vogla ose për mbajtjen e llogarive të ndara. Është më mirë të përqendroheni në përqindjet dhe kohën kur planifikoni për të ardhmen tuaj - sa do të fitoni dhe për sa kohë? Dollarët janë vetëm rezultat i shkallës dhe afatit tuaj.
Përzierja e shpeshtë (përditshme ose mujore) është e dobishme, por mos merrni hutuar nga numrat. Kur interesi zgjidhet çdo ditë, akoma fitoni më shumë ose më pak APY të njëjtë. Për shembull, një llogari që paguan 5 për qind APY nuk paguan 5 për qind në ditë - ju merrni 1 / 365th të 5 për qind çdo ditë. Megjithatë, përbërja e shpeshtë ndihmon paratë tuaja të rriten më shpejt.
Si të llogaritni interesin e përbërë
Ka disa mënyra për të llogaritur interesin e përbërë, duke ju dhënë një pasqyrë se si mund t'i arrini qëllimet tuaja dhe duke ju ndihmuar të mbani pritjet reale. Çdo herë që të kryeni llogaritjet, ekzekutoni disa llogaritje "what-if" duke përdorur numra të ndryshëm - shikoni se çfarë do të ndodhte nëse kurseni pak më shumë ose do të fitoni interes për disa vite të tjera.
Kalkulatorët e internetit janë më të lehta, pasi bëjnë matematikë për ju dhe mund të krijojnë lehtësisht tabela dhe tabela vjetore sipas vitit. Por shumë njerëz preferojnë të shikojnë (dhe të punojnë me) numrat më nga afër.
Formula për interesa të përbërë është:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Për të përdorur këtë llogaritje, futini variablet më poshtë:
A: shuma që do të përfundoni
P: Depozitimi juaj fillestar, i njohur si Drejtori
r: norma vjetore e interesit , e shkruar në format decimal
n: numri i periudhave të përzgjedhjes në vit (për shembull, mujore është 12 dhe javore është 52)
t: shuma e kohës (në vite) që paratë tuaja përbëjnë
Shembull: Ju keni $ 1,000 duke fituar 5 për qind të përbërë në muaj. Sa do të keni pas 15 vjetësh?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Pas 15 vjetësh, do të keni afërsisht $ 2,114 (numri juaj i fundit mund të ndryshojë për shkak të rrumbullakimit dhe softuerit që përdorni për llogaritjet). Nga kjo shumë, $ 1,000 është depozita juaj fillestare, dhe 1,114 $ e mbetur është interesi.
Shihni një spreadsheet model në Google Docs që tregon se si funksionon, dhe shkarkoni një kopje për të përdorur numrat tuaj.
Spreadsheets mund të bëjnë llogaritjen e plotë për ju. Për të llogaritur bilancin përfundimtar pas përzjerjes, në përgjithësi do të përdorni llogaritjen e vlerës së ardhshme . Microsoft Excel, Google Sheets dhe produkte të tjera ofrojnë këtë funksion - por do t'ju duhet të rregulloni numrat pak.
Duke përdorur shembullin e mësipërm, le të kalojmë llogaritjen me funksionin e vlerës së ardhshme të Excel:
= FV (norma, nper, PMT, PV, lloji)
Mund të jetë më e lehtë të futni variablet tuaja në qeliza të ndara dhe pastaj t'i referoheni atyre qelizave në mënyrë që të mos merrni gjithçka në një të shtënë. Për shembull, Cell A1 mund të ketë "1000", Cell B1 mund të shfaqë "15", dhe kështu me radhë.
Mashtrimi i përdorimit të një spreadsheet për interes të ndërlikuar është përdorimi i periudhave të përzjerë në vend të thjesht të menduarit në vite . Për mesatare mujore, norma e interesit periodik është thjesht norma vjetore e ndarë me 12 sepse ka 12 muaj ose "periudha" gjatë vitit. Për përzjerje të përditshme, shumica e organizatave përdorin 360 ose 365.
= FV (norma, nper, PMT, PV, lloji)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Vini re se ju mund ta lini seksionin pmt , i cili do të ishte një shtesë periodike në llogarinë (nëse jeni duke shtuar para mujore, kjo mund të jetë në dobi). Lloji nuk përdoret gjithashtu në këtë rast.
Sundimi i 72 është një mënyrë tjetër për të shpejt të bërë vlerësime rreth interesit kompleks. Ky rregull i gishtit ju tregon se çfarë duhet për të dyfishuar paratë tuaja, duke parë normën që fitoni dhe kohëzgjatjen e kohës që do të fitoni atë normë. Multiply numrin e viteve nga norma e interesit - në qoftë se ju merrni 72, ju keni një kombinim të faktorëve që do të dyfishtë të dyfishtë paratë tuaja.
Shembulli # 1: keni $ 1,000 në kursime duke fituar 5% APY. Sa kohë do të duhet deri sa të keni $ 2,000 në llogarinë tuaj?
Për të gjetur përgjigjen, kuptojeni se si të arrini në 72. 72 të ndarë me 5 është 14.4, kështu që do të duhen 14.4 vjet për të dyfishuar paratë tuaja.
Shembulli # 2: Ju keni 1.000 dollarë tani dhe ju nevojitet 2.000 dollarë për 20 vjet. Çfarë norme duhet të fitoni për të dyfishuar paratë tuaja?
Përsëri, kuptojeni se çfarë duhet të merrni për të përdorur informacionin që keni (numri i viteve). 72 të ndarë me 20 të barabartë me 3.6, kështu që do t'ju duhet të fitoni 3.6% APY për të arritur qëllimin tuaj.