Cili llogari pensionesh i takon portfoliut tuaj?
Ju mund të keni dëgjuar për IRAs dhe 401 (k) s por që duhet të jenë pjesë e portofolit tuaj financiar? Le të shqyrtojmë disa situata financiare që mund të vlejnë për ju dhe të vendosni secilin në provë.
Unë jam një Prindër Stay-at-Home
Për shkak se një 401 (k) është një plan i daljes në pension i sponsorizuar nga punonjësit, duhet të keni një punë për të hapur një plan 401 (k). Ka 2 përjashtime nga ky rregull: Së pari, ti je i vetëpunësuar. Nëse zotëroni një biznes, ju jeni punëdhënësi dhe mund të krijoni një solo 401 (k) që mbulon veten.
Plani gjithashtu mund të mbulojë bashkëshortin tuaj nëse fitojnë të ardhura nga biznesi.
Së dyti, ju keni një 401 (k) nga një punëdhënës i mëparshëm dhe keni vazhduar të kontribuoni në llogarinë. Punëdhënësi i mëparshëm nuk do të përputhet më me kontributet, por shumica do t'ju lejojë të mbani llogarinë e hapur.
Një IRA gjithashtu kërkon të ardhura të fituara. Ka disa mënyra për të kontribuar edhe nëse nuk keni një punë:
- Ushtrimi i Opsioneve të Mos-Kualifikuara të Aksioneve: Kjo llogaritet si e ardhur e tatueshme dhe ju lejon të hapni një IRA.
- Pagesat për ushqim: Të tatueshme si të ardhura të zakonshme.
- Bursat dhe Bursat: Nëse ju merrni një formular W2 për këto, janë të ardhura të tatueshme.
- Të ardhurat bashkëshortore: Mund të jepni kontribute për një IRA bazuar në të ardhurat e bashkëshortit tuaj nëse nuk keni të ardhura të pakta, por kontributet nuk mund të tejkalojnë të ardhurat e fituara të bashkëshortit të punës.
Unë dua qasje në para para pensionimit
Të gjitha llogaritë e daljes në pension me tatime janë të dizajnuara për ju që të mos keni qasje në fondet para se të arrini moshën 59 ½ përveç në kushte të caktuara.
Duke supozuar që ju nuk bien në një nga këto përjashtime, e vetmja mënyrë për të shmangur taksën e dënimit prej 10 përqind së bashku me taksat e zakonshme të të ardhurave është të merrni një hua nga 401 (k) tuaj. Punëdhënësi juaj do të ketë rregulla të caktuara nëse ato lejojnë kredi.
Një opsion i ngjashëm është një Roth IRA. Për shkak se paguani taksat mbi paratë para se të kontribuoni, këto para janë të juaja për t'u tërhequr sa herë që dëshironi pa ndëshkime ose taksa.
Për sa kohë që ju tërheq vetëm kontributet dhe jo paratë që bëni, tërheqjet tuaja janë pa taksa. Nëse tërheqni fitimet e investimeve para 59 ½, të gjitha rregullat e shpërndarjes së hershme, duke përfshirë edhe dënimin prej 10 përqind, do të zbatohen.
Llogaria ime kryesore e pensionit në pension
Llogaria juaj e kursimeve kryesore të pensionit duhet të jetë 401 (k) për shkak të limiteve të investimit. Një IRA ka një maksimum vjetor prej $ 5,500 ose $ 6,500 nëse jeni mbi moshën 50 vjeç për vitin 2018. Kjo nuk është e mjaftueshme për të krijuar një vezë foleje të daljes në pension.
Në vitin 2018, mund të kontribuoni sa më shumë që $ 18,500 në 401 (k) ose 24,500 $ nëse jeni mbi moshën 50 vjeçare. Megjithëse shumica e njerëzve nuk do të kontribuojnë me shumën e plotë, ju lejon të kontribuoni në një nivel që ju përcakton deri në arritjen e qëllimeve tuaja të kursimit duke ju siguruar që të filloni herët.
Unë nuk dua të paguaj taksat kur tërhiqem fondet
Trajtimi i taksave pas shpërndarjes së fondeve nuk është çështje e llojit të llogarisë së daljes në pension, por më shumë se çfarë është në dispozicion për ju. Me një Roth IRA ju paguani taksat kur kontribuoni në llogari, por jo kur më vonë tërheqni fondet. Disa kompani ofrojnë një Roth 401 (k) gjithashtu që punon në të njëjtën mënyrë. Nëse nuk e bëjnë këtë, ju mund të kontribuoni në 401 (k) tuaj deri në ndeshjen e kompanisë dhe të hapni një Roth IRA dhe të kontribuoni në atë llogari deri në maksimum.
Unë dua të investoj paratë rrugën time
Nëse jeni një investitor i kualifikuar, ndoshta nuk do t'ju pëlqejë që kompania juaj 401 (k) ju jep vetëm disa fonde për të zgjedhur nga krahasimi me opsionet pothuajse të pafundme që vijnë me një IRA. Disa kompani ofrojnë një opsion të vetë-drejtuar për një pjesë të tyre 401 (k). Në këtë rast, ju mund të investoni ato fonde në pothuajse çdo gjë që dëshironi, në varësi të rregullave të planit tuaj.
Unë nuk di shumë për investimin
Në këtë rast, do të pëlqeni 401 (k). Me një numër të kufizuar fondesh për të zgjedhur, llogaria është relativisht e lehtë për tu vendosur. Shumica e punëdhënësve gjithashtu organizojnë një këshilltar për të ndihmuar punonjësit të marrin fondet e duhura për llogarinë e tyre.
Nëse nuk keni njohuri shumë investuese, merrni pak kohë për të mësuar bazat. Askush nuk interesohet më shumë për paratë tuaja sesa të bëni kështu që ju duhet të merrni disa vendime të rëndësishme për mënyrën se si menaxhohen paratë tuaja.
Është e mençur të kërkoni këshillën e një profesionist financiar, por vendimet përfundimtare do të bien mbi ju.
Unë dua që kompania ime të përputhet me kontributet e mia
Përputhja e punonjësve është një komponent kyç i një 401 (k). Kushtet e ndeshjes varen nga punëdhënësi, por në pothuajse të gjitha rastet, përputhja ndodh në një 401 (k).
Megjithëse jo e zakonshme, disa punëdhënës më të vegjël mund të përputhen me kontributet në një Roth personal ose një IRA tradicionale të punëdhënësit. Për shkak se 401 (k) s janë të shtrenjta për një punëdhënës për të ngritur, kjo mund të jetë një mënyrë më kosto-efektive, por me maksimumin e ulët vjetor, një punonjës ka nevojë për 401 (k) për të arritur qëllimet e tyre të daljes në pension. Vetëm një IRA nuk mjafton.
Unë dua që llogaria të rrokulliset te bashkëshorti im kur të kaloj larg
Planifikimi i pasurive është një përpjekje e ndërlikuar që shpesh kërkon ndihmën e një avokati, por në shumicën e shteteve, llogaritë tuaja të daljes në pension automatikisht do të shkojnë tek bashkëshorti / ja juaj. Megjithatë, çdo llogari financiare ju kërkon të emëroni një përfitues. Sigurohuni që e keni bërë këtë për të shmangur ndonjë ndërlikim. Më e rëndësishme është për ju dhe bashkëshorti juaj të kuptojnë trajtimin tatimor të llogarive që janë të mbështjellë. Shumica e bashkëshortëve të mbijetuar thjesht do ta rrokullisen atë në IRA-n e tyre ose 401 (k) duke bërë që taksat e borxhit të shtyhen derisa të fillojnë të marrin shpërndarjet.
Bej kujdes. 401 (k) s shpesh nuk vijnë me shumë opsione nëse do të kalonit. Në shumicën e rasteve, fondet paguhen në një shumë të madhe për përfituesin tuaj. Lexoni dhe njihuni me mundësitë që keni në dispozicion, por kërkoni ndihmë nga një profesionist i kualifikuar për të gjithë planifikimin e pasurive.
Kam shumë para për të investuar
Nëse do të keni vetëm një llogari, keni nevojë për një 401 (k) pasi kontributet maksimale vjetore janë më shumë se tre herë më të larta se një IRA. Megjithatë, për diversifikim, mund të jetë më mirë të kesh të dy IRA dhe një 401 (k). Individë më të mëdhenj me vlerë neto kanë nevojë për ndihmën e një këshilltari financiar që të investojë në mënyrë të përshtatshme, ndërsa të jetë sa më efikas tatimi që është e mundur.
Unë nuk dua që punëdhënësi im të kontrollojë llogarinë
Në të dy rastet, punëdhënësi nuk ka kontroll mbi llogarinë tuaj. Edhe pse një 401 (k) është një plan i sponsorizuar nga punonjësit, ju do të krijoni llogarinë përmes një kompanie jashtë. Nëse largoheni nga punëdhënësi juaj aktual, 401 (k) shkon me ju. Ata nuk do të përputhen më me kontributet tuaja, por llogaria është e juaja.
Një IRA është një llogari e krijuar nga ju dhe nuk përfshin kompaninë tuaj. Në raste të rralla ata mund të ofrojnë për të kontribuar në IRA, por ata nuk kanë kontroll mbi llogarinë.
Nuk ka rëndësi se çfarë lloji të llogarisë së daljes në pension ju zgjidhni. Është e juaja dhe punëdhënësi juaj nuk ka kontroll mbi fondet.
Cili duhet të zgjedh?
Ndoshta dallimi më i rëndësishëm në mes të 2 llogarive është maksimumi vjetor. Ju nuk mund të krijoni një llogari të madhe të daljes në pension me një IRA vetëm. Keni nevojë për kufirin më të lartë të kontributit të një 401 (k) për të vendosur veten dhe familjen tuaj për sukses. Megjithatë, një IRA së bashku me një 401 (k) krijon diversifikim dhe më shumë mundësi investimi. Të dy llogaritë kanë shumë kuptim financiar.