Si të gjeni një këshilltar të pavarur financiar të pavarur që do të punojë për ju
Çdo model kompensimi në industrinë e shërbimeve financiare ka disa të meta të qenësishme. Le të shikojmë se si paguani një këshilltar financiar të pavarur , qoftë me pagesë ose me tarifë, dhe shikoni nëse kjo mund të ndikojë në këshillat që japin.
Iluzionin e këshillimit të paanshëm me një këshilltar vetëm për tarifa
Para së gjithash, çfarë do të thotë vetëm tarifa ? Kjo do të thotë që këshilltari juaj i pavarur financiar mund të marrë kompensim direkt nga ju për shërbimet e dorëzuara. Ata ju përfaqësojnë. Ata mund ta ngarkojnë këtë tarifë si një tarifë të sheshtë për një projekt siç është përgatitja e një plani financiar , një normë për orë, një përqindje e aseteve që administrojnë në emrin tuaj, ose si një tarifë vjetore ose tremujore.
Modeli më i zakonshëm i tarifës është ai i një këshilltari i cili ngarkon një përqindje të aseteve që menaxhojnë. Le të shohim dy shembuj ku kjo mund të shkaktojë një konflikt të mundshëm interesi.
1. A duhet të paguani pengun tuaj?
Nëse tërheq fonde nga një llogari që këshilltari juaj arrin të paguajë hipotekën tuaj, ata do të bëjnë më pak.
Përkundër kësaj, një këshilltar i mirë financiar i pavarur do të bëjë një analizë të plotë dhe nëse është në interesin tuaj më të mirë bazuar në të ardhurat tuaja, asetet, taksat dhe qëllimet, ata do t'ju rekomandojnë të likuidoni investimet për të paguar hipotekën tuaj , pavarësisht se si ato kompensohen.
Në kulmin e kthimeve të fuqishme të tregut, pashë shumë këshilltarë që rekomandojnë klientët e tyre jo vetëm që të mos paguajnë peng e tyre, por të marrin një hua shtesë të kapitalit në shtëpi në mënyrë specifike për të investuar të ardhurat.
Kjo është e frikshme. Çdo këshilltar që pashë duke rekomanduar këtë strategji, mori një përfitim personal personal kur klienti investonte fondet e tyre. Shumica e këtyre këshilltarëve, megjithatë, nuk praktikuan si këshilltarë të pavarur për tarifë; ata kishin më shumë gjasa që të ishin ata që morën një komision nga produkti që ata ishin duke rekomanduar.
Pse nuk do të kishte gjasa të shihej një këshilltar i vetëm për tarifë, që do ta rekomandonte këtë strategji edhe përkundër faktit se do t'i bënte më shumë para? Për shkak se aksionet janë më të larta nëse ata rekomandojnë diçka që nuk është e mirë për ju. Ligjërisht ata janë përgjegjës për këshillat që japin dhe këshilla duhet të konsiderohet të jetë në interesin tuaj më të mirë. Të njëjtat rregulla, për fat të keq, ende nuk zbatohen për një këshilltar të porositur.
2. A duhet të blesh një pensioni?
Anuitetet ofrojnë disa garanci unike ndërsa shkoni në pension. Për ata që nuk kanë burime të të ardhurave të garantuara përveç Sigurimeve Shoqërore, ndarja e një pjese të investimeve tuaja në një pensioni mund të ketë kuptim.
Për fat të keq, shumica e anuiteteve ende janë produkte të porositura, kështu që si një këshilltar vetëm për pagesa kam pasur nevojë të bëj kërkime shtesë për të kërkuar produkte pa ngarkesë (pa pagesë nënkupton se ata nuk paguajnë asnjë komision dhe kështu tarifat brenda produktit janë më të ulëta) karakteristika të garantuara për klientët e mi.
Këshilltarët e vetëm si një grup kanë qenë të njohur të jenë të anshëm ndaj anuiteteve, në disa raste për arsye të mira, por në raste të tjera, sipas mendimit tim, paragjykimi vjen sepse nëse klienti tërheq paratë e tyre nga një llogari e menaxhuar në të cilën këshilltari akuzon një tarifë dhe e vendos atë në një pensioni, këshilltari do të bëjë më pak para. Ky paragjykim duhet të tejkalohet. Gjatë disa viteve të fundit, shumë produkte të reja të pensioni nuk janë në dispozicion dhe hulumtimet e reja kanë vërtetuar përdorimin e anuiteteve në një sasi të duhur, si pjesë e një portofoli të shpërndarjes së të ardhurave.
Në tërësi, unë mendoj se këshilltarët e pavarur për tarifë duhet të kalojnë nëpër disa edukime dhe të marrin një sy objektiv për mënyrën se si produktet e drejta të pensioneve mund të shtojnë vlerë në fazën e të ardhurave të daljes në pension të jetës së klientit.
Një këshilltar financiar i pavarur që praktikon si tarifë, që do të thotë se ata mund të kërkojnë pagesa dhe të mbledhin komisione, do të kishin në dispozicion produktet shtesë të pensioni dhe do të merrnin një komision nëse ti blen ato produkte.
Edhe një herë, pavarësisht se si kompensohen, një këshilltar i mirë financiar i pavarur do t'ju prezantojë me zgjidhje që përmbushin qëllimet dhe objektivat tuaja. Për të qenë një konsumator i mirë, duhet të jeni të vetëdijshëm se si ato kompensohen dhe se si kjo mund të ndikojë në rekomandimet e tyre.
Ju gjithashtu duhet të bëni pyetje të vështira dhe të kërkoni përgjigje të drejtpërdrejta. Nëse dikush zbulon një konflikt të mundshëm të interesit në një mënyrë të drejtpërdrejtë, kjo është një shenjë e mirë.
Ç'të themi për konfliktet me modelin e orarit të kompensimit?
Pagimi i këshilltarit tuaj financiar për orë mund të funksionojë mirë - nëse do të ndiqni në këshillat që ato ofrojnë. Këshilltarët orë me të cilët kam folur kanë shprehur zhgënjimin që u japin klientëve të tyre një listë veprimesh që duhen marrë dhe kur takohen përsëri me ta, klienti nuk ka ndjekur asnjë nga rekomandimet.
Në të kaluarën, kam ofruar shërbime orë, dhe e kam përjetuar këtë vetë. Unë kam shikuar njerëzit të bëjnë gabime të shtrenjta me paratë e tyre që mund të parandaloheshin nëse kishin një marrëdhënie më të plotë me një këshilltar të pavarur financiar të kualifikuar, por në vend të kësaj ata kërkonin vetëm këshilla një herë në pak dhe shumë u humbën.
Sidoqoftë, mendoj që pagesa e këshilltarit tuaj për orë në disa rrethana ka kuptim. Shërbimet e planifikimit financiar orë mund të jenë të mëdha nëse keni nevojë për ndihmë me një pyetje apo analizë specifike, ose edhe më mirë nëse përcaktoni një marrëdhënie më të plotë dhe dëshironi të paguani për orët e nevojshme që këshilltari të japë këshilla holistike.
Po në lidhje me konfliktet me modelin e komisionit?
Pagimi i komisioneve të këshilltarëve tuaj ose nëpërmjet një broker-tregtari ose shtylla telash vazhdon të më duket të jetë modeli që paraqet në vetvete konfliktet më të mëdha të interesit. Kam punuar si këshilltar financiar për një nga firmat më të mëdha të brokerimit në vend, dhe nga përvoja ime, nuk kishte shumë pak në atë kulturë që të frymëzonte të bënte analiza të pavarura dhe gjëja e duhur për klientin tënd. Kishte të gjitha në lidhje me shitjet.
Kur udhëtoj në konferenca, mungesa e njohurive nga disa prej këtyre këshilltarëve / ndërmjetësve, disa që madje praktikojnë si këshilltarë të pavarur me tarifa, më befasohen. Si unë, ata morën një licencë të letrave me vlerë dhe u dërguan për të shitur. Ndryshe nga unë, disa prej tyre kurrë nuk e avancuan më tej arsimin e tyre përtej kësaj pike.
Duke thënë këtë, unë mendoj se ka këshilltarë GREAT në të gjitha modelet e kompensimit, dhe unë kam takuar shumë. Gjetja e tyre është sfidë.
Gjetja e një Këshilltari të Madh të Pavarur Financiar
Duke filluar me një këshilltar të pavarur financiar që praktikon si RIA, ose këshilltar i regjistruar i investimeve, mund të ndihmojë në eliminimin e disa konflikteve të mundshme të interesit, por natyrisht jo të gjitha ato. Fokusi i vërtetë duhet të jetë gjetja e një këshilltari kompetent, me përvojë dhe me njohuri që merakon për ju , dhe të cilët nuk do t'ju ekspozojnë ndaj rreziqeve të panevojshme.
Si mund të gjesh një këshilltar të tillë? Këtu janë disa nga gjërat që kërkoj:
- A planifikojnë apo thjesht shesin produktin?
- A inkorporojnë planifikimin e taksave në këshillat e tyre?
- A kanë një qasje të zhytur në mendime për të investuar apo thjesht të heqin klientët e tyre në programe të automatizuara të siguruara nga firma e tyre?
- A kuptojnë ato nuancat e strategjisë së Sigurimit Social që pretendojnë?
- A e kuptojnë ata që investojnë në fazën e shpërndarjes së daljes në pension të jetës së dikujt është një lojë krejtësisht e ndryshme sesa të investosh për akumulim?
Çfarë duhet të bëni është që të merrni kohën kur merrni një këshilltar financiar. Nëse punoni me një këshilltar të pavarur të shkëlqyeshëm dhe me njohuri, nuk ka rëndësi se si t'i paguani ato. Nëse jeni duke punuar me një këshilltar joetik ose të papërvojë, nuk ka rëndësi se si t'i paguani ato. A keni nevojë për një këshilltar financiar?
Unë gjithashtu do të rekomandojë që ju të lexoni Kush është Watching Money juaj: 17 Parimet Paladin për Zgjedhjen e një Këshilltar Financiar nga Jack Waymire.