E vërteta është ajo që ka rëndësi, por natyra jonë është të mendojmë në terma nominalë
Këtu vijnë vargjet e të ardhurave nominale të ardhura reale. Ju nuk mund t'i dini kushtet, por ato janë relevante për mënyrën se si planifikoni të dalni në pension.
Dollarë realë
Ju duhet të dini se cilat dollarë do të jenë me vlerë në terma realë; do të thotë se çfarë sasie mallrash dhe shërbimesh mund të blejnë.
Për shembull, nëse keni para të mjaftueshme për të blerë një copë bukë dhe për të paguar sot sigurimin tuaj shëndetësor, gjithashtu dëshironi të dini se do të keni para të mjaftueshme për të blerë një copë bukë dhe për të paguar sigurimin tuaj shëndetësor në pesëmbëdhjetë vjet nëse çmimi i këtyre artikujve është rritur. Kjo quhet "dollarë" realë. Ato janë reale sepse blejnë të njëjtën sasi mallrash dhe shërbimesh - kjo është ajo që ju duhet për ta bërë.
Dollarë nominalë
Për të kuptuar dollarë nominalë imagjinoni që unë t'ju jap një faturë dhjetë dollarësh sot. Ju e vendosni atë në një sirtar dhe e nxirrni atë nga pesëmbëdhjetë vjet nga tani. Ende është dhjetë dollarë në terma nominal; që do të thotë se vlera e fytyrës është $ 10. Por a do të blejë të njëjtën sasi buke dhe sigurimi shëndetësor që ai e bëri pesëmbëdhjetë vjet më parë? Nuk ka gjasa. Kjo do të thotë në terma realë se nuk vlen të njëjtën vlerë sa dhjetë dollarë vlen sot.
Në pension, ajo që ju nevojitet janë dollarë realë. Nëse e dinit se si çmimet e produkteve dhe shërbimeve tuaja të nevojshme do të rriteshin ose do të binin, kjo do të ishte relativisht e lehtë për t'u llogaritur.
Pasi që nuk ka asnjë mënyrë për të kuptuar, duhet të bëni një vlerësim të arsimuar. Norma e inflacionit prej 3% ose 4% është shuma standarde e përdorur.
Real vs normat nominale të kthimit
Ju gjithashtu duhet të vlerësoni shkallën e kthimit të kursimeve dhe investimeve tuaja do të fitoni. Supozoni që të investoni në mënyrë konservative dhe të merrni kursimet dhe investimet tuaja do të fitoni rreth 3% në vit.
Duke supozuar se çmimet rriten me rreth 3% në vit, cili është kthimi juaj real?
Është zero. Investimet tuaja do të rriten në vlerë prej 3% në vit, por nëse inflacioni është gjithashtu 3% çdo vit ata do të blejnë të njëjtën sasi mallrash dhe shërbimesh sikurse më parë. Kjo, nga rruga, është një rezultat i pranueshëm.
Tani, supozoni se kursimet dhe investimet tuaja fitojnë 5% në vit, ndërsa inflacioni është 3%. Cila është norma juaj reale e kthimit? Është 2%. Kursimet dhe investimet tuaja rriten çdo vit dhe ata blejnë më shumë mallra dhe shërbime sesa do të kishin vitin e kaluar.
Burime reale të të ardhurave të pensionit
Sigurimet shoqërore kanë një rregullim kostoje të jetesës të ndërtuar në të dhe rregullimi bëhet çdo vit në varësi të masës së inflacionit të vitit të kaluar. Kjo do të thotë nëse ju filloni marrjen e 1.000 $ të Sigurimeve Shoqërore, atëherë në 20 vjet që 1.000 dollarë duhet ende të blejnë për të njëjtën sasi mallrash dhe shërbimesh që ishte në gjendje të blinte fillimisht. Një mijë dollarë të të ardhurave të Sigurimeve Shoqërore përfaqësojnë 1,000 $ të të ardhurave reale.
Nëse punoni me kohë të pjesshme në pension, kjo gjithashtu mund t'ju sigurojë një burim të ardhurash reale, meqenëse pagat shpesh rriten me inflacionin.
Burimet nominale të të ardhurave të pensionit
Shumica e pensioneve nuk kanë kosto të jetesës rritet kështu që ata do të japin dollarë nominale për ju.
Kjo do të thotë për çdo 1000 të ardhura pensionale që merrni, 20 vjet nga tani do të blejë më pak mallra dhe shërbime sesa fillimisht.
Çdo burim i garantuar fikse i të ardhurave të daljes në pension do të sigurojë dollarë nominal nëse nuk ofron kontratë një rregullim të kostos së jetesës.
Disa annuities ofrojnë paga të rregulluara të inflacionit . Ajo merr më shumë kapital për të blerë një pensioni që siguron një pagim që do të rritet me inflacionin (dollarë realë) sesa për të blerë atë që ofron një pagesë fikse mujore (dollarë nominalë). Mund të mos jetë e vlefshme pasi që do t'ju japë më pak të ardhura në fillim të daljes në pension dhe më shumë të ardhura më vonë kur ju keni më pak të ngjarë të keni nevojë për të. Shumë hulumtime për shpenzimet e daljes në pension tregojnë se më vonë njerëzit dalin më pak, dyqan më pak, dhe udhëtojnë më pak, dhe pasi këto gjëra ndodhin më pak, këto të ardhura mund të ri-drejtohen për të kompensuar rritjen e çmimeve në fusha të tjera.
Është mirë që të keni të ardhura reale, por jo të gjitha të ardhurat e pensionit tuaj duhet të rriten me inflacionin . Gjëja më e rëndësishme për të bërë është që të jeni të qëndrueshëm në mënyrën se si planifikoni dhe mbani mend se 10,000 dollarë për njëzet vjet nuk vlen të njëjtë si $ 10,000 sot.