Pro dhe kundër për të bërë një pagesë poshtë
- Një pagesë paradhënie fillestare
- Pagesat periodike të vazhdueshme (pagesa mujore, për shembull)
- Në disa raste, pagesat e shumës së plotë (pagesat opsionale për të reduktuar borxhin tuaj ose për të paguar kredinë tërësisht)
Ashtu si me shumë gjëra, mënyra se si të filloni gjërat është diçka që do t'ju ndihmojë ose do t'ju ndjekë për vitet që vijnë, prandaj është e domosdoshme të kuptoni pagesën fillestare. Pasi ta keni bërë këtë, filloni të kurseni në mënyrë që plani juaj të jetë një sukses .
Cila është Pagesa Poshte?
Pagesa paraprake është një pagesë upfront që ju bëni për të blerë diçka. Është pjesa e çmimit të blerjes që paguani për veten tuaj (në krahasim me huamarrjen). Kjo para vjen nga kursimet tuaja personale dhe është para që ju sjellni në tavolinë. Sigurisht, pagesat poshtë janë rrallë në formën e parave të letrës aktuale . Në shumicën e rasteve do të sillni një çek ose do të bëni një pagesë elektronike .
Pagesat poshtë janë shpesh, por jo gjithmonë, pjesë e një huaje. Kur të shihni ofertat "zero poshtë", nuk kërkohet pagesë paraprake, por mund të jetë e mençur për ta bërë atë gjithsesi. Pagesa paraprake shpesh mbulon një përqindje domethënëse të çmimit total të blerjes (siç është 20%). Pjesa e mbetur e kredisë paguhet me kalimin e kohës me pagesa të rregullta me këste - nëse nuk e paguan kredinë herët duke shkruar një kontroll të madh ose refinancing .
Shembull: blej një shtëpi për $ 100,000 (duke injoruar kostot e mbylljes ). Ju keni ruajtur me zell $ 20,000 për këtë qëllim, dhe ju sjellni një kontroll të arkës për një pagesë prej 20,000 dollarë (që është 20% e çmimit të blerjes). Si rezultat, ju do të huazoni $ 80,000, të cilat ju mund të paguani me një peng 30 vjeçare.
Sa duhet të paguani?
Ju mund të zgjidhni në përgjithësi se sa të mëdha duhet të paguani, dhe vendimi nuk është gjithmonë i lehtë.
Disa njerëz besojnë se më e madhe është gjithmonë më mirë, ndërsa të tjerët preferojnë të mbajnë poshtë pagesat sa më të vogla të jetë e mundur. Ju do të keni për të vlerësuar pro dhe kundër dhe të vendosë për veten tuaj.
Një pagesë më e madhe në vazhdim e mban huamarrjen në minimum. Sa më shumë që paguani përpara, aq më e vogël është kredia juaj. Kjo do të thotë që ju do të paguani më pak në shpenzimet totale të interesit gjatë jetës së kredisë, dhe gjithashtu do të gëzoni pagesa më të ulëta mujore . Për të parë se si funksionon kjo për veten tuaj, rrëmbeni numrat nga çdo hua që po i konsideroni dhe i lidhni në një llogaritës kredie . Eksperimentoni me ndryshimin e bilancit të huasë dhe shikoni se si përshtaten numrat e tjerë.
Një pagesë e madhe mund t'ju ndihmojë të reduktoni shpenzimet në më shumë se një mënyrë. Për shembull, mund të merrni një normë më të ulët interesi nëse vendosni më poshtë. Huadhënësit pëlqejnë të shohin pagesa më të mëdha për shkak se ata mund të marrin më lehtë paratë e tyre në qoftë se ju e keni të holla (dhe ata kërkojnë më shumë kur rreziku i tyre është më i madh). Ju gjithashtu mund të shmangni sigurimin e hipotekës dhe pagesa të tjera me një pagesë më të madhe përpara.
Duke pasur pagesa të ulëta mujore e bën jetën më të lehtë në të ardhmen. Nëse ndryshimet tuaja të të ardhurave (për shkak të humbjes së vendeve të punës, për shembull), pagesat mujore të kërkuara më të ulëta ju japin më shumë hapësirë lëvizëse. Për më tepër, pagesat e ulëta e bëjnë më të lehtë marrjen e kredive shtesë në të ardhmen.
Huadhënësit pëlqejnë të shohin se ju keni më shumë se të ardhura të mjaftueshme për të përmbushur detyrimet tuaja mujore, dhe ata e vlerësojnë këtë me raportin e borxhit ndaj të ardhurave .
Çka nëse keni nevojë për të hyrë në të holla? Në disa raste mund të huazoni nga çdo gjë që keni blerë. Në shembullin e mësipërm, ndoshta nuk mund të futeni në $ 20,000 që keni investuar në shtëpinë tuaj, sepse huadhënësit janë në mëdyshje për të shkuar mbi 80% të kredisë në vlerë . Por nëse fillimisht ulni më shumë se 20% ose keni pasur mjaft fat për të shijuar vlerësimin e çmimit, mund të tërheqni disa nga këto para me një hua për kapital shtëpiak .
Një pagesë më e vogël poshtë është e mirë për arsye të dukshme: ju nuk keni për të ardhur me sa më shumë para. Kursimi i 20% për një blerje në shtëpi mund të zgjasë me vite. Nëse ndodh që të ruash një sasi të madhe, është e frikshme për të marrë pjesë me të gjitha paratë - çka nëse vjen diçka (makina juaj prishet, lindin probleme shëndetësore, etj)?
Vendosja e të gjitha parave tuaja në një shtëpi ose makinë do të thotë që ju keni të gjitha paratë tuaja të lidhura në diçka që mund të jetë e vështirë për t'u shitur, dhe disa njerëz nuk janë të kënaqur me këtë.
Sidomos kur është fjala për një blerje në shtëpi, pagesat e vogla poshtë janë joshëse. Ju mund të bleni disa vite më parë, dhe ju mbani para në dorë për ato përmirësime dhe riparime të pashmangshme. Por duke vënë më pak se 20% poshtë mund t'ju kushtojë (të paktën përkohësisht - shih më poshtë).
Së fundi, ju do të dëshironi të merrni në konsideratë kostot e mundësive. Ju mund të preferoni të përdorni fondet për qëllime të tjera, të tilla si kursimet e pensionit ose rritjen e biznesit tuaj.
Natyrisht, vendimi është personal, dhe zgjedhja e duhur varet nga shumë faktorë. Idealisht keni një fond të fortë emergjent për t'u marrë me ndonjë surprizë, dhe ju nuk jeni duke plaçkitur nga ai fond për të bërë pagesën tuaj poshtë.
Kërkesat e huadhënësit
Nuk është e pazakontë që huadhënësit të vendosin një pagesë minimale të kërkuar (por sigurisht që mund të paguani më shumë nëse dëshironi). Përsëri, një pagesë më e madhe redukton rrezikun e huadhënësit: nëse ata përjashtojnë në shtëpinë tuaj ose rimarrin auto tuaj , ata nuk duhet ta shesin atë për dollarin e lartë për të rimarrë investimet e tyre.
Pagesat më të mëdha mund të kenë gjithashtu një ndikim psikologjik. Ata tregojnë se ju keni "lëkurë në lojë" - dhe ju bëni . Si rezultat, ju keni më shumë gjasa të mbani pagesat (largimi do të ishte i shtrenjtë). Nga një perspektivë tjetër, një paradhënie tregon huadhënësit që ju jeni të gatshëm dhe në gjendje të dalësh me një pjesë të çmimit të blerjes, kështu që ata janë më të gatshëm të miratojnë kredi.
Cilat janë disa kërkesa të përbashkëta? Me blerjet në shtëpi, 20% është një numër i rëndësishëm. Pagimi i të paktën 20% ju lejon të shmangni pagesën për sigurimin privat të hipotekës (PMI), i cili mbron huadhënësin tuaj në qoftë se ju nuk keni të drejtë të huazoni. Nëse nuk mund të sjellësh 20% në tavolinë, një kredi FHA mund të jetë një opsion i mundshëm, duke kërkuar vetëm 3.5% poshtë (por do të vazhdoni të paguani për sigurim dhe doni të vlerësoni nëse jeni apo jo një pozitë e mirë për të blerë).
Për kredi auto, huadhënësit mund të kërkojnë të paktën 10% poshtë. Megjithatë, disa huadhënës janë të gatshëm të lejojnë deri në 110% LTV (bazuar në vlerat Kelley Blue Book).
Në shumicën e rasteve, pagesat poshtë vijnë si "të holla" (ose më shumë gjasa një kontroll, porosi ose transferim bankar). Por paraja nuk është gjithmonë e nevojshme. Për shembull, toka ndonjëherë mund të përdoret si një paradhënie kur aplikon për një kredi ndërtimi .