Çfarë lloji i pensioni të menjëhershëm është më i miri për ju?
Anuitetet e menjëhershme ndonjëherë referohen si SPIAs, që nënkupton "annuities të menjëhershme premium të vetëm". Ata vijnë në varietete të ndryshme, por tre llojet primare janë:
- Pagesa fikse
- Pagimi i rregulluar nga inflacioni
- Pagesa e ndryshueshme
Cila është më e mira? Si funksionon secili punë?
Pagesa fikse e pagesave
Shuma e të ardhurave që merrni çdo muaj nga një pensioni fiks i menjëhershëm është një shumë e caktuar. Ajo do të qëndrojë e njëjtë gjatë gjithë afatit të kontratës suaj të pensionit.
Vizito Annuities Direct për të përcaktuar shumën e përafërt të të ardhurave që do të merrni nga një pension i menjëhershëm në varësi të asaj se sa investoni. Vendi do t'ju kërkojë për moshën tuaj, moshën e bashkëshortit, gjendjen tuaj të banimit dhe shumën që dëshironi të investoni. Do t'ju japë një vlerësim të të ardhurave mujore në varësi të afatit të zgjedhur.
Hulumtimet kanë treguar se përdorimi i një pensioni fiks të menjëhershëm si pjesë e planit të të ardhurave të pensionit mund të rrisë probabilitetin që të ardhurat e pensionit tuaj zgjasin gjatë gjithë jetës. Nëse dëshironi të hyni në detajet gjeeky, shikoni shkrimet e Wade Pfau mbi këtë temë në The Power of Single Annuities Premium të Menjëhershme. Ai jep një studim të hollësishëm mbi përdorimin e një pensioni të menjëhershëm për një mashkull të vetëm 65 vjeçar, si dhe për një çift. Një nga gjërat që Pfau pranon është se ky lloj i pensioni duket më tërheqës për periudha më të gjata kohore.
Kjo do të thotë se ky lloj i produktit financiar bën një mbrojtje të madhe të jetëgjatësisë - mbron të ardhurat tuaja nëse jetoni më gjatë se mesatarja.
Anuitetet e paguara të inflacionit të rregulluara
Një pension vjetor i indeksuar me inflacion është një formë e pensioni fiks. Ju merrni një rrymë të garantuar të të ardhurave nga kompania e sigurimeve, dhe se të ardhurat do të rriten çdo vit bazuar në një formulë të paracaktuar.
Rritja zakonisht lidhet me ndryshimet në indeksin e çmimeve të konsumit . Një anuitet i indeksuar me inflacion do të sigurojë të ardhura mujore më pak fillestare, por të ardhurat mujore do të rriten gradualisht me kalimin e kohës dhe si vazhdon inflacioni. Ajo duhet të kalojë përfundimisht shumën që do të merrni nga një pensioni ekuivalent jo të indeksuar, por mund të marrë diku nga 12 deri në 20 vjet për shumën mujore të rritet deri në pikën që do të kishte qenë në qoftë se do të kishit marrë një shërbim jo- inflacioni nga fillimi.
Edhe një herë, hulumtimi i Pfau për përdorimin e anuiteteve të rregulluara nga inflacioni është i jashtëzakonshëm. Siç thekson në Kufijtë Efiksorë: Supozimet e Inflacionit, SPIAs Fixed dhe SPIAs të Përshtatur të Inflacionit, "Sot, një nga rezultatet që me të vërtetë më kapi ishte se SPIA-të e fiksuara kryheshin shumë më mirë sesa ato të rregulluara nga inflacioni". Pagimi për një produkt të përshtatur me inflacionin fillon shumë më e ulët se mund të marrë një kohë të gjatë për të kapur.
Anuitete të pagesave të ndryshueshme
Kompania e sigurimit nuk siguron një rrjedhë të garantuar të të ardhurave me një pensioni të ndryshueshëm të menjëhershëm. Në vend të kësaj, shuma e të ardhurave që do të merrni do të varet nga ecuria e një portofoli të investimeve themelore, zakonisht të fondeve të përbashkëta të aksioneve dhe obligacioneve.
Kjo do të thotë që pagesa juaj do të ndryshojë çdo muaj ose do të rivendoset së paku një herë në vit. Kjo varet nga mënyra e strukturimit të pensioni.
Qëllimi i një pensioni të menjëhershëm është garantimi i të ardhurave mbi të cilat mund të mbështeteni, dhe lloji i ndryshueshëm i anuitetit mungon në këtë drejtim. Një fond i të ardhurave nga pensionet mund të arrijë diçka të ngjashme por pa humbjen e likuiditetit.
Cili është më i miri për ju?
Pensioni fiks i menjëhershëm ka kuptim më të madh nëse doni të shtoni të ardhura të garantuara në planin tuaj të të ardhurave të daljes në pension. Krijon një dysheme me të ardhura të garantuara që nuk mund të mbijetosh. Por nëse jeni i shqetësuar për inflacionin e lartë më vonë në jetë, produkti i rregulluar nga inflacioni mund të mbrojë kundër kësaj.
Ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë investime të tjera që ofrojnë mbrojtje të inflacionit si TIPS dhe IBonds para se të blini një pension.
Sigurohuni që së pari të krijoni një plan financiar të plotë. Një plan i strukturuar i të ardhurave të daljes në pension mund t'ju ndihmojë të shihni se cilat produkte kanë kuptimin më të mirë për ju dhe, sigurisht, këshillat e një planifikuesi financiar të ekspertëve mund të jenë të paçmueshme.