Përmbledhje dhe Historia e Korporatës Federale të Sigurimit të Depozitave
Sigurimi i depozitave
Kur depozitoni fonde me një bankë, ndoshta ju supozoni se paratë janë të sigurta. Është e vështirë për dikë që ta vjedhë, nuk do të shkatërrohet nëse shtëpia juaj digjet dhe bankat kanë sisteme të sigurisë dhe plane rezervë që janë pothuajse të pamundura për çdo individ që të aranzhojë.
Megjithatë, bankat investojnë depozita për të fituar të ardhura , gjë që shpjegon se si banka juaj paguan interes për llogaritë e kursimit, certifikatat e depozitave (CD) dhe produktet e tjera. Këto investime përfshijnë huatë për klientët e tjerë dhe investime të tjera më komplekse.
Bankat zakonisht investojnë në mënyrë konservative, por çdo investim mund të humbasë paratë. Nëse investimet e një banke humbasin shumë, institucioni mund të mos jetë në gjendje të plotësojë kërkesat e klientëve që duan të përdorin paratë e tyre të depozituara në bankë. Kur kjo ndodh, banka dështon .
Si ndihmon FDIC: Sigurimi i FDIC ju lejon të merrni paratë tuaja pas një dështimi bankar. Nëse një bankë e siguruar ka dështuar ose nuk ka të holla, FDIC do të hyjë dhe do të paguajë çdo fond që duhet të paguani. Megjithatë, është thelbësore të verifikoni se fondet tuaja janë në një bankë të siguruar dhe që depozitat tuaja janë nën kufijtë e FDIC. FDIC përgjithësisht mbulon deri në $ 250,000 për mbajtës të llogarisë për institucion. Megjithatë, në varësi të asaj se si janë titulluar llogaritë tuaja, mund të jetë e mundur që të ketë më shumë se 250,000 dollarë në një institucion.
Për disa llogari të përbashkëta dhe llogaritë e daljes në pension mund të rezultojnë me më shumë mbulim.
Qëllimi i sigurimit të FDIC është promovimi i besimit në sistemin bankar. Kur depozitat tuaja janë të siguruara nga FDIC, qeveria amerikane qëndron prapa premtimit për t'ju bërë të gjithë.
Për më shumë detaje, shikoni Si funksionon sigurimi i FDIC .
Është thelbësore që ju të kuptoni se çfarë është (dhe nuk është) mbuluar nga sigurimi i FDIC. Vini re se sigurimi FDIC zbatohet vetëm për llogaritë bankare, por unionet e kreditit kanë një formë të ngjashme të mbrojtjes të garantuar nga qeveria: sigurimi NCUSIF .
Sigurimi i FDIC mbron vetëm "produktet e depozitave", duke përfshirë:
- Kontrolli dhe llogaritë e kursimeve
- Depozitat me afat, si CD
- Pagesat zyrtare të lëshuara nga bankat e mbuluara (çeqet e arkëtarit, urdhrat e parave, për shembull)
- Llogaritë e tregut të parasë
Sigurimi i FDIC nuk mbulon:
- Letra me vlerë të tilla si aksione dhe obligacione
- Fondet e ndërsjella, duke përfshirë fondet e përbashkëta të tregut të parasë
- Produktet e sigurimit të jetës, duke përfshirë annuities
- Përmbajtja e kutive të depozitave të sigurta
Lista e mësipërme nuk është e plotë - kontrolloni me FDIC për të kuptuar se çfarë është (dhe nuk është) e mbuluar.
Si siguron fondet e FDIC-së?
Kur një bankë dështon dhe FDIC paguan mbajtësit e llogarive në atë bankë, prej nga vijnë paratë?
FDIC drejton një fond sigurimi, i cili është një grup gjigant parash që mund të përdoret për të mbuluar humbjet e bankave. Të gjitha këto para vijnë nga bankat e siguruara dhe të ardhurat që gjeneron fondi. Dollarët e tatimpaguesve nuk shkojnë në fond, megjithëse FDIC mund të bjerë përsëri në mbështetjen e tatimpaguesve në një skenar më të keq.
Për të siguruar fonde, bankat e siguruara nga FDIC paguajnë "primet" në fond.
Me banka të shumta që paguajnë primet, kostoja e dështimeve të bankave ndahet dhe shpërndahet me kalimin e kohës. Kjo situatë mund të krijojë një rrezik moral (bankat joshëse për të marrë rreziqe, duke ditur se bankat e tjera do të pastrojnë rrëmujën), bankat e rregulluara duhet të përmbushin kritere të caktuara për t'u siguruar nga FDIC.
Megjithëse fondi i sigurimeve është i vetëfinancuar, sigurimi i FDIC zakonisht konsiderohet "i garantuar nga qeveria". Supozimi është se Thesari amerikan do të hynte në këmbë nëse fondi i sigurimit të FDIC do të mbaronte nga paratë.
Aktivitete tjera
Përveç sigurimit të depozitave bankare, FDIC mbikëqyr aktivitetet në shumë (por jo të gjitha) bankat dhe institucionet e kursimit. Ky mbikëqyrje synon të promovojë një mjedis të sigurt bankar ku dështimet e bankave kanë më pak gjasa të ndodhin.
Dështimet e bankave : Kur bankat dështojnë, FDIC merr pjesë.
Agjencia koordinon pastrimin duke gjetur një bankë tjetër për të marrë përsipër depozitat dhe kreditë e institucionit të dështuar. Për shumicën e konsumatorëve, dështimet e bankave janë relativisht të padrejta - kryesisht për shkak të FDIC. Konsumatorët zakonisht mund të llogarisin që paratë e tyre janë atje, dhe shpesh ato vazhdojnë të përdorin të njëjtat kontrolle dhe karta pagese.
Mbrojtja e konsumatorit: FDIC është gjithashtu e shqetësuar me mbrojtjen e konsumatorit, kështu që agjencia i vëzhgon bankat për t'u siguruar që ata ndjekin ligjet miqësore me konsumatorin. Në terma të përgjithshëm, FDIC dëshiron që konsumatorët të ndjehen të sigurt për sistemin bankar. Për të arritur këtë, FDIC siguron edukimin e konsumatorit, përgjigjet ndaj ankesave dhe shqyrton bankat për të siguruar që ata janë duke ndjekur ligjet federale.
Historia e shkurtër e FDIC
FDIC u krijua si rezultat i mijëra dështimeve të bankave në vitet 1920 dhe 1930. Në këto ngjarje, klientët e bankave humbën shuma befasuese parash. Nëse nuk e keni marrë paratë tuaja para se banka të kalonte, nuk keni pasur fat. Herë pas here, shtetet individuale u përpoqën të siguronin depozita, por asnjë nga këto programe nuk mbijetoi.
Në mes të kaosit dhe frikës për dështimet e vazhdueshme të bankave, Akti Bankar i vitit 1933 krijoi FDIC-në si masë të përkohshme për rivendosjen e rendit. Akti u nënshkrua në ligj nga Presidenti Franklin D. Roosevelt. Dështimet e bankave dhe shkalla e bankave ranë shpejt, duke sugjeruar që sigurimi i FDIC-së ndihmoi në forcimin e besimit në sistemin bankar. FDIC fillimisht ishte financuar nga Thesari i SHBA me 289 milionë dollarë, dhe se fondet u paguan në Thesar në vitin 1948.
Akti bankar i vitit 1935 e bëri FDIC një agjenci të përhershme dhe rafinon mënyrën se si funksionon organizata. Për shembull, fondet e sigurimit erdhën nga bankat në vend të Thesarit të SHBA. Që nga ajo kohë, FDIC vë në dukje se "asnjë depozitues nuk ka humbur një cent të fondeve të siguruara si rezultat i një dështimi".