Nëse nuk punoni me një bankë në internet , shumica e bankave dhe unionet e kreditit kanë gjithashtu vende fizike me punonjësit, dhe ata drejtojnë qendrat e thirrjeve me orare të zgjeruara të shërbimit të klientit.
Si paguajnë për të gjithë këtë? Bankat fitojnë të ardhura nga investimet (ose huamarrja dhe kreditimi), tarifat e llogarisë dhe shërbimet shtesë financiare.
Sa herë që jepni para në një institucion financiar, është thelbësore të kuptoni modelin e biznesit të firmës dhe saktësisht se sa paguani. Por nuk është gjithmonë e qartë se si paguhen bankat. Në fakt, ka disa mënyra për bankat që të fitojnë të ardhura, duke përfshirë investimin e parave tuaja dhe tarifat e tarifimit të klientëve.
Përhapja
Mënyra tradicionale për bankat për të fituar fitime është huamarrja dhe huadhënia. Bankat marrin depozita nga klientët (në thelb huazojnë atë para nga mbajtësit e llogarive), dhe ata ia japin atë klientëve të tjerë. Mekanika është pak më e komplikuar, por kjo është ideja e përgjithshme.
Paguani më pak, fitoni më shumë: Bankat paguajnë interes me norma relativisht të ulëta për depozituesit që mbajnë paratë në llogaritë e kursimeve, CD-ve dhe llogaritë e tregut të parasë . Ata zakonisht nuk paguajnë asgjë për balancat në kontrollimin e llogarive.
Në të njëjtën kohë, banka paguan norma relativisht të larta të interesit për klientët që huazojnë (duke përdorur kredi për shtëpi, kredi auto, kredi studentore, kredi biznesi dhe lloje të tjera kredish).
Dallimi në mes të normës së ulët që paguajnë bankat dhe shkallës së lartë që ata fitojnë njihen si diferenca apo diferenca e bankës.
Shembull: Një bankë paguan 1 përqind përqindje vjetore (APY) në para në llogaritë e kursimeve. Klientët që marrin kredi auto paguajnë të paktën 4 për qind (ose më shumë, në varësi të rezultateve të tyre të kreditit dhe karakteristikave të tjera të kredisë). Kjo do të thotë se banka fiton të paktën 3% në ato fonde - ndoshta shumë më tepër se kaq. Sidomos me kartat e kreditit, të cilat mund të shfaqin përqindje vjetore (Prill) rreth 20 për qind.
Investimet: Kur bankat u japin hua parave tuaja klientëve të tjerë, banka në thelb "investon" këto fonde. Por bankat nuk investojnë vetëm duke u dhënë hua bazës së tyre të konsumatorëve. Disa banka investojnë gjerësisht në lloje të ndryshme të aktiveve (disa prej këtyre investimeve janë të thjeshta dhe të sigurta, por të tjerat janë të komplikuara dhe relativisht të rrezikshme).
Rregullat ekzistojnë për të kufizuar sa bankat mund të rrezikojnë me paratë tuaja (sidomos nëse llogaria juaj është e siguruar nga FDIC ). Megjithatë, bankat janë ende në gjendje të rrisin të ardhurat duke marrë më shumë rrezik me paratë tuaja dhe ato rregullore kanë tendencë të ndryshojnë me kalimin e kohës.
Përveç investimit të parave, bankat paguajnë tarifa për klientët.
Tarifat e llogarisë
Si një konsumator, ndoshta ju jeni njohur me tarifat që kanë goditur kontrollin, kursimet dhe llogaritë e tjera. Ato akuza po bëhen më të lehta për t'u shmangur , por tarifat ende japin një kontribut të rëndësishëm në të ardhurat e bankës.
Në të kaluarën, kontrolli i lirë ishte i lehtë për t'u gjetur, por tani tarifat e mirëmbajtjes së llogarisë mujore janë norma. Mashtrimi është që këto pagesa të hiqen .
Pagesat bezdisshme: Bankat gjithashtu paguajnë tarifa për lloje të caktuara veprimesh dhe "gabime" që bëni në llogarinë tuaj. Nëse e keni zgjedhur mbrojtjen e mbitërheqjes, do t'ju kushtojë 35 dollarë në çdo kohë që të tejkaloni llogarinë tuaj (dhe ju mund t'i paguani këto tarifa edhe nëse keni zgjedhur ). Kërcej një kontroll ? Kjo do t'ju kushtojë shumë. Ekziston një listë e gjatë akuzash që vijnë si rezultat i aktivitetit të llogarisë, duke përfshirë (por jo kufizuar në):
- Tarifat ATM (duke përfshirë tarifat që paguajnë banka juaj, si dhe tarifat nga banka që zotëron ATM)
- Zëvendësimi i kartës së humbur ose të vjedhur (dhe ngarkesa shtesë për ofrimin e shpejtë)
- Tërheqja e hershme nga një CD
- Ndëshkimet e parapagimit për kreditë
- Ndëshkimet e pagesës së vonuar për huatë
- Tarifat e pasivitetit
- Tarifat për deklaratat e letrës
- Tarifat për të folur me një tregtar nëse keni një llogari të lirë në internet
- Ndaloni kërkesat për pagesë
Tarifat e Shërbimit
Përveç fitimit të të ardhurave nga huamarrja dhe kreditimi, bankat ofrojnë shërbime opsionale. Ju nuk mund të paguani për ndonjë nga këto, por shumë klientë të bankave (individë, biznese dhe organizata të tjera).
Gjërat janë të ndryshme në çdo bankë, por disa nga shërbimet më të zakonshme janë të renditura më poshtë.
Kartat e kreditit: Ju tashmë e dini që bankat paguajnë interes për bilancet tuaja të kredisë, dhe bankat zakonisht paguajnë tarifa vjetore për përdoruesit e kartelave. Ata gjithashtu fitojnë të ardhura shkëmbimi ose "paguajnë tarifa" çdo herë që përdorni kartën tuaj për të bërë një blerje (transaksionet me kartë debiti sjellin të ardhura më pak se kartat e kreditit). Kjo është arsyeja pse tregtarët do të preferonin që të paguani me para të gatshme ose një kartë debiti, dhe disa dyqane të kalojnë këto tarifa edhe tek konsumatorët .
Kontrollet dhe paratë: Bankat shtypin çeqet e arkës për transaksione të rëndësishme, dhe shumë ofrojnë gjithashtu porosi për sende të vogla. Tarifat për këto instrumente janë shpesh rreth $ 5 deri në $ 10. Ju mund edhe të ri-porositni kontrolle personale dhe biznesi nga banka juaj, por zakonisht është më pak e shtrenjtë për të rimbushur në internet me një kompani printimi.
Menaxhimi i pasurisë: Përveç llogarive bankare standarde, disa institucione ofrojnë produkte dhe shërbime përmes këshilltarëve financiarë. Komisionet dhe tarifat (duke përfshirë asetet nën tarifat e menaxhimit) nga ato aktivitete plotësojnë fitimet e bankës.
Përpunimi i pagesave: Bankat shpesh merren me pagesa për bizneset e mëdha dhe të vogla që duan të pranojnë kartat e kreditit dhe pagesat ACH nga klientët. Pagesat mujore dhe për çdo transaksion janë të zakonshme.
Pagesa pozitive: Nëse biznesi juaj është i shqetësuar për hajdutët që shtypin kontrolle të rreme me informacionin e llogarisë suaj, ju mund ta kontrolloni bankën të gjitha pagesat që po largohen para se të autorizohen . Por sigurisht, ka një tarifë për këtë.
Tarifat e huasë: Në varësi të bankës suaj dhe llojit të huasë, mund të paguani një tarifë për aplikim, një tarifë origjinale prej 1 për qind, pike zbritje ose tarifa të tjera për të marrë një hipotekë. Këto tarifa janë përveç interesit që ju paguani në bilancin tuaj të kredisë.
Çfarë lidhje me unionet e kreditit?
Sindikatat e kreditit janë institucione në pronësi të konsumatorëve që funksionojnë pak a shumë si bankat. Ato ofrojnë produkte dhe shërbime të ngjashme, ato zakonisht kanë të njëjtat lloje të tarifave dhe investojnë në mënyrë të ngjashme (duke kredituar apo investuar në tregjet financiare).
Kjo tha, sepse ata janë në pronësi të klientëve (ose "anëtarëve") në krahasim me investitorët që kërkojnë fitim dhe për shkak se ata janë organizata të liruara nga taksat, unionet e kreditit nganjëherë mund të ndjekin më pak fitim. Ata mund të paguajnë më shumë interesa, të paguajnë më pak kredi, dhe të investojnë më shumë në mënyrë konservatore. Megjithatë, disa unionet e kreditit paguajnë interes dhe paguajnë tarifa të ngjashme me atë që do të gjeni në një bankë tipike, kështu që struktura e ndryshme është vetëm një teknikë.
Për më shumë informacion, shikoni Si punojnë unionet e kreditit .