E vërteta esenciale që ndikojnë në pavarësinë tuaj financiare
Secili nga ne mban çelësat për suksesin tonë financiar. A mund të lejoni që ta lini sigurinë tuaj tërësisht në duart e dikujt tjetër?
Sipas Liz Davidson, drejtor ekzekutiv dhe themelues i Financial Finesse - një ofrues kryesor i programeve të paqëndrueshmërisë financiare në vendin e punës, ka të vërteta esenciale që të gjithë duhet të kuptojnë për të marrë vendime të informuara rreth parave.
Shumë këshilltarë që veprojnë si planifikues të vërtetë financiarë dhe jo shitës janë të shkëlqyeshëm në veprimin në interesin më të mirë të klientëve të tyre për të ndihmuar në marrjen e vendimeve të mençura financiare. Për fat të keq, shumë këshilltarë financiarë po veprojnë brenda një sistemi disi të thyer dhe një numër në rritje i këshilltarëve financiar kanë shprehur hapur pikëpamjet e tyre për gjërat që ata dëshironin t'i kishin thënë klientëve të tyre më herët në karrierën e tyre. Realiteti është se shumica e këshilltarëve financiarë nuk janë të trajnuar për të qenë gjithëpërfshirës dhe nuk paguhen për të vlerësuar në mënyrë holistike të gjitha zgjidhjet e mundshme, veçanërisht ato që ata nuk mund të marrin kompensim për dërgimin.
Si rezultat i kësaj industrie shpesh konfuze të shërbimeve financiare, shumë njerëz nuk janë të sigurt nëse këshilltarët e tyre gjithmonë veprojnë në interesin e tyre më të mirë. Liz Davidson është një pionier i lëvizjes financiare të paanshme financiare. Libri i saj Çfarë këshilltari juaj financiar nuk po ju thotë: Të 10 të vërtetat esenciale që duhet të dini për paratë tuaja , për shkak të lëshimit më 5 janar 2016, thyejnë zhargonin financiar në një mënyrë lehtësisht të aksesueshme të edukimit financiar që fuqizon ndryshimin në vend që të mundësojnë njerëzit të supozojnë se dikush tjetër mban çelësat e suksesit të tyre financiar.
Nga përvoja ime personale si një planifikues financiar dhe edukator, këtu janë disa aspekte të procesit të planifikimit të daljes në pension që këshilltarët financiarë jo gjithmonë bëjnë punën më të mirë të ndarjes me klientët:
Gjithkush ka nevojë për një plan shpenzimi personal dhe një plan për të minimizuar ose eliminuar borxhin.
Shumica e këshilltarëve financiarë që punojnë me investitorë me vlerë të lartë neto rrallë diskutojnë tema të buxhetimit dhe borxhit .
Megjithatë, këto dy fusha janë elemente kritike të procesit të planifikimit të daljes në pension pa marrë parasysh situatën tuaj me vlerë neto .
Merrni udhëzime nga një edukator financiar fiduciar ose i paanshëm kurdo që të merret në konsideratë një rishikim 401k, vendim pensionesh ose blerje e një produkti sigurimi.
Shumë këshilltarë financiarë paguhen vetëm për të shitur disa produkte; vetëm ky fakt krijon pika të mundshme të verbër. Para pensionistet ballafaqohen me disa vendime veçanërisht të vështira.
Për shembull, shqyrtoni këto pyetje. "Kur duhet të filloj marrjen e sigurimeve shoqërore ? A duhet të zgjedh një pension mujor ose të marr një rishikim të njëhershëm në një IRA?" Një "fiduciary" duhet gjithmonë të veprojë në interesin tuaj më të mirë në krahasim me thjesht përmbushjen e standardeve shumë më të pakta të "përshtatshmërisë". Vendimet si ato të përmendura më lart duhet të udhëhiqen nga një profesionist me një perspektivë të paanshme.
Shpenzimet aktualisht kanë shumë rëndësi.
Ruajtja për daljen në pension është një sfidë kur përqendroheni në të gjithë faktorët e panjohur, siç janë jeta e jetës, shpenzimet e ardhshme të kujdesit shëndetësor dhe ecuria e tregut. Shumë prej këtyre pengesave të mundshme janë jashtë kontrollit tonë. Kjo është arsyeja pse ju duhet të përqendroheni te gjërat që mund të kontrolloni si krijimi i një portofoli të diversifikuar të investimeve. Mbajtja e tarifave të menaxhimit të investimeve sa më të ulët që është e mundur është diçka tjetër që mund të kontrolloni.
Mesatarisht, strategjitë e investimeve pasive me kosto të ulët tentojnë të tejkalojnë portofolet e menaxhuara në mënyrë aktive që sjellin tarifa dhe shpenzime më të larta.
Planifikimi i lirë financiar nuk është gjithnjë i lirë.
Është e pamundur të shesësh diçka dhe të mos bëhesh i njëanshëm ndaj saj. Shumë këshilltarë financiarë ofrojnë shërbime të planifikimit financiar pa kosto për të shitur prodhimet e investimeve ose të sigurimeve si rezultat i rekomandimeve të planit. Ji i kujdesshëm nëse këshilltari juaj financiar po ofron një plan financiar pa kosto dhe ndiqni gjurmët e parave për të verifikuar që po merrni një perspektivë gjithëpërfshirëse dhe të paanshme. Është mirë që profesionistët të kompensohen për punën e tyre përderisa kjo formë e kompensimit është transparente dhe kuptohet plotësisht nga klienti.
Performanca e investimeve mbivlerësohet.
Shumica e këshilltarëve financiarë paguhen përmes shitjes së produkteve të investimit të bazuar në komisione ose si përqindje e aseteve nën menaxhim (AUM).
Si rezultat, tema e investimit shpesh bëhet fokusi qendror i marrëdhënieve klient-këshilltar. Megjithatë, investimi është vetëm një aspekt i një plani financiar gjithëpërfshirës. Kjo është arsyeja pse ju duhet të përqëndroheni në matjen e mirëqenies tuaj të përgjithshme financiare në vend se të përdorni performancën e investimeve si pikë referimi vetëm se si jeni në të vërtetë duke bërë nga një pikëpamje financiare.
Shumica e këshilltarëve profesionistë i nënvleftësojnë mesataret e tregut gjatë ngarkesës së gjatë.
Këshilltarët e mirë financiarë në të vërtetë ndihmojnë në mbrojtjen e klientëve nga " hendeku i sjelljes " ose kur shpëton klientët nga marrja e vendimeve emocionale. Megjithatë, si rezultat i komisioneve dhe tarifave, këshilltarët më profesionalë i nënvlerësojnë tregun për shkak të këtyre tarifave dhe kostove tregtare.
Punëdhënësit nuk janë shumë të këqij në ofrimin e investimeve me kosto të ulët dhe mundësive të sigurimit.
Nëse po i krahasoni mjetet e ndryshme të kursimit të pensionit ose mundësitë e sigurimit mos harroni të përfshini përfitimet e punonjësve në analizën tuaj. Shumë këshilltarë financiarë neglizhojnë të shqyrtojnë këto opsione sepse nuk mund të paguhen për këto rekomandime. Përderisa ka shumë arsye legjitime për të shkuar jashtë ofertave të përfitimeve të punëdhënësit tuaj, sigurohuni që jeni duke kërkuar në të gjitha mundësitë e mundshme gjatë zbatimit të planit tuaj financiar.
Planerët më shumë financiarë dhe punëdhënësit po ofrojnë udhëzime të paanshme.
Burimi më i mirë i udhëzimeve financiare pa konflikte është nëpërmjet një profesionist i cili vepron si një fiduciar. Një numër në rritje i këshilltarëve financiarë po bëhen të zhgënjyer me sistemin e thyer që duhet të veprojnë brenda, ndërsa gjithashtu përpiqen të ndihmojnë të tjerët. Shumë planifikues financiarë me tarifa ofrojnë shërbime të planifikimit për një orë, sipas nevojës, ndërsa të tjerët ofrojnë shërbime të vazhdueshme duke përdorur një model mujor abonim ose mbajtës vjetor. Qasja në praktikuesit e Certified Financial Planner ™ gjithashtu po rritet nëpërmjet punëdhënësve që ofrojnë shërbime të planifikimit financiar dhe arsimor falas ose të skontuar për punonjësit si pjesë e një pakete të përfitimeve të punonjësve.
Mos kini frikë të bëni pyetje të vështira, pavarësisht se sa e lartë apo e ulët niveli juaj i besimit në marrjen e vendimeve financiare mund të jetë aktualisht në atë kohë.
10 pyetje për të kërkuar një këshilltar financiar
Çfarë informacioni të rëndësishëm mungon në planin tuaj të daljes në pension? Nëse ju vendosni të punoni me një këshilltar financiar ose të shkoni në rrugën DIY, merrni kohë të edukoni veten dhe të rrisni ndjenjën tuaj të mirëqenies financiare, ndërsa bëni që këto qëllime të rëndësishme financiare të bëhen realitet.