Cili është më i miri për ju? Krahasimi 15-vjeçar vs. 30-vjeçar i Hipotekës

Të hutuar nga të gjitha zgjedhjet që duhet të bëni kur të blesh një shtëpi? Hipotekat me normë fikse janë kreditë më të thjeshta dhe më të njohura në shtëpi, dhe ato parandalojnë surpriza që mund të vijnë me hipoteka me normë të rregullueshme . Por ju ende duhet të zgjidhni midis një hipoteke 15-vjeçare dhe një hipoteke 30-vjeçare, të punoni me huadhënësin e duhur dhe të menaxhoni shpenzimet tuaja.

Mortgage 15-vjeçare vs. 30-vjeçare

Një peng 15-vjeçar minimizon koston totale të huamarrjes dhe ju lejon të eliminoni shpejt borxhin.

Por një kredi 30-vjeçare ka pagesa mujore më të ulëta, duke ju lejuar të kurseni për qëllime të tjera dhe të paguani shpenzime të papritura.

Nuk mund të vendosë? Ne do të mbulojmë pro dhe kundër në detaje më poshtë. Por nëse pagesa 15-vjeçare është shumë e frikshme, mund të merrni një kredi 30-vjeçare dhe të paguani ekstra çdo muaj . Thjesht llogarisni pagesat tuaja sikur të keni një peng 15-vjeçare dhe të bëni pagesën më të lartë deri në një emergjencë të pengon që ta bëni këtë. Kjo strategji ju merr nga borxhi më shpejt, dhe ju do të paguani më pak interes se sa do të keni për një hipotekë 30-vjeçare. Megjithatë, nëse doni të shpenzoni minimumin absolut në interes, angazhohuni në peng 15-vjeçare në mënyrë që të merrni normën më të ulët të mundshme .

Pagese mujore

Në shikim të parë, dallimi më i dukshëm midis kredive 15-vjeçare dhe 30-vjeçare është pagesa e kërkuar mujore. Kreditë 30-vjeçare kanë një pagesë më të ulët, megjithëse kjo nuk i bën ata më mirë. Dallime të tjera, më pak të dukshme, janë gjithashtu të rëndësishme.

Pagesa të përballueshme: Në varësi të të ardhurave tuaja dhe madhësisë së pagesës tuaj poshtë , një peng 15-vjeçar mund të mos jetë i përballueshëm.

1. Nëse jeni i shqetësuar për rrjedhën tuaj mujore të parave, mund të jetë tërheqëse për të shtrirë pagesat tuaja mbi 30 vjet në vend të 15.
2. Huadhënësit e miratojnë kërkesën tuaj të kredisë bazuar pjesërisht në aftësinë tuaj për të shlyer kredinë. Për ta bërë këtë, ata i krahasojnë të ardhurat tuaja mujore me pagesat mujore të borxhit. Edhe nëse ndiheni rehat me pagesën 15-vjeçare, raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave mund t'ju skualifikojë për ato kredi.

Qëllime të tjera: Nëse po kurseni për qëllime të tjera, si dalja në pension, një peng 30-vjeçar e bën më të lehtë për të financuar ato qëllime. Në vend që të bësh një pagesë hipoteke çdo muaj, do të kesh më shumë para të lira në buxhetin tënd për të vendosur drejt atyre qëllimeve afatgjata. Sigurisht, nëse shkon me një kredi 30-vjeçare dhe shpenzon vetëm paratë për "dëshiron" çdo muaj, mund të jesh më mirë me një kredi 15-vjeçare.

Fleksibiliteti: Një kredi 30-vjeçare ju ndihmon t'i mbani mundësitë tuaja të hapura dhe t'i thithni surprizat e jetës. Nëse ndryshoni punë (ose humbni një punë), do të vlerësoni pagesën më të ulët mujore.

Llogaritjet e pagesave: Për të parë mekanikën pas pagesës mujore të hipotekës, mësoni bazat e llogaritjeve të pagesave dhe përdorni kalkulatorë falas online për të provuar mundësitë e ndryshme të pagesës.

Sa shpejt ju paguani

Një peng 15-vjeçar ju ndihmon të paguani shpejt bilancin tuaj të kredisë. Me çdo pagesë mujore, ju do të bëni një gjurmë më të madhe në borxhin tuaj se sa me një kredi 30-vjeçare. Në çdo pikë të caktuar, ju do të keni borxh më pak para, që ofron disa përfitime:

1. Ju e krijoni barazinë më shpejt , të cilën mund ta përdorni për blerjen tuaj të ardhshme në shtëpi ose për nevoja të tjera.
2. Është më e lehtë të refinance me një raport më të ulët të kredisë ndaj vlerës .
3. Nëse keni nevojë për të shitur shtëpinë tuaj, ju jeni më pak të ngjarë të jeni nënujore .

Plus, nëse qëndroni në shtëpinë tuaj, mund të ndaloni pagesat e hipotekave pas 15 vjetësh, në vend që t'i lini ato të zgjaten për 30 vjet.

Kostot e interesit

Me një peng 15-vjeçare, ju paguani më pak interes se sa do të keni për një hipotekë 30-vjeçare. Dy faktorë punojnë në favorin tuaj:

1. Norma e interesit: Kreditë 15-vjeçare zakonisht kanë norma më të ulëta interesi se sa kreditë 30-vjeçare, të gjitha gjërat e tjera janë të barabarta. Kështu që do të paguani më pak interesim duke filluar në vitin tuaj të parë.
2. Kohëzgjatja e kostove të interesit: sa më gjatë që të huazoni, aq më shumë interesi ju paguani . Plus, me pagesën më të vogël mujore për një kredi 30-vjeçare, bilanci i kredisë (dhe shuma që paguani kamatë) mbetet më e lartë për më shumë. Për të parë se si funksionon ky proces, shikoni në një tabelë të amortizimit që tregon pagesat mujore, pagesat mujore të interesit dhe bilancin tuaj të kredisë drejtuese.

Shembull: Krahasimi 15-vjeçar vs. 30-vjeçar

Për të parë se si të gjithë faktorët e mësipërm punojnë së bashku, le të kalojmë një shembull.

Supozoni të huazoni $ 200,000 për të blerë një shtëpi dhe mund të zgjidhni midis një hipoteke 15 vjeçare dhe 30 vjeçare.

• Supozoni një kredi 30-vjeçare me një normë fikse me një normë prej 4.10 përqind.
• Supozoni një kredi fikse 15-vjeçare me një normë prej 3.43 për qind.

Pagesa mujore: Kredia 30-vjeçare ka një pagesë më të ulët mujore.

• Pagesa 30-vjeçare: $ 966
• Pagesa 15-vjeçare: $ 1,432

Reduktimi i borxheve: Do të paguani më shpejt bilancin me një kredi 15-vjeçare.

• Bilanci i mbetur i kredisë për huanë 30-vjeçare pas shtatë viteve: $ 172,513
• Bilanci i mbetur i kredisë për kredinë 15-vjeçare pas shtatë viteve: $ 119,674

Kostot e interesit: Ju do të paguani më pak interes me një kredi 15-vjeçare.

• Me huanë 30-vjeçare, ju do të paguani $ 147,903 në shpenzimet e interesit gjatë jetës së kredisë tuaj. Gjithashtu, do të duhet të paguash bilancin e kredisë prej $ 200,000.
• Me kredinë 15-vjeçare, ju do të paguani vetëm $ 56,122 në kostot totale të interesit.