Të martuarit duhet të shohin jetëgjatësinë e përbashkët të jetës dhe faktorin në përfitimet e bashkëshortëve dhe të mbijetuarve për të bërë vendimin më të dobishëm që pretendon. Këtu janë faktorët relevantë që duhet të mbani në mend kur të vendosni se kur do të merrni Sigurimet Shoqërore si një çift i martuar.
1. Pranueshmëria për përfitimet e bashkëshortëve dhe të mbijetuarëve
Një person i martuar mund të kërkojë përfitime në të dhënat e tij / saj të të ardhurave, por në shumë raste mund të kërkojë gjithashtu një përfitim për të dhënat e bashkëshortit të tij / saj, të quajtur përfitim bashkëshortor . Përfitimi i bashkëshortëve është një përfitim i madh për bashkëshortët ose bashkëshortët që nuk punojnë, të cilët kanë pasur të ardhura më të ulëta për shumë vite. Ashtu si çdo përfitim për sigurimet shoqërore, një individ mund të paraqesë përfitime bashkëshortore që në fillim të moshës 62 vjeç, por do të marrë një shumë të reduktuar në mënyrë të përhershme për jetën duke paraqitur herët.
Një individ mund të kërkojë gjithashtu përfitimet e të mbijetuarve në një rekord të të ardhurave të bashkëshortit të vdekur. Një i mbijetuar mund të kërkojë përfitime të reduktuara që në fillim të moshës 60 vjeçare; megjithatë, ata do të marrin më shumë nëse presin deri në moshën e pensionit të plotë (FRA) para se të pretendojnë.
Kur të dy bashkëshortët marrin përfitime, pas vdekjes së bashkëshortit të parë, vetëm shuma më e lartë e dy përfitimeve që merren vazhdon si përfitim i mbijetuar. Kjo do të thotë se është jashtëzakonisht e rëndësishme për çiftet e martuara për të maksimizuar përfitimin e përfituesit më të lartë. Kjo do të bëhet një përfitim i mbijetuar.
Duke pretenduar se në fillim, shumë çifte po marrin një vendim që do të dëmtojë një bashkëshort me jetë të gjatë.
2. Ndikimi i përfitimeve të bashkëshortëve dhe të mbijetuarve për një çift të martuar me dy të ardhura
Ekziston një përparësi për të pasur një përfitim bashkëshorti për një çift të martuar me dy të ardhura. Nëse linde më 1 janar 1954, ose më herët, përfituesi më i lartë i pagave mund të përfitojë nga martesa me rastin e arritjes së FRA-së, duke e lënë përfitimin bazuar në të dhënat e tij / saj për të grumbulluar kreditë e vonuara të daljes në pension me vonesë . Ky bashkëshort më i lartë i fituar pastaj kalon në përfitimin e punëtorëve të tyre në rreth 70 vjet. Ky skenar supozon që dosjet më të ulëta të përfituesve të përfitojnë nga punëtorët bazuar në të dhënat e tyre të të ardhurave midis moshës 62 dhe FRA-së së tyre.
Ky pretendim tani, pretendon më shumë strategji më të vonshme në një përfitim më të lartë të mbijetuar për çfarëdo që është bashkëshorti më i gjatë për të jetuar. Kur të merret parasysh përfitimi i të mbijetuarit, një çift me dy të ardhura mund të gjejë që është e dobishme të vonosh përfitimet për të ardhurat më të larta dhe të fillosh të arkëtoje përfitimet herët për bashkëshortin me pagesën më të ulët mujore.
Pastaj, me vdekjen e të ardhurit më të lartë, bashkëshorti me përfitim më të ulët do të kalojë në shumën më të lartë të përfitimit të mbijetesës. Me fjalë të tjera, vendimi për të vonuar përfitimin e të ardhurve më të lartë bazohet në jetën e bashkëshortit të dytë për të vdekur.
Kjo maksimizon përfitimet kumulative gjatë jetës për një çift ku një bashkëshort mund të presë të mbijetojë nga tjetri. Është e barabartë me blerjen e një annuiteti të dytë për të vdekur ose të përbashkët.
Në mënyrë të ngjashme, vendimi se kur fituesi më i ulët duhet të fillojë të kërkojë përfitime është jeta e bashkëshortit të parë për të vdekur. Përfitimet e bazuara në të dhënat e të ardhurve më të ulët do të zgjasin vetëm deri në vdekjen e bashkëshortit të parë.
Për fat të keq, rregullat e reja të sigurimeve shoqërore që u miratuan në nëntor të vitit 2015, nënkuptojnë se vetëm ata që kanë lindur më ose para 1 janarit 1954, mund të kërkojnë një përfitim bashkëshorti, ndërsa vazhdojnë të lejojnë që përfitimet e tyre të grumbullojnë kredi.
Për ata që kanë lindur më 2 janar 1954 ose më vonë, ende ka një përfitim për të pasur vonesën më të madhe të të ardhurave - thjesht nuk do të mund të "dyfishosh" dhe të mbledhësh përfitimet e bashkëshortëve derisa të presësh deri në moshën 70 vjeçare.
3. Tatimet mbi sigurimet shoqërore
Një faktor tjetër i anashkaluar nga teke dhe të martuar njësoj është ndikimi i taksave. Të ardhurat e daljes në pension duhet të shihen në një bazë pas taksave. Në librin e tij, Manuali i Pronarit të Sigurimeve Shoqërore , Jim Blankenship, CFP ® , jep një shembull të shkëlqyer në të cilin ai tregon rezultatet e pas taksave për marrjen e Sigurimeve Shoqërore në fillim dhe tërheqjen e IRA-së nga versetet e mëvonshme duke bërë të kundërtën e saktë, dhe në vend të kësaj duke përdorur paratë e IRA herët. Rezultati i vonesës së Sigurimeve Shoqërore dhe përdorimi i parave të IRA-s: 64.000 dollarë më shumë të ardhura pas taksave dhe 179.000 dollarë më shumë në bankë pas 28 viteve të daljes në pension. Ky nuk është ndryshim i madh. Çështja e taksave. Kjo strategji nuk funksionon për ata me pensione të mëdha, por për ata që nuk kanë pension apo pension të vogël, mund të ndihmojnë paratë e pensionit tuaj të bëjnë më shumë për ju.
4. Mos harroni për testin e fitimeve
Nëse planifikoni të punoni mes moshës 62 dhe FRA tuaj atëherë prisni derisa FRA juaj të fillojë përfitimet. Pse? Testi i të ardhurave ndikon në ju nëse vazhdoni të keni fituar të ardhura dhe të merrni përfitime të Sigurimeve Shoqërore përpara se të arrini në FRA tuaj. Në një rast të tillë, përfitimet e Sigurimeve Shoqërore do të reduktohen nëse fitimet totale tuaja tejkalojnë kufirin vjetor. Nëse keni disa muaj ku fitimet tuaja janë mjaft të larta që ju nuk konsiderohet të jeni "në pension" sesa përfitimet tuaja mund të rilloganohen kur të keni arritur FRA tuaj, por mund të marrë 13-14 vjet për të rimarrë shumën që ishte mbajtur.
5. Llogaritni, pastaj kërkoni
Nuk ka asnjë arsye të mendosh për kohën më të mirë për të marrë përfitimet e sigurimeve shoqërore. Kalkulatorët e Sigurimeve Shoqërore Online do të bëjnë numrin e copëzuar për ju dhe bashkëshortin tuaj dhe t'ju tregojë se cila strategji pretenduese do të rezultojë në përfitimet më të gjata të jetës për një çift të martuar. Nuk ka asnjë mënyrë që unë do të konsideroj edhe rekomandimin e një strategjie të Sigurimit Social që pretendon për një çift të martuar pa i drejtuar skenarët e tyre përmes të paktën një llogaritësi të Sigurimeve Shoqërore në Internet.