- Të dy pensionet dhe sigurimet shoqërore ofrojnë të ardhura të garantuara për jetë.
- Pensionet zakonisht ofrojnë një zgjedhje që lejon të ardhura të vazhdueshme për një bashkëshort; Sigurimi social gjithashtu ofron të ardhura të mbijetuara.
Megjithatë, aty ku ngjashmëritë përfundojnë. Ndërsa rregullat e sigurimeve shoqërore janë të njëjta për të gjithë, rregullat e pensioneve të secilës kompani nuk janë të njëjta. Kjo do të thotë që dy pensionistë të ardhshëm me situata të njëjta financiare dhe familjare mund të bëjnë zgjedhje shumë të ndryshme rreth asaj se kur do të fillojnë pensionin e tyre bazuar në cilën kompani për të cilën punojnë.
Për shembull, çdo herë që kam shikuar opsionet e pensionit për pensionistët e ardhshëm të Honeywell, nuk kam parë ndonjë vlerë për të vonuar datën e fillimit të pensionit. Megjithatë, me shumë plane të tjera të pensioneve të rishikuara, ka një vlerë të madhe për të pasur pensionin e vonuar datën e fillimit të pensionit të tyre edhe nëse planifikojnë të dalin në pension më herët.
Shembull i Analizës së Pensioneve
David po tërhiqet në moshën 60 vjeçare.
Pensioni i tij ofron disa opsione dhe shuma të ndryshme pagimi varësisht nga ajo moshë që ai zgjedh për të filluar të ardhurat e pensionit. Megjithëse ai do të dalë në pension në moshën 60 vjeçare, mund të jetë e dobishme që ai të presë deri në 65 vjeç për të filluar pensionin e tij. Ai ka kursime dhe llogari të tjera të daljes në pension që ai mund të përdorë për të siguruar të ardhurat e nevojshme të pensionit nga mosha 60 deri në 65 vjeç nëse vendos të vonojë fillimin e pensionit të tij.
Këtu është një përmbledhje e dy prej zgjedhjeve të pensionit të Davidit:
- Jeta e vetme në moshën 60 vjeçare: $ 19,536 në vit
- Jeta e vetme në moshën 65 vjeçare: $ 34,128
A duhet të fillojë pensionin e tij në moshën 60 apo 65 vjeçare?
Nëse Davidi pret pesë vjet për të filluar pensionin e tij, ai do të marrë 14.592 dollarë më shumë në vit. Por ai do të humbasë 97.680 $ (5 vjet x $ 19.536 në vit). Për të bërë një analizë të thjeshtë merr 97.680 $ të ndara me 14.592 dollarë dhe shihni se ai rimëkëmbet 97.680 dollarë në 6.7 vjet, në vitin që ai arrin në moshën 71 vjeçare. Kjo mund të quhet mosha e tij e pushimit.
Megjithatë, një analizë e thjeshtë nuk merr parasysh vlerën kohore të parave. Nëse Davidi duhet të përdorë 97,680 dollarë nga paratë e tij nga 60 deri në 65 vjeç, atëherë ai nuk do të fitojë interes për këto para. Nëse supozojmë se Davidi mund të fitojë 4% të parave të tij, ai lëviz moshën e tij të pushimit deri në moshën 73 vjeçare.
Duke supozuar se Davidi pret deri në moshën 65 vjeçare për të filluar pensionin e tij, nëse ai jeton në 80 vjeç, data e fillimit të pensionimit të vonuar do të vendosë mbi 120.000 dollarë shtesë në xhepin e tij kur krahasohet me fillimin e pensionit të tij në 60. (Analiza ende duke supozuar një kthim prej 4% kursimet dhe investimet.)
Sa më i lartë shkalla e kthimit David mendon se mund të fitojë investimet e tij, aq më pak dobiprurëse vonon datën e fillimit të pensionit të tij.
Për shembull, nëse Davidi mendonte se mund të fitonte një normë 10% të kthimit në kursimet dhe investimet e tij, mosha e tij për pushime shkon deri në moshën 82 vjeçare.
Jini të kujdesshëm në supozimin se ju mund të fitoni një normë të lartë të kthimit pasi që duhet të merrni në konsideratë edhe nivelin e rrezikut të investimeve që kërkohet për të bërë përpjekje për të fituar atë kthim më të lartë. Të ardhurat e pensionit janë të garantuara. Krahasimi i përfitimeve të pensioneve me investime më të rrezikshme nuk është një analizë e drejtë. Shpesh është e vështirë nëse jo e pamundur për të gjetur një normë më të lartë të kthimit nga investimet e sigurta .
Nëse Davidi ishte i martuar, një analize e ngjashme mund të bëhet duke përdorur opsione pensionale që sigurojnë të ardhura të vazhdueshme për një bashkëshort të mbijetuar . Në këtë rast, duhet të merret parasysh jetëgjatësia e përbashkët e jetës.
Çdo pension është ndryshe
Çdo pension ka formulën e vet që përcakton se sa ju mund të merrni në çfarë moshe.
Kam punuar me klientë të cilët kanë pasur pension nga më shumë se një kompani dhe me një pension kemi këshilluar që ata të fillojnë përfitimet menjëherë; ndërsa me pensionin tjetër kemi këshilluar që të presin pesë vjet përpara se të përfitojnë.
Taksat gjithashtu duhet të merren parasysh në analizën tuaj përfundimtare. Ndonjëherë vonimi i datës së fillimit të pensionit tuaj dhe marrja e IRA ose 401 (k) tërheqjeve gjatë viteve të ndërmjetme siguron një rezultat të përmirësuar tatimor kur shihet gjatë horizontit tuaj të plotë të daljes në pension.
Ndjenja e zorrëve kur fillon përfitimet e pensioneve mund të mos jetë e drejtë. Analiza e kujdesshme në këtë fushë mund të paguhet. Mos filloni përfitimet e pensionit pa shikuar më parë numrat e parashikuar për numrin tuaj të plotë të viteve të pritshme në pension.