Çështjet e komplikuara, ky lumë i të ardhurave duhet të zgjidhet për tre të panjohura njëkohësisht:
- Jetëgjatësia: Duhet të zgjasë sa kohë që bëni.
- Inflacioni: Ajo duhet të vazhdojë me koston e jetesës.
- Nevojat e kujdesit shëndetësor: Kostoja e të cilave është rritur me një ritëm afër tre herë më shumë se inflacioni në vitet e fundit.
Pra, si mund ta përballoni këtë sfidë dhe të bashkoni të ardhurat e daljes në pension që zgjasin për aq kohë sa bëni? Ne mblodhëm hulumtimet e fundit dhe mblodhëm një listë të detyrave për të marrë atë nëpërmjet saj.
Konsideroni zakonet e konsumit tuaj
A jeni një burrë në shtëpi, ushqim apo diçka tjetër tërësisht? Hulumtuesit në JP Morgan zbuluan se rreth 75 përqind e popullsisë përshtatet në mënyrë të drejtë në një nga katër profilet e shpenzimeve ...
- Foodies shpenzojnë 28 për qind të të ardhurave të tyre në ushqim dhe pije (ushqime, si dhe hahet jashtë).
- Homebodies shpenzojnë 54 për qind të të ardhurave të tyre në hipotekat, taksat e pronës, rinovimet dhe gjërat për të vënë në ato shtëpi, si mobilje dhe kabllo për banesë; është e mundur që disa prej tyre mund të kenë më shumë se një shtëpi.
- Globetrotters kushtojnë një të katërtën e të ardhurave të tyre për të udhëtuar.
Kategoria e katërt përfshin një grup të vogël individësh (rreth 2 përqind e familjeve nën 65 vjeç dhe 6 përqind mbi) që shpenzon 28 përqind të parave të tyre në kujdesin shëndetësor. Ata mund të kenë nevoja të vazhdueshme për receta të kushtueshme ose ndonjë kusht tjetër kronik.
Shqyrto se sa do të ndryshojë shpenzimi juaj
Sidoqoftë, çfarëdo lloji i shpenzimeve që jeni, mendoni se ajo që keni shpenzuar tenton të ndryshojë me moshën. Më të vjetër që ju merrni, aq më shumë shpenzimet tuaja kanë tendencë për të kompensuar, shpjegon Katherine Roy, Shefi Strategist i daljes në pension të JP Morgan Asset Management. Kjo është e vërtetë edhe duke marrë në konsideratë inflacionin. "Edhe pse çmimet janë në rritje, ju jeni duke shpenzuar më pak", thotë Roy. Për shembull, familja mesatare në grupmoshat 55 deri në 64 vjeç shpenzon rreth 51,000 dollarë në vit. Kjo zbret në 45,000 dollarë për 65- 74-vjeçarët, dhe 34,000 dollarë për ata njerëz 75-plus. Kategoria sipas kategorive, shpenzimet gjithashtu kanë tendencë të bien si moshë me përjashtim të kontributeve bamirëse, dhurata (ah, nipër e mbesa!) Dhe kujdesit shëndetësor. Kjo e fundit, sipas Qendrës për Hulumtimin e Pensioneve në Kolegjin e Bostonit, kushton më shumë se dy herë më shumë pas moshës 85 sesa më parë.
Ndryshoni planin tuaj të kursimit për të kompensuar
Hidhni një sy modeleve të shpenzimeve tuaja të tanishme për një ide se ku mund të bien. Pastaj kaloni ca kohë duke planifikuar shpenzimet tuaja të ardhshme në atë zonë. Për shembull, homebodies duhet të shikojnë kur ata kanë gjasa të jenë në gjendje të paguajnë hipotekën dhe / ose nëse zvogëlimi ka kuptim. "Dyzet e pesë përqind e 65-vjeçarëve ende kanë një peng," thotë Roy.
"Nëse kjo është për shkak se ata po bëjnë një vlerësim të kostos së rastit [dhe investojnë paratë në vend] për shkak se ata kanë një normë të ulët interesi, ose për shkak se ata nxorrën kapitalin, është e paqartë." Nëse është e fundit, planifikimi për të dalë nga ajo kredi para se të dalin në pension mund të jenë një lëvizje e mençur. Sidoqoftë, kostoja e shitjes së një vendi, blerja e një tjetër, lëvizja dhe pajisja e vendit të ri nuk duhet të nënvlerësohet, thotë Ken Hevert, Zv. Kryetar i Produkteve të Pensionimit në Investimin e Besnikërisë. "Njerëzit shpesh habiten nga kostoja e lartë e bërjes së këtyre gjërave", thotë ai.
Ndërkohë, Globetrotters duhet të kuptojnë se vërdallë nuk ka gjasa të zvogëlohet kur të moshoheni. Në të vërtetë, shpenzimet për udhëtime ishin në nivelet më të larta për njerëzit në këtë profil të moshës 75 vjeçare, prandaj është e mençur të lëmë mënjanë një kovë të veçantë parash për udhëtimet tuaja.
Dhe sa për ato ushqime? Edhe pse konsumi i tyre mund të duket jashtë tabelave, ata kanë tendencë të jenë mjaft të kursyer në fusha të tjera, me hipoteka të paguara dhe me faturat e ulëta të tatimit në pronë. Studiuesit nuk kanë parë ndonjë nevojë për të ruajtur veçmas për të ngrënë.
Veçmas Llogaria për Kujdesin Shëndetësor
Investimet e Besnikërisë vlerësojnë se një çift 65 vjeçar që hyn në pension do të ketë nevojë për $ 260,000 (në dollarë sot) për të mbuluar shpenzimet e kujdesit shëndetësor gjatë jetës së tyre dhe një shtesë prej 130,000 dollarësh për të siguruar për nevojat afatgjata të kujdesit (më shumë për këtë në një moment). Këto janë numra të mëdhenj, kështu që ju do të shërbeni mirë për të kuptuar kostot vjetore. Vitin e kaluar, për shembull, një 65 vjeçar që po ndodh në Medicare tradicionale kishte një shpenzim mesatar të kujdesit shëndetësor prej 4.660 dollarë, një numër që po rritet me rreth 6 përqind në vit. Konsideroni një rezervë të veçantë parash - ndoshta në një llogari të Kursimeve Shëndetësore - për të llogaritur këto nevoja. "Ne e dimë se individët që e kanë atë si një artikull të veçantë [ndaras] ndihen shumë më të sigurt se mund t'i përballojnë këto kosto", thotë Roy.
Strategjia për t'u marrë me taksat
Hapësin tjetër të madh të syve të zbuluar nga Udhëtimi i Fidelity në Studimin e daljes në pension: Taksat. Para-daljes në pension, shumica e njerëzve kanë tatime të ndaluara nga pagat e tyre. Pastaj ata paraqesin një kthim, ndoshta të marrin një rimbursim, ndoshta të bëjnë një pagesë dhe të lëvizin në vitin e ardhshëm. Pas daljes në pension - sepse shumica e të ardhurave të daljes në pension nuk tatohet - taksat bëhen një shpenzim për t'u administruar. Për të zgjidhur këtë problem, thotë Hebert, bëj tri gjëra:
Plani për faktin se ju do të duhet të paguani taksat, gjashte mujore, duke vjedhur para për ta bërë këtë punë para se ta shpenzoni. Besnikëria mban tatime nga shpërndarjet e IRA në një normë që fillon me 10 përqind, por ju lejon të rritni atë mbajtje në burim nëse zgjidhni.
Mendoni nëse norma juaj e tatimit do të jetë më e lartë në pension se sa është tani. Nëse është kështu, mendoni të vendosni disa para në një Roth IRA (ose Roth 401 (k)) ose nëpërmjet kontributeve ose konvertimit.
Të dalë me një strategji për të cilën kova do të tërheqësh para nga dalja në pension. Në përgjithësi, vëren Hevert, së pari tërheqjen e parave për të cilat keni paguar tashmë taksat është rruga për të shkuar.
Plani për të Vogël "Çfarë-Ifs"
Çfarë ndodh me jastëkun tuaj të urgjencës pas daljes në pension? Këshilla e përdorur për të lëvizur atë në llogarinë tuaj të parave - atë që ju përdorni për të paguar faturat mujore. Problemi është se kjo nuk mund t'ju japë fleksibilitet të mjaftueshëm për të trajtuar faturat e papritura si riparimi i makinave, kirurgjia e urgjencës dhe kështu me radhë. "Gjithnjë e më shumë, ne mendojmë [ruajtjen] se fondi rezervë emergjent është zgjidhja e duhur", thotë Roy.
Pra, sa i madh duhet që fondi juaj emergjent të jetë në pension? Gjatë jetës tuaj të punës sundimi i ankesës është që të ketë një fond që mbulon 3-6 muaj shpenzime, por nuk ka rregull të njëjtë për pensionistët. Në vend të kësaj, ndaloni të konsideroni se sa do t'ju duhej të arrini në shumicën e emergjencave të papritura dhe ta mbani atë shumë në fonde të ndara dhe të lëngshme. Nëse dhe kur përdorni paratë - kur po mbushni llogarinë tuaj të parave dhe ribalancimin - sigurohuni që ta zëvendësoni atë gjithashtu.
Plani për shpenzimet afatgjata
"Për shumicën e atyre që përfundojnë në një shtëpi pleqsh për një periudhë të zgjatur [pasojat financiare] do të jenë katastrofike," thotë Jack Vanderhei, Drejtor i Kërkimeve të Institutit të Kërkimeve për Përfitimet e Punonjësve. Nëse nuk keni miliona dollarë në pasuri të investueshme, pagesa e këtyre shpenzimeve nga xhepi do të jetë e pamundur; prandaj modeli i Fidelity sugjeron që të sigurohet kundër tyre. Vanderhei sugjeron një Kontratë të Kualifikuar të Anuitetit të Jetëgjatësisë, ose QLAC (thonë "mungesë q"). Këto janë anuitete të shtyra që blini nga një IRA ose një plan tjetër i kualifikuar i daljes në pension. Ju mund të vendosni deri në $ 125,000 ose 25 për qind të bilancit tuaj në një QLAC (cilado që është më pak) dhe kjo shumë është e përjashtuar nga kërkesat minimale të shpërndarjes. Kjo ul faturën tuaj tatimore dhe ju mbron për një kohë të gjatë në të njëjtën kohë, sepse rryma e të ardhurave - e cila mund të shtyhet për 15 vjet ose 85 vjeç - do të zgjasë për aq kohë sa të bëni.
Pensionistët e tjerë zgjedhin për sigurimin afatgjatë të kujdesit në pritje të këtyre shpenzimeve, megjithëse ka edhe mundësi të tjera . Gjëja e rëndësishme është që ju planifikoni përpara për një kohë kur mund të keni nevojë për më shumë kujdes sesa tani.