Sa do të keni nevojë të tërhiqni nga portofoli juaj?
Për shembull, nëse ju dhe bashkëshorti juaj fitoni $ 100,000, për shembull, duhet të planifikoni të kurseni të holla të mjaftueshme për të pasur $ 75,000 deri në 85,000 $ në vit kur të pensionoheni.
Por kohët e fundit, ky rregull i gojës është vënë në dyshim. Ekspertët e financave personale tani po thonë se shpenzimet tuaja, jo të ardhurat tuaja, duhet të udhëheqin planifikimin tuaj të daljes në pension.
Në vend që të zgjedhni një numër arbitrar bazuar në pagën që keni negociuar me shefin tuaj të tanishëm, thonë ata, duhet të kuptoni se sa para doni të jetoni çdo vit gjatë daljes në pension. Pastaj shumohen me 25 . Kjo është se sa do t'ju duhet të kurseni.
Për shembull, nëse ju dhe bashkëshorti juaj vendosni të dëshironi të tërhiqni 40,000 dollarë në vit nga portofoli i pensionit (për të plotësuar sigurinë tuaj sociale ), për shembull, do të keni nevojë për një vlerë portofoli prej 1 milion dollarësh kur të tërhiqeni. Nëse ju dhe bashkëshorti juaj dëshironi të tërhiqni 80,000 dollarë në vit, do t'ju duhet 2 milionë dollarë.
Duke e bazuar qëllimin e kursimeve të pensionit në shpenzimet e pritshme vjetore - në vend se paga juaj vjetore vjetore - ka shumë kuptim. Unë e mbështes këtë qëndrim dhe besoj se e trumbullon rregulli tradicional i gishtit që u përqendrua në të ardhurat tuaja.
Natyrisht, ka një faktor kritik për ta bërë këtë qasje të funksionojë. Duhet të jeni në gjendje të vlerësoni me saktësi se sa para do t'ju nevojitet çdo vit për shpenzimet tuaja të jetesës kur të pensionoheni.
Si mund ta kuptoni këtë?
Hapi i parë: Shikoni shpenzimet tuaja aktuale
Shqyrto sa para shpenzon aktualisht për çdo vit. Kjo është një pikë referimi e mirë. (Nuk e di përgjigjen? Këto fletë pune mund të ndihmojnë.)
Hapi i dytë: Bëjini vetes pyetjet e mëposhtme:
- A keni fëmijë të cilët do të varen nga ju për ndihmë financiare pasi të tërhiqeni? Konsideroni koston e dërgimit të tyre në kolegj dhe mundësisht t'i ndihmoni ata përmes shkollave pasuniversitare. Merrni parasysh nëse do t'ju pyesin nëse mund të huazojnë para për të blerë një makinë, shtëpi apo unazë angazhimi. A planifikoni të paguani për martesën e tyre? Këto mund të shtohen në shpenzimet e pensionit tuaj.
- A jeni ju dhe bashkëshorti juaj në shëndet të mirë? A keni historitë familjare të kushteve të rënda mjekësore që mund të jenë të shtrenjta? Medicare trajton disa shpenzime, por të moshuarit paguajnë xhepin për disa shpenzime. Përveç kësaj, shpenzimet mjekësore "të tërthorta" siç janë rindërtimi i shtëpisë tuaj për t'u përshtatur me karriget me rrota, mund të kushtojnë një pasuri.
- A keni borxhe, të tilla si bilancet e kartës së kreditit, kreditë e makinave apo kreditë studentore?
- A do të paguhet plotësisht hipoteka juaj në shtëpi deri në momentin e daljes në pension?
- Sa të larta janë taksat e pronës tuaj dhe sigurimi i pronarëve të shtëpive?
- A ju ose bashkëshorti juaj keni prindër të moshuar që kanë nevojë për ndihmë fizike apo financiare?
- Keni vëllezërit e motrat apo kushërinjtë që kanë nevojë për ndihmë?
Shtoni këto kosto të vlerësuara në buxhetin tuaj aktual. Amortizoni shpenzimet një herë. Për shembull, nëse planifikoni të paguani $ 20,000 për martesën e fëmijës suaj, supozoni që shpenzimet vjetore të daljes në pension do të jenë mesatarisht 2,000 dollarë në vit më të larta se faturat tuaja aktuale.
Nqs është e nevojshme, hiqni çdo shpenzim nga buxheti juaj aktual. Nëse buxheti juaj aktual përfshin pagesën e një hipoteke , ju mund të zbritni pjesën kryesore dhe interesin e faturës tuaj të hipotekës nga shpenzimet e pritshme të daljes në pension. Mos harroni të shtoni koston e taksave të pronës dhe pronarët e shtëpive të sigurimit përsëri në!
Në fund të këtij hapi, duhet të keni një numër që reflekton se sa do të shpenzoni çdo vit kur jeni në pension.
Hapi i tretë: Llogaritni sigurimin social dhe të ardhurat tuaja pensionale
Më pak se një e treta e amerikanëve që punojnë marrin një pension. Nëse jeni një nga disa me fat, pyetni punëdhënësin se sa do të merrni. (Departamenti i Burimeve Njerëzore është vendi më i mirë për të filluar pyetjen).
Social Security ju dërgon një formular një herë në vit që ju tregon se sa keni të drejtë të merrni në pension, bazuar në kontributet tuaja të tanishme. Referohuni në këtë formular për të gjetur pagesën tuaj të pritshme. Nëse nuk mund ta gjeni formën, nëse jeni i ri në fuqinë punëtore, përdorni vlerësuesin në faqen zyrtare të Sigurimeve Shoqërore.
Hapi i katërt: hiqni dhe shumëzoni
Zbritja e të ardhurave të pritshme të pensioneve dhe të sigurimeve shoqërore nga shpenzimet vjetore të vlerësuara.
Nëse keni ndonjë burim tjetër të të ardhurave të daljes në pension, si p.sh. të ardhurat nga pronat me qira, honoraret ose anuitetet , hiqni edhe këtë.
Shuma e mbetur është se sa do t'ju duhet të tërhiqni nga portofoli juaj. Multiply this number by 25. Kjo është sa e madhe duhet të jetë portofoli juaj.
Këtu është një shembull:
Shpenzimet e pensionit të pritshëm: $ 65,000 në vit
Të ardhurat nga pensionet dhe sigurimet shoqërore: 30,000 dollarë në vit
Të ardhurat neto nga qiraja neto: $ 5,000 në vit
Formula: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. Kjo është shuma, në vit, që duhet të tërhiqet nga portofoli i pensionit të këtij personi.
$ 30,000 x 25 = $ 750,000 portofoli i pensionit i nevojshëm.
Pra, cili është numri juaj?