Pengu i kundërt nuk është një fjalë e ndyrë
Një mit i zakonshëm i kundërt i hipotekës; shumë fëmijë të prindërve që po e konsiderojnë hipotekën e kundërt, frika se trashëgimia e tyre mund të zvogëlohet nëse nëna ose baba merr një hipotekë të tillë.
Në fakt, përdorimi i kapitalit në shtëpi në vend të shpenzimit të më shumë aseteve të IRA-së në të vërtetë mund të ruajë më shumë pasuri për trashëgimtarët. Në disa raste, gjithashtu mund të ofrojë përfitime shtesë tatimore për trashëgimtarët. Për shembull, nëse prindërit diktojnë ligjërisht se duan që shtëpia të shkojë tek fëmijët për një shitje të ardhshme, trashëgimtarët do të trashëgojnë zbritjen e taksave për interesin e papaguar të akumuluar. Kjo është një nga shumë "pro" të panjohur të një hipoteke të kundërt. Më shumë pro dhe kundra janë më poshtë.
Kthimi i pro hipotekave
- Asnjë pagesë mujore nuk kërkohet
- Asnjë kërkesë e të ardhurave ose aseteve
- Nuk ka rezultat minimal të kreditit
- Nuk ka kufizime në përdorimin e të ardhurave
- Ai siguron të ardhura pa taksa
- Kredia është jo-rekurs: kurrë nuk mund të borxh më shumë se vlera e pronës
- Asnjë garanci personale nuk është e nevojshme
- Mund të titullohet në besimin tuaj ose pasurinë e jetës (si një besim i gjallë i besueshëm ose një besim i parevokueshëm)
- Siguron të ardhura të garantuara për jetën.
- Programet e hipotekës së kundërt janë federale të mandatuara, kështu që shpenzimet dhe kushtet janë të qëndrueshme në të gjithë huadhënësit
- Qeveria siguron hipotekën tuaj të kundërt kështu që nëse vlera juaj e hipotekës shkon përtej vlerës së shtëpisë suaj, huadhënësi nuk mund të marrë shtëpinë tuaj dhe ju nuk keni borxh dallimin, as nuk ka familjen tuaj
- Kur e shisni shtëpinë tuaj, ashtu si me çdo peng, hipoteka paguhet dhe çdo kapital shtesë ju takon
- Ju mund të huazoni diku midis 55% dhe 70% të vlerës së shtëpisë tuaj
- Hipotekat e kundërt nuk ndikojnë në rezultatin tuaj të kreditit
- Ti zotëron pronën në çdo kohë
Përdorimi i një hipoteke të kundërt
- Si një linjë kredie për të siguruar likuiditet
- Për të zvogëluar rrezikun e largimit të pasurisë
- Për të siguruar para në dorë, kështu që ju mund të shtyni datën e fillimit të Sigurimeve Shoqërore
- Për të financuar sigurimin afatgjatë të kujdesit
- Të paguani hipotekën tuaj ekzistuese dhe të eliminoni pagesën tuaj të hipotekës
- Për të paguar për kujdesin në shtëpi më vonë në jetë
Konfidencialiteti i kundërt i hipotekës
- Nëse lëvizni brenda disa viteve të marrjes së hipotekës tuaj, pagesat që ju paguani mund të mos jenë të vlefshme për përfitimin që merrni
- Ju duhet të paguani taksat tuaja të pasurive të patundshme dhe të mbani shtëpinë ose huazimi mund të kërkohet
- Ju duhet të jeni të paktën 62 për të marrë një peng të kundërt (për çiftet, mosha përcaktohet nga më i riu i të dyve)
Kur një peng i kundërt nuk është një ide e mirë
- Ju vdisni nesër
- Ju lëvizni javën e ardhshme
- Ju tentoni të shpenzoni shumë, ndoshta duke ju dhënë fëmijëve tuaj dhe kështu mund të përfundoni duke mos qenë në gjendje të vazhdoni të paguani taksat e pronës një ditë
- Nëse keni të drejtë për Medicaid, në raste të caktuara, të ardhurat nga një hipotekë e kundërt mund të ndikojnë në pranueshmërinë tuaj, prandaj bëni detyrat e shtëpisë tuaj së pari.
Kur bëhet huaja juaj hipotekare e kundërt?
- Ashtu si çdo peng kur prona shitet
- Kur huamarrësi kalon (huamarrësi i fundit i mbetur) atëherë pasuria ka deri në një vit për të paguar kredinë
- Kur huamarrësi nuk zë më shtëpi për më shumë se 12 muaj atëherë ju keni deri në një vit për të paguar huanë duke shitur shtëpinë, rifinancimin ose thjesht duke paguar huanë.
3 faktorë të përcaktuar se sa ju mund të merrni
- Mosha e huamarrësit - më i ri ju jeni më pak ju mund të merrni
- Vlera e pronës - maksimum $ 625,500 vlera e përdorur
- Lloji i programit të kundërt peng ju vini
Vlerësoni se sa ju mund të merrni me një makinë llogaritëse të kundërt hipoteke.
Si është marrë paratë nga hipoteka e kundërt?
- Shuma e madhe
- Pagesat mujore me afat
- Linja e kredisë
- Ose ndonjë kombinim i sipër
Disa njerëz thonë se një peng i kundërt është se ato janë të shtrenjta
Nëse keni dëgjuar se një hipotekë e kundërt është e shtrenjtë, ju duhet të kërkoni "të shtrenjtë në krahasim me atë"?
Është një mjet për të përdorur barazinë në shtëpi që keni. Shitja e shtëpisë është një tjetër mjet që mund të përdorni për të çliruar kapitalin në shtëpi. Shitja është e shtrenjtë. Më poshtë janë vlerësuar kostot për shitjen e një shtëpie prej 400,000 dollarësh:
Kostot e vlerësuara të shitjes së një shtëpie prej 400,000 dollarësh:
- Realtor @ 5%: $ 20,000
- Riparimet në shtëpi: 10,000 dollarë
- Shpenzimet lëvizëse: $ 5,000
- Totali: $ 35,000
Krahasoni atë me kostot e vlerësuara për një hipotekë të kundërt në një shtëpi prej $ 400,000:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (kjo është çmimi i parë i sigurimit të hipotekës së HUD)
- Pikët (shkallë rrëshqitëse): $ 6,000
- Kostot e mbylljes: $ 3,500
- Totali: $ 17,500
Kur ju faktori në taksa, një peng i kundërt mund të kushtojë më pak se likuidimi i investimeve ose tërheqja e fondeve të tepërta nga një IRA.
Mos harroni, para se të bëni një hipotekë të kundërt , bëni hulumtimin tuaj dhe sigurohuni që të kuptoni se si funksionon. Për aq kohë sa ta kuptojnë, nuk ka arsye pse të konsiderohet e keqe apo e rrezikshme.