Varet nga Kthimi i Investimeve, Klubi i Tatimit dhe Norma e Hipotekës
Le të marrim këto fakte:
- Taksat margjinale: 25%
- Kthimi i sigurt i investimeve: 4%
- Shkalla e hipotekës: 6%
Keni Zgjedhje, apo A Ju?
Duke përdorur faktet e mësipërme, për çdo 100 $ të të ardhurave të investimeve të tatueshme, pasi të keni paguar taksat në 25%, ju merrni për të mbajtur $ 75.
Për çdo 100 $ të interesit të hipotekës që paguani, duke supozuar që ju të shënoni zbritjet në kthimin tuaj të taksave , pasi zbriteni këtë interes me 25%, kostoja neto juaj është 75 $.
Sido që të jetë, ju paguani tatimin pavarësisht nëse investoni dhe fitoni të ardhura nga investimet ose holla në investime për të paguar hipotekën dhe kështu humbni një përfitim tatimor.
Shembull i kostos së mundësive
Duke përdorur këtë skenar, supozoni se keni pasur një shtesë prej $ 1,000 që mund të investoni ose përdorni për të paguar një pjesë të hipotekës suaj.
- Nëse investoni, ju do të fitoni 4%, kështu që për çdo $ 1000 të investuar ju fitoni $ 40. Pas pagimit të taksave mbi të ardhurat nga interesi, do të mbani 30 $.
- Nëse përdorni $ 1,000 për të paguar një pjesë të hipotekës suaj, do t'ju kursente 6%, ose 60 dollarë në koston e interesit, por nuk do të kishit më shumë 60 $ shtesë për të zbritur në kthimin tatimor, kështu që pas faktoringut në taksën më të ulët zbritje, ju kursen 45 dollarë.
Në këtë skenar, ju kurseni 15 $ në vit duke paguar një pjesë të hipotekës tuaj në vend të investimit të fondeve tuaja shtesë.
($ 15 = $ 45 kursime neto në interes të hipotekës - $ 30 interesi neto i fituar për investime).
Natyrisht, normat e interesit, normat e taksave dhe kthimet për investime të sigurta mund të ndryshojnë. Këtu janë katër udhëzime që mund të përdorni për të vlerësuar efektivitetin e mundshëm të pagesës së hipotekës suaj.
- Ndërsa klasa juaj e taksave zvogëlon përfitimin e mundshëm të pagesës së rritjes së hipotekës.
- Ndërsa kthimi juaj i investimeve ulet, përfitimi i mundshëm i pagesës së hipotekës rritet.
- Ndërsa kthimet e investimeve tuaja rriten, përfitimet e mundshme të investimit në vend të pagesës së rritjes së hipotekës, por kthimet më të larta përbëjnë rrezik më të lartë, kështu që duhet të konsideroni nivelin e rrezikut të investimit që jeni të gatshëm të merrni në krahasim me kthimin pa rrezik peng. Pagimi i hipotekës është një kthim i garantuar. Investimet e tjera mund të ofrojnë kthime më të larta, por kthimi nuk do të garantohet.
- Në normat e ulëta të hipotekës, përfitimi afatgjatë i pagesës së hipotekës nuk do të jetë aq i madh sa nëse norma juaj e hipotekës ishte më e lartë.
- Nëse mund të paguani më shumë në drejtim të hipotekës suaj, ose vendosni para shtesë në planin tuaj 401 (k), shpesh opsioni më i mirë është duke paguar më shumë drejt planit tuaj 401 (k).
Konsiderata të tjera të rëndësishme
Ashtu si shumica e vendimeve financiare, rrethanat tuaja specifike duke përfshirë moshën dhe shëndetin, pritjet e të ardhurave, statusi i paraqitjes së taksave dhe ndjenjat rreth rrezikut duhet të merren parasysh në përcaktimin e vendimit të duhur për ju. Ka edhe pro dhe kundër për të paguar hipotekën herët .
Familjet me vlerë të lartë neto mund të përfitojnë më shumë nga përdorimi i borxhit dhe të kenë akses më të madh në opsionet e disponueshme në tregun e huadhënies hipotekore si hipotekat me normë të ndryshueshme, hipotekat me normë fikse dhe mundësitë për rifinancim.
Nëse jeni në një të ardhur më të lartë / person me vlerë më të lartë neto në fund të ditës, përfitimet nga normat e ulëta të interesit për hipotekë, mundësitë e privilegjuara të taksave dhe kthimet e portofolit të komplikuar, bëjnë që mbajtja e një peng të duket e arsyeshme.
Megjithatë, familjet me të ardhura të ulëta pa ekspertizën e investimit do të gjejnë që pagesa e hipotekës së tyre është një nga vendimet më të mira që mund të bëjnë.
Asnjë investim nuk është me të vërtetë pa rrezik. Nëse jeni në gjendje të merrni një kthim më të lartë të investimeve sesa norma juaj e hipotekës, matematikë thotë se investoni. Megjithatë, matematika nuk është konsiderata e vetme - paqe e mendjes është e pavlefshme.