1. Blerjet automatike
Kur planifikoni për pension, shumë njerëz vënë së bashku një buxhet bazë dhe harrojnë shpenzimet si blerja e makinave, pasi gjëra të tilla mund të ndodhin vetëm çdo pesë apo dhjetë vjet. Nëse shumica e parave tuaja mbahen në llogaritë e daljes në pension si IRAs dhe 401 (k) s, atëherë çdo herë që të merrni një tërheqje, kjo shumë do të përfshihet si të ardhura të tatueshme në kthimin tuaj tatimor atë vit kalendarik.
Nëse merr një tërheqje të madhe në një vit për të financuar një shpenzim të madh, mund të të shtyjë në kllapa tjetër më të lartë të taksave . Për shembull, nëse tërheqjet tuaja normale u tatohen në 15%, mund të ndodhë që nëse merrni më shumë, do të tatohen në 25%. Në situata të tilla, mund të përdoret një linjë e kreditimit në shtëpi për të financuar një blerje të madhe, kështu që mund ta paguani gradualisht pa marrë një tërheqje të tatueshme të madhe gjatë një viti.
2. Riparimet në shtëpi
Ashtu si me blerjet e makinave, shumë njerëz harrojnë koston e riparimeve në shtëpi kur vendosin buxhetin e tyre të daljes në pension.
Kjo është një nga pikat që unë i referohem si një vrasës i buxhetit të daljes në pension . Nëse kaloni 20-30 vjet në pension, sigurisht që shtëpia juaj do të ketë nevojë për punë. Një linjë e kapitalit në shtëpi mund të ofrojë një alternativë për shitjen e investimeve ose marrjen e tërheqjeve të mëdha të pensionit. Duke huazuar fondet, gradualisht mund ta shpërbleheni në vend që të ndërprisni portofolin tuaj.
3. Burimi alternativ i parasë së gatshme në tregun e poshtëm
Menaxhimi i parave për pension është shumë i ndryshëm nga menaxhimi i parave gjatë kohës që jeni në vitet e akumulimit. Pasi të keni marrë tërheqje të rregullta, një treg i poshtëm mund të ketë një ndikim më të rëndë tek ju. Në terma teknike, kjo quhet " rrezik rendi ". Nëse ju mund të shmangni ose ulni tërheqjet në vitet e fundit, ju mund të rrisni jetën e pritshme të portofolit tuaj dhe rrjedhën tuaj të mundshme të të ardhurave të jetës. Për këtë qëllim mund të përdoret një linjë kreditimi në shtëpi. Përdoreni atë si një burim alternativ i parave të gatshme në vite; atëherë gradualisht do ta ktheni atë si portofolin tuaj të rimëkëmbet.
4. Ndihma për fëmijët
Keni një fëmijë të rritur që lëviz, kalon nëpër një periudhë papunësie, apo përndryshe ka nevojë për ndihmë? Ose ndoshta ata kanë nevojë për fonde për të filluar një biznes apo për të blerë një shtëpi dhe ata do t'ju kthejnë. Shumë prindër u japin hua fëmijëve të rritur fëmijëve. Cilado qoftë arsyeja, nëse ju do të pësoni pasoja tatimore duke shitur investime, mund të merrni në konsideratë huamarrjen. Nëse keni krijuar një HELOC, atëherë mund të jetë atje duke pritur që ju të përdorni në këto rrethana.
5. Për të financuar një blerje të re në shtëpi
Shumë njerëz dalin në pension, dhe brenda pesë deri në dhjetë vjet vendosën të lëvizin.
Ata nuk kishin plan për këtë, por vetëm ndodh. Ndonjëherë ata duan të jenë më pranë grandkids, herë të tjera ajo është një klimë të ndryshme, aktivitete të reja, ose një "mbi 55" komunitetit ata duan. Në shumicën e këtyre rasteve, një shtëpi e re është blerë para se të shitet shtëpia e vjetër. Duke huazuar ndaj barazisë tuaj në shtëpi, shpesh mund të paguani paradhënien në shtëpinë e re. Edhe një herë, kjo mund të jetë një zgjidhje më e mirë sesa likuidimi i investimeve, pasi shitja e investimeve do të sjellë kosto tregtare dhe pasoja tatimore.
Në përgjithësi, unë mendoj se aplikimi për një linjë kredie në pension mund të ketë shumë kuptim. Duhet të keni barazi në shtëpinë tuaj për të punuar, por për aq kohë sa bëni, nuk ka rëndësi nëse paguhet shtëpia ose nëse keni akoma një hipotekë të parë. Gjëja kryesore për të kujtuar është se ju keni nevojë për të ndërtuar pagesat tuaja të reja të kredisë në buxhetin tuaj të daljes në pension .
Nëse nuk jeni duke lëvizur së shpejti, do të doni të planifikoni të paguani atë që keni huazuar, në mënyrë që të mund të përdorni vijën e kredisë përsëri në rrugë nëse keni nevojë.