Çfarë duhet të presim kur kontrollimet kërcejnë
Pse kontrolle kërcej?
Një kontroll "kthehet" kur nuk ka para të mjaftueshme në llogarinë tuaj të kontrolluar për të mbuluar pagesën.
Kjo mund të ndodhë për disa arsye. Ndoshta një pagesë automatike u zbrit nga llogaria jote para se ta prisnit, punëdhënësi juaj ishte i ngadalshëm për të depozituar pagën tënde ose llogaria juaj u mbyll për disa ditë pas përdorimit të kartës së debitit .
Për fat të keq, është më e lehtë se kurrë të kërcej kontrolle: Kontrollet e letrave shpesh konvertohen në kontrolle elektronike ose "kontrolle zëvendësuese" (të gjitha që duhet është një telefon celular ose skaner kontrolli) dhe lëvizin shpejt përmes sistemit bankar. Cilado qoftë arsyeja, nëse banka juaj thotë se keni fonde të pamjaftueshme në llogarinë tuaj, çeku do të kthehet pa pagesë.
Ende Koha?
Nëse e kupton se një kontroll do të kërcej, por nuk ka ndodhur ende, mund të jeni në gjendje ta parandaloni atë që të ndodhë. Merrni para në llogarinë tuaj menjëherë. Mund të duhen disa ditë për një kontroll që keni shkruar për të goditur llogarinë tuaj - ose më shumë nëse pagesari juaj është i ngadalshëm për të bërë depozitën. Mënyra më e shpejtë për të marrë fonde të kredituara në llogarinë tuaj është të sjellësh para në një degë.
Nëse depozitoni çeqe në llogarinë tuaj, banka juaj mund t'i mbajë këto fonde për disa ditë (kontrolloni politikat e disponueshmërisë së fondeve për specifikat).
Te arrish
Sapo të kuptoni se ka një problem, kontaktoni me këdo që keni shkruar kontrolle. Ata ndoshta nuk janë të interesuar të ndëshkojnë ty; ata vetëm duan paratë e tyre.
Të jesh aktiv - duke u lidhur me tregtarin ose ofruesin e shërbimit në vend që të presësh që ata të ndërmarrin veprime - tregon se me të vërtetë keni ndërmend të paguani dhe mund t'i mbani gjërat nga keqësimi. Në mënyrë ideale, do ta bëni këtë para se dikush ta kuptojë se keni shkruar një kontroll të keq, por është ende me vlerë një e shtënë pasi kontrolli godet llogarinë tuaj.
Prisni tarifat
Nëse kontrolli juaj depozitohet dhe kthehet, do t'ju kushtojë. Për fillestarët, ju do të paguani tarifa për bankën tuaj: Pagesat e mbitërheqjes ose fondet e pamjaftueshme (NSF) mund të jenë shuma prej 35 $. Ju gjithashtu do të duhet të paguani një tarifë për këdo që keni shkruar kontrolloni; ata marrin dinged për depozitimin e kontrolleve të këqija, dhe ata do të kalojë këto akuza për ju.
Pasi një kontroll të kthehet një herë, pagesari juaj mund të provojë të rimarrë kontrollin për të parë nëse e keni financuar llogarinë tuaj. Nëse jo, prisni të paguani një raund tjetër tarifash.
Së fundmi, mund të përballeni me gjoba dhe gjoba pas një gjykimi juridik (shih më poshtë).
Raporti juaj i kreditit
Një kontroll i keq jo domosdoshmërisht shfaqet në raportin tuaj të kreditit ose ulni rezultatet tuaja të kreditit , por mundeni. Gjithashtu, disa baza të dhënash kontrollojnë kontrollet e grumbulluara (si Telecheck ose Chexsystems ). Nëse përfundoni me një rekord të keq në ato baza të dhënash, mund të keni vështirësi në bërjen e kontrolleve diku tjetër (kontrolli juaj mund të refuzohet pasi një arkëtar skanon atë në dyqan ushqimor, për shembull) dhe mund të mos jeni në gjendje të gjeni një bankë që do le të hapni një llogari rrjedhëse.
Pas shumë kontrolleve të këqija, banka juaj mund të mbyllë llogarinë ekzistuese të kontrolluar.
Këto baza të të dhënave nuk janë pjesë e rezultatit të kreditit FICO, që është rezultati i përdorur për shumicën e kredive të mëdha si auto dhe kredi për shtëpi. Por rezultatet e kreditit "alternative" mund të përdorin këtë informacion.
Nëse kontrolli ishte për një pagesë kredie, kredia juaj ka më shumë gjasa të vuajë. Për shkak se kontrolli u kthye, pagesa nuk është bërë kurrë dhe ju mund të përfundoni të humbur (ose duke u vonuar) një pagesë mujore. Pagesat e vonuara dhe anashkaluar me siguri do të ulin rezultatin e kreditit tuaj FICO.
Pa marrë parasysh se kush e keni shkruar kontrollin, është e rëndësishme të paguani mirë. Nëse nuk e bëni, bilanci i papaguar mund t'i kthehet agjencisë së mbledhjes dhe kjo agjenci ka gjasa të raportojë borxhin tuaj të papaguar në zyrat e kreditit , duke rezultuar në rezultate më të ulëta të kreditit. Agjencitë e mbledhjes (ose edhe tregtari që keni shkruar fillimisht në çek) mund të sjellin gjithashtu veprime ligjore, dhe gjykimet kundër jush do të dëmtojnë kredinë tuaj.
Probleme ligjore
Cilat janë pasojat ligjore të kërcimit të një çeku? Është e paligjshme të shkruani një çek kur e dini se nuk do të jetë e qartë (edhe pse gjërat bëhen fuzzy kur bëhet fjalë për kontrolle të pasaportave ). Nëse nuk i pastroni gjërat shpejt, ju mund të përballeni me dënime civile (ju duhet të paguani gjobat) ose penale (ju duhet t'i shërbeni dënimit me burg).
Pasojat ligjore për të shkruar kontrolle të këqija ndryshojnë nga shteti në shtet dhe varen nga rrethanat. Nëse ju aksidentalisht kërcej një kontroll tani dhe pastaj, akuzat civile (ose aspak akuza në të gjitha) kanë më shumë gjasa. Nëse me dashje ose zakonisht kaloni kontrolle të këqija (sidomos ato të mëdha), ju mund të përballeni me akuza penale. Në disa shtete, ju keni një mundësi për të bërë mirë në pagesën para se të ngrihen akuzat (mund të keni një dritare 30-ditore, për shembull).
Akuzat civile rezultojnë me kosto shtesë dhe ndoshta nuk keni para shtesë - kjo është arsyeja pse kontrolli u kthye në vendin e parë - kështu që është më mirë të veprosh shpejt. Komunikoni me përfituesin tuaj (ose agjencinë që po grumbullon paratë në emër të tyre). Nëse ata janë të suksesshëm duke sjellë padi kundër jush, mund të duhet të paguani tarifa ligjore, pagesa shërbimi ose një ndëshkim bazuar në sasinë e kontrollit origjinal (për shembull, dy ose trefishin e shumës së kontrollit).
Akuzat penale kanë një efekt serioz në dosjet tuaja penale, mund të rezultojnë me burg, dhe ka të ngjarë të vijnë me gjoba më të larta. Megjithatë, vetëm për shkak se jeni kërcënuar me akuza penale nuk do të thotë se ata mund të sjellin me sukses një rast kundër jush. Merrni menjëherë kontakt me një avokat lokal nëse dikush përmend akuzat penale. Për të mbizotëruar, kreditori duhet të provojë se borxhi është me të vërtetë juaji (të cilin ata nuk mund ta bëjnë gjithmonë) dhe ata do të duhet të ndërmarrin veprime para se të kalojë ndonjë statut kufizimi.
Mbledhësit e borxheve dhe avokatët e qarkut
Shumica e bizneseve nuk kanë burime për të mbledhur kontrolle të këqija. Për më tepër, shumica e agjencive të zbatimit të ligjit nuk kanë burime për të gjurmuar konsumatorët që herë pas herë kërcejnë një kontroll të vogël. Si rezultat, agjencitë private të mbledhjes së borxheve përfundojnë duke bërë pjesën më të madhe të kësaj pune.
Në disa zona, partneri i mbledhjes së borxheve me agjencitë lokale të zbatimit të ligjit: avokatët e qarkut (DAs) ofrojnë letër me shkronja dhe autorizojnë mbledhësit e borxhit që të përdorin logon e DA-së, mbledhësit e borxhit merren me logjistikën e gjetjes dhe kontaktimit të konsumatorëve dhe ndajnë të ardhurat (tarifat dhe gjobat ) me zyrën e DA.
Për fat të keq, disa prej këtyre "programeve të kthimit të keq të kontrollit" janë konfuze për konsumatorët, të cilët besojnë se po marrin korrespondencë zyrtare qeveritare. Konsumatorët mund të udhëhiqen për të besuar se DA synon të paraqesë akuza penale (të cilat mund ose nuk mund të jenë të sakta) dhe nuk lejojnë konsumatorët të mbrojnë çështjen e tyre - në fakt, askush në zyrën e DA nuk e ka shqyrtuar rastin. Marrësit zakonisht janë të frikësuar dhe të hutuar, dhe ata thjesht udhëzohen të paguajnë shumën e duhur (plus tarifat) dhe të regjistrohen për një klasë të llogaridhënies financiare me shpenzimet e tyre.
Nëse keni marrë një kontroll dhe jeni duke u kontaktuar nga një koleksionist borxhi, sigurohuni që jeni duke u trajtuar në mënyrë të drejtë. Mbledhësit e borxheve, madje edhe në partneritet me zbatimin e ligjit, duhet të ndjekin rregullat e përcaktuara nga shteti juaj dhe ata mund të kenë nevojë të ndjekin Aktin e Praktikave për Grumbullimin e Borxhit të Paanshëm (FDCPA) . Kontaktoni një avokat lokal nëse jeni duke u ngacmuar.
Parandalimi i kontrolleve të rimbushur
Ju nuk mund të jeni në gjendje të bëni ndonjë gjë për një çek që është kthyer tashmë, por ju mund ta mbani që të mos ndodhë në të ardhmen. Këtu janë disa mënyra për të shmangur një kontroll të goditur llogarinë tuaj derisa jeni jashtë parave:
Bilanci llogarinë tënde: Gjëja më e rëndësishme që mund të bësh është të mbash gjurmët e bilancit të llogarisë tënde. Kjo do të thotë që ju duhet të dini se sa keni dhe sa do të leni llogarinë tuaj në çdo kohë. Jini të vetëdijshëm për çdo pagesë në pritje, çeqe të papaguara dhe transferime automatike nga llogaria juaj. Mëso se si të balanconi llogarinë tuaj me një shumëllojshmëri mjetesh.
Mbani një jastëk: Edhe me planifikim të mirë, ndodhin gabime (dhe kontrolle të kthyera). Mbani para shtesë në llogarinë tuaj për të ndihmuar në mbulimin e ndonjë surprize. Nëse punëdhënësi juaj ju paguan me vonesë ose ju harronni një pagesë automatike faturë, një tampon sigurie mund t'i bëjë gjërat të keqësohen.
Shikoni ekuilibrin tuaj: Është e vështirë të mbash gjurmët e gjithçkaje. Për më tepër, bilanci i llogarisë tuaj mund të ngrijë në mënyra që nuk prisni (nëse përdorni kartën tuaj të debitit në një pompë me gaz, për shembull, ose një depozitë është mbajtur ). Kuptojeni se si të kontrolloni lehtësisht bilancin tuaj të llogarisë në mënyrë që të dini për problemet para se të jetë tepër vonë. Regjistrohu për alarme në mënyrë që të mos kapeni në befasi kur bilanci i llogarisë suaj të zvogëlohet.
Konsideroni mbrojtjen overdraft: Mbrojtja Overdraft mund të jetë i shtrenjtë, por nuk duhet të jetë. Nëse e përdorni atë si një rrjet sigurie (në vend që të mbështeteni në të për rrjedhën e parasë së gatshme), ju rrallë do të paguani tarifat e mbitërheqjes. Kur banka juaj mbulon kontrolle të këqija, kostoja duhet të jetë më pak se pagesa e rimbushur (për shitësit) dhe tarifat e NSF (në bankën tuaj). Ju mund të jeni në gjendje të minimizoni tarifat nëse përdorni një linjë kredie me mbitërheqje ose udhëzoni bankën tuaj të tërheqë fonde nga llogaria juaj e kursimeve kur llogaria juaj e kontrolluar ka fonde të pamjaftueshme.
Paguani me kartë debiti: Nëse vazhdoni të bëni kërcime, bëni blerje me kartën tuaj debitore (kur është e mundur). Ju do të dini menjëherë nëse mund të përballoni transaksionin. Përderisa nuk keni dhënë lejen e bankës për të përpunuar këto akuza, karta juaj do të refuzohet.