Jo aq shumë Fun sa emri sugjeron
Kreditë më tradicionale (të tilla si hipotekat 30-vjeçare me normë fikse dhe kreditë 5-vjeçare auto) janë plotësisht kredi amortizuese . Me këto kredi, ju paguani bilancin e kredisë gradualisht gjatë gjithë afatit të kredisë; shumica e kredisë paguhet në vitet e mëvonshme, ndërkohë që shpenzimet tuaja të interesit janë më të lartat në vitet e para (mund të paguani më shumë në interes se sa paguani drejt balancës çdo muaj). Me një kredi me tullumbace, nga ana tjetër, ju do të paguani më së shumti interes për disa vite dhe pastaj do të agjërosh përpara dhe do të bëni një pagesë të madhe për të zhdukur bilancin e mbetur të kredisë.
Sasia e kohës para se të ndodhë tullumbace juaj është e ndryshme, por 5 deri në 7 vjet është një kornizë e zakonshme kohore.
Çfarë ndodh kur ballafaqohet?
Nëse jeni duke marrë parasysh një kredi me tullumbace, është e domosdoshme të planifikoni ditën kur pagesa juaj e tullumbaceve është e duhur. Bëni këtë para se të aplikoni për kredi, dhe mbani në mend se gjërat nuk punojnë gjithmonë siç është planifikuar.
Në shumicën e rasteve, huamarrësit marrin një nga veprimet e mëposhtme:
Refinance: kur pagesa e tullumbaceve është e detyrueshme, një mundësi është të paguajë atë duke marrë një hua tjetër. Me fjalë të tjera, ju refinance. Pastaj do të filloni një kredi të re me një periudhë më të gjatë shlyerje (ndoshta edhe 5 deri në 7 vjet, ose mund të rifinanconi një kredi në shtëpi në një peng 15 apo 30 vjeçare).
Për ta tërhequr këtë, duhet të jeni në gjendje të kualifikoheni për kredi të re - kështu që kreditimi , të ardhurat dhe pasuritë tuaja duhet të jenë në gjendje të mirë kur pagesa juaj e tullës është e duhur.
Nëse refuzoni dhe shtrini huanë, mbani mend se do të përfundoni duke paguar më shumë në interes sepse ju jeni huazuar për një periudhë të zgjatur kohe. Shpresojmë se normat e interesit do të jenë të njëjta me ato kur ishin huazuar (ose më të ulët) kur refuzohesh; nëse jo, do të ishte më mirë të përdoret një hua tradicionale amortizuese.
Shitet pasuri: Një tjetër opsion për trajtimin e pagesës së tullumbaceve është të shesësh gjithçka që blen me huanë. Nëse keni blerë një shtëpi ose një makinë, ju mund ta shisni atë dhe të përdorni të ardhurat për të paguar kredinë në mënyrë të plotë. Natyrisht, kjo supozon se pasuria është mjaft e vlefshme për të mbuluar bilancin e kredisë; në krizën e strehimit dhe të hipotekës, disa huamarrës gjetën se shtëpitë e tyre ishin me vlerë shumë më të vogël se ato që u detyroheshin.
Paguani: nëse rrjedha e parasë nuk është problem, ju thjesht mund ta paguani kredinë kur të vijë. Kjo është rrallë një alternativë e mundshme - prandaj keni huazuar në radhë të parë - dhe pagesat me tullumbace mund të jenë dhjetëra mijëra dollarë (ose më shumë). Megjithatë, mund të ketë një situatë në të cilën jeni i bindur se do të keni paratë që ju nevojiten.
Përsëri, është e mirë të planifikosh për të ardhmen, por gjithashtu duhet të kesh një plan rezervë në rast se gjërat nuk punojnë ashtu siç e prisje. Konsideroni se çfarë është në rrezik nëse duhet të shisni për më pak se sa keni borxh: kredia juaj do të vuajë dhe mund t'ju duhet të paguani një hua që ju nuk jeni më përfitues nëse është një hua rekursi .
Cilat janë bonot e tullumbaceve të përdorura?
Mund të hasni kredi me balona në situata të ndryshme, duke përfshirë:
Financimi i biznesit: kreditë me tullumbace përdoren ndonjëherë për blerjen ose financimin e bizneseve. Sidomos për bizneset e reja, paratë e gatshme janë në mungesë të furnizimit, dhe biznesi nuk ka ndonjë histori kreditimi (prandaj është e rëndësishme të ndërtoni kredi për biznesin tuaj ). Shitësit ose huadhënësit mund të ofrojnë një kredi që është më e lehtë për tu përballuar dhe që i jep pronarit të ri të biznesit një mundësi për të treguar se ajo do të bëjë pagesat siç është rënë dakord: pagesat mund të llogariten sikur kredia të paguhej më shumë se 10 vjet (kështu që pagesa mujore është relativisht e vogël), por pagesa e tullës është e detyrueshme pas 3 vjetësh.
Pas 3 vjet pagesash me kohë, blerësi duhet të ketë një kohë më të lehtë të marrë miratimin nga një bankë.
Blerja në shtëpi: kreditë me tullumbace mund të përdoren gjithashtu për të blerë një shtëpi. Në disa raste, një pagesë llogaritet sikur të keni një hipotekë 30-vjeçare amortizuese (dhe një pjesë e bilancit të kredisë paguhet), por pagesa e tullës është e detyrueshme pas 5 apo 7 vjetësh. Në raste të tjera, huamarrësit paguajnë interes vetëm derisa të paguhet pagesa e tullumbaceve. Kjo qasje mund të bëjë pagesa mujore më të përballueshme, por është e rrezikshme: do të blesh shumë para një ditë, dhe do të humbasësh shtëpinë tënde dhe do të shkatërrosh kredinë nëse nuk mund të dalësh me para.
Auto kredi: ju mund të gjeni edhe kredi auto që përfshijnë pagesa tullumbace, dhe ideja (si me ndonjë kredi tjetër) është për të gjetur një pagesë më të ulët mujore për blerësin. Me automjetet, kreditë e tullumbaceve janë veçanërisht të rrezikshme për shkak se automjetet po zhvlerësojnë asetet - humbasin vlerën me kalimin e kohës ("sa më shpejt që të largosh shumë nga shitësit" siç thonë ata). Pra, në 5 vjet ju jeni lënë me një makinë që vlen shumë më pak se sa keni paguar për të, dhe ju duhet të paguani pjesën më të madhe të asaj që keni huazuar. Ju mund të përpiqeni të shitni makinën, por nuk mund të merrni sa duhet për të mbuluar huanë - kështu që ju duhet të shkruani një çek (nuk është gjithmonë e lehtë të shisni një makinë që ju ende keni borxh ). Një tjetër alternativë është që të refinance dhe të zgjasë kredi për disa vite të tjera, duke ju lënë me kokë poshtë ; ju pothuajse me siguri keni borxh më shumë se makina është e vlefshme në atë rast.