Pas huadhënësve të marrë Garancia, Çfarë Next?
Me një hua rekurs (ose borxh rekurs), ju jeni personalisht përgjegjës për çdo borxh të papaguar dhe huadhënësi mund të marrë masa për të mbledhur - edhe pas marrjes së kolateralit. Me një hua jo- rekord, nga ana tjetër, huadhënësi nuk ka aq shumë opsione, kështu që banka po merr më shumë rrezik.
Kolaterali dhe të ardhurat e shitjes
Me çdo marrëveshje huaje, ju pranoni të paguani sipas një orari të caktuar.
Për shembull, një kredi në shtëpi ka pagesa mujore që shpesh zgjasin 15 apo 30 vjet. Nëse ndaloni të bëni pagesa, ju përfundimisht do të keni hua . Në varësi të huasë (dhe ligjit shtetëror), huadhënësit mund të kenë disa opsione për mbledhjen e një bilance të papaguar të kredisë.
Merrni kolateral: nëse keni përdorur kolateral për t'u miratuar, huadhënësit pothuajse gjithmonë mund ta marrin kolateralin, ta shesin, dhe të përdorin të ardhurat për të paguar veten. Shembuj të zakonshëm të këtij aksioni përfshijnë përmbarimin me kreditë në shtëpi dhe riposedimin për kredi auto të papaguara .
Mungesa: për fat të keq, kolaterali nuk paguan gjithmonë bilancin tuaj të kredisë. Në një foreclosure, prona mund të jetë me vlerë më pak se bilanci i përgjithshëm i kredisë, veçanërisht nëse tregu i strehimit është dobësuar që kur kredia është bërë (e njohur si nën ujë ose me kokë poshtë ). Çdo bilanc i papaguar i mbetur - i cili mund të përfshijë pagesat dhe tarifat që lidhen me përjashtimin ose riposedimin - është një ekuilibër i mungesës .
Nëse huadhënësi mund të vazhdojë përpjekjet për të mbledhur mungesën, varet nëse kredia është një hua rekursi apo jo.
Asnjë rekurs: nëse borxhi nuk është borxh, huadhënësi nuk ka fat. Çdo ekuilibër i mungesës duhet të absorbohet nga huadhënësi (marrë si humbje). Si rezultat, huatë që nuk ofrojnë rekurs janë llojet më të rrezikshme të kredive për huadhënësit.
Bankat ende ofrojnë shumë kredi jo-rekurs, por ata përpiqen të menaxhojnë rrezikun e tyre. Për shembull, mund të keni nevojë që të keni rezultate më të larta për kredi për t'u kualifikuar për huatë që nuk ofrohen, ose huadhënësit mund të kërkojnë hua më të ulët ndaj raporteve të vlerës për të mbrojtur veten.
Kredi për kthim
Nëse një kredi është një hua rekursi, huadhënësit mund të vazhdojnë të përpiqen dhe të mbledhin pas marrjes së kolateralit. Një kreditor mund të fitojë një gjykim të mungesës, që është një veprim ligjor që i lejon ata të ndërmarrin veprime të tjera ligjore. Aktivitetet tipike përfshijnë:
- Koleksione: huadhënësi mund t'ju kontaktojë duke kërkuar para, ose huadhënësi mund ta shesë borxhin në një agjensi mbledhjeje që do të përpiqet të mbledhë
- Garnitura: huadhënësi ose agjencia e mbledhjes mund të marrin të drejtën për të marrë para nga paga juaj (punëdhënësi juaj duhet të paguajë kreditorin) derisa borxhi juaj të paguhet
- Levizja: Kreditorët mund të marrin asete që asnjëherë nuk janë premtuar si kolateral në disa raste. Për shembull, kreditorët mund të jenë në gjendje të marrin para nga llogaria juaj bankare ose të marrin një interes në pronën që zotëron .
Këto përpjekje grumbullimi kanë kufizime, prandaj flisni me një avokat lokal nëse huadhënësit po përpiqen të mbledhin një mangësi. Për shembull, kreditorët mund të marrin vetëm një pjesë të pagës tuaj dhe kjo pjesë varet nga rrethanat tuaja financiare - mos lejoni që ata të marrin shumë.
Gjithashtu, kreditorët nuk mund të marrin gjithmonë para nga llogaria juaj bankare - ju mund të apeloni dhe kufizoni sa është në dispozicion të tyre.
Identifikimi i Llojeve të Huasë
Takohuni me një avokat lokal ose këshilltar tatimor për të qenë i sigurt nëse keni një hua rekursie ose një kredi jo-rekurs. Megjithatë, mund të përdorni informacionin e mëposhtëm për diskutim.
Ligjet e shtetit shpesh diktojnë nëse një kredi është një hua rekursi apo jo. Kalifornia është më i njohur si një shtet i huasë që nuk e reklamon, gjë që e bën të vështirë për huamarrësit që të padisin. Disa shtete i japin huadhënësve fleksibilitet në mënyrën se si ndjekin standarte, por shumë huadhënës zgjedhin të mos padisin sepse huamarrësit e parregullt shpesh nuk kanë shumë për të paditur.
Blerja e huave për vendbanimin tuaj kryesor ka më shumë gjasa të mos ofrohet kredi në shtetet që nuk ofrojnë rekurs.
Refinancat , hipotekat e dyfishta dhe transaksionet "cash out" kanë tendencë të krijojnë kredi për rekurs (edhe nëse më parë keni pasur një hua që nuk ofrohet).
Me fjalë të tjera, ju mund të blini një shtëpi dhe kredia fillestare nuk është borxhi i rekursit - por çdo kredi shtesë që ju merrni duke përdorur të njëjtën kolateral janë kredi për rekurs.
Kreditë e Rekursit dhe Tatimet
Në rast të vonesës, detyrimi tatimor mund të varet nga fakti nëse keni një hua rekursi. Eksperti ynë tatimor diskuton këto çështje në artikullin e tij: Foreclosures dhe taksat . Përsëri, është e rëndësishme që të flisni me një këshilltar tatimor lokal para se të paraqitni në mënyrë që të merrni të gjitha detajet e duhura.
Borxhi jo-rekurs është një lajm i mirë kur është fjala për kufizimin e veprimeve që mund të marrin kreditorët. Për fat të keq, mund të merrni një faturë tatimore të papritur si rezultat i borxhit të papaguar.