Si punojnë vetëm huatë e interesit
Për të llogaritur pagesën në hua vetëm për interes, llogarisni bilancin e kredisë sipas normës së interesit.
Për shembull, nëse i detyrohesh $ 100,000 në 5%, do të detyrosh $ 5,000 në vit ose $ 416.67 në muaj.
- Kemi llogaritjen e kredisë së interesit vetëm për matematikën për ju
- Tjetra, krahasoni pagesat e interesit vetëm me pagesat plotësisht të amortizimit të kredisë
Kreditë e interesit përfundimisht konvertohen në kredi standarde amortizuese (me pagesa më të larta) pas përfundimit të "periudhës së interesit" - zakonisht pesë apo dhjetë vjet.
Përfitimet e interesit vetëm kredi
Hipotekat e interesit janë tërheqës sepse pagesat tuaja mujore janë më të ulëta. Cilat janë disa arsye popullore (ose tundime) për të shkuar me një pagesë më të ulët?
Bleni një pronë më të shtrenjtë: një hua me interes vetëm ju lejon të blini një shtëpi më të shtrenjtë se sa do të jeni në gjendje të përballoni me një normë standarde të normës fikse . Huadhënësit llogarisin se sa ju mund të huazoni bazuar (pjesërisht) në të ardhurat tuaja mujore, duke përdorur raportin e borxhit ndaj të ardhurave . Me pagesa më të ulëta të kërkuara në një hua me interes vetëm, shuma që mund të huazoni shkon dukshëm.
Nëse jeni të bindur se do të keni mundësi të përballoni një pronë më të shtrenjtë - plus ju jeni të gatshëm dhe në gjendje të merrni rrezikun që gjërat nuk do të shkojnë sipas planit - vetëm një hua me interes e bën të mundur.
Lirimi i parave: Pagesat më të ulëta ju lejojnë gjithashtu të zgjidhni se si dhe ku ju vendosni paratë tuaja. Nëse dëshironi, me siguri ju mund të vendosni para shtesë në drejtim të hipotekës tuaj çdo muaj , duke reflektuar më shumë një pagë standarde "plotësisht amortizuese" .
Ose, mund të investoni paratë në diçka tjetër (si një biznes apo qëllime të tjera financiare) - ju merrni për të zgjedhur. Shumica e shtëpive të kredive të këqija janë të këqija vetëm për të maksimizuar sasinë e parave që shkojnë drejt përmirësimeve.
Mbani kostot më të ulëta: ndonjëherë pagesa për interesa është pagesa e vetme që do të mund të përballoni. Ju mund të zgjidhni një pronë të lira por akoma të dalni në fondet mujore. Kreditë për interes vetëm ju japin një alternativë për të paguar qiranë - por ka rreziqe për të marrë këtë rrugë.
Është e rëndësishme të bëhet dallimi midis përfitimeve të vërteta dhe tundimit të pagesës më të ulët. Kreditë për interes vetëm punojnë vetëm kur i përdorni ato si duhet - si pjesë e një strategjie (dhe jo vetëm një mënyrë për të mbajtur shpenzimet tuaja të ulëta).
Për shembull, ata janë një opsion i mirë kur keni të ardhura të parregullta (nëse merrni bonuse ose komisione të ndryshueshme në vend të një pagese të qëndrueshme mujore). Mund të punojë për të mbajtur detyrimet tuaja mujore të ulëta dhe për të bërë pagesa të mëdha për të reduktuar parimin tuaj kur keni para shtesë. Natyrisht, duhet të ndiqni në atë plan.
Ju gjithashtu mund të rregulloje orarin tuaj të amortizimit me një hua vetëm interesi. Shikoni Si funksionon amortizimi për detaje se si ndikimi i amortizimit të pengut tuaj.
Në shumë raste, pagesa shtesë ndaj principalit do të rezultojë në një pagesë më të ulët të kërkuar në muajt në vijim (për shkak se shuma e principalit për të cilën paguani kamatë është zvogëluar). Kontrolloni me huadhënësin tuaj, pasi disa kredi nuk do të rregullojnë pagesën (ose pagesa nuk përshtatet menjëherë ).
Mangësitë e interesit vetëm
Kjo pagesë më e ulët mujore vjen me një kosto. Pra, çfarë të heqësh dorë kur paguan vetëm interesin për kredinë tuaj?
Nuk ka barazi: ju nuk e krijoni barazinë në shtëpinë tuaj me interes vetëm hipoteke. Ju mund të ndërtoni kapital nëse bëni pagesa shtesë, por kredia nuk e inkurajon atë me dizajn. Ju do të keni një kohë më të vështirë duke përdorur kreditë e kapitalit në shtëpi në të ardhmen nëse keni nevojë për para për përmirësimet.
Rreziku nën ujë: pagesa e bilancit tuaj të kredisë është i dobishëm për arsye të shumta. Njëri prej tyre po zvogëlon rrezikun kur vjen koha për të shitur.
Nëse shtëpia juaj humbet vlerën pasi të keni blerë, është e mundur që ju do të keni më shumë borxh në shtëpi sesa mund ta shisni atë (i njohur si i përmbysur ose nën ujë ). Nëse kjo ndodh, do të duhet të shkruash një kontroll të madh vetëm për të shitur shtëpinë tënde.
Duke vënë në pah të pashmangshme: ju do të keni për të paguar kredinë një ditë, dhe interesit vetëm kredi të asaj dite më të vështirë - ditë do të vijë. Ne dëshirojmë të besojmë se ne do të jemi në një pozitë më të mirë në të ardhmen, por është e mençur të blini vetëm atë që mund t'i merrni me lehtësi tani.
Nëse paguani vetëm interes, do të keni borxhe pikërisht për të njëjtën sasi parash në 10 vjet që keni borxh tani - ju jeni vetëm servisim i një borxhi në vend që ta paguani atë ose përmirësoni situatën tuaj.
Shembull: Supozoni se blini një shtëpi për $ 300,000 dhe ju huazoni 80% (ose $ 240,000). Nëse bëni pagesa vetëm për interesa, ju do të keni borxh 240,000 dollarë në atë shtëpi (derisa të përfundojë periudha e interesit vetëm). Nëse shtëpia humbet vlerën dhe vlen vetëm 280,000 dollarë kur e shitni, nuk do të merrni 60 mijë dollarë të plotë nga pagesa poshtë . Nëse çmimi zbret nën $ 240,000 kur shitet, do të duhet të paguash nga xhepi për të shlyer huadhënësin tënd dhe për të marrë barrën në shtëpinë tënde të larguar .
Sigurisht, ju duhet të paguani kredinë tuaj në një mënyrë ose në tjetrën. Zakonisht, përfundon shitja e shtëpisë ose rifinancimi i hipotekës për të paguar një hua vetëm interesi. Nëse e përfundoni mbajtjen e huasë dhe të shtëpisë, përfundimisht duhet të filloni të paguani principalin me çdo pagesë mujore. Përsëri, ky konvertim mund të ndodhë pas 10 vjetësh. Marrëveshja juaj e kredisë do të shpjegojë pikërisht kohën kur përfundon periudha e interesit dhe çfarë ndodh më pas.
Kreditë për interesa nuk janë domosdoshmërisht të këqija. Por shpesh përdoren për arsye të gabuara. Nëse keni një strategji solide për përdorime alternative për paratë që do të paguheni drejt drejtorit (dhe një strategji për të hequr borxhin), atëherë ata mund të punojnë mirë. Zgjedhja e një hua të interesit vetëm për qëllimin e vetëm për të blerë një shtëpi më të shtrenjtë është një qasje e rrezikshme.