Si të ndodhin huatë e hapura
Si dolën numrat
Kreditë paguhen me kalimin e kohës. Në përgjithësi, secila pagesë mujore shkon pjesërisht drejt kostove të interesit dhe pjesërisht drejt uljes së bilancit të huasë.
Përfundimisht, ju paguani plotësisht bilancin e kredisë. Ky proces quhet amortizimi .
Me një hua amortizuese, ju doni që bilanci i kredisë të marrë zero para se vlera e artikullit të ndodhë .
Si Kredi Get Upside Down
Kreditë shkojnë me kokë poshtë kur artikulli që bleni humbet vlerën më të shpejtë se bilanci i kredisë zvogëlohet. Për shembull, një makinë e re mund të kushtojë 25,000 dollarë. Disa vjet më vonë mund të vlejë vetëm 15,000 dollarë. Nëse keni borxh më shumë se 15,000 dollarë për huanë, ju keni një kredi me kokë poshtë. Ju do të keni për të shkruar një çek për të shitur sendin ose për të mbajtur të paguani për atë pasi është e pavlefshme.
Për të shmangur këtë problem, ju duhet të paguani kredinë (ose ta keni amortizuar) më shpejt se elementi humbet vlerën. Për kredi auto, ju në përgjithësi doni kredi që zgjasin më pak se pesë vjet. Afatet më të gjata (si huatë gjashtë dhe shtatëvjeçare) mund të ndihmojnë në mbajtjen e pagesave mujore të ulëta, por ju rrezikoni të jeni përmbysur kah fundi i kredisë suaj.
Home Loans Upside poshtë?
Kreditë e ulura në shtëpi janë më të ndërlikuara, sepse mund të prisni që shtëpitë të rriten në vlerë gjatë periudhave të gjata kohore (automjetet humbasin vlerën për shkak të zhvlerësimit shumë më vonë menjëherë pasi t'i blini ato).
Megjithatë, debati i subprime që filloi në vitin 2007 tregoi se çmimet e shtëpive në rënie janë një rrezik shumë real. Në botën e pasurive të paluajtshme, nganjëherë termi "nën ujë" ose barazi negativ përdoret në vend të përmbysjes.
Lëvizja e çmimeve nuk është rreziku i vetëm: lloje të caktuara të hipotekave mund t'ju tërheqin në ujë sepse bilanci i kredisë tuaj rritet me kalimin e kohës.
Opsionet për kreditë e prapambetura
Nëse gjeni kredinë tuaj me kokë poshtë, keni vendime të vështira për të bërë.
Ride it out: një opsion është për të mbajtur makinën tuaj ose në shtëpi dhe të vazhdojë të paguajë në kredi. Për fat të keq, kjo nuk është gjithmonë e mundshme. Riparimet e shtrenjta mund të bëjnë një automjet më shumë probleme sesa ia vlen, dhe mund të keni nevojë të zhvendosni dhe të shisni shtëpinë tuaj. Nëse e merrni këtë rrugë, hetojeni sigurimin e hendekut për të menaxhuar rrezikun tuaj.
Shitet (dhe paguaj): një tjetër mundësi është që të shitet - vetëm për t'i dhënë fund gjërave. Lajmi i keq është se shitja nuk do të sjellë para të mjaftueshme për të paguar huanë, kështu që do të duhet të dalësh me para në dorë. Nëse shitni një makinë, mund të jetë më e mira për ta shitur atë vetë, pasi shpesh mund të merrni çmime më të larta nga blerësit privatë sesa do të merrni nga një shitës.
Përpunoni atë: gjithashtu mund të ndaloni gjakderdhjen duke punuar me huadhënësin tuaj. Diskutoni mundësitë tuaja me huadhënësin tuaj dhe me një bankë lokale ose bashkim krediti. Një qasje mund të jetë shitja e makinës suaj dhe krijimi i një kredie të re për çdo bilanc të papaguar. Kjo mund të kërkojë një riposedim vullnetar . Ju nuk do të keni një makinë, por do të keni pagesa mujore më të ulëta dhe kosto më të ulëta të interesit që shkojnë përpara. Kombinoje këtë me blerjen e një makine të përdorur të lirë dhe mund të jeni në rrugën tuaj drejt një baze të fortë financiare.
Ose, mund të provoni ta bëni me qira një makinë në vend.
Rrokullisni borxhin: një opsion joshëse, që përdoret më shumë sesa duhet, është të fshij borxhin nën qilim. Udhëheqni në një shitore, dhe shpjegoni situatën tuaj. Ju mund të tregtoni në automjetin tuaj ekzistues për një të ri, dhe të shtoni ndonjë bilanc të papaguar të kredisë për kredinë tuaj të re të makinave. Natyrisht, atëherë paguani për makinën tuaj të re dhe makinën tuaj të vjetër çdo muaj - gjë që përgjithësisht është e pamatur. Ju do të përfundoni me pagesa më të larta mujore dhe do të paguani më shumë interes se sa t'ju nevojitet.