Çfarë është kredia dhe si përdoret?
Çfarë është kredi?
Kredia i referohet huamarrjes: aftësia juaj për të marrë hua dhe shuma që ju huazoni. Kur bëhet fjalë për kredi (si kartat e kreditit , kreditë auto dhe kreditë në shtëpi), kredia juaj është reputacioni juaj si huamarrës.
Tregon huadhënësve se sa ka gjasa që ju të paguani kreditë tuaja, gjë që u ndihmon atyre të vendosin nëse do të miratojnë kërkesën tuaj të kredisë dhe sa të ngarkohen.
Kredia juaj është e përbërë nga informacionet në lidhje me historikun tuaj të huamarrjes . Shumica e informacionit vjen nga raportet tuaja të kreditit.
Çfarë është një raport kredie?
Raportet e kredisë janë një koleksion informacioni, duke përfshirë:
- Huatë që keni përdorur në të kaluarën, edhe nëse i keni paguar ato (përgjithësisht shtatë vitet e fundit, megjithëse ka përjashtime)
- Kreditë që po përdorni aktualisht (duke përfshirë çdo linjë kredie të papërdorur)
- Sa keni huazuar
- Pagesat tuaja mujore minimale të kërkuara
- Historia juaj e pagesave: a keni bërë pagesa me vonesë, ose jeni gjithmonë në kohë?
- Të dhënat publike të tilla si falimentimi dhe foreclosure
- Çdo kredi që ju keni falimentuar dhe që jeni në koleksione
Raporti juaj i kreditit është dokumenti kryesor që është prapa "kredisë" tënde. Bazuar në atë informacion, huadhënësit vendosin nëse do të ju ofrojnë një hua.
Megjithatë, shumica e huadhënësve në fakt nuk shikojnë në raportin tuaj të kreditit. Në vend të kësaj, një program kompjuterik kalon përmes informacionit dhe krijon një pikë krediti (shih më poshtë). Një rezultat i lartë do të thotë që ju jeni më shumë gjasa për të marrë miratuar për një kredi me ritme atraktive.
Kur dikush dëshiron të shohë raportin tuaj të kreditit ose të marrë rezultatin tuaj të kreditit, ata e kërkojnë atë nga një zyrë krediti (e njohur edhe si agjenci për raportimin e kredive).
Sipas ligjit federal, ju gjithashtu ju lejohet të shikoni raportet tuaja të kreditit falas të paktën një herë në vit. Shikoni si t'i kërkoni raportet tuaja .
Cilat janë zyrat e kreditit?
Agjencitë e raportimit të kreditit mbledhin të gjithë informacionin që shfaqet në raportin tuaj të kreditit. Ata janë depo informacioni, por ato nuk mund të mbajnë sa më shumë të dhëna që ju mendoni. Për shembull, të ardhurat tuaja vjetore nuk janë pjesë e raporteve bazë të kredisë .
Përsëri, ata marrin atë informacion nga huadhënësit me të cilët keni punuar, me bazat e të dhënave të regjistrave publik dhe burime të tjera. Ata e shpërndajnë ose e shesin atë informacion kur të aplikoni për një hua, ose kur dikush kërkon një raport kredie (si një punëdhënës ose qiradhënës - i cili ka nevojë për lejen tuaj para se të lëshohet një raport).
Ka zyra të shumta të kreditit, por "tre të mëdhenjtë" kanë ndikimin më të madh në atë që më së shumti quhet "krediti" juaj. Është thelbësore që informacioni në çdo zyrë krediti të jetë i saktë - nëse ka gabime në raportet tuaja të kredisë, ato duhet të jenë të fiksuara ose ju do të refuzoheni për kredi (dhe mund të shkaktojë probleme në fusha të tjera si aplikacionet e punës ose sigurimi i automjeteve çmimi ).
Për më shumë detaje, shikoni Si punojnë Zyrat e Kredive .
Çfarë është vlerësimi i kredisë?
Zyrat e kreditit kanë një ton informacioni.
Ka qindra apo mijëra linja informacioni rreth jush në bazën e të dhënave të tyre, dhe është e vështirë për huadhënësit që të zgjidhin të gjithë atë. Nuk ka orë të mjaftueshme gjatë ditës për një punonjës në një bankë, bashkim kredie ose huadhënës online për të lexuar me dorë të gjitha raportet e kreditit të aplikuesit të kredisë.
Si rezultat, shumica e huadhënësve përdorin pikët e kreditit në vend të leximit të raporteve të kreditit.
Pikët e kreditit janë numra të krijuara nga një program kompjuterik që lexon përmes raporteve tuaja të kreditit. Kërkon modelet, karakteristikat dhe flamuj të kuq në historinë tuaj. Bazuar në atë që programi gjen, ajo pështyn një pikë krediti. Pikët janë të lehta për huadhënësit për të interpretuar - ato mund të vendosin vetëm rregulla bazuar në nivelin e rezultatit tuaj. Për shembull, rezultatet e kreditit mbi 720 mund të aprovohen automatikisht, kreditë midis 650 dhe 720 marrin një normë më të lartë interesi dhe kreditë e tjera nuk miratohen.
Ndërsa ligji federal ju jep raportet e kreditit falas, ajo nuk siguron rezultate të kreditit falas. Megjithatë, mund të blini rezultate të kreditit nga zyrat e kreditit dhe ka disa mënyra për të parë rezultatin tuaj falas . Vini re se ekzistojnë rezultate të shumta kreditimi atje - mësoni se si punojnë dhe cilat janë më të rëndësishmet.
Për çfarë përdoret kredia?
Kredia fillimisht ishte përdorur për vendimet e kreditimit, por rezultatet e kreditit dhe raportet shfaqen edhe në fushat e tjera të jetës suaj. Konsumatorët dhe ligjvënësit vazhdimisht shikojnë se për çfarë kredie përdoret, dhe debatojnë për drejtësinë e vlerësimit të kredive dhe për zgjerimin e përdorimit të këtyre rezultateve.
Paratë e huazuara: kjo është përdorimi më i zakonshëm i rezultateve të kreditit. Huadhënësit potencialë duan të dinë nëse ka të ngjarë të paguani kreditë tuaja me kohë. Pasi që ata nuk ju njohin personalisht, ata përpiqen të bëjnë një parashikim të bazuar në përvojat tuaja të mëparshme të kredisë. Një kredi e ofruar pa kontroll kredie është përgjithësisht e shtrenjtë .
Mbulimi i sigurimeve: siguruesit kontrolloni kredinë tuaj për të përcaktuar nëse do të mbuloni apo jo, dhe me çfarë normash. Ata përdorin rezultate sigurimi që janë paksa të ndryshme nga rezultatet standarde të kreditimit.
Punësimi: disa punëdhënës kontrollojnë kredinë tuaj, edhe pse ju duhet të jepni leje për ta bërë këtë. Me sa duket, ata janë duke u përpjekur të bëjnë një gjykim rreth asaj se sa përgjegjës jeni bazuar në historinë tuaj financiare. Në disa punë, lidhja ka kuptim (ata duan të shmangin situatat ku mund të tundoheni nga ryshfet) ndërsa në punë të tjera lidhja është më pak e qartë.
Shërbimet komunale: për të marrë shërbime të tilla si energjia elektrike ose uji, mund t'ju duhet të merrni një kontroll kredie. Nëse kjo nuk është e mundur (sepse nuk e keni ndërtuar ende kredinë tuaj) ose keni kredi të këqija, ofruesit e shërbimeve shpesh kërkojnë një depozitë më të madhe sigurie.
Marrja me qira: e ngjashme me kompanitë e shërbimeve, pronari tjetër i ardhshëm mund të kërkojë të tërheqë kredinë tuaj. Në varësi të tregut të qirasë, kredia juaj mund të ju ndalojë të merrni me qera ose të çoni në një depozitë më të lartë.
Ka shumë konfuzion rreth informacionit që lidhet me kredinë. Informacioni më i rëndësishëm i përdorur në vendimin e kredisë është informacioni nga raportet tuaja të kreditit dhe detajet që përfshini në një aplikacion. Për shembull, të ardhurat tuaja nuk janë të përfshira në raportin tuaj të kreditit ose rezultatin, por huadhënësit duhet të dinë nëse mund të paguani ose jo (duke llogaritur një raport borxhi ndaj të ardhurave) , ashtu që ata të pyesin për të ardhurat në aplikacion.
Lexoni më shumë për faktorët që bëjnë dhe nuk ndikojnë në kredinë tuaj .
Si është e dobishme kredia për konsumatorët?
Kredia mund të jetë e dobishme ose e dëmshme për konsumatorët. Për të parë pro dhe kundër, të kthehemi në përkufizimin më të gjerë të kredisë: aftësinë për të marrë hua.
Huazimi bën të mundur blerjen e gjërave të shtrenjta. Nëse dëshironi të blini një shtëpi, mund të keni nevojë të jepni qindra mijëra dollarë në një llogari kursimi dhe kjo nuk është e realizueshme për shumicën e njerëzve. Një kredi hipotekare bën të mundur që të zotërosh një shtëpi, të kontrollosh mjedisin jetësor dhe të krijosh barazi në shtëpi (nëse je me fat, vlera e shtëpisë do të rritet gjithashtu).
Kreditë automatike mundësojnë marrjen e një mjeti të sigurt dhe të besueshëm të transportit. Kreditë për studentët bëjnë të mundur që të ofrohen arsim të lartë, gjë që shpesh çon në të ardhura më të larta jetësore dhe një standard më të mirë jetese.
Me kredi, konsumatorët mund të paguajnë për gjëra të shtrenjta me pagesa të vogla. Për fat të keq, tundimi (dhe nganjëherë vetëm fat i keq) mund të shkaktojë probleme. Pasi të keni marrë hua, ju duhet të paguani. Nëse nuk mund t'i përballoni pagesat për çfarëdo arsye, kreditimi juaj do të vuajë dhe do të përballeni me shpenzime të larta (pagesa të vonuara, kosto ligjore, etj). Tërheqja e ofertave "0% të interesit" mund të përfundojë duke qenë çuditërisht e shtrenjtë.
Edhe nëse paguani gjithmonë me kohë, kredia mund të jetë një parazit për financat tuaja. Për shembull, kreditë payday janë kredi jashtëzakonisht të shtrenjta që shpesh zgjasin për muaj apo vite. Pagimi i vetëm minimale në kartën tuaj të kreditit gjithashtu rezulton në një marrëdhënie afatgjatë me borxhin. Ajo pothuajse gjithnjë kushton para për të marrë hua, dhe disa njerëz zgjedhin të jetojnë pa borxhe dhe kredi për të shmangur kostot dhe rreziqet.
Po në lidhje me rezultatet e kreditit? Këto janë ndoshta të dobishme për konsumatorët si një e tërë, por ato janë një problem nëse keni kredi të këqija.
Vlerësimi i kredisë e bën më të shtrenjtë për të marrë hua sepse huadhënësit mund të automatizojnë më shumë ose më pak vendime kreditimi. Për më tepër, huadhënësit nuk diskriminojnë në bazë të racës ose karakteristikave të tjera të huamarrësve (rezultatet e kreditit supozohet të eliminojnë çdo diskriminim), kështu që kreditimi është më i drejtë.
Së fundi, huadhënësit mund të zvogëlojnë humbjet e tyre duke shmangur huamarrësit që kanë më shumë gjasa të dështojnë, gjë që i ul shpenzimet për huamarrës të tjerë. Ana e rrokullisjes, sigurisht, është se nëse ke kredi të këqija, do të kesh vështirësi në marrjen e një kredie . Për fat të mirë, është e mundur për të ndërtuar kredi dhe rindërtuar atë pasi të keni rënë në kohë të vështira - dhe përmirësimet mund të vijnë brenda pak vitesh.