Para se të punoni në mënyrë agresive duke paguar secilën lloj borxhi, sigurohuni që jeni aktual në pagesat në të gjitha llogaritë tuaja. Nuk ju ndihmon të injoroni plotësisht pagesat për një borxh, kështu që ju mund të paguani tjetrën. Jo vetëm që do të bjerë pas lënduar rezultatin tuaj të kreditit , ai gjithashtu do ta bëjë më të vështirë për të kapur dhe paguar llogarinë tuaj.
Për të shqyrtuar nëse do të paguajnë hua për studentët ose kartat e kreditit, ne do t'i mbajmë borxhet ndaj njëri-tjetrit në disa kategori të rëndësishme të ripagimit. "Loser" në çdo kategori merr një pikë. Borxhi me më shumë pikë në fund është ai që duhet të paguash së pari. Këta janë faktorët e ripagimit që duhet të konsiderohen:
- Pasojat e mos pagesës
- Aftësia për të anuluar borxhin
- Fleksibiliteti i ripagimit
- Lehtësia e arritjes në bilancet e kaluara
- Kostoja afatgjatë e borxhit
- Bilancet totale
- Lehtësia e huazimit edhe me borxhe
Pasojat e mos pagesës
Të dy kreditë studentore dhe kartat e kreditit janë një lloj i borxhit të pasiguruar .
Kjo do të thotë që nuk ka asnjë kolateral të lidhur me borxhin si me një kredi peng ose makinë. Nëse bie prapa në pagesat tuaja, kreditori ose huadhënësi nuk mund të riposedojë automatikisht pronën tuaj për të kënaqur borxhin. Ekziston një përjashtim me kredi studentore federale. Në disa raste, rimbursimet tuaja federale të taksave mund të mbahen për të plotësuar kreditë studentore federale të paracaktuara.
Mos pagesa për të dyja llojet e borxhit do të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit. Pas disa muajsh pagesash të humbura, kreditori ose huadhënësi mund të punësojë një kolektor të borxhit të palës së tretë për të ndjekur borxhin. Ju mund të paditeni për borxhet e kaluara dhe padia mund të rezultojë në një gjykim kundër jush. Me aktgjykimin, gjykata mund të japë një masë pagese ose një taksë bankare. Kjo rrugë e mbledhjes mund të ndodhë me kartat e kreditit të kaluara ose pagesat e kredive studentore.
Aktgjykimi : Mundësia e marrjes së rimbursimeve tatimore e bën mosbindjen e kredive studentore pak më keq. Kreditë e studentëve marrin një pikë në këtë raund.
Vota : Student Loans: 1, Credit Cards: 0
Aftësia për të anuluar borxhin
Një nga dallimet më të mëdha në mes të kredive studentore dhe kartave të kreditit është lehtësia relative e borxhit të shkarkuar në falimentim . Është e mundur që borxhi i studentëve të hollohet në falimentim, por barra e provës është më e ashpër. Ju duhet të provoni se pagesa e borxhit do të bëjë që ju të jetoni më pak se standardi minimal i jetesës, që nuk jeni në gjendje të bëni pagesa për një pjesë të rëndësishme të periudhës tuaj të ripagimit dhe që ju keni tentuar të punoni (pa sukses) nga një plan pagese me huadhënësin tuaj. Ky nivel i provës nuk është zakonisht i nevojshëm për të pasur borxhin e kartës së kreditit të shkarkuar në falimentim.
Disa kredi studentore kanë të drejtë për programe faljeje që do të anulojnë disa ose të gjithë borxhin. Ky lloj i faljes së borxheve nuk është i disponueshëm me karta krediti. Në disa raste, lëshuesit e kartave të kreditit mund të anulojnë një pjesë të bilancit të mbetur si pjesë e marrëveshjes së zgjidhjes që ju negocioni. Megjithatë, këto lloje marrëveshjesh për zgjidhjen nuk janë të zakonshme, janë të këqija për kredinë tuaj dhe zakonisht bëhen vetëm me llogaritë e kartës së kreditit të kaluara. Nëse llogaria juaj është në gjendje të mirë, lëshuesi i kartës së kreditit nuk do të argëtojë një marrëveshje shlyerjeje.
Vendimi : Kreditë për studentët mund të falen dhe të shkarkohen në falimentim (në situata të caktuara). Kartat e kreditit e humbasin këtë kategori pasi opsionet e vetme për anulimin e borxhit - falimentimin dhe zgjidhjen e borxhit - janë të dyja të dëmshme për rezultatin tuaj të kreditit. janë të dyja të dëmshme për rezultatin tuaj të kreditit.
Nota : Kredi studentore: 1, Kreditë: 1
Fleksibiliteti i ripagimit
Opsionet e ripagimit të kredisë studentore janë shumë më fleksibël sesa ato që janë në dispozicion për kartat e kreditit. Huadhënësit shpesh kanë plane të shumëfishta të pagesës që mund të zgjidhni bazuar në aftësinë tuaj për të paguar. Për shembull, shumica e huadhënësve ofrojnë një plan pagimi të bazuar në të ardhura që mund të luhatet bazuar në të ardhurat dhe shpenzimet tuaja. Pritshmëria dhe shtyrja janë gjithashtu opsione huadhënësi juaj mund të shtrihet tek ju nëse nuk jeni në gjendje të bëni pagesat tuaja ose nëse jeni regjistruar përsëri në shkollë.
Kartat e kreditit kanë një pagesë minimale minimale që ju duhet të bëni çdo muaj për të mbajtur kartën tuaj të kreditit në gjendje të mirë . Ju mund të paguani më shumë se minimumi për të paguar balancën tuaj më shpejt.
Nëse nuk jeni në gjendje të përballoni pagesën minimale të kartës së kreditit, nuk keni shumë opsione. Disa emetues të kartave të kreditit ofrojnë programe të vështira që ulin normën tuaj të interesit dhe pagesën mujore. Për fat të keq, këto programe shpesh janë të disponueshme vetëm nëse ju keni rënë prapa në pagesat tuaja. Këshillimi i kredisë konsumatore është një tjetër mundësi për menaxhimin e pagesave me kartë krediti. Sidoqoftë, mund të puthësh kartat e kreditit të mirupafshit (të paktën përkohësisht) nëse futni një plan menaxhimi të borxhit me një agjenci të këshillimit të kredisë.
Vendimi : Kreditë për studentë kanë më shumë opsione të ripagimit që mund të zgjidhni nga varësisht nga statusi juaj financiar. Për shkak se kartat e kreditit kanë opsione më pak fleksibile të ripagimit, duhet t'i paguani ato fillimisht.
Nota : Kredi studentore: 1, Kreditë: 2
Catching Up në Balancat e Kaluara të Kaluara
Ju keni më shumë opsione për të kapur pagesat e huaja për studentët e kaluara. Huadhënësi juaj mund të jetë në gjendje që në mënyrë retroaktive të aplikojë vetëpërmbajtjen në llogarinë tuaj dhe në thelb të anulojë të gjitha pagesat e humbura më parë. Huadhënësi gjithashtu mund të jetë në gjendje të shtojë shumën e kaluar në kredinë tuaj dhe të rillogarisë pagesat mujore. Ndërkohë që kjo mund të nënkuptojë pagesa më të larta mujore, ajo ju merr të kapur.
Pasi të mbeteni prapa në pagesat me kartë krediti, zakonisht do të duhet të paguani të gjithë bilancin e plotë të kaluara për të rikthyer llogarinë tuaj përsëri. Gjithashtu, sapo të llogaritet karta e kartës së kreditit, nuk ka asnjë mundësi për ta rikthyer atë përsëri dhe për të vazhduar me pagesat. Me huazimin e kredisë studentore, huadhënësi juaj mund t'ju lejojë të rehabilitoni kredinë tuaj për ta sjellë atë përsëri.
Vendimi : Meqenëse është më e vështirë për të kapur bilancet e kartelave të kreditit të kaluara dhe lëshuesit e kartave të kreditit janë më pak të butë, duhet të heqësh dorë nga këto balancime së pari.
Nota : Kredi studentore: 1, Kreditë: 3
Cili borxh kushton më shumë?
Normat e interesit për kartat e kreditit janë zakonisht më të larta se normat e interesit të kredisë studentore, që do të thotë se ky borxh është më i shtrenjtë Për shembull, një kredi studentore prej $ 10,000 në 6,8 për qind APR të paguar për 20 vjet do të kushtonte 8,321 dollarë në interes. Një bilanc i kartës së kreditit prej $ 10,000 në 17 për qind prill i paguar për 20 vjet do të kushtonte $ 25,230 në interes! Dhe kjo është duke supozuar që të dy normat e interesit të mbeten fikse gjatë asaj periudhe kohore. Kostoja afatgjatë e interesit rritet nëse normat e interesit rriten.
Mund të jetë disi e prirur të paguhet borxhi i kredisë studentore - përfitime tatimore. Interesi i kredisë studentore është një zbritje tatimore mbi-linjë, që do të thotë që ju mund të merrni zbritjen edhe nëse nuk e specifikoni zbritjet tuaja. Përgjegjësi juaj i taksave dhe mund t'ju japë më shumë informacion se si interesi i kredisë studentore mund të përfitojë taksat tuaja.
Interesi i kartës së kreditit nuk është i zbritshëm nga taksat nëse nuk e keni përdorur kartën e kreditit vetëm për shpenzimet e arsimit. Ju do të duhet të mbani shënime të detajuara për mënyrën se si e keni përdorur kartën tuaj të kreditit dhe shumën e interesit që ju paguani çdo vit.
Vendimi : Kartat e kreditit kushtojnë më shumë interes dhe nuk ka asnjë përfitim për të paguar interesin. Kartat e kreditit e humbasin këtë.
Kredi studentore : 1, Kreditë: 4
Shuma totale e secilit borxh
Zakonisht është më e lehtë të paguash bilancin e kartës tuaj të kreditit, sepse ato janë më të ulëta se bilancet në kreditë e studentit. Nëse doni të hidhni shpejt borxhet tuaja, duke u fokusuar në pagesën e kartës tuaj të kreditit do t'ju lejojë të hidhni shpejt disa llogari. Në këtë mënyrë, ju keni më pak pagesa për çdo muaj.
Vendimi : Kur është fjala për madhësinë e borxhit, kjo është një lidhje pasi varet nga madhësia e bilancit tuaj me secilin borxh. As borxhi nuk merr një pikë.
Nota : Kredi studentore: 1, Kreditë: 4
Si huadhënësit e perceptojnë borxhin
Borxhi i kredisë studentore shpesh konsiderohet si një "borxh i mirë" sepse borxhi i kredisë studentore mund të tregojë një investim në të ardhmen tuaj. Kjo tregon se ju keni marrë një nivel arsimor që do t'ju lejojë të fitoni më shumë para. Kur jeni duke kërkuar një hua të re ose kartë krediti, borxhi i kredisë studentore nuk do të llogaritet si shumë kundër jush si borxh i kartës së kreditit, që konsiderohet si një borxh i keq.
Kjo nuk do të thotë që borxhi i kredisë studentore nuk do të dëmtojë kurrë ju. Është e mundur që të ketë një shumë të tillë të lartë të borxhit të kredisë studentore që nuk mund të përballoni ndonjë detyrim shtesë të huasë. Megjithatë, huadhënësit janë pak më të butë me borxhin e kredisë studentore sesa me borxhin e kartës së kreditit kur vjen puna te miratimi i huave të mëdha si një kredi peng ose makinë.
Vendimi : Kartat e kreditit e humbasin këtë raund sepse është më e vështirë të miratohet për kartat e reja të kreditit ose kreditë me borxhe të kartës së kreditit.
Nota : Kredi studentore: 1, Kreditë: 5
Pra cilat borxhe duhet të paguani së pari?
Krahasuar me kartat e kreditit, arsyeja e vetme për të paguar kreditë e nxënësve të parë është që të shmangni një default të kredisë që mund të çojë në marrjen e rimbursimeve tuaja të taksave. Megjithatë, kur është fjala për koston e borxhit, opsionet e ripagimit, dhe faktorë të tjerë të rëndësishëm, duke paguar kartat e kreditit tuaj është më e dobishme. Pasi të knockoni borxhin tuaj të kartës së kreditit, mund të aplikoni të gjitha pagesat drejt heqjes së kredive studentore.