Ku duhet ta mbani paratë tuaja?
Shumica e njerëzve mbajnë paratë e tyre në një llogari kursimi, me shpenzimet e tyre mujore të mbajtura në një llogari rrjedhëse ose në bankat online. Të tjerët nuk besojnë në bankat (sidomos në gjeneratat e reja) dhe mbajnë paratë e tyre në zarfa.
Ndërkohë, shumë njerëz nuk e kuptojnë numrin e opsioneve në dispozicion për të mbajtur pjesën tjetër të parave të tyre të organizuara , ose qëllimin që llogaritë e ndryshme mund të kenë.
Ne do të kalojmë nëpër disa opsione më të njohura kur bëhet fjalë për vendin ku duhet të mbani paratë tuaja në mënyrë që ta vendosni atë ku ka më shumë rëndësi.
Shpenzimet ditore
Kur keni nevojë për qasje në paratë tuaja menjëherë për shpenzimet e përditshme, është e mençur ta mbani atë në llogarinë tuaj të kontrolluar kështu që ju mund të përdorni kartën tuaj të debitit për të paguar për gjëra. (Përndryshe, sigurisht, mund të bartni paratë dhe ta mbani në portofolin tuaj.)
Megjithatë, gjithmonë sigurohuni që të mbani një tampon në llogarinë tuaj të kontrolluar për të shmangur tarifat e mbitërheqjes. Për shembull, thuhet se keni harruar që keni pasur një faturë mujore që tërhiqet nga llogaria juaj dhe duke blerë rezultatet e drekës në një bilanc negativ. Ju do të goditeni me një pagesë overdraft, në varësi të politikave të bankës suaj.
Beteja e Bankave
A nuk keni akoma një llogari bankare ose po mendoni për ndërrimin e bankave? Shumë njerëz nuk janë në dijeni se ekziston një sërë mundësish kur bëhet fjalë për institucionet me të cilat mbajnë paratë tuaja, si bankat me tulla dhe llaç dhe "emrat e mëdhenj" janë ato që shpesh vijnë në mendje.
Ka banka të komunitetit, banka online vetëm, dhe unionet e kreditit , për të përmendur disa. Brenda këtyre, mund të ketë shpërblime (me stimuj), llogari me rendiment të lartë dhe më shumë.
Me kaq shumë opsione, mund të jetë e vështirë të zgjidhet, kështu që këtu është një gjë që duhet të mbani në mend: zgjidhni bankën me më pak tarifa.
Ju nuk duhet të paguani pagesat mujore të mirëmbajtjes në një bankë vetëm për të mbajtur paratë tuaja atje.
Më shpesh sesa jo, vetëm bankat online, bankat e bashkësisë dhe unionet e kreditit kanë më pak tarifa. Bankat online kanë vetëm nivele të ulëta, sepse nuk janë vende fizike dhe janë shumë të përshtatshme. Bankat e Komunitetit dhe unionet e kreditit janë të përqendruar tek njerëzit që shërbejnë dhe janë shumë më të butë me normat e interesit dhe tarifat.
Për fat të keq, me ndonjë prej emrave të mëdhenj atje, do të përballeni me një sasi të taksave, depozitave dhe balancave minimale, si dhe kërkesave të tjera. Bankingu duhet të jetë i lehtë, prandaj lexoni shtypjen e shkëlqyeshme të parë.
Fondi i Emergjencave
Shumë njerëz mbajnë fondin e tyre të emergjencave të mbledhura me kursimet e tyre të përgjithshme , por kjo mund të jetë një gabim, varësisht se sa vetëkontrolli ju keni.
Fondet e emergjencave duhet të arrihen vetëm kur ka një emergjencë aktuale . Problemi është se secili ka një përkufizim të ndryshëm të asaj që përbën një emergjencë. Shumica e ekspertëve thonë se fondet e emergjencës janë për gjërat që nuk mund të parashikoni para kohe , ose për situata të tmerrshme, si humbja e një pune. Prandaj, duke dashur të blini rroba të reja, por nuk keni mjaft para në llogarinë tuaj bankare, nuk është një emergjencë.
Nuk është një nevojë apo esenciale për mbijetesë.
Nëse nuk mund t'i besoni vetes të lënë fondin tuaj të emergjencës vetëm derisa të keni nevojë për të, atëherë duhet të hapni një llogari kursimi në një institucion tjetër nga llogaria juaj e rregullt e kursimeve.
Pse? Për shkak se më shumë hapa që duhet të ndërmarrësh për të hyrë në fondet, aq më pak ka gjasa që të provosh dhe t'i përdorësh ato kur nuk duhet.
Një opsion është krijimi i një llogarie kursimi vetëm online. Ata zakonisht janë shumë më të shpejtë dhe më të lehtë për t'u hapur dhe nuk kërkojnë të shkojnë në një degë. Plus, kurrë nuk do të tundohesh që të shkosh fizikisht në ATM për të tërhequr para, por prapë se prapë mund t'i transferosh fondet kur ato nevojiten.
Qëllimet afatgjata të kursimit
Pra, ç'të themi për qëllimet e kursimeve që keni, që do të duhen tre deri në pesë vjet, ose më shumë, për të arritur?
Ju mund të dëshironi të hapni llogari të ndara nën kursime për secilën nga këto.
Cila është llogaria e nën-kursimeve? Disa banka ju lejojnë të hapni një llogari të kursimeve kryesore , me llogaritë "nën" të lidhura me të. Kështu që mund të përdorni llogarinë tuaj kryesore të kursimeve për kursime afatshkurtra dhe të hapni nën-llogaritë e ndryshme për gjëra të tilla si udhëtimi, kompjuteri i ri, makina e re etj.
Mund të jetë e mençur të ndash qëllimet e kursimeve. Nëse keni një llogari të kursimeve kryesore me një total prej $ 20,000, por jeni duke kursyer për një martesë , një pagesë në një makinë, së bashku me një pushim, çfarë bëni? Ju mund të keni të vështirë të prioritizoni qëllimet tuaja individuale.
Duke pasur llogari të ndara posaçërisht të caktuara për secilën qëllim, e bën më të lehtë të tregoni kur i keni arritur ato dhe marrja e parave nuk ndërhyn me qëllimet tuaja të tjera. Pra, për shembull, le të ndajmë atë $ 20,000 lart. Ju keni $ 10,000 në llogarinë tuaj të "dasmës", $ 7,000 në llogarinë tuaj "të paguar" dhe $ 3,000 në llogarinë tuaj "pushime".
Qëllimi juaj për secilin është $ 20,000, $ 10,000 dhe $ 3,000 respektivisht. Ju e kuptoni se e keni goditur qëllimin tuaj të kursimeve të pushimeve, kështu që ju devijoni paratë që kurseni në drejtim të pushimit tuaj në llogarinë tuaj të pagesës së automjetit dhe filloni të planifikoni udhëtimin tuaj.
Nëse keni pasur shumën origjinale prej $ 20,000 në llogarinë tuaj, ju mund të keni qenë në mëdyshje për të tërhequr ndonjë nga ato për pushimet tuaja, meqë jeni duke punuar në dy qëllime të tjera të rëndësishme.
Shumë banka, posaçërisht bankat online, do t'ju lejojnë të hapni një sasi të pakufizuar të llogarive nën-kursime. Nga atje, ju mund të vendosni transferime automatike nga llogaria juaj e kontrolluar në secilën nga këto llogari kursimi .
Kursimet afatmesme
Ne nuk po flasim për kursimin e qëllimeve këtu. Në vend të kësaj, këto opsione janë për ata që tashmë kanë një sasi të mirë parash të ruajtur, por nuk janë në kërkim për të investuar atë për një kohë të gjatë (5 + vjet).
Nëse jeni duke kërkuar një vend për të parkuar paratë tuaja për disa vjet, Llogaritë e Tregut të Parave dhe CD-të (Certifikata e Depozitave ) mund të jenë përgjigja juaj. Këto llogari kursimi duhet të kenë norma interesi më të larta sesa llogaritë e kursimeve normale.
Nëse vendosni të hapni një llogari të Tregut të Parasë ose CD, ka disa gjëra që duhet të kuptoni paraprakisht. Llogaritë e Tregut të Parave janë si një hibrid i llogarive të kontrollit dhe kursimeve, pasi mund të shkruani një sasi të kufizuar kontrolli nga një. Llogaritë e tregut të parasë gjithashtu investojnë në letra me vlerë, ndryshe nga llogaritë e kursimeve të rregullta, prandaj mund të jeni në gjendje të merrni norma më të mira interesi.
CD-të janë të ndryshme në atë se kanë afate të caktuara të maturimit, që do të thotë kur hapni një, ju do të duhet të mbani paratë tuaja atje për një kohë të caktuar. Kështu, në qoftë se keni nevojë të merrni paratë para se CD të pjekur, do të përballeni me një ndëshkim të hershëm të tërheqjes. Shuma e ndëshkimit varet nga kushtet e CD-së. Me këtë thanë, CD-të nuk janë përgjithësisht një ide e mirë për fondet e urgjencës sepse ju doni që paratë të jenë të arritshme pa dënim kur keni nevojë për të.
Të dyja këto llogari mund të kërkojnë gjithashtu balancime më të larta se sa llogaritë e kursimeve të rregullta. Për shembull, mund të duhet të kesh $ 10,000 për t'u vendosur në llogari sapo të hapet, ndërsa disa llogari kursimi mund të hapen me aq pak sa $ 10.
Kursimet e daljes në pension
Pa marrë parasysh se ku jeni në karrierën tuaj, duhet të bëni një përparësi për të kursyer për pension. Vendosja e zbritjeve automatike nga paga juaj është një nga mënyrat më të lehta për ta bërë këtë. Nëse jeni të vetëpunësuar, shikoni në IAP të SEP.
Për sa kohë që nuk fitoni shuma qesharake parash, duhet të keni të drejtë të hapni një IRA, e cila është e rëndësishme nëse punëdhënësi juaj nuk ofron 401 (k). Paratë nuk mund të tërhiqen nga një IRA pa dënime derisa të arrini 59 vjeç e gjysmë, përveç nëse është për një rrethanë të veçantë, si blerja e shtëpisë tuaj të parë. Ju gjithashtu mund të tërheqni kontributet që keni bërë në një Roth IRA pa dënim.
401 (k) s janë të ngjashme në atë që ju do të përballeni me dënime për tërheqje të hershme, por gjëja më e mirë për një 401 (k) është që punëdhënësi juaj mund të ofrojë të shkojë me kontributet tuaja deri në një sasi të caktuar. Këshilla financiare standarde thuhet të kontribuojë deri në këtë ndeshje, dhe varësisht nga fakti se sa i madh prodhon produkti 401 (k), ju mund të dëshironi të kontribuoni për pjesën tjetër në një IRA (pasi keni më shumë kontroll dhe fleksibilitet me fondet).
Ruajtja për arsim
A doni të paguani për arsimin e fëmijës suaj? Pastaj mendoni për hapjen e një Plani të Kursimeve 529 , pasi kjo llogari është posaçërisht për kursim për arsimimin e ardhshëm të dikujt. Ju mund ta hapni atë për çdo përfitues - jo vetëm fëmija juaj, por një nip, mik, apo të afërm.
Nëse keni kursyer para në një llogari kursimi të rregullt, kjo mund të mos jetë e mjaftueshme për të kapërcyer inflacionin. Nëse fëmija juaj është më i ri dhe ende ka një rrugë të gjatë për të shkuar përpara kolegjit, kostoja e shkollimit do të rritet, dhe ju doni të vendosni paratë tuaja diku që mund të vazhdoni dhe përfitimet tatimore të një 529 janë shumë të rëndësishme.
529 Planet sponsorizohen nga shtete ose agjenci shtetërore dhe mund të hapen me një numër institucionesh financiare. Do të hasni dy lloje planesh: para-paguar dhe kursimet. Disa ekspertë rekomandojnë kundër planeve të parapaguara për një numër arsyesh, prandaj sigurohuni që të bëni disa kërkime para se të vendosni se cila është më e mira për ju.
Ju gjithashtu nuk jeni të kufizuar në Planin tuaj 529 të shtetit tuaj, prandaj është e rëndësishme të blini dhe të krahasoni tarifat dhe performancën historike të fondeve të ndryshme. Disa shtete ofrojnë stimuj, dhe 529 Planet kanë gjithashtu shumë përfitime tatimore.
Mbani paratë tuaja të organizuara
Siç mund ta shihni, ka shumë zgjedhje kur bëhet fjalë për vendin ku duhet të mbani paratë tuaja. Ju nuk keni nevojë për shumë llogari të ndryshme, por sigurohuni që llogaritë që keni janë duke plotësuar nevojat tuaja financiare.