Një zgjidhje e mundshme është rifinancimi i kredisë studentore .
Por, përderisa kjo mund të ndihmojë huamarrësit e huave studentore të kursejnë para në interes, është veçanërisht e rrezikshme për huamarrësit e huave të studentëve federalë.
Çfarë është Refinancing Kredi Studentore?
Ju ndoshta keni dëgjuar se ju mund të kurseni para duke rifinancuar kredinë tuaj auto ose hipotekën tuaj. E pra, mund të rifinizoni dhe të konsolidoni edhe kreditë tuaja studentore, duke ju lejuar të kurseni para në interes dhe të bëni pagesa më të menaxhueshme. Dhe duke rrokur disa pikë përqindjeje, ju mund të kurseni mijëra dollarë dhe të dilni nga borxhi më shpejt. Tinguj tërheqës, apo jo?
Ndërsa ka përfitime për të kursyer koston, mund të jetë një lëvizje e rrezikshme për huamarrësit federalë të kredive të studentëve në veçanti.
Pasojat e rifinancimit të kredive të studentëve federalë
Kreditë tuaja studentore federale administrohen nga Departamenti Amerikan i Arsimit. Përmes Departamentit të Arsimit, huamarrësit e kredive të studentëve federalë kanë disa të drejta.
Për shembull, huamarrësit e kredive të studentëve federalë kanë qasje në një shumëllojshmëri të planeve të ripagimit - duke përfshirë një plan të bazuar në të ardhura, i cili bazon pagesat tuaja mujore në të ardhurat tuaja diskrecionale.
Huamarrësit e kredive të studentëve federalë në një plan të nxitur nga të ardhurat që bëjnë pagesa të qëndrueshme për 20 deri në 25 vjet mund të jenë të pranueshëm për faljen e kredisë studentore . Huamarrësit e huave studentore federale gjithashtu kanë qasje në mundësitë e shtyrjes dhe të durimit. Këto mundësi mund të bëjnë pagesat e kredive të studentëve për pushim nëse nuk jeni në gjendje të bëni pagesat mujore.
"Kreditë studentore federale kanë shumë mbrojtje të brendshme të konsumatorit, siç është shkarkimi i vdekjes dhe aftësisë së kufizuar, mundësitë e shtyrjes dhe mundësisë për durim, dhe e drejta për të kuruar një mungesë", thotë avokati i studentit Adam S. Minsky. "Këto programe nuk sigurohen vetëm nga kontrata - ato sigurohen nga ligji federal, gjë që i bën ata tepër të fortë." Dhe këto përfitime mund të jenë të dobishme nëse jeni duke punuar në një fushë me pagesë të ulët ose nëse jeni goditur me kohë të vështira .
Por huamarrësit e kredive të studentëve federalë heqin dorë nga këto përfitime nëse refuzojnë.
Kur refinance hua tuaj student, ju jeni duke punuar me një kompani private. Si i tillë, ju jeni në fushën e tyre të lojës, që kanë të bëjnë me rregullat e tyre. Ndërkohë që rifinancimi i kredisë për studentët mund të ju kursejë para, mund të mos ndihmojë nëse e humbni punën dhe nuk mund të bëni pagesa. Ju nuk do të keni përfitimet bujare të kredive federale të studentëve të ofruara përmes Departamentit Amerikan të Arsimit.
Dhe një herë ju refinance, nuk ka kthim prapa. "Refinancing kreditë federale në një kredi private është një rrugë vetëm një rrugë nga sistemi i kredisë federale. Nuk ka asnjë mënyrë për të rikthyer një kredi private në një hua federale, "shpjegon Minsky.
Si një huamarrës federal i huave studentore, ju qëndroni të humbni përfitimet e mëposhtme përmes rifinancimit:
- Pranueshmëria për një plan të ardhurash
- Falja e mundshme e kredisë për studentët
- shtyrje e afatit
- vetëpërmbajtje
- Programet e asistencës së ripagimit (si falja e huasë për shërbime publike dhe programe të tjera)
- Vdekja dhe shkarkimi i aftësisë së kufizuar
- Rehabilitimi i parazgjedhur
Megjithëse huadhënësit në hapësirën e rifinancimit të huaja studentore mund të ofrojnë disa përfitime si shtyrja, përfitimet ende dalin të shkurtra në krahasim me atë të ofruar nga Departamenti Amerikan i Arsimit. Jo vetëm kjo, por huadhënësit privatë mund të ndryshojnë ofertat e tyre në çdo kohë.
"Mbrojtja e konsumatorit që i jepet një huamarrësi privat të kredive studentore është kontraktuale dhe shpesh janë diskrecionare - dmth huadhënësi apo serviser merr për të vendosur nëse i zbatojnë ato apo jo," vë në dukje Minsky.
Ka gjithashtu shumë të panjohura për industrinë e konsolidimit të studentëve-kredi , e cila është ende në fillimet e saj.
"Për shkak se shumë nga lojtarët në fushën e rifinancimit të kredisë private studentore janë relativisht të reja, thjesht nuk e dimë se si do të trajtojnë huamarrësit ose huamarrësit që kanë bllokuar", thotë Minsky. "Ne nuk e dimë sa të butë dhe fleksibël do të jenë, sa liberalisht do të zbatojnë programet e ndihmave në kontratat e tyre, ose sa agresive do të ndjekin njerëzit".
A është rifinancimi një ide e mirë?
Nëse po shqyrton rifinancimin e kredive federale të studentëve, është e rëndësishme të peshoni pro dhe kundër me kujdes. Kursimet e kostos mund të jenë të vlefshme për huamarrës të caktuar, por për shumicën e huamarrësve të huave studentore federale, mund të mos jetë ide e mirë. Ka shumë për të humbur në lidhje me përfitimet dhe mbrojtjet.
Megjithatë, rifinancimi i kredive federale të studentëve mund të jetë një ide e mirë në rrethana të caktuara. Për shembull, nëse keni një punë të qëndrueshme, rezerva të holla të gatshme dhe planifikoni të paguani borxhin tuaj në një kohë të shkurtër, rifinancimi mund të ketë kuptim si një mënyrë për të ulur pagesat tuaja të interesit dhe për të paguar borxhin më shpejt. Por nuk ka rregull të vështirë dhe të shpejtë rreth atyre që duhet të rifinancojnë kreditë e tyre federale studentore dhe të cilët nuk duhet.
"Unë mendoj se huamarrësit duhet të kuptojnë plotësisht se çfarë po marrin dhe çfarë po japin, dhe ata duhet të vlerësojnë tolerancën e tyre ndaj rrezikut", thotë Minsky. Për disa huamarrës, ky rrezik mund të jetë shumë - ndërsa për të tjerët, mund të jetë një rrezik afatshkurtër që i ndihmon ata të paguajnë më shpejt borxhin.
Pra, nëse keni kredi studentore federale dhe po kërkoni të kurseni para për interes përmes rifinancimit, së pari vlerësoni situatën tuaj të tanishme financiare. Kuptoni se cilat përfitime dhe mbrojtje qëndroni të humbni, dhe sigurohuni që përfitimet që ju po ia vlen.